银行电商之路及O2O生态的构建

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:51:50

关于银行业进军移动付出及O2O生态构建的计谋

—— 以住房筹划、车贷减免等为切入点

（张天计、李天奇）

择要：本文驻足于中国经济转型及“大金融”的宏观背就连分析互联网金融海潮中贸易银行和互联网企业各自的优劣势，并试图指出其各自觉展方向。文章中提出了银行电商的两种发展门路，并实验以公众化服务为切入点实现银行业在移动付出的布局及020生态的构建，以完成银行的信息化转型。

关键词：互联网金融银行电商移动付出 O2O生态公众化服务

当前，我国的经济发展导向是器重国内消耗、服务住民。在如许的导向下，“十二五”规划将电子付出列入了电子商务服务业的创建重镇，以促进我国从以零售为主的电子商务走向以全面商务为核心的电子贸易。作为金融业的主体，贸易银行的转型不光是重中之重，也是局面所趋。在国内经济增速下滑、利率市场化改革的大情况下，基于IT的大数据期间和“大金融”期间的全面到临，已经对贸易银行的发展产生深远的影响。固然短期之内贸易银行在金融业的职位还难以撼动，但如果不积极融入互联网金融的海潮的话，终极将面对如下逆境：金融脱媒（融资脱媒、资产管理脱媒、借贷中介脱媒）、信息脱媒、付出脱媒、客户关系脱媒。因此，推进大数据技能、加速构建信息化银行、形成网络金融期间新的竞争上风，走轻资源的互联网发展门路，将成为贸易银行未来发展中最关键和急迫的战略决议。

但题目在于，对于互联网金融，好像银行业还缺少一个有效的入口。单纯的信息化转型并不能建立银行业在互联网金融上的上风。要取得在互联网金融上的上风，有四个要素最为根本：用户、信息技能、名誉、资源。

我们起首来看看资源这方面银行业和互联网企业分别的优劣势：在资金上，银行具有绝对的上风，但在资金设置服从上，显然互联网企业要更胜一筹，这不光是银行本身的题目，也是互联网企业的上风地点，如许的行业分工对经济、社会发展都是有利的。不外，如果有着巨大用户底子的互联网企业转型为资产管理机构的话，那对银行业将会是更大的打击。而社会资源这方面，双方也是各有上风。银行业有着几十年积聚下来的线下客户，而且一样平常是国有企业等大企业，相助纵深度高。而互联网企业与中小型企业更轻易告竣相助，别的更贴近大众一样平常生存，更能满足个人用户须要。

在名誉上，固然有的互联网企业有本身独特的网络名誉评价体系，资源较低、技能含量高，但风险评估还不敷充实，有待进一步发展，这方面也是银行业进入互联网金融的一个契入点。而银行在企业名誉评估上更为完全，风险意识富足，不外流程繁琐、资源高，不能有效满足大量中小型企业的贷款需求，以是未来银行大概自建网络名誉体系大概通过和互联网企业相助。前者实现起来比力困难，须要有效的计谋，但更有利于银行业的发展。后者则很大概使银行受制于他人，由于拥有海量用户的互联网企业不光会严肃危及银行业的中央业务收入，而且将威胁银行生存之根本。对于消耗者来说，互联网企业本身的名誉还是不富足的，而中资银行则有着国家书用的上风。固然互联网企业会接纳收益保障、代买保险、企业信誉包管等方式来加强消耗者信心，不外有的是不合法的竞争本事，有的风险意识不敷，这些都须要加强羁系。更告急的是，互联网企业的名誉只具有短期服从，而如果涉及到国债、助学金、房贷、车贷、养老金等长期性金融活动，银行业还是有着有很大的上风。别的，银行流水和资产证明的公章、打印渠道、格式等都已经有一套完满的体系，这是第三方付出现在缺失的。如果第三方付出的用户因出国签证、买房按揭、税务稽查等缘故原由，通过第三方付出机构开具流水证明、充值证明、余额证明、月度收支证明等，将因证明的无效而对用户有所延误。这是很贫苦的，对银行业来说却是很好的短暂机会，如果第三方付出和相干金融机构团结起来，那对银行的存贷款业务将会是很大的打击。以是银行应加速使用好本身的天赋上风，以此作为契入互联网金融的突破口。固然，公众的长处是重要的。

