[size=1em]迩来有篇神文在微信上转得较火,标题导读都耸人,说某巨头的蚂蚁雄兵“比全牌照的中信团体还全牌照”,生齿“即是4家招商银行或20家北京银行”,末了还以为,该公司内部一些业务单元连合起来,“就没有传统金融机构什么事了”,特殊气吞江山。
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* Z% H/ r2 W9 U0 |0 N! S巨头重塑了中国的商业生态,固然也有拙置尕塑金融业。但不分青红皂白地唱红歌,轻易误导人。比如拿宝宝的用户量跟银行零售客户量尴尬刁难比,逻辑上不太通。从行业相似度看,应该跟企鹅君对比才是:宝宝一季度开户量预计可达2.7亿,而微信付出的用户量已经是4亿的量级,作者是不是更该歌唱一下企鹅帝国?& a, x7 N+ W! ^ Q$ T' T j2 G& ~0 U u
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互联网和金融两大行业相互分泌,各路观点纷纷扰扰。笔者以为,对待“互联网金融”应该遵照三条原则。
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4 J# m8 W( t2 `1 d4 [第一,企业的存在意义和发展远景,应由带给客户多少代价来决定,而不是简朴比用户量、业务规模。互联网公司新增一个用户的本钱无穷趋近于零,但客户的忠诚度、迁徙本钱也低,经常面对“降维竞争”,一旦受新模式打击,经年积聚的客户大概几个月就流失泰半。金融业发展客户本钱高,但单个客户资产量大,创利本领、客户黏性也广泛较好。哪类企业占据将来财产链的高点,要靠代价语言。
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[size=1em]一组数据可以作证:2014年底,宝宝开户数1.84亿户,户均3133.47元,招商银行零售客户5625万户,户均资产6.17万元,招行的一个客户即是宝宝20个用户。客岁整年,宝宝为用户挣了240亿的利润,招行未公布理财产物总收益,我们按受托理财资产均匀余额7760亿测算(年初与年末余额取均匀),守旧估算年化收益率5%(现实肯定不止),总收益也到达388亿元,挣钱技能照旧银行强。
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作为谋划风险的机构,银行还知道怎样“更妥当地挣钱”,把各类风险留在可控范围。互联网公司快速迭代的技能怎样顺应金融业务的风控需求,特殊是应对极度变乱的打击,仍值得探究。银行的IT灾备体系夸大“安全冗余”,雷同近期第三方付出公司宕机变乱,在银行身上发生的概率无穷小。[size=1em]) a# c4 h- i( }
[size=1em]第二,互联网头脑不是互联网公司的专利,别的行业一样能用。[size=1em]雷军总结互联网头脑是“互联网几十年发展中积聚下来的方法论、代价观,在任何一个行业都有点石成金的效果”。在“互联网+”的起跑线上,BAT懂互联网,实体企业懂自己一亩三分地,至少是划一起步,相互取经。( q0 X; F3 y7 V
互联网业态赢家通吃,作育了惨烈的竞争,也练就从业者以客户数为中心、寻求极致的文化,值得鉴戒。传统银行对此亦不生疏。招商银行1987年即创办活动渔民信贷,为企业提供上门服务;1993年宝安支行推出储备夜市,业务时间延伸至晚8点;1996年沈阳分行在业务大厅不中断提供果汁饮料,在雨雪天给客户免费赠伞;1997年推出“一网通”开启网络银行期间……上世纪末期的银行业,招行就是一家“互联网公司”;而近两年,招行的闪电贷、小企业E家、以及万事俱备、只待羁系层开闸的“刷脸开户”等创新业务,同样以极致服务为目的。6 `; ^$ ?/ O$ [' G6 Y$ @0 t
3 }' S7 @; u; F3 i不外,本日金融业务的复杂性已不可等量齐观,银行服务重心更多转向产物操持,拿出更多样的限期、收益、风险组合来贴合客户需求。重心的“配景化”肯定水平上减弱了客户对银行服务体验的观感,层级布局也减弱了银行自身对市场的敏感,“互联网+”对此有很大的改造空间。
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第三,BAT与传统金融机构是“楼上楼下”的关系,将嵌入新型财产链的差别环节,互助多于打斗。一个典范模式是“阿里、腾讯出客户,银行出钱”,早期阿里与建行、工行互助,实行依托网络供应链数据直接放款,厥后微众银行也确认了借“同业授信”获资金的打法。另一模式是传统金融机构出资产,BAT创建平台募资,阿里的招财宝就是一例。
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互联网公司善于卡位流量入口,但详细到金融业务的资产设置、风险管控、生意业务操持,很大水平上仍需发包给传统金融机构。- Q* |$ V( m, }- x' v$ N
0 Z$ G+ h6 Y7 d5 q在“颠覆统统”的标语下,实体企业早已双腿发软,言必称互联网头脑,金融业也弥漫“互联网恐慌症”。没错,互联网金融的将来是星辰大海,但统统才刚刚起步,实事求是管理标题、创造代价比“放卫星”更紧张。( c7 P/ @+ E% J% R" y9 Q; C
: L/ c2 Q4 b9 o& R; r《大停滞》一书的作者泰勒·科恩以致以为,近几十年来信息技能范畴虽一枝独秀,但更多表现为个人感受层面的快乐,没有真正促进经济增长、就业机遇和生产服从的进步。这观点颇受争议,也不失一剂清冷的下炸药,提示我们看清眼前的寻衅。) H( A: c# Z* m( u) z1 V v3 H3 V
. o( U9 M" v6 J9 ~' O站在风口的企业更应有这份清醒。这把虚火岂论是自己点的照旧别人吹的,都该降一降了。 |