颠覆传统银行，寻衅金融秩序，促进金融改革，加快利率市场化……不绝以来，互联网金融都饰演着颠覆传统银行的脚色，负担普惠金融的神圣任务，被推到风口浪尖。可究竟上，这些论调大多言过实在。6 |* J6 E( }4 q" X
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: I! {6 D* n) z+ s长期以来，中国金融的环境确实存在着供求不均衡的现实。金融布局过分倾向于国企央企，传统银行缺乏服务大众的意识，致使国家和个人在光荣和风险方面产生的倒置，小微企业和个人的平常金融需求得不到满足。正是借着这个机会，互联网金融应运而生。/ N7 [! @- C- ~/ J# m
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( Z. s1 V4 c' X- W4 L然而，这个困局会长期存在吗？不会！0 Y' {6 g9 a- w0 y2 y- T- Z+ |" L
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随着国家“互联网+”战略的提出，金融行业的改革也在渐渐举行。同意建立网络银行，出台存款保险制度，鼓励民间资源设立消耗金融公司，鼓励传统金融进入互联网金融行业等，都分析国家已经在动手办理这种供需不均衡的状态，以是与其说更换，不如说融合；与其谈颠覆，不如说互助。; _3 r% @6 _: P0 P9 V
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2 R$ X4 C$ ]; b$ |究其本质，互联网金融和传统银行实在是同宗同源的兄弟，都由四大模块构成：资信、体系、资金获取以及资金出借。
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第一，资信。传统银行最大的上风就是资信。几十亿乃至上百亿的注册资源，几十年的光荣积聚，上千亿的市值，银行牌照的光荣背书……这是银行的核心代价，象征银行的气力，让人们对银行信托。
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这一点上，互联网金融无疑就差许多，尤其是刚出现互联网金融的时间，一个注册资源几十万上百万的科技公司，十几二十个人的团队，这也是所谓草根颠覆的由来。然而本日，随着行业的发展，羁系的渐渐落实，互联网金融公司的资信也在提拔。+ p) g7 A z# I- u; t& ^: |# c
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* M. S4 Z+ `% |6 U9 D W业内顶尖的互联网金融公司上十亿的注册资源，上千人的团队，天下各地的分公司，乃至比一样寻常的城商行、村镇银行都更有气力。! L( C A4 i C: p. [6 r
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未来，随着行业的进一步发展，两者的差距会渐渐消除。
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第二，体系。传统银行投入最大之一的就是体系，但这个体系不但包罗账户、整理、付出等财务方面的体系，还包罗风控体系、运营体系、管理体系、乃至监控体系等等。这些是银行几十年来风风雨雨积聚下来一套方法论，也是银行能长存的要素之一。
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对于传统银行积聚的大量数据，通过大数据大要系的方式，将个人的各种活动和消耗数据构建成可量化的风险辨认模子，对整个金融行业来说都有很长的路要走。尤其是对除了金融数据外其他维度数据的利用，好比交际数据。与出身就带着体系的互联网金融相比，传统银行显得要守旧一些。
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& e7 \- j6 g) O- U: \% _3 _6 k! `未来随着各家的加快布局和建立，谁能率先创建起有效的风控模子，谁就能占据制高点。由于其将极洪流平的提拔作业服从，其对于金融行业的意义，堪比蒸汽机对于工业的意义。6 I; L7 H% i$ ^) G4 o) h2 n: o
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然而，这个模子的创建大概必要全社会的共同积极和协作，岂论是传统银行还是互联网金融，都必须贡献出自己的气力。 \ R b' A& U, W( x
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第三，资金获取。对于银行来说，获取资金的方式就是吸储。而且，银行的资金本钱非常低，根本上都是按照央行的基准利率在实验。对于互联网金融来说，其自己不具有吸储功能，以是更多只能是信息拉拢。提供给投资人的收益，从最开始的年化20%乃至30%，到本日的10%左右，固然低沉了不少，但在资金本钱上依然劣势显着。, S- A0 e- c5 K. o% }- ~- a) Y. p
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$ U4 ^1 T$ g1 r: R$ B$ \. I+ C未来，在利率市场化的体制和风险定价的金融准则下，互联网金融的资金本钱将渐渐低沉，银行的资金本钱将有所上升，两者的利率水平将会肯定水平趋同。1 E$ l/ ]! Z$ \# u7 S6 s3 x
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1 r6 E0 b- w, u5 ?0 N; L第四，资金出借。银行最紧张的业务是放贷，然后赚取利差。金融的逻辑是，只要收益能覆盖本钱和坏账率，就是赢利的。对于互联网金融来说，由于是信息中介，以是其只能是赚取信息服务费。对于乞贷利率，更多是受其前端资金本钱所限，在投资人的根本上加1~3%左右。而银行由于在资金本钱上的上风，使得其在乞贷端也有相应的上风。* Q1 D0 s0 {- K1 t
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未来随着利率水平趋同，紧张的竞争在定价本领，谁能对风险正确的评估，并给出符合的利率水平，谁就能在资产端赢得客户。
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( ^/ |* {; e1 o( P4 a, Y3 ~总而言之，不管是传统银行，还是互联网金融，其本质是同等的，与其说谁颠覆了谁，不如说是互联网+期间下的金融偕行者。究竟上未来金融行业的发展更必要全行业的积极，利用大数据大要系的方式，构建出公道的风控模子，提拔整个社会的金融服从，才华让中国真正实现所谓的普惠金融。& R2 G+ h% z4 A6 D+ ]' u. n
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互联网金融未来的走向，一定会跟银行融合，这个历程大概只必要三年时间。 | 
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发表于 2019-6-13 00:48:01