在“九六费改”之后,线下名誉卡套现等灰产被遏制,却古迹般繁衍出一条“线上钱包”财产链。/ Z2 t& j4 v2 c; {' v4 ~
套现灰产,被包装成高大上的创业项目,通过多级分销的方式获客,以致在天下召开大会,拉人头。
) K W. w! _0 V- U y“他们就如蚁后,除了自建巢穴,还会派出蚁军,在天下批量筑巢”,业内人士称,他们通过贴牌方式,繁殖出上千平台。6 ]4 `9 {3 t: u% c) i
千亿套现灰产,正在被线上钱包蚕食瓜分,而这背后,也酝酿着巨大的危急和隐患……: d/ X' ]! G$ X; i! @* F: l# S& x
01 冰山一角7月初,中介圈一片高兴。- q2 O$ h' Q! ~3 N5 t
他们开始推广一门新的买卖:花呗套现。; ^5 S9 T$ W, ^8 P. k+ d5 y
夏风天天往各个QQ群、朋侪圈、网赚论坛及贴吧中撒广告,疯狂刷屏:“花呗套现秒到,利率低至0.3%-0.6%”。
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△ 花呗套现广告- k# U+ v2 w, n" h* G* i2 ?( x
买卖火热非凡,天天都有几十个人加他微信,“年老,求带”。
7 o2 ]- s" N4 r" N0 e7 J0 K套现的流程,也极为简朴。
! b. {4 d% [2 R$ E% `用户必要去下载一个叫“云付”的APP,然后按照要求填写身份信息,以致必要手持身份证上传照片。9 p8 a S3 B# q& \
风趣的是,在填写全部的信息之前,欺压要求填写“保举人”信息。
. w9 ~& V& Y; [' G" K. F8 O+ C而夏风要求,保举人必须填他。
$ V2 g4 O; v* x6 N接着,夏风会给用户一个二维码,扫描之后可用花呗付出。终极的钱,会扣除肯定套现费,直接打到用户绑定的银行卡里。
n& b' {* ]- J9 \3 q“从前套现花呗、白条、拿去花这种产物,相当贫苦”,夏风称,这必要找到可以相助的电商,购买一件商品,店家还得冒充发货,终极才气因素。而如许的套现资本极高,中介要收取30%左右的佣金。# {/ @0 @1 v( G5 M( E; D3 f
雷同“云付”如许的线上钱包APP出现后,套现变得极为简朴——注册、扫码、到账。
: G2 p5 Z6 ~2 f8 ~* K. ]由于蚂蚁金服的风控很严,监控到非常后,就将其关闭,“通道很不稳固”。9 _' i; b: { Q, U+ c) o
于是,线上钱包就和巨头们打起了游击战,7月“云付”的通道失灵后,“俏美钱包”还对峙了一段时间。) }5 u6 A! u( b1 `
这就像一场猫鼠游戏,一方在追杀,一方狡兔三窟,到处躲窜。
0 f* ]" s0 h" |) S& K一本财经追踪其下,发现套现互联网巨头,只是冰山一角,而名誉卡套现,才是他们的主业务务。
5 y/ A, _4 Y( u x1 t线上钱包,已形成一条巨大财产链,在天下疯狂扩张、裂变。% D- V4 x1 M# V3 Q
02 分销裂变
5 e4 N L& a4 m& c4 s/ C, s5 t2 {这条财产链是怎样形成的?
