在“九六费改”之后,线下名誉卡套现等灰产被遏制,却古迹般繁衍出一条“线上钱包”财产链。
% R5 c7 _; [. \& R1 S: l+ O套现灰产,被包装成高大上的创业项目,通过多级分销的方式获客,以致在天下召开大会,拉人头。
; H9 s& X( \7 [' n“他们就如蚁后,除了自建巢穴,还会派出蚁军,在天下批量筑巢”,业内人士称,他们通过贴牌方式,繁殖出上千平台。: r# M2 m+ |- v) M0 |
千亿套现灰产,正在被线上钱包蚕食瓜分,而这背后,也酝酿着巨大的危急和隐患…… N9 z4 }' `, u* ]" N" F. J6 m. q2 I5 d
01 冰山一角7月初,中介圈一片高兴。4 \2 u' i( Y$ {+ ?; h
他们开始推广一门新的买卖:花呗套现。
/ ~2 U, v: _) r8 _夏风天天往各个QQ群、朋侪圈、网赚论坛及贴吧中撒广告,疯狂刷屏:“花呗套现秒到,利率低至0.3%-0.6%”。
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△ 花呗套现广告" v! K- J7 W/ h0 B1 w
买卖火热非凡,天天都有几十个人加他微信,“年老,求带”。
+ Q. c- i. v) m+ N套现的流程,也极为简朴。
3 J8 S# c% h% W* Z2 r5 X; M8 _9 {+ \用户必要去下载一个叫“云付”的APP,然后按照要求填写身份信息,以致必要手持身份证上传照片。
) ^- B3 Z( c: i风趣的是,在填写全部的信息之前,欺压要求填写“保举人”信息。
$ k& Q+ |; q6 X7 u! F而夏风要求,保举人必须填他。4 @* p$ I! u5 k9 B/ A( A! p; \! U
接着,夏风会给用户一个二维码,扫描之后可用花呗付出。终极的钱,会扣除肯定套现费,直接打到用户绑定的银行卡里。
- m0 p& g: S8 E4 e; W; K0 |) s“从前套现花呗、白条、拿去花这种产物,相当贫苦”,夏风称,这必要找到可以相助的电商,购买一件商品,店家还得冒充发货,终极才气因素。而如许的套现资本极高,中介要收取30%左右的佣金。$ j- D2 [- g6 Z1 \- U) S% e+ k
雷同“云付”如许的线上钱包APP出现后,套现变得极为简朴——注册、扫码、到账。
6 B, z u" n7 g; d, Y& R由于蚂蚁金服的风控很严,监控到非常后,就将其关闭,“通道很不稳固”。
# J7 n+ G. K/ @: j" e于是,线上钱包就和巨头们打起了游击战,7月“云付”的通道失灵后,“俏美钱包”还对峙了一段时间。 _; F; w/ o7 o- b. O8 G
这就像一场猫鼠游戏,一方在追杀,一方狡兔三窟,到处躲窜。' ]& I d* b5 p* |2 ^
一本财经追踪其下,发现套现互联网巨头,只是冰山一角,而名誉卡套现,才是他们的主业务务。
, F/ y# F5 c' l线上钱包,已形成一条巨大财产链,在天下疯狂扩张、裂变。+ ?8 O& n% T L: r
02 分销裂变$ n& k5 b6 S; C) S0 U" |6 V
这条财产链是怎样形成的?
