互联网金融的鼓起,带来了普惠金融,却也成了骗贷群体的分食盛宴。 / t7 J$ T4 }3 p3 `/ _
这个群体,大多由名誉卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链渐渐形成,全部人共同默契,井井有条。 4 {2 A$ m) J$ F% Q( A: C* S# M ~; j
骗贷者获取一套虚伪资料,只需2000元,却可骗贷20多万。钱一得手,人就消散,成为永世“坏账”。
" V4 B- u1 k2 E/ z 而很多平台为了“冲量”,故意低沉风控门槛,沦为骗贷狂欢。
$ A2 W3 N& |, O+ `) A7 \ 如盛世阴影,他们罗致期间红利,并化为这个浮夸期间,虚伪繁荣的泡沫。
7 H) U5 T: K! e* M 01 探金者:谍报中心 0 P' G% \1 \: S/ b0 j7 ~4 m9 Y. ~
骗贷产业链的最前端,是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间,去探求风控规则。 ) ]' i/ G7 ~; A
他们是赴汤蹈火的先头队伍,是网络谍报的“侦探兵”,网络的信息,为后方队伍提供战略摆设。 9 r. @* Q, s6 e
& U( |+ I; y1 s- Z) Y l
陈昕冰就是此中一员。
0 X5 _! A- O0 B+ b1 @ 90后的他,结业后,就泡在各大玩名誉卡的论坛中,是典范的“玩卡一族”。 . Y3 L! t5 G% T+ l4 x j% ^
他手头有几十张名誉卡,申请、养卡、提额、套现,每个月“以卡养卡”,玩得入迷入化。 o2 g D. [$ _) F b8 @7 R3 M7 D
一连一年后,他发现名誉卡险些都申请过——他面对资金断流。 & O; a. Y. C( ~( c/ s7 N$ _
2013年,互联网金融崛起,新的消耗期间到来。 - B4 Y! s, p1 b) J o1 X
互联网金融发展史中,开始两年,是P2P期间,人们利用P2P理财; ) D" }7 z+ |5 G
期间步履急忙,如今已进入消耗金融期间,人们利用现金贷、消耗贷举行提前消耗。
6 i; [! ^$ {% i h- z1 c3 E 让陈昕冰惊讶的是,这些新生的消耗金融平台,风控比银行简朴太多,只须要网上提供部门资料,就可以放款。
6 A! e/ m4 Z# P) [ 用玩名誉卡的一套,再来玩互金贷款,简直是“降维攻击”。 4 C8 O; ]) @& c+ w2 ~. s# f4 L6 R
陈昕冰的“套现游戏”,进入一个让人亢奋的阶段。 # P$ z' Q6 L8 ?6 \8 k5 A1 C
他专研各个平台的规则,并将履历,分享在各个群和论坛中,很快,他身边聚集起一批拥趸。
4 q# b4 g. c0 X2 R 2015年,他开始将“谍报”变现。 4 N. t7 r; P! `& q4 V
他组建本身的QQ群,要入群者,就要交纳“499”的学员费——他创建起3个千人大群,赢利150多万。
9 H! u( O% H& ]% g6 E# e5 k 他定期会开一场视频课程,每个学员须要交纳20元,堂堂爆满,一堂课就可赢利近万。 ' u2 |. U+ [% v
而陈昕冰每天的工作,就是去测试规则,并写成攻略。
! h1 l' V4 L- h8 g u 陈昕冰手头有很多学员的资料,他用这些身份去测试平台规则,“实践才气出真知”。
7 r- ?0 _' W9 c% J “很多贷款平台,没有什么风控,只有一些简朴的规则,”陈昕冰发现,很多平台的风控,“简直风趣”。 ) I5 p0 T' f1 ~8 V6 {9 x
好比一些平台,无视好坏户(所谓黑户,就是征信纪录有逾期的污点用户;所谓白户,就是还没有过名誉卡和其他借贷纪录的用户),只须要填写实名制手机和身份证,就能下款。 # R0 E# l2 @6 i! ^1 c. J$ M' m& {2 o
他将这些规则,集结成攻略,逐日共享到QQ文件中,一年时间已更新1400多个。
8 Z$ C1 O8 ]1 g# v" J& x. T+ r4 U. q! y
▲共有文件“1415”个
% X; n! h8 w- t/ u$ Q5 r5 b ]' i$ t* R& ~
▲通关秘笈 x+ r) X6 Z; E) {4 V% w
就像一场打怪游戏,当你得到了一本无敌攻略之后,就相当于开启作弊模式,一起流畅,击败Boss。 . R1 k+ A. F% T+ K) a8 x
陈昕冰就云云,一边帮学员乞贷,乐成下款后,收取10%的“服务费”;一边将乞贷履历输出,收取一些“会员费”。 2 ~! D/ N) F) X' P# X
这条“闭环的产业链”,他每年轻松赢利200多万。 % c V0 ?& Y6 w+ b K6 G0 ?