" S$ J7 n4 ]- b, @那就要先从中国的地下套现灰产提及。( y" [, |0 d8 I5 M5 o6 D. t
“套现灰产,最少有千亿的市场”,紧盯这条财产链的业内资深从业者曲世轩称,实在三分之一的名誉卡、网贷都有套现需求,“守旧估计,套现人群有数千万来盘算,这都是一个每年千亿的市场”。
+ _; J0 r( S/ m% G而本来线下最常见的线下套现,就是POS机套现。
! { \$ t. K6 y; \' l, A根据行业的差异,线下POS机刷卡费率也差异,一样平常套现者会选择费率最低的超市、加油站等行业,费率只有0.38。
* V4 i: q9 v/ q" a% V2 d( X0 t但这条疯狂的套现灰产,在2016年9月6日银联费改后,遭遇重创。5 C) x7 k5 C. ~% p
“费改后,线下的费率同一变成了0.6,套现的资本快增长一倍”,曲世轩称。9 z# S) n, S9 f1 U$ k- f4 E
因此,雷同云付如许的线上钱包,开始了会集发作。& E$ Z! K6 ?9 _. C. J/ k% F% t) a
“许多线上钱包的宣传,包装得很高大上,说是聚合付出和新式创业项目,但用户紧张照旧他们来套现”,曲世轩称。
: {: L/ b- _; s; K而线上钱包的套现逻辑,和线下险些一样:在线下,你可以找一家有POS机的商家,将钱刷出来,商家扣掉肯定费率,再将钱返给你。: N& ~& I! o& y' W
而云云,套现流程全部活动到了线上。( l- X7 k3 C& k5 f& d% {# I- e
好比,花呗套现,就是一些商户将自己的收款二维码放在“云付”上,用户付出后钱直接进入他的账户余额,实现套现。
8 E9 w) W: R2 F4 a, Y' Q3 d9 q而名誉卡套现,就是输入卡号、有效期、名字、安全码等要素,就可以将钱刷出。
7 x( Q9 ?1 j4 Y% n% e; W“由于线下POS机同一了费率,根本都是0.6,而线上的通道多而负责,费率从零到0.4不等,远比线下自制”,曲世轩称。! a/ o& j0 `; C3 `3 e9 M" m
而这背后,依然是商户平静台勾结,共同分成。0 ]! c% T3 I! ]" Y6 h
由于付出宝、微信、京东等公司的风控较严,一旦发现商户非常,就会降额或关停,极不稳的,因此,线上钱包的焦点业务,是名誉卡套现。6 @' d+ P# T+ K$ {( _# U% Z
2016年下半年,线上钱包开始爆炸,这些项目为了赛马圈地,开始用一些“畸变”的方式扩张。
2 g) Z& L; n5 o+ H( p4 x* e/ ]90后的小伙夏风,曾做过许多网赚项目。在本年年初,他被云付的项目吸引。
; {! ~, G+ _8 M6 {! L7 {0 e; B9 l. Q* Q“宣传语特别有勾引力,相当于你做了自己创业,只要不停发展下线,就可以躺在家里赢利”,夏风称。
$ S& G# r$ E5 n+ K2 ^' K# v而云付的APP先容上称:“分享就能赢利,无穷三级裂变,无穷分销署理,坐在家里也能做天下买卖。”
/ H! b+ F1 y1 N* Q8 J为了刺激各人推广,云付匹配了一套细密的分级体系。8 i( ^- e I% |+ g% P" b+ H% Q
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- I: f/ \5 `# {5 l△ 云付的分级分润体系3 R; g' E& `3 \ i# ?