在信息技能这方面，互联网企业有着巨大的上风，因而互联网企业应该加强研发和应用力度，以此开创新业务，从而优化社会资金管理、进步资金活动和设置服从，而不是睁开同质化竞争，如许才更有利于经济、社会的有序高效发展。银行则要基于现有的资源上风加大对互联网技能，特别是付出整理、信息分析、信息管理等核心技能的战略投资，这是极其告急的。而面对互联网企业使用福利管理，差旅管理、资金归集等现金管理业务，尚有代扣保险费、“保理”、垫付式“流水贷”等蚕食着银行业业务，银行业应加强跟相干方的技能相助，巩固核心业务，扩大业务范围。但要清楚的是，业务之以是被腐蚀最根本的缘故原由还是现有运营方式的题目。

全部的齐备终极还是要落到“用户”这一要素身上。互联网金融最为核心的要素就是用户，包罗用户需求、用户基数、用户服务、用户体验以及公众态度。糟糕的是，已往银行业不停在这方面做得很欠好，而互联网企业却赚尽了风头，得到了用户的广泛支持。这一状态亟需改善。在小微客户层面上，银行须要将第三方付出基于用户生理及服务需求而带来的“把持上风”转换为其与贸易银行在未来服务、技能、资源上的有效性竞争，否则银行则很难取得上风。由于相比搜索、外交、购物等应用，金融属于次生需求，总是在用户满足其他需求的过程中的伴生需求，很难具备客户粘性，而互联网金融的很多范畴又须要有广泛的用户群体作为底子。此中的P2P和众筹范畴以及假造货币，作为新的金融形态，有着广阔的远景，对此大概银行只有通过业务转型来应对了。

要管理用户入口的题目，有两种思绪：第一种，银行将其入口和互联网主流入口绑定以大大进步客户流量，这在国外已有先例，不外现在在中国很难乐成。而且，如许银行对用户的黏度不高，服务不全面，难以得到用户完备、全面的数据，倒霉于银行未来大数据战略的开展，也倒霉于银行业综合性金融底子平台的创建。第二种，银行通过自建网络渠道来进步客户流量。此中一种方式就是银行自办电商，即创建B2C或B2B电子商务平台，给客户提供线上买卖业务服务，同时延伸至付出和融资服务，好比工行的融e购、建行的善融商城、交行的交博汇等。可以说，银行做电商重要是为了平台背后的海量资金、客户信息等数据。拿工行来说，其战略在于通过打造一个闭环的金融生态情况，将付出创新、融资业务、客户积分、金融产物贩卖等整合在一个平台上，重点关注在大数据配景下怎样创建信息化银行，使用海量的布局化、非布局化数据，通过数据的会集、整合、发掘、共享，来进一步发挥好信息的代价和创造力。现在，建行和光大银行也都走出了本身的蹊径。“善融商务”致力于成为“中国最专业的网上买卖业务融资平台”，而光大银行则推出了“阳光e购车”等微型O2O模式。

