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新华社记者王淑娟、桑彤
2 M5 H4 d8 l/ }# \* R( N克日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产物引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄500％的超高利率、暴力催收、泄漏用户隐私等行业乱象不停爆出。
* R2 e% r Y: {+ N9 h H现金贷到底是金融创新，照旧披着马甲的线上高利贷“陷阱”？蕴含哪些风险？将来该怎样羁系？
d* ]' c5 ]8 ?$ L* g6 h/ t) _& I潜伏收费格局繁多，高额利率远超法律红线 - m& o+ H L5 u% n" I1 x
“3秒完成乞贷”“凭身份证1分钟申请”……打开手机App市肆输入“现金贷”字样，各种平台诱人的宣传语劈面而来。现金贷通常放款金额在500元至2000元，限期7天至30天。
3 a* c* ~" h% @& ^1 C“市场上各种现金贷平台有几千家，许多都是P2P平台转型而来的，也有不少新建立的，由于这个行业挣钱，可以说是暴利。”一家现金贷平台内部人士向记者透露，如今这一行业的综合乞贷利率都很高，年化利率别说是500％，乃至1000％的都有。 . \: D8 o. O% @# G9 f& c
按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件实用法律多少标题的规定》，如果借贷双方约定利率高出年利率36％，则高出部门的利钱应当被认定无效。
2 t" T! f: z9 W4 p6 m9 m7 s记者观察发现，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用潜伏的方式加到乞贷人身上，比如手续费、快速信审费、账户管理费等格局。 1 L7 N# F+ q9 G0 _4 o
记者在现金贷平台“钱站”APP的一款“先费钱”产物上看到，一笔7天期的1000元乞贷，固然利钱只要1．05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等统共96．95元，现实到账金额仅为903．05元。如许算下来，综合借贷年利率竟高达505％。
) k Z2 i9 y. i更受诟病的是现金贷平台收取的高额逾期滞纳金。记者在“钱站”上看到，有一款“现金侠”的产物，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的乞贷，只要逾期50天还款金额就要翻倍。 4 p3 h, j4 }& h9 K. s# ^6 W- m
上海百良状师事件所主任王冰指出，除了收取高额利钱和滞纳金，部门现金贷平台还对逾期乞贷人采取暴力催罢本领。别的，记者采访发现，有的现金贷平台完全无视消耗者权益掩护，用户信息泄漏严肃。 + P" t/ S" V( l/ i* Q4 F s- I
服务无征信记载人群，潜藏金融风险 6 n% Y5 U9 K; T' d, w
据星合资源对20多万名已乞贷客户的干系数据举行分析，近40％的现金贷用户月收入在5000元以下，告急为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体，这些小额资金除了用于消耗外，还用于暂时交话费、缴税、资金周转等急用场景。
u- q( l; i- J6 I地区分布上，乞贷人数高出万人的省份有5个，广东省以3．5万名乞贷人遥遥领先，浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均高出1万人。 . Z- L! e) [* v; J+ D `0 M
星合资源董事长郭宇航指出，银行的风控基于央行征信，但是中国有6亿人没有征信记载。而且如今月收入在5000元以下的网民中，至少2．4亿人没著光荣卡，他们全都是现金贷的埋伏用户。
' Q/ n- x \2 V7 Y7 ^然而，这部门借贷人群的特点，也注定了现金贷潜藏金融风险。百服金融发布的陈诉表现，56．5％的客户申请现金贷次数大于2次，此中申请2到5次的客户比例最高，到达36．7％。申请多次乞贷的客户中，在多家机构申请乞贷的人数占比达49．4％。 ]$ q7 j h |6 L* k& b8 P% Q
招银前海金融的陈诉指出，多头借贷用户的信贷逾期风险是平常客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20％。一旦经济下行压力加大，当行业出现大面积的多头借贷和太过授信时，也有大概成为发作债务危急的导火索。 + L; h* I/ M6 J% t. _8 j% S& g, K0 ?$ j
“现金贷属于消耗贷的一种，有肯定市场底子，但同时也要加强羁系。”上海大学科技金融研究所副所长孟添说。 / S4 b6 `( d+ @; `7 I7 c# X+ i) ~4 a
疏堵联合，让现金贷运行在阳光下
0 j) K0 Z/ W5 O- ^$ B针对现金贷规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏28日表现，下一步将按照实质重于情势的原则，实行穿透式羁系。 . o" ]0 t' [2 f0 q' T% g* {
“采取疏堵并举等步伐，加强对现金贷的整治，已经迫不及待。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，一方面，对于筹谋失序、管理杂乱的现金贷平台，未能按照规定通过存案的，要采取步伐果断予以退出。与此同时，金融羁系部门还要加强与公安、法院等部门相助，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法构造实时到场，形成高压态势。 . s1 v7 n, P0 K+ m: f2 g
加强羁系之外，郭宇航以为，闭幕现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产物在阳光下运行，举行持牌管理。 l5 W" \# f" o# J, i4 F5 m
业内人士发起，创建准入制度，在工商登记环节明确现金贷的主体资格和筹谋范围要求，建立行业从业者的正当职位；创建适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出标题举行限定。 * r3 \; x+ t6 ^1 b Z% y- {/ m
苏宁金融研究院特约研究员江翰以为，如今光荣卡服务无法覆盖全部消耗人群，而80后、90后又风俗借贷消耗、分期归还，因此现金贷的管控关键点要放在消耗场景上，加强对消耗者购买流程和贷款用途的跟踪。 | 
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发表于 2019-6-13 00:51:11