作者:薛洪言
# Q. @2 g! F) d4 S' Z5 A3 k克日,互金巨头与大银行之间先后绽放互助的花朵,在账户层面、数据层面、科技层面、业务层面等有了越来越多的交集。对许多人而言,画风似乎变化地有点快,几年前照旧“银行若不改变、我们就改变银行”,几年后便握手言和、走向互助共赢。背后的逻辑是什么?双方的诉求又是什么呢?落地时碰面对什么标题?
5 e" s0 |2 L; ^% P; n% N2 N* n下面从一个行业研究者的角度,简朴说下一家之言,不妥之处,请各人包容或留言交换。
; R$ y" S, p% T) b- P* e/ k科技(Fintech)与业务(Finance)的合流之势 0 N, B1 `: t: _9 R- z
要明白互金巨头与传统金融巨头的互助逻辑,先要清楚一点,那便是无论一家企业定位于Fintech、Techfin照旧纯粹的金融机构,都开始面对如许一种田地,那便是金融科技与金融业务,正变得越来越不可分开,在一些特定情境下,二者以致出现合流、融合之势。 4 ?& F/ C* D9 T3 ^, U4 M
一个简朴的逻辑便在于,无论是大数据照旧人工智能,都并非泉源于纯粹的科研或尖端的技能,须要业务一线的数据才气趋于美满;无论是区块链中分布式技能照旧物联网、生物辨认技能等,也都须要与业务端的融合才气落地并进化、美满。同样,任何一项金融产物和业务,也须要及时罗致前沿的技能和模式,以此确保在客户体验上的连续竞争力。
6 y% G# q0 m' t8 |3 d' Y2 w科技与业务的合流之势,反映在机构层面,便是科技与业务的共荣发展、缺一不可。找不到充足多业务应用场景的技能,一定难以连续保持领先;不能连续罗致先辈技能的业务和服务,也一定影响用户体验。
8 W. Z" b2 O. _; z% V互金巨头与金融巨头的互助逻辑 8 t6 a! T/ n/ q& ], _
站在互金巨头的角度,随着羁系框架的落地,面对着技能力气、客户底子与业务发展空间的错配标题,即业务定位于小额普惠,但其技能力气、数据积聚和客群底子等,均存在更大的应用场景与空间。在这种配景下,通过与传统金融巨头的互助,实现内部“冗余”资源的最大化利用便成为顺理成章之事。
7 t1 _" Y6 B9 R3 p' C别的,从金融科技本身的发展进化来看,业务场景本就是多多益善的。当企业明白了“金融科技”定位之时,也就埋下了“开放互助”的基因。非云云,其定位难以落地。 3 l: u) H& b W0 M: `
站在银行等金融巨头的角度看,固然资金力气雄厚、业务模式齐备,但在数据积聚、场景、营销以及新模式探索上简直处于下风,通过与互金巨头互助补足短板,简直也是可行的选择。 5 \7 w4 r5 @- h! W: F, b6 L5 `- m9 O
何况,在猛烈的市场竞争和迫切的转型压力下,金融巨头对于通过互助实现增长与转型有着很高的期待,这一期待突破了其“守旧”的氛围,某种水平上也加速了互助的告竣。
; `# X2 m8 s5 U* Q4 y9 E C分久必合,合久也会必分吧?
1 J2 C4 f' d8 {5 E: A. Y" z互联网企业与大银行的互助,十年前就曾有过甜蜜的开局,厥后也是分道扬镳。遍观其他范畴的互助,也莫不如是。以是,如果我们把眼光放长远一些,天然须要思量,这种互助能长期吗?分久必合,合久也必分吗?
& B% p" ]" c; W6 g5 |在我看来,分短期和中长期两个阶段,分别存在一些差异的拦阻因素。
u/ H5 F. q/ Y" h7 G0 V, ~短期来看,大概存在以下几个因素:
; l- ^# ~2 t6 W一是开放的心态是真照旧假。若开放的心态为真,最少在短期内,各人有望看到在特定范畴出现希望;否则,大概就没有下文了。 5 g4 O0 d% ?. h% w
二是开放的刻意有多大。在互助过程中,客户、数据是最焦点的,属于可转移的资产,你的可变他的,他的也可酿成你的;场景、资金反而都是次要的,是谁的始终都是谁的。至于分润嘛,那就更次要的,按协议来就好了。以是,评估开放的刻意有多大,不是看场景和资金,而是看客户与数据,是否共享?共享多少? 4 x! ]4 A4 n) j4 C+ G0 C: H/ n
三是落地难。再精美的互助协议,在大的开放刻意,都有大概在落地实行中难产,内里既有细节标题、互补度标题,更有文化标题,另有决议层与实行层的明白与认识差异标题。家家有本难念的经,每一对互助双方也都云云。 ) c- p& n- U% r S7 x
中长期看,大概是如许几个因素:
0 @" X, ^9 c; e# m( ?一是科技与业务的融合。随着科技与业务融合水平的加深,客观上也会要求科技机构与金融机构的合二为一。此时,要么双方进一步增强互助,你中有我、我中有你,牢牢捆绑在一起;要么,便只好分道扬镳,分别去找可以大概实现合二为一的互助搭档。
/ y0 s3 F. h; S二是自业务务与互助方业务的竞争。现阶段,互金巨头的自业务务与银行业务以互补为主,竞争并非重要抵牾,为二者在科技方面的互助留下了空间。随着时间的推移和业务的天然发展演变,双方在业务层面的竞争会有多大?这种竞争会不会反过来影响技能层面的互助?这是值得关注的长期标题。 " |, {8 Y3 n: _
远景猜测 & P1 ~1 m J, x8 f
从国际范围内看,接下来几年是金融科技的大发展时期。互金巨头与金融巨头的精诚互助,有望大幅提拔中国金融科技在国际范围内保持领先的概率,无论对企业自身照旧对整个行业,都是功德一桩。
2 j4 Q; m( }3 W- H( Z不难预见,将来的一段时间,类似的互助还会越来越多。此中固然有些不乐成以致是单纯的噱头,但肯定也会涌现一些经典案例,让我们继承拭目以待吧。 |