而参加陈昕冰群的学员,也是“各怀鬼胎”。
6 \% j2 H: j$ b( Y1 j/ _$ ^0 Y 学员分为3种,一种是“学完自用”,这里包罗大量的骗贷者;
/ w: B$ q+ z M 另一种,是贷款中介,他们去各个论坛和QQ群中发广告,招揽急需用钱的用户,帮他们贷款,从中提成,一样寻常服务费高达10%。
( F8 t4 T& e1 | 末了一种人,会将这套技能,拿出再卖,创建新的QQ群,做和陈昕冰一样的事。
- D1 g" f, ~0 e5 c/ Y. } 据一本财经(ID:yibencaijing)不完全统计,如今市面至少已有几百个如许的QQ群,会费要99到数千元不等。 $ |! f7 ~& J. e2 Z0 D3 P$ r( h
这也意味着,从事助贷的群体,人数至少几万。 + I2 |# F9 C5 _
在一节讲堂上,陈昕冰说了这么一句话,“这个社会永久不缺缺钱的人,他们为了钱,什么都干得出来,裸条、高息、提成,又算得了什么呢?”
. i, B2 \" f, F 陈昕冰和背后是十万的助贷群体,寄生在产业链的前端,成为了掘金的谍报中心。 ) Q% s2 l. v8 E5 ^" R5 D$ c
陈昕冰更喜好一个称呼,叫“探金者”。
1 B( _+ ~5 n5 N: { S 02 骗贷者:罪行的门徒 . c& V7 Q% x, r$ v4 _2 Z. q, ^
探金者提供了富足多的谍报后,最为罪行的门徒——骗贷者才迟钝登场。
9 _) J$ L! g7 y0 r5 q* u 在陈昕冰的群中,最为踊跃的学员,是个90后,网名“小白”。
2 D: H5 q( E% ?9 C* }! ]* A+ K$ S 他并不是“小白”,他从事骗贷行业已一年之久,靠着多套虚伪资料,混迹在各大借贷平台间,赢利几十万。
8 Z/ i1 ^; }# {8 g# a9 B } “骗贷的第一步,是搞到一套完备的资料,”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐,代价在1300到1500元之间。
9 [; F- b1 ?2 u _& ?5 ?7 m 小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那边搞到资料。
- B- f& s' U' R: v* n% R* X “身份证500元一张,成套组合1300元一套,”老曹在各大骗贷群里,公开贩卖他的库存。 # e3 [; k3 R7 b: s/ ?" O' F0 \3 S' u; R
7 ^, d% B$ ]! @) C2 l7 W1 ^
▲可供挑选购买的身份证
% ?5 R/ k! ~0 V- A( K, m
% V' K; o- k9 g▲身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
. M! D; R3 G4 T) H, } “身份证有很多泉源,有的是专门去农村或火车站收,100元一张,一些急需用钱的人就会卖;也有遗失的,搜集到我这里”,老曹是一个“中转站”,将各种渠道的身份证网络起来“销赃”。
' e* W1 I, w: b# }( k 老曹称:“在运营商、银行我都有点关系,可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行,我会让长得有点像的人,拿着身份证去办卡”。 7 ?: c" a, m# |( _! Y( w; o4 ^
身份证、实名银行卡、实名手机号,这些都是网络上辨认一个人的紧张三要素,当你具备这些,根本可以以假乱真。 2 k; e# Z! B. T% {0 F+ }
“这还不敷,”小白称,“就像捏一个泥娃娃,你要让它有鼻子有眼睛,乃至有灵魂”。 # }3 [% ^6 R$ f& u, h) C) `
小白买了几个自制的智能手机,一个手机配一张手机卡,安装上淘宝、付出宝、微信等常用应用。
* `% a: P, ~/ |) C1 h 他给每个手机设立了一个身份:何莉丽是个90后,她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员,月收入6000元,在朋侪圈会常常晒自拍;
3 L2 s2 v4 u- `- P U$ w 而韩强,是一位80后的工人,在富士康当一名利用员,月收入5000…… - {, o* r" V0 L7 A7 E