总的而言，现在银行电商有两条门路可以选择：其一，在传统电商的底子上融合进金融创新业务，比方消耗贷款、网络联贷联保、保险代售业务，将银行传统金融业务搬上电商平台，并面向企业用户推出集金融服务和专业市场业务于一身的B2B平台，打造一个闭环的金融生态情况，同时使用平台资源发展大数据等信息技能，以创建信息化银行，完成对消耗者的一站式生存服务。现在，由于传统电商在市场上的主导职位，以及银行对电商的不顺应性，大概很难占到多大的市场份额，如许，银行的“大数据”战略就不大概完全落实，而银行在客户数据上完备度不高，将会严肃制约了其业务拓宽和深度营销，核心竞争力丧失。相比之下，互联网企业使用所把握的海量用户数据，徐徐将服务由付出分泌到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等范畴，霸占付出产物的高附加值范畴以及衍生业务。这些都是银行的核心业务范畴或转型重点范畴，对贸易银行提出了严肃的挑衅。如今第三方付出在移动付出、O2O范畴发展迅猛，如果其用户分泌率徐徐进步而银行业一无所为，中小商家会顺势而动转向第三方付出，那银行就不光仅是被挤到付出服务链条的末了了，整个收单网络将形同虚设。其时银行作为社会付出平台的主体职位将不复存在，在金融方面的上风也将徐徐丧失。因此，银行业不应只范围于B2B范畴，也应扩大在B2C范畴的市场份额，而且强势到场移动付出及O2O范畴（固然O2O的核心任务之一是实现优质商户和消耗者的最优化对接，而这确实不是银行之所长。但引导消耗者从线上回归线下以得到完善的消耗体验以及消耗驱动力，并到场O2O生态的团体建构，对银行而言并非一无所为。而且，O2O还可以被明白为线上线下的双线互动，既通过线上来推动线下，又借助线下来动员线上，这内里有很大的发展空间，此中对银行、对电商都有很多衍生业务。别的，银行可以通过和相干方的相助来实现相助互利和差异化竞争）。

这起首须要银行业变革原有的头脑模式，建立用户为本的互联网头脑。战略上做好布局，战术上还要声东击西。因此，我们提出了第二种银行电商发展门路。其二，在前者的底子上进一步睁开——使用银行业在名誉、资源上的上风（或可创建公众化电商服务平台，公道使用福利经济学的理念告竣对公众的福利提供），通过“车贷减免”、“全民住房筹划”“公民消耗福利”等方式，将个人以致家庭的生存消耗及付出和其生存需求绑定贯通起来，并以消耗者需求动员全行业O2O生态闭环的形成。如果这种模式能乐成，对银行业来说会有巨大的匿伏利润（远凌驾长处转让，据数据表现，现在中国付出买卖业务中现金所占比例凌驾95%），也有非常大的业务创新空间，和现有的多种互联网金融模式也能很好地分工协作、互利共赢，本身也是一种新的综合性互联网金融模式，而且有利于将网络征信体系纳入央行，有关部分羁系、经济调治等职能也易于发挥，对经济、社会发展将会有深远的影响。那这是否有利于改变用户现有的消耗风俗？在中国，对大多数用户来说，其网上购物消耗风俗的养成重要是代价的上风，其次才是购物的方便和人性化的服务等等。在这十年网络电子商务高速发展的背后是中国经济的高速发展以及长处的转移——网店的代价上风使得大量商家的“大概”收益利润转让给生产商、消耗者平静台，从而形成了新的贸易模式。在互联网金融的海潮下银行业务受打击也同样云云。以是银行扭转局面势在必行。而银行既须要以低姿态去贴近群众，又要走高端蹊径，以是一个很好的选择是：走公众化服务蹊径，并举行业务整合和创新。