$ o7 k3 f* E, V# S$ }: `( I1 `那就要先从中国的地下套现灰产提及。
4 N. T: u7 t" L& P& z" R3 ]“套现灰产,最少有千亿的市场”,紧盯这条财产链的业内资深从业者曲世轩称,实在三分之一的名誉卡、网贷都有套现需求,“守旧估计,套现人群有数千万来盘算,这都是一个每年千亿的市场”。
( f! d7 A( I [5 ]3 O* \" y而本来线下最常见的线下套现,就是POS机套现。
9 R" o8 c: {2 x- c t3 f8 T$ ^根据行业的差异,线下POS机刷卡费率也差异,一样平常套现者会选择费率最低的超市、加油站等行业,费率只有0.38。
6 K+ l; M1 I6 p i但这条疯狂的套现灰产,在2016年9月6日银联费改后,遭遇重创。
% ] U( z+ @' N0 }* H* t: ?“费改后,线下的费率同一变成了0.6,套现的资本快增长一倍”,曲世轩称。$ {% V7 `$ F7 H+ O+ h: V. ]
因此,雷同云付如许的线上钱包,开始了会集发作。; Q! Y* I B# e; l9 b4 W
“许多线上钱包的宣传,包装得很高大上,说是聚合付出和新式创业项目,但用户紧张照旧他们来套现”,曲世轩称。
! `: c3 C3 Q* g% G; B8 E而线上钱包的套现逻辑,和线下险些一样:在线下,你可以找一家有POS机的商家,将钱刷出来,商家扣掉肯定费率,再将钱返给你。
0 ]- H; q5 L8 E9 I; Y0 r7 A而云云,套现流程全部活动到了线上。
% `. u( ~7 t- G- f4 w好比,花呗套现,就是一些商户将自己的收款二维码放在“云付”上,用户付出后钱直接进入他的账户余额,实现套现。5 t$ L) k' s) C4 q) D* K
而名誉卡套现,就是输入卡号、有效期、名字、安全码等要素,就可以将钱刷出。
" x6 o) h! M6 w) S6 y7 I“由于线下POS机同一了费率,根本都是0.6,而线上的通道多而负责,费率从零到0.4不等,远比线下自制”,曲世轩称。
6 o' p3 ]- f: N. q% n: [而这背后,依然是商户平静台勾结,共同分成。
% R1 y1 B9 n: S# ~4 |' N. a由于付出宝、微信、京东等公司的风控较严,一旦发现商户非常,就会降额或关停,极不稳的,因此,线上钱包的焦点业务,是名誉卡套现。
( K3 h6 Z. ]' ^$ ?8 L2016年下半年,线上钱包开始爆炸,这些项目为了赛马圈地,开始用一些“畸变”的方式扩张。 m) w) u8 B: T3 u' j0 ?9 c1 N
90后的小伙夏风,曾做过许多网赚项目。在本年年初,他被云付的项目吸引。/ m: \( Q1 Y0 A: C
“宣传语特别有勾引力,相当于你做了自己创业,只要不停发展下线,就可以躺在家里赢利”,夏风称。
, |& i7 z7 B5 S1 S6 D, D5 j而云付的APP先容上称:“分享就能赢利,无穷三级裂变,无穷分销署理,坐在家里也能做天下买卖。”8 P. f, t( x9 @7 V
为了刺激各人推广,云付匹配了一套细密的分级体系。 q/ V* [- C7 ?5 Y* w" W

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△ 云付的分级分润体系) B, q% @) P- B' _( D
云付共分为员工、店长、老板、渠道商、署理和高伙人6个级别,每个级别的费率差异,级别越高,费率越低。
8 j( @9 n8 |" D+ t: Z1 t; ~按照多位云付的加入者的表明,你可以赚你全部的下线们的费率差额,级别越高,越划算,“用费率的差额,乘以套现金额,就是你的所得,固然,同级就没有分润”。
+ n% B% W \0 Q" c/ }这就是为什么注册的时间要填写“保举人”的缘故原由,由于必要知道你的上线是谁。, F% h o, p5 }5 h/ R; P7 p7 U+ I$ e
他们打了个比方:如套现银联小额,最底层的员工级别套现了10万元,按照0.5%的费率是500元,那与员工干系的5个品级都可以分成。" |9 c5 Z3 G$ m9 J
店长可以拿50元,老板拿50元,渠道商拿20元,署理拿30元,高级合资人拿30元。9 C4 S8 a, ]. N' |* Q8 J. `