“包装这些资料,须要精打细磨,完全进入脚色,偶尔间我都以为本身的品德有些分裂,”小白一样寻常会将一个身份养上几个月乃至半年,才开始利用贷款。 " K. | w7 A. ]
就像在玩一个养成游戏,给游戏人物逐步注入性格和特性,终极一举通关。 : ~3 d/ ^: N, m5 X; ^
好比,人物须要一个工作。小白会填写一些大的工厂,好比富士康,再填一个须要转接的工厂主机。
8 a* J1 U0 B% _; G3 u& ]3 J 别的,小白到附近的阛阓,找一个专柜,电话就填写阛阓电话或专柜的中国区总机。
6 e6 G8 {% C" w9 F4 l “这两种方式,信息真实度很高,实际考核难度也很高,”小白称,这就叫“真实但难求证”原则。
1 ]& z- j2 ~; K% g# l6 H7 ~ 对于一些确实会电话回访的平台,他会填写一家网上无法查到电话的公司,然后本身购买一部座机,公司电话换成本身的号码。 + e* N, U' M: u. r' f1 }3 m2 T4 \
除了工作单元和电话外,有些借贷平台,还需提供工作证明和工牌照片。 # I" a8 I' w! g6 x
“可以本身PS一张,也可以去淘宝上购买,工作证明只须要20-30元一张,工牌也只要50元一个”。
, H* K" y0 R& N. E! U& ? o! R. N 而淘宝上提供这种服务的人,大有人在。 2 k. x. \. P+ l$ _$ G! G
0 t3 {1 ?0 `& }
除此之外,小白会连定位都做些修改。 8 n; x% C1 T1 s3 [
一样寻常来说,与定位在农村相比,定位在多数会的通过率大大进步。小白就会利用一款名为“海马玩”的模拟器,随意修改定位。
/ ^( H( m. a4 ?2 U7 \9 z% n8 |' @: L1 [1 h, E! X
▲注意左上角的模拟器 1 E( s2 n& p q$ r$ |5 W
一些平台,还须要半年的银行流水,证明本身有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱,形成固定流水。 ; V( ~4 _2 V& {/ U/ i$ D9 _
如今,借贷平台常用的一招是,要求读取乞贷人的通讯录、短信。
1 F9 T' S) {; D: x( A: I T 其重要目的,就是从通讯录中探求,是否有参加“黑名单”的人——好比已证明的骗贷者或老赖。 3 n+ B! ~- b. c0 I/ Q: O# e& i
而从短信中,是为了探求多个平台乞贷的线索:譬如,其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。 ( [/ I4 C5 [2 J, i5 Q( e) V' K
如果这些都存在,无疑,这个乞贷者是“高危”的。
3 ?6 f' G. s6 S" X% r; x4 j 以是,小白会在借贷前,包装通讯录: / z) S% I0 `3 m; M. S# K
删掉黑户或老赖; 1 V9 q6 z! b4 }/ ^" C k
删除不干净的通话纪录;
& G, w# e- F, P/ m7 j 删除短信中关于借贷的信息。
4 k" p# c9 r H8 D# T2 m/ y. ]* z" i 别的,另有一些平台要求读取邮件,其目的,就是检察用户是否有名誉卡。 8 _) y! O! F2 M; X+ N3 V
一样寻常能通过银行的考核,办下名誉卡的,是借贷者的紧张加分项。 2 Q- H1 V0 K5 e( ^0 j& \5 y. [
小白依然有应对战略,他有一些“小工具”,专门用来伪造名誉卡账单——任何银行、任何额度、任何消耗纪录。
4 C6 j; h6 ?: ~9 Z
- o- M' d: N' y( } 一样寻常来说,云云包装一个完备的贷款人物,大概泯灭在2000元左右,而带来的,却是巨额回报。 % G: A+ u) e% }
“也不是全部的平台都可以撸下来,规则太过复杂,时时变动的,就比力贫苦,”因此,小白须要把握全部平台最新的规则。 + Y; W8 Z8 l( R0 f5 P
在陈昕冰的课上,小白颇为积极,他对于新开放的“网贷口子”最为上心,“一样寻常新建立的平台,风控比力松懈”。
3 j+ J$ C2 q# [$ q" O* C) C 一个身份,乞贷20到30个平台之后,下款率会越来越低。