譬如，在住民存贷款业务方面，以房贷为例，开展“全民住房筹划”（基于新的金融产物而筹划）：此项目原理与名誉卡、养老金有些相似，涉及到财产的转移，不外它们受限于个人、转移方向固定，名誉卡还须要付出高额贷款利钱、存在名誉风险。一样平常而言，社会是由差异年事群体构成的，其大额消耗需求每每相互错开，而且发生在个人的特定时间点中（好比说房贷、个人创业基金），以是就可以使用群体的小额资金付出部分抵消个人的大额消耗付出，实现财产的跨时间、群体性活动，以满足个人的即时性需求。具体流程如下：该项目由差异年事阶段的群体参加，并答应在每一个时间周期向银行存入肯定的小额资金（可根据用户人生阶段、资金本领和须要分为差异级别），然后银行会将其转换为账户积分（积分与货币的兑换比例由社会的总体消耗水平大概特定商品物价水平决定，可以与相干债券联合让客户认购，还可以作为微债券由银行电商商家发放），若用户须要可申请大额贷款，其额度不取决于账户现有积分，而与其申请的个人专款付出（包罗已付出及未付出的）有关。用户一生中申请的专款贷款根据其账户积分（现有的加上应付的）、专款贷款次数及限期来限定，别的范例贷款不计入此项目以防陵犯他人长处，若用户出现不测如殒命大概失去根本生存本领，则由当局（或当局转让给保险公司）赔偿供给。别的，由于关涉到大众福利，还可以申请国家政策优惠和福利补贴。别的，也可以和单位福利联合起来，实验由国家办福利转为社会办福利。通过此项目，可以让大众熟悉到银行在国计民生中所发挥的告急作用。不外，该项目刚实验时，比力难控制好到场群体的生齿布局，而且有的群体已过了需求期，有的逼近需求期，以是不大概直接进入平衡状态。不外，对中老年人来说，由于此项目关涉到他们子女或孙子女的人生庞大事故，只要有政策支持，还是比力好推广来的。项目若能乐成实验，既可缓解大多数住民住房题目等生存压力，告竣对大众的福利提供，又给银行提供了沉淀资金和业务，最告急的是将为银行赢得群众底子。银行也可以借此绑定客户，好比说要求申请者到达肯定的名誉级别，而个人名誉级别一样平常通过银行电商平台得到。借此银行可以选择向以公众化服务为底子的综合性金融平台（大概那样将为给银行带来更大的长处)。第三方付出平台可以使用货币基金为其打下坚固的用户底子，银行天然也可以将电商转换为公众化服务而使得其成为银行金融业务的入口，以此营造新的金融生态。否则，随着第三方付出移动付出和O2O模式的开展，不光银行的线下收单业务一步步被蚕食，而且还大概因失去用户底子终极导致核心业务上风丧失。

