不放贷不吸存款的这家银行将如何赚钱

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:43:47

第一家开业的试点民营银行、李克强总理见证下发放第一笔小额贷款、背靠中国最大的互联网公司腾讯……前海微众银行身上有太多的光环，互联网金融大潮下，以至于很多去深圳出差的互联网金融创业者，要在微众银行前台前留下一张照片留作吊唁。

但究竟上，相对于大股东腾讯在中国互联网界所取得的结果，微众银行尚处于创业起步阶段。光环之下，这家民营银行依然披着一层秘密的面纱。

为外界所不解的是微众银行要做什么？从以往微众银行的高管亮相来看，这家禁绝备设立物理网点的银行，将以“个存小贷”为业务定位，服务目标是微小企业和个人。自开业以来，微众银行固然动作不停，一连与安全、中原、东亚等银行签约。但对于相助模式的细节，出席签约仪式的各方高管均讳莫如深，这家具有互联网基因的民营银行将怎样运作依然是个谜。

直到5月15日晚，首款产物“微粒贷”在手机QQ上沉寂上线，微众银行才向众人翻开它业务的冰山一角。

作为一款尚处于测试阶段的互联网个人光荣贷款产物，“微粒贷”为用户提供小额信贷额度，现在，贷款额度未设门槛，重要会集在2万～20万元之间，最高额度暂为20万元。

“微粒贷”符合微众银行“个存小贷”的定位，但正式上线以后，随着客户规模的扩大，这家没有业务网点、注册拙质苹有30亿元，在远程开户尚未放行的条件下怎样开展业务？

5月23日，微众银行董事长、CEO顾敏在北京担当了凤凰财经等媒体采访时给出了答案。

“我们是个互联网平台，大概把我们当作一个中介就好了，不要把微众当作一个广泛认知意义上的银行。”顾敏表现，微众银行的终极模式大概是，没有太多的存款和贷款。概括的说，微众银行是一家拥有银行牌照，但又不做传统银行业务的互联网平台。

固然现在测试阶段的资金来自于微众银行，但随着微众银行与中原、安全等银行的相助一连睁开，将来“微粒贷”上放贷资金未泉源于相助银行，乞贷人也将成为相助银行的客户，微众银行只必要通过互联网平台把授信额度保举给符合要求的乞贷人，这一点和乞贷人主动找银行乞贷的传统业务完全相反。

显然，通过这一相助模式，微众银行只必要负责贷款考核与客户筛选等环节，资产与负债均会集在相助银行的资产负债表中，微众银行究竟上成为一家轻资产的互联网中央平台。

“微粒贷”是微众银行的第一款产物，顾敏透露，将来两三年内微众银行还会上线多款产物，但在产物运营过程中，微众银行作为互联网中央平台的脚色不会变。

“平台的焦点任务是可以大概团结我们的相助方，包罗我们的大股东腾讯、其他的相助银行、其他的平台，团结大概是帮忙它们更加有用的服务我们的目标客户群，这个目标客户群重要是大众斲丧者和微型大概小型企业，这个是我们重要想要做的变乱。”顾敏表现。

从最初得到民营银行试点资格到第一款产物正式上线，历时一年，顾敏和他的团队不停在试图探求一条具有高度互联网基因，又差异于传统银行模式的轻资产业务模式，这并非易事，不光必要扫除头脑上的停滞，同时在面对羁系与风险管控方面也需慎重思量。在历时两个多小时的访谈中，顾敏向媒体透露了微众银行不停探索的过程。

轻资产银行模式

早在客岁天津达沃斯论坛夏日年会上，顾敏就公开表现微众银行思量做成一个互联网平台。

顾敏以为，互联网金融企业与传统金融机构的最重要区别在于，后者将全部风险都系于自己身上，以是银行就要向投资者表明，资产负债表有多少坏账；但互联网金融险些都是做平台，可以由此将风险分散，好比众筹、付出、绩效软件的信息服务等。基于此，他乃至以为，互联网公司可以完全不拿牌照来做金融。

以“微粒贷”为代表的业务模式，正是对顾敏当时这一理念的实行。差异的是，微众银行是拿了银行牌照的互联网平台，必须在符合《贸易银行法》等一系列法律和羁系法规下开展银行业务。

