微众银行应该做"存"还是做"贷"？ - 从副行长郑新林离职想到的

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:48:14

腾讯的微众银行迩来有点烦。两个月前，行长曹彤刚刚辞职，现正在厦门准备厦门国际金融资产买卖业务中央。周末，传出一个令人更为惊讶消息，微众银行的第二号人物，副行长郑新林已经递交辞呈，听说新的行止也是去福建，筹建一家新的民营银行（最新的消息是，郑兴林回应说，退出微众银行是休整，筹建民营银行，掖掖仪此中的一个选择）。与郑新林一道提出辞职的，尚有分管平台金融的黄埔(副行长级别)，以及两个一级部分负责人，小微企业奇迹部副总司理蒋宁、同业奇迹部副总司理游健聪。

郑新林的辞职比曹彤更为令人惊讶，不光单是由于两大顶级高管的辞职，很显着的阐明确微众银行碰到了标题，更告急的是，在微众银行建立之初所设立的几大战略性支柱，到如今业界看得到的，只有两个落地方向，第一个就是推出微粒贷，但是到如今为止，听说放贷余额不高出20亿，第二个，就是两个月前推出的微众银行App，固然市场上对这个App等功能评价一样平常，但是实在它承载着整个微众银行战略上最告急的一个方向也就是财产管理。原来微众银行指望着通过郑新林的业界关系和丰富履历，可以大概快速的将市场上的银行理财产物对接到微众银行来，如今郑新林脱离了，如许一个弘大的目标，不知道谁可以大概继承完成，以是业界有人感叹，微众银行已经到了最伤害的时间。

1人事纷争的推测不可取! @0 Z1 J9 u# f" ~5 I' A! t

& d5 }# f0 e& V) m8 Q6 U微众银行董事长顾敏

开业之初，微众银行重要的高管团队，除了董事长顾敏带来的安全班底，就是行长曹彤带来的中信班底，和副行长郑新林带来的兴业银行班底。两位行长在本身的范畴都已经创下了光辉的结果，办事的时间倾向于用本身熟悉的部下，脱离的时间也会带着本身的得力干将，这黑白常正常的。当他们走后，微众剩下来的就只有安全系了，外界自然会有办公室政治以致宫斗的臆测。尚有人宛在目前的用微众银行的内部人士的口气说，与其说两位行长不得当互联网银行的文化，还不如说他们不得当安全文化。

但是，如果只是把整件事故当作高管之间的性格摩擦或文化辩论，就未免太浮于外貌了。这些高管个个都是乐成的职业司理人，自然懂得协作和妥协的艺术。固然创建全新的公司对于他们个人来说，大概是一个比力好的发展时机，但是困难和寻衅同样要再高出一个数目级，如果在微众银行的渴望顺遂的话，他们未必会选择重新开始设立一家新的机构。其时顾敏把他们聚拢在一起，是为了可以大概用腾讯的科技改造传统的金融行业如许一个弘大的目标，微众银行从筹建到如今，这短短的几个月当中，他们为微众银行的发展，付出了旁人不可思议的巨大心力。比方，听说当年微众银行申请的时间用的是“大存小贷”的贸易筹划，“大存”和互联网的实际差距甚大，而报上去的筹划又不是那么轻易改变的，但是神奇的是，当微众银行开业的时间，“大存小贷”已经酿成了“个存小贷”，这当中的游说工作，是曹彤动用了本身在羁系部分的人脉才挽狂澜于既倒的。郑新林更不消说了，几周前的采访中，他还在侃侃而谈微众银行App 2.0，参加银行理财产物的二手转让平台。这些例子都证实白，只是用文化辩论来表明如今微众银行的人才逆境是不可取的，而实在这些高管转投别家，更多的反映了微众银行在业务拓展上的困难。

2微众银行的"财产管理"志向不光是掌柜钱包- X/ ], R: v" ?
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当微众银行设立的时间，公关部分并没有特殊向外界表明，为什么一个致力于服务个人投资者的民营银行，这么看重一个负责同业业务的副行长。实在X传授（微信公众号： X_Man_Investment）其时就已经断定微众银行预备发力财产管理。这是为什么呢？看看他在兴业银行的结果就知道了。兴业银行相比其他股份制银行最大的差别，就是强盛的同业业务，郑新林是同业业务的总司理，固然居功甚伟。而且兴业银行的同业业务，不光仅范围于传统上机构间拆借资金转移资产的传统业务，他实在有一个非常贴近互联网金融的创新，叫掌柜钱包。