2 I Y' K* c U7 A 缘故因由是,很多平台在借贷时,会进入央行体系查询征信,而这个查询动作,也被纪录在征信体系中——这也意味着,乞贷次数越多,纪录越不悦目,用他们的行话说,是把征信“查烂”了。 + Z( H) w9 P" o/ D- z4 A
一样寻常乞贷到20万左右,小白就将手机卡废弃,手机永世关机乃至抛弃——所谓的“何莉丽”“韩强”,从人间蒸发。 * Y# r! h) E8 |9 O# ^$ r! a
小白就云云,用2000元的资本,骗来20多万。 ' r! M% `/ u3 N1 T
而类似小白如许的骗贷者,并不在少数。 " z+ r9 S5 p) ~) i/ }
“匿伏在陈老师群里的骗贷者,一千人中至少有100人,”小白私底下和几个人交换过,各人都是“老司机”。 ; u5 y1 p$ I9 O: Z3 v8 R4 Y/ |& F
险些全部的借贷平台,都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
0 t$ O/ T" _7 a, D2 |) E# A 一家借贷公司曾委托一家催收公司,追回逾期的欠款,效果回款率不到0.3%——大部门人都是骗贷者,借完钱就人间蒸发。
3 u0 E7 ?7 k- X7 X/ C0 l 他们是这条产业链中,最为暴虐而霸道的攻坚队伍,他们攻城略地,进退自若——即便被发现是骗贷,最多屏蔽他们的一个号码 ,他们换个地方再战,毫无丧失。 $ P# q/ l$ Y. ^! \
任何一个风控松懈的“城池”,会在几日内被他们薅干。
. }' R' j3 q' m) r+ V: Q 03 内鬼:致命一箭
& {4 ^( x8 x; ?; d; D 除了单兵作战外,诸多骗贷者是表里勾结。 % c( ? E6 q% Z( q
像陈昕冰如许的助贷者,固然能提供风控的大概规则,但谁会比乞贷平台的内部职员,更熟悉风控规则呢?
4 u. V* {9 ~1 ?1 @" g$ @% V6 ] 张远是一个借贷平台的客户司理,他已资助几十位客户,通过了风控考核。 " _" `( E4 @% [. P z9 a1 I8 G: d; p
“有些规则,是极为过细的,只有内部职员才大概知道”,张远称,好比信审职员打回访电话,假冒翻纸或打字的声音,“如许的配景音,更为真实”。
; t6 R5 B2 K& m$ Y: L7 ?' |( M9 K 知道全部细节的张远,才是最为可骇的内奸。
/ ]* V9 _9 z" Q+ v8 H7 T6 Z0 t( G
, J7 s! b2 A/ H W 曾经有一个客户,急需10万块钱,到处乞贷碰钉子,到了张远这里,却包装成了消耗贷,一个下战书便搞定。
4 d$ n" J" U+ q6 `% Q# ` 消耗贷,一样寻常会控制消耗用途,转款专用,看似难以突破的规则,却也存在大量的套现毛病。
, |/ k% W9 d- Q# j0 W 一样寻常须要借贷者提交一些证据,证明消耗意图,消耗贷公司才气放款。比力常见的,是提供消耗公司的发票,大概消耗条约。
: x2 o k4 t0 W k3 ^ R 发票有税点,因此张远就从条约入手。 8 @( g! _! k# }- K B( t# q/ \; q' i
张远找了一个开小装修公司的朋侪,用其名义和客户签署一份“假的”装修条约。 / Z. |% e1 `! g! p3 J
一样寻常消耗贷的钱,会直接转到装修公司的账户上。乞贷人只须要提供一个朋侪的账户,伪装成装修公司管帐账户即可。
) r$ S; K0 w# M, q, O- A4 j+ ` 然而,类似张远的客户司理,还只是小生意业务。
+ J& H4 Z ^: v0 Z( g) V' J, c 一些客户司理,会和一些中介公司对接——客户司理提供规则,中介公司批量包装。
: Y) l" I; E) X 一些恶性的骗贷案件中,客户司剖析和乞贷者一起“分账”。 ! v* f( Z- P" Q% N8 T' \3 Z/ u
捷越连合也曾遭遇过类似变乱。 / B, V- @ q' T# _6 E
客岁一个乞贷者逾期,催收职员电话催收,对方回复:“我借了5万,你们工作职员拿了5000,凭什么都要我还?” " I0 j. A) s: W/ m( } ^
“风控的核心之一,来自于内控,”捷越连合的连合首创人兼首席风控官王晓婷称。
7 ]% N! t! T( P( k, f. t 表面杀进来仇人,如果有城墙加固,还可一战;如果墙内的人背叛,即便城墙再结实,也将功亏一篑。