在这一模式中，微众银行有两个客户群体，一头是相助银行，一头是斲丧者和微小企业客户。微众银行在此中充当中央平台的脚色，运用基于互联网技能的风控本领，为相助银行筛选客户，同时为个人和微小企业客户授信。

如许以来，微众银行做到了既不发放贷款，也不吸取存款，完全克制了传统银行的重资产和重负债模式，也符合羁系部分规定的资源金、准备金和存贷比等要求。

至于产生做这种业务模式的初志，顾敏表现任何人坐到他的位置上，大概都不得不做此选择。最初，他们就假设自己不会走传统银行的发展蹊径。

起首，在中国当前的经济环境下，做一个传统的重资产银行并非易事，而以微众银行当前仅有的30亿元注册资源，能做的变乱着实不多。

传统银行享受的多年增长红利面对枯竭，一季度财报表现，以四大肆动代表的的中国银行业利润增速创比年新低，多家国有银行利润增速不到2%，传统银行都在面对转型的环境下，微众银行自然不能选择其原来走过的蹊径。

“除了如许做，着实也没有什么别的路可以走。本日中国的经济环境不是那么轻易（做银行的）的。第二，你那么一点点资源着实是做不了太多变乱了。”顾敏坦言。

其次，在顾敏看来，基于大股东腾讯团体的互联网股东配景，自然的决定了微众银行不能走传统银行的蹊径。由于，从为股东创造代价这一角度来看，如果做成一家赚息差的传统银行，在代价表现上会有抵牾。

“本日打开腾讯的股票行情，是16倍的PB，而上市银行A股的PB低于1.5，如果我用五年时间很乐成的创建一个有2万亿资产的银行，利润大概跟腾讯团体一样多，谁人时间对腾讯的股价大概没资助由于16倍的PB反面忽然来了一个1倍PB的银行，因此，很显着的，传统银行那一条路是走不通的。”顾敏表现。

当时固然已经决定了不做传统银行业务，但是详细怎么做，微众银行不停很暗昧，不停到本年一季度末，才形成比力清晰的思绪。这此中一半是靠微众银行团队自己思索的思绪，别的一半是跟在跟相助搭档谈相助的时间形成的相助模式。

“一季度末的时间，谁人时间我们开始很深入地与相助搭档沟通，我们知道什么东西是相助搭档要的，我们逐步拼起来。”顾敏表现。

本年2月份，微众银行与中原银行签订战略相助协议时，两边都在夸大相互的互补性。签约现场，微众银行行长曹彤表现，微众银行的脚色界说为传统银行的“增补者”，两边将共享两边渠道、共同服务两边客户，为交织贩卖产物和业务相助搭建技能支持平台。同时，在个人和小微企业服务方面，两边共同操持产物，共同开辟客户，客户既是中原银行的客户，也是微众银行的客户。

只是由于没有详细的业务模式，当时很少人能明白曹彤所说相助的详细寄义。直到“微粒贷”上线，微众银行轻资产平台模式才始露端倪。

共同服务客户的银行相助

一个新的标题是：传统银举动何选择与微众银行相助？什么是顾敏所说的相助银行想要的东西？

从过往的履向来看，银行同业之间除了银团贷款外，在业务条线上的相助并不多，云云深入的相助，共享客户资源的更是寥寥。

顾敏以为，从“极度”意义上可以把微众银行当作相助银行的外包机构。不外，银行业一样寻常是将自己不愿意干的变乱交给外包机构去做，而与微众银行的相助则差异，相助银行是把自己没有本领做大概自己做本钱更高的变乱，请微众银行一起做。

在顾敏看来，相助银行把微众银行当作多少个脚色的联合体，这是两边得以顺遂相助的条件。

第一，微众银行可以给传统银行带来客户。

第二，在产物操持本领和推动、推广方面，微众银行有肯定的创新本领。

“好比说近来我们出的微粒贷，有很多银行看了就很喜好。昨天(5月22日)我们才去别的一个银行，他们说要跟我们相助。”

第三，在科技和数据分析方面，微众银行有银行所不具备的本领。顾敏以为相对于国有大行，微众银行在科技本领上还要弱很多，但是相比部分国内的小型银行，微众银行的科技本领照旧更胜一筹。据顾敏透露，初期的相助银行，总资产规模从千亿级至万亿级都有。