掌柜钱包和其他银行的手机银行最大的区别是，不光单卖兴业银行的理财产物，还卖其他中小银行的理财产物。财产管理行业有一句话叫资产为王，能卖很多家银行产物的银行固然比只卖自产业物的银行有巨大的竞争上风，但是，为什么在市场上大部分银行都只卖自产业物呢？由于对每家银行来说，理财产物根本上就是亏本赚吆喝的业务，好好的贷款资产放在本身的账上可以稳赚利差，为什么乐意打包成理财产物，是由于理财产物本身在利率市场化的竞争态势下，吸引客户的一个告急的资源，各家银行固然不乐意与其他竞争对手分享。那为什么郑新林可以大概做到这一点呢？第一个缘故起因，自然是他个人超强的人脉，由于机构对机构的业务是同业部的本行，他本身就已经对这些中小金融机构的负责人非常熟悉，而更告急的缘故起因是他开放的心态，兴业银行乐意开放他本身的客户底子，让这些苦于高昂获客资本的中小型银行可以大概一次性的把产物卖给兴业银行在天下的客户，其带来的井喷式的贩卖数字，对于这些中小金融机构来说黑白常大的勾引。

当郑新林来到微众银行，他自然渴望把这个乐成例子复制到微众银行的贸易模式内里，况且，微众银行最重要的上风就是腾讯已经有了海量客户，单单是微信和QQ的用户数目，要比兴业银行原来的客户数更要大得多，拿来和中小银行做互助，把他们的理财产物卖给这些客户，这个想象空间自然比原来的掌柜钱包还要大很多多少倍。

3开户困局传统银行的奇妙围剿
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但是究竟上，是不是这么简单呢？固然不是。最直接的标题就微众银行的账户开立必须符合如今对银行的羁系标准，没有一条捷径可以把腾讯如今所拥有的客户，变革成微众银行的客户。如今人民银行对电子银行账户分为两类，一种叫强实名账户，肯定要通过面签，像微众银行这种肯定不符合，而别的一种叫弱实名账户，不必要面签开户，但是必要颠末与第三方的数据交织比对，如今来说最实际的查对方法，就是通过绑定银行卡，实在就是与银行已履历证过的身份数据举行查对。这是为什么在开户的时间，微众银行要求客户去绑定一张其他银行发行的银行卡。绑卡本身是一个非常贫苦的事故，就算在微信付出当年，吸引客户绑卡的时间，也用了各种各样的方法，包罗微信红包，100人以上微信群参加群时逼迫绑卡等本事，才到达如今高出2亿的绑卡用户。但是，微众银行无法直接使用这两亿绑卡用户，要重复一次绑卡过程，这简直就是不大概的任务，以是到如今为止微众也没有公布过开户数。

实在不停令X传授（微信公众号： X_Man_Investment）不解的是，微信这么多绑卡用户的信息，为什么不能作为开户时采取的第三方核证身份的信息呢？理论上来说，微信绑卡乐成，就阐明微信的实名信息已经与银行查对无误，这时间只要微众银行的开户信息与微信的实名信息比对完成，就已经满足了开户的查对要求。这此中一个大概性是微信不乐意分享绑卡信息，这种大概性相对较低，最大的大概照旧央行不允许这种做法。至于为什么不允许，我也只能说，央行究竟也是大部分传统金融机构的央妈呀。

雪上加霜的是，如今来说在，9月份招商银行未经知会直接制止了与微众银行的核身接口，也就是说如今客户不能通过绑定招商银行卡来开微众银行的户口。招商银行占了中国对互联网金融比力密切的个人客户的一大部分，它对微众银行关闭接口，对微众银行的开户数会有很大水平的打击，固然到如今为止，我们看不到微众银行的开户数，但用常理来判断，如果开户数不绝增长，微众银行肯定，会走出来放肆宣传的。