云付共分为员工、店长、老板、渠道商、署理和高伙人6个级别,每个级别的费率差异,级别越高,费率越低。
# v" e% `( f; c2 R9 E- E按照多位云付的加入者的表明,你可以赚你全部的下线们的费率差额,级别越高,越划算,“用费率的差额,乘以套现金额,就是你的所得,固然,同级就没有分润”。- W. ]; w, k' ^
这就是为什么注册的时间要填写“保举人”的缘故原由,由于必要知道你的上线是谁。& c; m! `( s& n3 d4 T, A
他们打了个比方:如套现银联小额,最底层的员工级别套现了10万元,按照0.5%的费率是500元,那与员工干系的5个品级都可以分成。% g8 _3 O, N# D1 U) S
店长可以拿50元,老板拿50元,渠道商拿20元,署理拿30元,高级合资人拿30元。
6 \# V# D, m- Z" c7 h: c$ K8 s夏风在体系刺激下,开始疯狂发展下线。
' ^. E- \* c8 p, t他天天都去有套现需求的网贷口子群去推广,并给每个朋侪“安利”云付产物。) E* Q+ A4 o7 E* S+ `, N
“我就想,你们要么和我一起做云付,要么把我拉黑”,夏风豁出去了。( L# t5 I) a$ }4 V! b5 r
他以致雇佣了放假的弟子,让他们去人声鼎沸的地方发传单,一天给50元。- \* Y! n6 Z/ S
而在云付的APP内,天天都会推出得当流传的图片和文案。
( Q) b6 M' n" E6 j5 J4 D图片都是晒自己的巨额的收益,动辄日收入十几万。
- u$ b7 z ?8 P* \/ T* `- L9 ]而笔墨,也极具煽惑性,如“0资本创业”、“躺着赢利”。
% c/ U6 P% c. A9 \2 a+ s, [这些素材给夏风提供了弹药,他们天天用这些笔墨开始轰炸各个群和自己的朋侪圈。, Z( P' r+ D4 r& x( O' I

. i& Z3 y; J) S9 {△ APP内提供的营销推广文案和素材
a2 [- {* ^8 H# F夏风的团队渐渐强大,有传统POS机贩卖职员、撸网贷口子的人大概中介,以致尚有银行司理。: E% h/ j* }5 {
“许多银行的人也在推广云付,客人办完名誉卡,就倾销这个产物,厥后尚有一些辞了银行的工作来做云付的”,夏风称。7 g+ X) M& k1 ^1 V# r; \$ R
两个多月后,夏风天天禀润已到达400多元。他看势头不错,果断花29800升级到了高伙人身份。1 Z+ \0 _0 Z7 Y5 [
如今他已有了一个几万人的团队,但夏风绝不满意,“有的大团队已几十万人了,老大光靠分润,就能日入上万。”
7 j$ A: q+ Q! v9 v3 b" }夏风称,如今像他如许的高级合资人就有几百个,每个人手底下都有几万到几十万的下线。5 T* H! |1 F! A' V8 w" l; t
按照这个数据盘算,云付的用户已达数千万。
2 C1 B# h+ `5 M5 a. ~在网上,有许多人质疑云付,是否属于“传销”。
& ~5 d/ V* `7 y/ }2 H“这怎么是传销呢?这叫裂变发展”,做过云付的人,都如许回复。% Z: v2 x% U4 l5 E% ?1 E
“云付已成为线上钱包财产链中,最大的玩家”,曲世轩称,而厥后者大多都效仿“老大”的推广奇招。
% `- o, B9 [$ K% o& e. ]7 I6 ]曲世轩以致注意到,行业尚有更浮夸的玩法。
5 ~+ d4 Y0 G# ]' H4 U9 o“有一家公司,以致在天下各地开展集会贩卖,拉人头,每个人交298元入场,疯狂发展下线,由于扩张过于蛮横,还被干系部分查处过”,曲世轩称。
2 J& |# d2 u' ^2 k0 N% v% u" g) G而就在本年6月,国家互联网金融安全技能专家委员会公布消息称,“信掌柜”和“云付”两家公司,均涉嫌无资质开展第三方付出业务。% E6 `) g$ [! I Y% S2 Y
而这并未影响线上钱包的业务,以致发展出更疯狂的批量繁殖模式。! j! ^) O1 G. p# `* n
03 批量繁殖
z( a/ e) S" r' |. k. k“如今市面上的线上钱包,95%都是贴牌出来的”,某一家专门为线上钱包提供贴牌服务的市场负责人高原称。
