[size=1em]随着招商银行、交通银行相继停息京东白条的光荣卡还款通道，曾被责怪为“先上车后补票”的白条再次面临质疑。争议核心就是白条的真正身份，这款被京东金融自己定性为赊购、却被贸易银行和业内视做贷款的产物，是否会将风险转嫁给银行？此次招行、交行叫停白条光荣卡还款，又是否会引发其他银行跟随？白条的身份何时能真正定性？
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6 f5 h$ e+ E, ~# y. ^8 K0 f5 H- S关注：白条光荣卡还款通道遭关闭
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/ f# _8 h5 S( U近期，部门网友反映，自己的京东白条不能用招行光荣卡和交行光荣卡还款了。一位用户表现，之前不停用招行光荣卡给京东白条还款，但近来突然不可了，延误了还款限期，造成很大未便。另一位使用者则表现：“先是招行，再到交行，京东白条岂非被封杀了？”
! ? k( d5 n! S1 ^1 T7 ] 对此，飓牛君从京东金融方面获悉，上述两家银行的光荣卡还款通道确实已经关闭。至于会不会规复，该人士则没有给出回应。
2 i- t9 t- J1 K4 X$ e) ^ 招商银行给飓牛君的回应是，京东白条是一款贷款产物，用光荣卡还贷款不合规。据悉，该行是在9月初采取的步伐，9月20日正式关停。: ~4 O% c% L5 p& ^# x5 y0 L
对于关闭的缘故起因，招商银行相干人士进一步表明道，贸易银行个人光荣卡（不含服务“三农”的惠农光荣卡）透支应当用于消耗范畴，不得用于生产谋划、投资等非消耗范畴。京东白条是京东商城提供给客户的一款贷款产物，不属于光荣卡消耗的范畴。
1 b! D6 N, d: w8 Z 而另一家贸易银行人士对飓牛君表现，京东白条作为京东金融的个人光荣付生产物，为客户提供最长30天延期付款大概3-24各月分期付款两种差异消耗付款方式以及肯定的光荣额度，产物功能与光荣卡极其雷同，为信贷产物。而客户在使用京东白条消耗后，如选择用银行光荣卡举行还款，属于“以贷还贷”举动，存在合规风险，因此自本年9月该行发现光荣卡用于白条还款后与京东金融举行沟通，要求京东关闭该行光荣卡用于京东白条还款业务。9 [! U+ i! f. B' C
不外，仍有不少银行的光荣卡对京东白条“敞开度量”。飓牛君测试后发现，给京东白条还款时，若使用快捷付出，工商银行、建立银行、农业银行、中国银行、民生银行、广发银行、中原银行、光大银行、邮储银行、江苏银行、杭州银行、安全银行、中信银行、上海银行、浦发银行15家银行的储备卡和光荣卡均能付款；北京银行和南京银行仅支持光荣卡还款；招商银行、交通银行、兴业银行和宁波银行则仅支持储备卡。而在网银还款时，也有16家银行的光荣卡支持还款。9 e% k- K4 t$ y, L! o
身份：信贷与赊购之争* e& Q$ o$ a: I% M7 Y& _3 X) j! |
毕竟上，京东白条是早于蚂蚁花呗落地的互联网赊购产物。2014年2月，京东白条便已在京东商城内测，次月，付出宝和腾讯试图推出假造光荣卡业务，但随即遭到央行叫停，而京东白条则顺遂存活。缘故起因在于京东白条实质上是京东的应收账款，消耗产生以后，京东不垫付资金，而是计入应收账款，通过账期的管理实现用户提前消耗。4 g4 y, w; Q/ H+ r, M; L0 O
相比于蚂蚁花呗完全由蚂蚁小贷出资的做法，京东白条的定性有些复杂。为了抢占市场，京东金融不停拓展白条场景，校园白条、旅游白条+、安居白条+等产物相继出现，令白条的“身份”变得暗昧。京东金融内部人士曾告诉飓牛君，在白条业务中，一部门是通过应收账款管理实现提前消耗，而另一部门则是京东旗下小贷公司负责出资。