别的，作为互联网平台的微众银行，固然有着银行的牌照，但是并不是一家广泛认知意义上的银行，这也是银行可以与其共同服务客户的缘故原由。

特别是当中国银行业面对转型的大配景下，随着利率市场化的推进，以往依靠向国企和地方当局、大企业贷款的模式面对挑衅，小微金融和斲丧金融是一个尚待银行业拓展的蓝海，选择一个与其没有竞争力，又能以低本钱拓展小微企业、个人客户的互联网平台相助，对于银行业来说是一个可以担当的选择。

相助自然涉及到优点的分配，在顾敏看来作为一家处于创业阶段的互联网平台，微众银行的重点是尽快的将规模做大，而不是在优点上分掉多大一块蛋糕。因此，从红利绝对值的角度看，相助银行要分掉绝大部分利润。

“这一点我们想得非常清晰，由于你想要有规模，肯定要控制自己那一口咬蛋糕的欲望。”顾敏表现，因此，这也决定了微众银行在优点分配上可以和相助银行快速告竣划一。

相对于在利润分配上的划一，最令微众银行头痛的是在技能和体系上怎样与相助银行举行对接。就在担当采访前的晚上，顾敏还在讨论与客户体系对接的一些标题。

“我们花的时间重要就在体系跑在谁那边？两边的数据怎么传输？这个真的是很复杂的。”

现在，微众正在开辟自己的焦点体系，并操持在9月尾之前完全切换到拥有完全自主知识产权、去IOE的焦点体系上。

微粒贷产物样本

自微众银行筹建的时间，微众银行内部就已经讨论微粒贷这类产物。

微粒贷上线前，微众银行内部试验的两款同类产物，但是末了被否定，此中一款产物是离上线一步之遥时被“毙掉”的。

这两款产物被“毙掉”的重要缘故原由，顾敏表现是由于对于用户的代价不敷大，同时用户体验也有短缺。

“微粒贷”履历泰半年的打磨，终极才得以上线推广。

“产物前端非常简单，如果从一个生疏用户的角度来说，它应该是行业内里最简单的一种产物。”顾敏表现。

但前端的简单与易用，恰恰必要后端各种复杂的体系支持，而强盛的风险控制与大数据征信是这款产物生命力的包管。

据顾敏透露，手机QQ上白名单用户的数量将以千万级计，本年8月份在微信上推广后，数量会进一步的提拔，而将来微众银行将以微粒贷为样本，开辟多款同类产物，用户数量均在千万级以致亿级。

微粒贷可否乐成，决定了将来以此为样本的其他几款产物的乐成与否，而其背后离不开微众银行以“大数法则”创建起来的征信与风控体系。

在顾敏看来，所谓的大数据征信并不可以大概办理全部标题，终极决定风控水平的是你服务什么样的客户，你风控的基准理念是什么，而不是你采取了什么模子、是不是使用了人脸辨认等技能本领。

微众银行的做法是可以大概通过富足大的客户群、通过风险订价等本领去分散风险，而不光是单纯依靠一个基于大数据的模子去控制风险。

“因此对于我们来说服务什么样的客户群，能不能把这个客户群在相对比力短的时间去做大，通过客户规模去分散风险，黑白常紧张的。”顾敏表现，好比在做个人客户和做微型企业的时间，找出那些没有把握服务的，不要去碰他；找出那些服务不到的，你不要碰他；找出那些大概存在结构性大概是群体性敲诈的人群，不要碰他；剩下的在本日整个中国经济这个大环境下现实上是相对安全的。

详细来说，就是选择自己最有本领服务的客户并能敏捷的做大规模，通过大数法则来分散风险。然后才是将各种数据模子引入，接入央行征信、举行贷前和贷后管理，进一步美满风控体系。

“我们的根本风险逻辑并不是说有人来申请贷款，我来审批，而是这里有一群客户，我以为做不了就切掉了，我想办法把那些做得了的可以大概最大化的覆盖。用大数法则去分散风险，然后用一些模子传统加创新本领相联合，主动化，更精准，用科技本领来办理敲诈标题，这就是我们风险管理的团体思绪和安排。”顾敏表现。

