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作者：黎华联 & f# j9 w% V, J
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" V2 C/ J7 d# o( @/ b) w' u“征信市场千亿规模”忽悠因素很大？个人征信和企业征信总规模仅为20亿元？值得留意的是，自2015年1月5日，央行公布了首批八家民营征信机构预备单位名单后，首批个人征信牌照至今未发放。% b+ S, D# z2 b8 A5 F! _
刚刚已往的2015年被称为“中国个人征信市场化元年”，在这一年里，多项关键政策与羁系指引相继出炉，中国个人征信市场的顶层筹划雏形初现。中国个人征信贸易化、市场化发展的大幕正在渐渐开启。然而，在个人征信牌照尚未下发的同时，市场远景也开始出现了质疑的声音。各大公司虽已在数据源头赛马圈地，但这也使得数据割裂，形成数据孤岛，优质的数据源成行业面临的一个困难。+ M. E+ Z: b8 D' C
首批牌照至今未发 羁系给征信“降温”？已往五年间，个人住房抵押贷款、策划性贷款和斲丧贷款余额的年均增速到达19%-24%，光荣卡贷款余额更是实现了凌驾50%的高速增长。波士顿咨询推测，未来五年个人信贷余额仍将以年均复合增长率14%左右的速率拓展至约55万亿元，为个人征信市场创造巨大发展空间。
' ^/ `: A$ |9 r9 {艾瑞咨询数据称，估计2015年中国个人征信行业埋伏市场规模为1623.6亿元，实际市场规模为151.4亿元，市场渗出率9%左右。随着征信行业发展，预计2020年将到达千亿元左右。
. m9 n: |% |5 k2 _; ~3 g0 ~不外，闻名经济学家宋清辉则对媒体表现，“所谓的征信市场千亿规模‘忽悠因素很大’。”据清晖智库统计，个人征信和企业征信总规模仅为20亿元。而羁系机构也在给征信业“降温”。央行征信局局长王煜客岁曾公开对外表现，征信行业市场容量有限，也不容易赢利，这在当时被以为是为征信行业“定调”。
4 Y5 M2 z8 g7 [) f8 T7 v z/ ]值得留意的是，自2015年1月5日，央行公布了首批八家民营征信机构预备单位名单后，首批个人征信牌照至今未发放。
6 m/ P9 z% d) b8 J“牌照发放的不确定性直接影响着市场各类加入主体的积极性，特别是把握了大量正确、权势巨子数据的政府部门、公共服务和企古迹单位，对羁系政策变革的担心使得他们在与准持牌机构的数据互助上游移不定。”波士顿咨询称，卑鄙的征信产物利用方也面临着“是否是正当利用征信产物”的尴尬境遇，对于自身客户信息和数据的分享与反馈也采取了比力守旧的态度。% v2 u- Z( K* b$ p @# ?+ S
各家机构赛马圈地 “三马”领头电商交际金融这八家预备机构中，马云、马化腾、马明哲三位大腕旗下的征信团体，更是外界关留意点。“三驾马车”所向导的芝麻光荣、腾讯征信以及前海征信，分别执电商交易业务数据、交际数据、金融借贷数据的牛耳。! [5 N; e* D& X3 U
2016年3月份，有报道称芝麻光荣已经开始了客户内测。芝麻光荣的数据创建在阿里巴巴电商系的底子上，更致力于搭建个人化的斲丧场景，而且重要为其阿里系商家提供更多融资便利。) Y a; Q& u: m* d* w
腾讯征信已经覆盖了8亿交际用户，它的数据泉源创建在海量的QQ用户、微光荣户交际数据底子上，更多是为腾讯的个人用户服务。
) H& e& m i+ _前海征信最大的上风则是基于安全旗下各类数据的集成上风，自有金融行业数据库，并与多个政府部门，以及电信等运营商、银联等几十家外部数据提供机构互助等。它的数据底子以金融交易业务场景为主，加上与互联网金融公司的黑名单共享等方式，形成了新的金融信息泉源模式。1 p8 {2 q2 z( o/ `! }
但有业内人士以为，这些数据和个人光荣关联度比力弱，其怎样用这些关联度弱的数据，分析出与个人光荣的关系是一件存疑的事。& L+ d& B+ l) U
三大痛点待解 数据质量还是行业顽疾实际上,波士顿咨询也以为,现在,作为个人征信行业的底子资源,数据供给现在存在数据源散乱、数据质量差、交易业务机制缺失三大痛点。
' P5 o+ b0 d- P6 m6 v- B3 n$ C此中在数据源方面,金融数据、政府公共服务数据、生存数据等个人征信行业所需的三大类数据分别散落在各主体机构中。大量民间借贷、互联网金融数据未能实现同一的征集和标准化处置处罚。- r% d$ Q& h j
生存数据线上线下数据稠浊,一人多账户多装备或多人共享账户等标题导致线上数据难以归集到数据主体等标题始终存在。
$ J# i8 T4 C: t7 N; F( X2 w数据孤岛标题之外,数据质量也是征信行业的顽疾。波士顿咨询以为,特别是新兴机构固然可以或许更加速捷、低资本的网络线上数据,但也面临着信息主体不明、身份难以验证等标题。7 p _: k) A) @# a; p
“各家征信机构淹灭大量人力物力,在数据源头赛马圈地,影响了行业团体程度的提拔。”该公司以为,优化数据资源的供给将是未来几年整个征信行业须要重点攻坚的议题。 | 
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发表于 2019-6-13 00:48:31