夏风在体系刺激下,开始疯狂发展下线。# r3 ]+ w- M% {. i3 c" u4 r
他天天都去有套现需求的网贷口子群去推广,并给每个朋侪“安利”云付产物。& m: C* T& z3 f' N% s/ Z
“我就想,你们要么和我一起做云付,要么把我拉黑”,夏风豁出去了。
2 R, B% ^# b3 }/ b; U* } K* x+ O: t( p他以致雇佣了放假的弟子,让他们去人声鼎沸的地方发传单,一天给50元。' I) D/ C% t, e4 }# C1 h0 S) U
而在云付的APP内,天天都会推出得当流传的图片和文案。# H$ G- ]2 u, I/ n& h, @2 A
图片都是晒自己的巨额的收益,动辄日收入十几万。
`2 ] ^" E4 s4 |2 Z( q0 V8 D: h而笔墨,也极具煽惑性,如“0资本创业”、“躺着赢利”。
9 q" Q$ i; M+ s% P. Q3 j这些素材给夏风提供了弹药,他们天天用这些笔墨开始轰炸各个群和自己的朋侪圈。/ V. p0 N2 B6 j+ T+ p
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△ APP内提供的营销推广文案和素材
) C# O) C# b# X3 _5 _9 ?9 g( I夏风的团队渐渐强大,有传统POS机贩卖职员、撸网贷口子的人大概中介,以致尚有银行司理。
+ {3 t n8 F& v6 g; y“许多银行的人也在推广云付,客人办完名誉卡,就倾销这个产物,厥后尚有一些辞了银行的工作来做云付的”,夏风称。
6 P1 [8 F" M- _: u- J两个多月后,夏风天天禀润已到达400多元。他看势头不错,果断花29800升级到了高伙人身份。' z% r$ Z3 L: p+ b a0 t* ]
如今他已有了一个几万人的团队,但夏风绝不满意,“有的大团队已几十万人了,老大光靠分润,就能日入上万。”
+ e" o0 i- x7 b0 O* j( m' I夏风称,如今像他如许的高级合资人就有几百个,每个人手底下都有几万到几十万的下线。1 ]4 U) ^# G) l- m5 N3 H0 C- B0 v
按照这个数据盘算,云付的用户已达数千万。
* V' c U: O- k$ F3 L* z在网上,有许多人质疑云付,是否属于“传销”。/ C$ ?: C/ @5 v8 ?
“这怎么是传销呢?这叫裂变发展”,做过云付的人,都如许回复。
$ u9 j& v/ [/ |8 \: h: h: o“云付已成为线上钱包财产链中,最大的玩家”,曲世轩称,而厥后者大多都效仿“老大”的推广奇招。
, X; R$ H7 o* P6 L" q# f3 B曲世轩以致注意到,行业尚有更浮夸的玩法。) f9 h* Q Y# x3 M: R; H! h
“有一家公司,以致在天下各地开展集会贩卖,拉人头,每个人交298元入场,疯狂发展下线,由于扩张过于蛮横,还被干系部分查处过”,曲世轩称。
& Q2 c- F: N, `+ C: Z) g, ?而就在本年6月,国家互联网金融安全技能专家委员会公布消息称,“信掌柜”和“云付”两家公司,均涉嫌无资质开展第三方付出业务。& S' G: g2 \5 F
而这并未影响线上钱包的业务,以致发展出更疯狂的批量繁殖模式。" |. I! p$ b3 [$ c j/ o5 E/ T( L
03 批量繁殖, X* F! p/ k. H
“如今市面上的线上钱包,95%都是贴牌出来的”,某一家专门为线上钱包提供贴牌服务的市场负责人高原称。3 J0 e O- B% w
所谓的贴牌,就是将其他家“线上钱包”APP拿过来,换一个颜色和LOGO,就直接用,快的话一天就可以上线。9 p9 s7 L% t. S8 O) u
“最低1-2万都可以做,以致尚有不要钱的”,高原称。+ w2 C) u6 O$ [+ a# m' p
而云付也在通过贴牌,批量繁殖。0 R1 F" Z. l! Z
“贴牌费是月付3500,年费42000”,云付客服告诉一本财经称,而且不必要任何资质或专业背就连“只要能找好模式就可以做。”
+ e, E6 T v$ ?* L- l8 N+ u$ X“云付已做过200多个OEM贴牌,仅靠这一项,每年就有了近千万的收入”,云付的客服职员透露。1 Q! ~/ g0 Q" D: w' X
贴牌公司和母体公司又怎样相助?