以“微粒贷”为例，在对白名单用户举行筛选过程中，运用了数千个维度的数据构建模子，在内测阶段就有一些员工由于触发了某个风险管理的规则，而无法得到“微粒贷”的贷款。

“大数法则”的另一个表现是在授信和订价上更加机动。在微粒贷内测阶段亦会将客户举行差异的分类，以此来决定授信额度和利钱。

好比在订价方面，微粒贷的日息是万分之2.5到万分之5之间，额度在2万至20万之间，期间，会根据客户的光荣环境敏捷地调解额度和订价。

羁系的态度

放行一家有银行牌照却不做传统银行业务的互联网平台，负责银行业羁系的中国银监会是基于什么思量？这期间两边有过什么样的沟通？

根据客岁12月12日深圳银监局的开业批复，微众银行的谋划范围包罗吸取公众重要是个人及小微企业存款；重要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；管理国表里结算以及单子、债券、外汇、银行卡等业务，这些业务均属于传统银行业务。

“我们感觉羁系层是很显着想推动一些厘革，有很多业务的在沟通的时间，他们是比力支持我们的，我们的创新方面得到的空间也是挺大的。”顾敏表现，从一开始羁系就对微众银行的业务创新持支持态度，渴望微众银行可以大概做出不一样的东西。

在此条件下，唯一不确定的是微众银行可以大概做什么不一样的业务，开始的时间包罗羁系和微众银行都没有一个明白的目标。

但两点是有共识的：其一，微众银行的大股东是腾讯团体，这是微众银行最强的一点，将来肯定会有很多客户，微众银行应该服务于这些客户；其二，微众银行只有30亿的注册资源金，很难满意这些客户的需求。别的，羁系渴望微众银行可以大概有助于整个行业的发展，而不是又增长一个传统银行进来打代价战。

基于上述几点，微众银行只能选择做互联网平台，携手一群银行一起服务各个相助平台的海量客户。

羁系曾善意提示“其他银行是否担当这种模式”，由于微众银行是一家拥有银行牌照的互联网平台，一旦通过相助将自己做大，大概会重新将客户抢走，没有银行乐意担当这种模式。

但从现在的环境看，随着微众银行与中小银行的相助一连睁开，这一担心也徐徐缓解。

“有一家如许的银行对于行业来说是功德，第一，如果微众将来跟很多中小银行有相助，对于原来的行业的生态是有资助的。第二，微众银行着实就没有太多安全性方面的标题，由于没有负担风险。这些对于羁系来说是正面的。”顾敏表现。

至于银行牌照对微众银行的代价，顾敏以为，作为银行可以操持新产物，进而去与其他银行相助；可以积聚客户数据，从而克制各种法律风险。同时，拥有银行牌照也给微众银行起到光荣背书的作用。

业务探索空间

“长期来说，重点服务个人客户和微小企业，这个定位我们不会改变。”谈到对于将来微众的银行业务预测时，顾敏表现。

因此，顾敏以为在将来两三年内，专注于原来的这批客户的服务应该不会改变，但偏重点会有所差异。

在他的规划里，前十二到十八个月微众银行会更偏个人和微型企业，重点是斲丧金融，而小企业是下一步再去推动的变乱。现在微众银行内部团队正在在研究服务小企业的产物，但大概到一年之后都不会有太成规模的东西出来，然后再去做中型企业，详细怎么去做，现在还完全没有想法。

同业业务方面，固然微众银行从兴业银行找来了郑新林，但顾敏并不渴望微众银行的同业是兴业的翻版，他以为将来微众的同业相助大概会有三种模式：

其一，比力清晰的模式不是从同业这边延伸出来，是从斲丧贷款延伸出来的同业相助模式；第二个大概会出现的模式是从做理财和存款业务产生出来的同业模式；第三种是技能输出的模式，这个有一点像兴业做出来的模式。但微众银行不想单纯做技能输出的模式。

除了自身业务的不确定性，微众银行还面对着外部环境的不确定性。好比，银行之间可否发联名卡，远程开户可否突破，除了增发股本外可否有其他资源增补机制等。关于远程开户标题，固然微众以为技能已经成熟，但恭敬有关羁系意见，两边还在保持积极沟通中；别的，现在民营银行的资源增补机制尚未明白，而民营银行除了增发股本，没有其他的资源增补渠道。

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