; F0 u) Q/ K7 y8 e5 ]$ W, n 无论在哪个行业,“内鬼”都如心窝之剑,最让民气寒,且最为致命。 / D. \5 ^4 A0 c2 q% y7 V4 @4 A* z6 z9 X
“这里和长处走得太近,大多时间,是要和人性作战,”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。乃至还背道而驰,修改行业中盛行的“提成制度”——客户司理的业绩,大比例和乞贷人的还款额挂钩,而不是只参考乞贷额。 3 S* i9 q! j* h9 c+ [+ i
“除此之外,还须要不绝修改风控规则”,王晓婷称。就像一款游戏,如果及时地更新版本,那些作弊的外挂,就来不及开辟。
) l& a/ f" a% ~( g0 Y9 @; z 在欲望和长处眼前,只能利用强有力的制度,来捆绑人性的暗中欲念。 2 P! @0 g. U7 X q: F/ _& }
04 最好的期间
1 L+ D7 D) t; T% s# g# g2 l8 q 骗贷成了互联网金融期间,难以规避的隐痛。 9 j8 C+ T8 r7 _/ W" \% O- Q9 t5 |
每次规则修改,风控提升,总是“道高一尺魔高一丈”,骗贷者简直无孔不入。
9 M2 I) t+ M2 V" R6 v 王晓婷以为,可以鉴戒银行模式:几家银行结成同盟,共享各家的敲诈数据,一家的丧失,不会扩展到其他家。 . w) u! x( r; ]7 L& k
银行的数据共享,是央行逼迫要求的,而互金行业还没有类似政策。
1 g. p% Z6 W6 A0 ?# z& n/ o/ }, w 一些平台也曾高声疾呼举行“行业自律”,共享“黑名单”,但都雷声大雨点小。
& [- E, z2 S6 N$ N2 E | “黑名单数据,是我们的核心竞争力,凭什么要与人共享,”大部门的平台,在权衡中每每被自身范围性击败。
8 D% ^8 _/ W3 J5 \+ ^! G 另一方面,苍蝇不叮无缝的蛋,很多平台在这场互金的盛世中,迷失了自我。
9 |8 q4 f" y' ?: l& O$ R1 n4 G1 [ 从前的银行名誉卡风控,有面审乃至去工作单元实地调研;而互联网金融只须要在网上填写资料,就可放款。
8 A0 V% |% h. e2 f 两种风控维度,千差万别。 $ V* L% X" m1 ?* Z0 g0 p% {: p1 [3 l
银行的坏账率尚且年年攀升,更何况互金平台?
7 x- h* `4 ?1 ~5 e4 W8 {7 P. Q 而一些平台,为了短期的流量,常常放低风控门槛。 8 r5 X1 Y# }. y( p0 F9 [
“我们给出的发起是,借贷人满600分才放款,然而很多平台为了冲流量,500分,乃至400分也放,”某征信公司的风控总监透露,行业正在用这种“亵玩”的方式,急速冲量。 / q& U1 q; n3 g
冲量,天然是为了一份美丽的用户数据,给VC投资人一个交接,也是为了下一轮融资的估值。 ) X0 y# {$ v: h7 m
这个光怪陆离的期间,偶尔让骗贷者都感到狐疑——财大气粗的银行,对他们都如临大敌,而抽芽不久的互金平台,却对他们若即若离。
" h- b- \5 g, r9 x3 \( K 在互金的黄金期间,骗贷者也成为此中一环,他们是虚无泡沫,充盈这个繁华盛世;他们在人们欲念的罅隙中,吸允着期间红利。
# w4 ~( c# n M “春节、国庆、中秋,这些巨大节日,很多平台有冲量任务,刻意放低风控门槛,这些放水很快就会被我们发现,在群里扩散,”陈昕冰称。 9 w: v* T! p, U
又相近春节,各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢,也即将开场。
" p* ^$ p5 p5 k8 U, ? “撸上十万,回家过年,”小白在群里喊出了年底标语,立马一呼百应。
1 J& x% s7 |+ H7 e2 J, f 互联网金融,已从P2P期间滑入消耗金融期间,普惠金融再次升华,那些高大上的金融需求,变得触手可及。 7 d9 Z$ G5 n3 R' q# z4 _" w
对于我们来说,这是最好的期间。 # U# q1 ^$ d$ L
对于骗贷者来说,也是最好的期间。
, f M" K" \& c" P4 I9 k 虚伪繁荣,终以泡影幻灭落幕。这场谨慎的骗贷狂欢,将怎样收场? |