4 c, S w/ }4 d! I$ R/ b# [ 对于银行对白条“信贷”的定性，京东金融方面临飓牛君的回应是，京东白条本质是赊购，是京东商城应收账款，属于贸易光荣举动，不是信贷类产物。任何创新事物的发展都不是一帆风顺的，很多情况下会遭到误解乃至排挤。
9 a% h+ Z$ N0 D 不外，这一说法并未得到研究人士的承认。融360理财分析师刘银平对飓牛君表现，京东白条是指京东推出的一种“先消耗、后付款”的付出方式，在功能上等同于光荣卡，以是假如用京东白条耽误付款后再用光荣卡还款是一种“用光荣还光荣”的举动，这种举动确实违规，固然还没有被羁系层明令克制，但却是游走在灰色地带。
9 B- c$ ], y5 a% w: D 中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在担当飓牛君采访时表现，固然京东金融方面表现白条属于赊购产物，但从现实功能上来看，授信、透支、还款、分期等特性可以认定为雷同贷款或光荣卡之类的产物，自己就是以光荣评定作为实现提前消耗的门槛，因此，以光荣卡还款确实存在风险。1 e! ^% ?' E" z
根源：透支风险转嫁给银行$ u* V5 G2 V2 n: U' ^5 b3 }' n
从发展路径来看，互联网金融不停是以快速创新、场景不停叠加为上风，京东白条业务也显着表现出这一特点，而这大概是令金融机构顾虑的缘故起因。
# P4 H S" x5 M4 k1 M1 m# {: q 除了旅游、租房等场景，京东白条还被用于众筹。如今，京东众筹平台上已有多款产物能用京东白条举行付出，例云云前上线的8H趣睡床垫，除无私支持档位外，众筹用户均可使用白条举行付出，10元以上档位可以使用白条举行分期付出，且每个众筹用户每天最多付出3笔，每笔不高出2000元。
% o- H8 u/ `; J) r, J 而账期延伸的方式，更是令贸易银行担心。认识光荣卡的人都知道，当前贸易银行的光荣卡免息期可以到达53-56天，而京东白条可以提供30天免息，假如操纵得当，两者叠加，持卡人可以有长达80余天的免息期。而飓牛君从京东金融方面获悉，假如用户使用白条分期付款，一样可以用光荣卡还款，无形之间又拉长了现实还款时间。( U% H W; L: _1 K. Q- m
另一方面，白条存在的套现风险，也是银行无法监控到的。在网络搜刮引擎输入“京东白条”字样，就会出现很多从事套现的平台、个人中介、商户的推广信息。为了防范风控体系，各种套现攻略也应运而生，比方在与套现中介商定好金额和费率之后，中介会给套现者一个链接，这时不要第一时间打开链接，而是根据中介提供的关键词先在京东搜刮一下，点开几个链接，模拟真实购买的环节，末了再打开套现者提供的页面。0 Z/ x. R* u* }5 s
京东金融方面也承认，一些非法中介通过各种网络渠道发布消息，招罗有套现意愿的用户，声称肯定能资助“搞出钱”，并接洽提供套现业务的商家，三方匿伏互助，试图躲过白条风控套出钱来。为了防范套现风险，京东金融创建了监测机制，团结法务部门采取法律本事加大对传播所谓京东白条套现攻略先容网站的打击力度，已关闭多家违规网站。
/ a% r- ~0 h8 e+ i( S 分析人士表现，在贸易银行坏账规模、不良率渐渐攀升的现实情况下，以光荣卡还白条，实质上照旧将风险转嫁给银行负担。毕竟上，当初的假造光荣卡在遭到羁系叫停时，业内广泛公认的看法就是“互联网金融机构试水大数据授信方式，末了的信贷风险却要由银行买单”是造成羁系叫停的紧张缘故起因，今后花呗的出现是以蚂蚁小贷的资金作为支持，免除了羁系的顾虑。而京东白条以光荣还光荣的方式，让羁系担心的变乱再度发生。在董希淼看来，招行等银行的选择是以风险防范角度出发，应该被其他银行所效仿。 | 
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发表于 2019-6-13 00:50:26