4 [' {$ O6 ^/ {+ K: y6 d所谓的贴牌,就是将其他家“线上钱包”APP拿过来,换一个颜色和LOGO,就直接用,快的话一天就可以上线。
5 B9 e5 n. T, m& Y“最低1-2万都可以做,以致尚有不要钱的”,高原称。
- `- l( Y7 W2 c0 T2 P而云付也在通过贴牌,批量繁殖。
3 j k7 I9 A6 v6 l“贴牌费是月付3500,年费42000”,云付客服告诉一本财经称,而且不必要任何资质或专业背就连“只要能找好模式就可以做。”9 U, q% H* O0 }" {7 ~
“云付已做过200多个OEM贴牌,仅靠这一项,每年就有了近千万的收入”,云付的客服职员透露。3 Z% i8 C" E6 \' h, q& z* C
贴牌公司和母体公司又怎样相助?) v& M% ^1 G9 ?& r
“啥都不消管,公司会给贴牌者提供最低0.25%的套现费率,而贴牌公司自己再去获客、分润就好”,高原称。
8 Z# B% X: G: j7 ]正是靠着这种方式,线上钱包繁殖出上千家平台。, ]) S) ]+ D, n$ l! S
“这此中只有七八家巨头,其他大部分都是贴牌公司”,曲世轩发现,巨头就如蚁后,除了自建巢穴,还会派出蚁军,在天下批量筑巢。( B! B" f0 t4 v) e2 p3 b1 Q
线上钱包就是靠着这两种方式,在天下疯狂扩张:多级分销,纵向扩张;贴牌繁殖,横向扩张。
1 ]0 f$ H. H& ~: P$ W“势头太猛,根本把线下的套现都转移到线上”,曲世轩称。, m$ ]; R' }1 t8 G9 U
但这些贴牌公司,只是获客渠道,配景都是母体公司的,他们无法得到这个财产链最焦点的东西——数据。
* K# k7 ?: V; ~套现用户必要填写的数据无比完备:姓名、银行卡、手持身份证的照片、暗码、名誉卡安全码等最秘密的金融数据。' Y# [4 D$ V7 y/ S1 w
而这些,正是黑产最感爱好的。有了这些数据,银行卡和名誉卡的盗刷,变得极为容易。6 Q0 L6 t5 {1 Y8 [% e4 X
行业中曾出现过一些小型线上钱包,冒充套现,实在是为了骗取用户数据,“注册之后,根本套不出钱来”。
' ]4 t$ S! @0 c“这部分金融数据,非常有代价的,但同时非常可骇”,曲世轩称,好比说,如果线上钱包想走歪路,大概会导致用户巨额丧失。4 H! D' ?5 M b( g8 j+ Z
另一方面,许多套现者反过来被套。2 c* s5 V: {5 d1 z. P8 D {
“由于套现通道,大多盘根错节,这些没有牌照的公司来做,任何一个环节堕落,资金都难以包管”,曲世轩称。! A* f3 W. {: `3 O6 W0 r
李林曾用云付的“秒到通道”套现了3000元,结果钱并未立即到账。* L& K; X2 F( N( v7 @2 @8 e
云付客服说,银行通道出了标题,结果两天后钱才到。
7 @0 V6 ?6 T- F n5 O. \1 L, [) g曾经有一家小平台,拖款几天后直接跑路,然后过一段时间,换了个壳重新再来干。
! q1 a$ G4 `4 x: `6 T“但这种疯狂,大概不会不停一连”,多位业内人士称。
! _2 ]8 `; t5 {$ ~1 ?& V6 G" x4 T本年8月,网联创建,未来将加入全部线上消耗资金整理。
p* p& `: ]0 _; l“到其时,线上名誉卡付出利率也会和线下一样,举行大一统”,曲世轩称,以致像微信、付出宝品级三方付出,都大概面临打击。
! [. q" I% R" B% L7 D. l( U这也意味着,线上钱包的套现上风,将完全丧失。
4 O* {6 O7 S7 E4 M) u0 D而让业内人士担心的是,抱着“过一把瘾就死”的心态,许多平台会动杂念,导致贩卖数据、跑路等隐患,会集发作。
9 f* v* K8 @( N z“披着创业外衣的灰产”,业内人士云云评价线上钱包财产链。# g' g: {7 K5 X/ u* k8 V( I
只管面临洗牌和收割运气,却未拦阻线上钱包的扩张脚步。- a; t) N1 W/ R6 u% I
“套现是刚需,堵住了这个口,就会有下一个出口”,像夏风如许的“创业者”,好像并不关心未来,他们信任“枪口之下,自有逃生路”。0 v7 f W2 u! P" m* S
(应受访者要求,文中部分人名为化名) |