就车贷而言，先看看形势怎样：民生银行和德勤团结发布的《2012中国汽车金融陈诉》猜测，未来十年中国汽车消耗金融的市场容量将凌驾1万亿。这也是现在各方所夺取的核心。如果单纯以车贷优惠的方式去夺取客户，银行未必比互联网企业占得上风。起首，它们有着更为轻便的贷款审批流程、更良好的客户体验以及舆论上的上风，而且有浩繁的汽车金融公司和汽车贩卖商可以选择，因而可以得到订价上风而举行长处转让，尚有各种渠道和服务上风。因此银行应该顺应用户生理需求，与其睁开差异化竞争。众所周知，银行做电商的根本目的并不是通过零售赢利，更告急的是数据和金融服务。那么，如果银行可以或许将整个O2O范畴贯通起来，其匿伏的巨大长处转让一部分就能实现对用户真正意义上的“车贷减免”，而且还可以给银行带来巨大的沉淀资金以及别的各种业务。固然，这不是说要否定第三方付出的存在代价，也不是要以银活动中央，而是银行在此大框架的底子上加强和各方的相助研发各种应用产物，开展差异化竞争。就拿行业付出服务来说，“基于互动、协同、可见的供应链金融并非银行自身就能完成的，这还须要企业体系具备开放性，能有气概气派与表面举行互联互通，而且企业内部采购、财政、物流等体系要举行有效整合，还要求银行和企业的体系有尺度化的方向”。第三方付出的参加无疑能更好地优化社会资金管理、进步资金活动和设置服从，以是应该推动第三方付出向科技型企业的加速转型。而对银行电商来说，关键在于用户怎样通过平台服务来得到更多的福利。固然银行电商在名誉卡和消耗贷款方面可以有所作为，但如今第三方付出也推出了名誉付出业务，而且积极探索汽车、家具等大宗消耗品的O2O之路。不外，由于传统电商尚未转向依赖技能作为营收的重要本事，以是不大概变革为公众化平台实现对用户的福利提供，但银行可以做到。建行的“善融商城”便已答应平台不对商家收取年费和手续费用，不外其留意力更多的放在商家而不是消耗者，而且尚未实现公众化服务。须要阐明的是，银行电商须要的不是低价竞争，而更应该是一种可一连的贸易模式。这里提供一个大概的方案：在银行现有的积分业务底子上举行改进，将其和用户生存庞大需求绑定起来，并提供个人发展及公众化业务。也就是说，用户的每一次消耗，不管是线上还是线下，只要是通过银行的自有渠道（大概尚有银联，线下的固然现在银行只有POS机收单，但以后或NFC付出或二维码付出或指纹付出等），均可得到积分（这里说的积分不光是促进消耗的工具，也是银行电商平台的长处转让和公众服务提供的中介），但积分无使用年限，与货币的兑换比例由社会的总体消耗水平决定。银行须要鼓励用户不将积分用于现金抵消，而用在贷款业务（用户使用积分申请贷款优惠须要长期积聚），其作用在于：用户如果用来申请贷款，可享受比现金贷款更实质性的优惠，好比说，若用积分申请车贷既可用于抵押现金，还可以低沉首付及享受无息贷款，而由此吸引的浩繁用户也有利于银行在整个汽车财产链金融服务上风。别的，用户可以申请家庭成员之间账户积分的转移。用如许的方式可促使用户及其家庭生存中的每一笔消耗在银行体系内发生，而这终极将牵动整个社会，即以消耗者需求动员社会需求。云云，银行将得到巨大的沉淀资金和数据流，从而有利于银行发展存贷款业务及诸多中央业务，而且有本领将依赖买卖业务纪录和累积名誉的大数据分析上风和银行对产物以及市场远景、行业风险的评估上风联合起来，完成银行信息化转型，实现公众、商家与银行三方共赢。别的，每年银行可以将其个人用户分为中低高三个区间，按照肯定的比例从中抽取服务对象（范围只管要广），并根据其需求提供创业基金、银行高级职位训练、全套人民币怀念币收藏册等服务，只管提供那些市场稀缺度较高或可告竣后续相助，大概能促进个人发展及公众福利的服务，以此提升用户的认同度。在项目初期，银行要根据用户反馈，提供一些与自身业务相切合的公众化服务。而到中后期，银行还可以发动社会各界，创建独立的权势巨子的公众化福利机构②。不外，那关涉到的更多是国民经济、公众发展和福利的事变了。而当下银行电商最告急的恐怕是先把服务做好了，在客服、物流、用户评价等方面要特别留意，尚有很多细节层面的东西。此中，做好用户反馈工作是最告急的，乃至可以思量纳入业绩稽核之中。这对作育用户对平台的感情是极其告急的。固然，使用好消息等媒体也黑白常告急的，毕竟对于互联网金融而言，活泼在用户群体的第一线黑白常须要的。

预测未来，盼望互联网终极能成为公共服务，惠及更多的人。但这尚有很长的路要走。

注：①本文只是一个开端的提要，此中包罗着诸多课题有待进一步具体阐发。

②汕头市潮阳工商支行陈雪峰司理对本文思绪的清楚提供了资助，也提出了不少具体的发起，特此鸣谢。

③关于此项目本人已做出了具体的规划和构架，项目也有了，只是由于缺乏资金和时间，无法落实，盼望社会各界能伸以援手。

④由于本文的文献工作是通过互联网完成的，以是以下参考文献列表中大概多有遗漏，在此深表歉意，并鸣谢各方。须要更正者请接洽，Email:abc869164860@163.com

参考文献

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2.邱峰，互联网金融打击与贸易银行应对，金意会计，2013年第11期

3.王曙光，互联网金融带来的厘革，中国金融家，2013年第12期

4.朱晋川，互联网金融的产生配景、近况分析与趋势研究，农村金融研究，2013年10月

5.胡小文，互联网金融的发展及影响，金意会计，2014年第4期

6.李博、董亮，互联网金融的模式与发展，中国金融，2013年第10期

7.周华，互联网金融对传统金融业的影响，南边金融，2013年第11期

8.袁博、李永刚、张逸龙，互联网金融发展对中国贸易银行的影响及对策分析，金融理论与实践，2013年第12期

9.宫晓林，互联网金融模式及对传统银行业的影响，金融事件，2013年第5期

10.郭世邦，银行怎样欢迎互联网金融的崛起，良好理财，2013年第3期

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