& T( W- v C% z5 v( ~“啥都不消管,公司会给贴牌者提供最低0.25%的套现费率,而贴牌公司自己再去获客、分润就好”,高原称。; r5 \1 x! U+ V4 I
正是靠着这种方式,线上钱包繁殖出上千家平台。4 B! I4 I8 F- E
“这此中只有七八家巨头,其他大部分都是贴牌公司”,曲世轩发现,巨头就如蚁后,除了自建巢穴,还会派出蚁军,在天下批量筑巢。+ a( K& S, A# T$ D- M
线上钱包就是靠着这两种方式,在天下疯狂扩张:多级分销,纵向扩张;贴牌繁殖,横向扩张。
; I. p; _1 Y, J3 Y/ p“势头太猛,根本把线下的套现都转移到线上”,曲世轩称。0 e$ B9 s2 T# L) [
但这些贴牌公司,只是获客渠道,配景都是母体公司的,他们无法得到这个财产链最焦点的东西——数据。
+ ~' a8 t$ F( s1 \3 k& a4 s套现用户必要填写的数据无比完备:姓名、银行卡、手持身份证的照片、暗码、名誉卡安全码等最秘密的金融数据。$ [4 {- T& Y! G
而这些,正是黑产最感爱好的。有了这些数据,银行卡和名誉卡的盗刷,变得极为容易。7 u; i9 u$ G/ c
行业中曾出现过一些小型线上钱包,冒充套现,实在是为了骗取用户数据,“注册之后,根本套不出钱来”。
& o( ? g/ G! m# [0 l“这部分金融数据,非常有代价的,但同时非常可骇”,曲世轩称,好比说,如果线上钱包想走歪路,大概会导致用户巨额丧失。$ `" L) s. X' r3 D
另一方面,许多套现者反过来被套。
; k5 F; u# d# E4 D$ r& L“由于套现通道,大多盘根错节,这些没有牌照的公司来做,任何一个环节堕落,资金都难以包管”,曲世轩称。( a2 y8 _" t7 C: V
李林曾用云付的“秒到通道”套现了3000元,结果钱并未立即到账。
# |' g. Q0 e, t: G! s1 k) L云付客服说,银行通道出了标题,结果两天后钱才到。) f: _# [& H3 @4 Y5 A3 {1 w
曾经有一家小平台,拖款几天后直接跑路,然后过一段时间,换了个壳重新再来干。; A. \8 P4 J, m' x) s6 T9 `0 @0 _9 k
“但这种疯狂,大概不会不停一连”,多位业内人士称。7 V/ b# x( A! G8 f& L
本年8月,网联创建,未来将加入全部线上消耗资金整理。
: p O6 ~8 v4 h2 M( x, L“到其时,线上名誉卡付出利率也会和线下一样,举行大一统”,曲世轩称,以致像微信、付出宝品级三方付出,都大概面临打击。. N' F, l" X& s7 Q3 [( ^+ G
这也意味着,线上钱包的套现上风,将完全丧失。
; X1 s3 V7 a( ~) U- h. G( W而让业内人士担心的是,抱着“过一把瘾就死”的心态,许多平台会动杂念,导致贩卖数据、跑路等隐患,会集发作。8 t. j2 Q& t* H! u' \/ {4 a# b N
“披着创业外衣的灰产”,业内人士云云评价线上钱包财产链。
9 t- n- L' M; K/ d8 p% o只管面临洗牌和收割运气,却未拦阻线上钱包的扩张脚步。. ~$ ? }: [6 _$ V
“套现是刚需,堵住了这个口,就会有下一个出口”,像夏风如许的“创业者”,好像并不关心未来,他们信任“枪口之下,自有逃生路”。
1 n, X/ ^6 f+ s1 G9 H3 t; E) \(应受访者要求,文中部分人名为化名) |