如果微众银行的开户数不尽如人意，那么在和中小金融机构，协商的过程当中，就会碰到很大的标题。如前所述，中小金融机构之以是乐意和郑新林期间的兴业银行互助，很大一个缘故起因是由于看中了兴业银行的巨大客户底子。如今的微众银行如果开户数目非常尴尬，中小银行金融机构互助的意愿就会受到很大打击，究竟微众银行也是一家贸易银行，实在和他们的业务是有很直接的辩论的。郑新林的体面再大，每家银行都是要为本身的业务思量的。如今打开微众银行App，你会发现根本没有其他银行的理财产物，有的只是一些保险和基金产物，而这些产物腾讯旗下的理财通实在也可以卖。

前段时间媒体上有很多消息说，微众银行与其他金融机构互助面临了一些困难，实在并不是中小金融机构改变了想法，而是由于微众银行本身的开户逆境导致的。如许一个困局是整个银行级别的困局，不是一个副行长可以管理的。在这种环境下，郑新林意兴阑珊是可以想见的。

4"贷"才是王道微众银行在腾讯内部的定位
/ |5 F. R7 U* N! b/ R( [
: Y, K# q/ ]# ~) v民营银行实在也有差别流派，好比金城银行和华瑞银行重要做的照旧公司业务，和微众和网商等互联网公司旗下的银行完全不是一个路子。我们暂时只看互联网公司的例子，其着实一开始，互联网公司是对民营银行牌照没有爱好的，但是在总理多次的命令下，羁系机构也开了口子，可以发放新的银行牌照，互联网公司这才开始了民营银行的申请过程。

但是要民营银行牌照是为什么呢？如果我们细细看来，传统银行的三大业务“存贷汇”，“存”已经被大量的互联网理财产物所取代，“汇”就更不消说了，第三方付出的便捷水平已经到了央行特意脱手打压的田地了，唯有“贷”照旧一个比力敏感的地方。大概有人说，p2p不是可以贷吗，没错，但是如果按照银监会的羁系逻辑，不能用资金池贷，那就对于大部分乞贷人或企业很不方便了，试想谁乐意通过了全部的贷款考核步伐，还要登上几周的时间等p2p平台拉拢到符合的投资人呢？本日，很多p2p照旧在做资金池，只是由于银监会还没有出重手。

在这三大板块的业务中，“贷”擦鲱必要银行牌照的业务，其他两块已经可以在没有银行牌照的环境下实现比力好的客户体验。马云曾经无数次的说过，付出宝不乐意做银行，实在就是不乐意在银监会的严酷羁系之下失去了创新的空间。而且蚂蚁金服的蚂蚁聚宝和招财宝，腾讯的理财通，在没有牌照的环境下也在蛮横生长。以是互联网公司拿到了银行牌照，自然就应该充实使用，做没有牌照的竞争对手做不了的事，也就是“贷”。

“贷”也是互联网公司可以充实发挥本身数据上风的地方。网商银行就没有在财产管理上过多胶葛，而重要发力在贷款业务，“流量贷”“大促贷”“旺农贷”等场景化的贷款，使用了手上的上风资源，其用作风控的数据比方某些网站的流量，网商的汗青买卖业务数据，都是传统银行无法把握的，以是这一块业务是真正的为实体经济增长了希奇血液。腾讯实在也一样，比方可以在微信生态内里梳理一下，发现某些值得贷款的企业，这些就会是腾讯独有的贷款本领，微众银行在整个腾讯的结构里，想象空间照旧很大的。

固然，“贷”也有其他的标题，好比资源斲丧。这一点完全可以通过资产证券化管理，趁便说一句，微众银行前行长曹彤筹建中的厦门国际金融资产买卖业务中央应该就是做这个的。

说了这么多，民营银行应该会合资源在“贷”类业务，那么微众银行的“存”，也就是财产管理究竟应不应该继承呢？答案是应该的，由于作为银行，照旧有一些政策上风的。比方银行理财产物的最低投资金额一样平常为5万，而大部分信托为了满足合格投资人要求照旧要最低100万起投，实际上两者的投资方向终极有大概非常靠近，有很多银行理财产物直接就是对接的信托产物。类似这种“优惠政策”决定了民营银行这块牌照，对于财产管理来说照旧故意义的。并不是发起民营银行不做财产管理，只是如今看来，对于民营银行来说，做好“贷”这块买卖，生产出富足的自有资产，才是王道。

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