每年两会，许多“老浩劫”标题便会被拿出来反复讨论，本年也不例外，农村金融再度成为许多代表委员关心的话题。 - H$ L! A. w9 {$ T* ^0 q8 Q
刚好已往一年，我们团队也不停在探索农村金融，走访了吉林、河北、江西、浙江等地不少农村，思考怎样可以大概让农村也享受到互联网金融的红利。下乡过程中，既有前所未见的震撼，也有不撞南墙不转头的实行，更有百思不得其解的狐疑。岂论成败，只谈思考，借两会之势做一番探究，也渴望能有更多的人能跟我们一起去啃一啃这个老浩劫。
6 p' ?, m* @0 _ 一、金融在农村不平水土？
! J6 `# C9 g4 o& b3 [5 g3 }. g5 j8 j' Y 金融这个高富帅的行业，在农村不停不平水土。 1 I/ {* ~; r. A, o- Q8 {; I
一来，大多数金融机构不乐意去农村开网点，由于网点资本较高，农村居住密度低，金融业务量不敷，很轻易导致这些网点入不敷出。在我们走访的一些农村，别说ATM机难觅踪影，就连最根本的揽储放贷的网点也常常没有。在不少地区的农村，我们听到的情况是，迩来这些年金融机构的网点不停在紧缩。农夫存钱取钱汇款，有的还要特地去趟县城，非常繁琐。另有农夫讲了个故事，让我们一群人陷入了沉思，打工回家过年，由于乡里没金融网点可以存钱，只能把钱藏在床底下，正月里走亲戚时，不敢百口都去，专门还得留一个人在家里看着钱。
" l7 ~; E0 z4 Q, g; l 二来，农夫通常没有抵押物，包管人，面对这些硬伤，银行很难把钱放心借给农夫。但同时，农夫在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时，又有乞贷需求，我们采访的农夫，八成人的乞贷都是通过民间借贷，非常不规范。
+ C% N; q5 j6 S 这就很轻易引发恶性循环：农夫存贷汇的需求越是得不到满足，他们和金融机构之间的接洽就越少，如许他们就越是留不下身份家庭信息，斲丧信贷纪录，如今有数亿农夫在央行的征信体系里是一片空缺。如许一来，金融机构更加无法甄别他们的名誉，无法提供借贷服务，双方只有渐行渐远。长此以往，在农村无法得到精良收益的金融机构，对于农村业务难免意兴阑珊，更遑论计划真正贴合“三农”的付出服务和金融产物。
( u$ w8 g8 ?" |2 g0 l( _; n 二、移动互联网是破局机会 , i. v+ {- Q, i- q
但是，农村金融在这两年出现了汗青性的破局机会，这就是移动互联网。
6 }6 @& a) G6 i6 d- g 许多PC期间无法触网的农夫朋侪，在移动互联网期间，通过手机打仗到了移动互联网。如今，农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3，有1.7亿左右，此中的1.5亿是手机网民，其寻常手机上网的比率比都会还高3个百分点。
3 _- U" Q. ~- w* u2 K. r 互联网是个很神奇的东西，它生而划一，天然具备超过地理鸿沟的本领。这至心是个汗青机会，这意味着我们偶然机突破网点的制约，用互联网的方式和农村用户创建接洽，并形成良性循环。当他们享受到便捷的付出、理财和各类金融服务后，他们的诚信举动就开始徐徐被纪录了，而当他具备名誉纪录时，信贷就可以在风险可控的范围内产生了。 - A0 n: Y) ]( H
三、先栽树，后纳凉 5 a% A; Q9 C) N B( l& u D# g
移动互联网给农村金融的发展提供了风口，但是，农村金融照旧很难，如果你做一头猪，坐等风来吹起，那照旧飞不起来的。这就好比当头烈日，我们想栽树纳凉，但是，十年树木，得有耐心才成。
" x$ n$ f) S1 B1 r- E 怎样栽树，我的明确，有几条路（不代表公司观点）：
% g* n; b: N+ @& c0 [7 J 1、先把各人搬到网上来 " v8 d9 g; x3 r1 B! @- w! v
现行的方式是建村级服务站，只管我昧攴斧的目标是通过互联网的方式来服务用户，但在“栽树”阶段，传统的“地推”依然是必要的。这些村级服务站的作用，简朴说，就是手把手教各人学会在电商平台上买东西、卖东西，先用互联网把各人武装起来。 ' w+ C. X6 e" S6 P
我自己所处的团队，重点工作就是为此事提供各种金融配套。好比说，村级服务站资助农夫网购，可农夫已经风俗了先看到货，再付钱，这就意味着村级服务站要先行垫付，这对于不少服务站来说，是不小的压力。这个时间，我们就可以为其提供低利率的贷款，缓解其垫付压力。
( }: \ {9 C* w6 \ 一旦把农夫搬到互联网上，那么我们既有的许多互联网金融产物就可以直接复制已往，由于对于我们的授信来说，无论你是在农村开店照旧在北京开店，只要你是诚信可靠的，我们都乐意放贷，资本上并无差别。 9 R2 L1 _, O B! `. x
2、让村镇银行变强
5 ]$ `$ c0 I- a 国家扶持农村金融，从2006年开始就设立村镇银行，如今已经有上千家，他们才是农村金融的中坚气力。但是，相对来说，村镇银行力气不敷雄厚，窘境在于如果其左手不能有好的服务，来留住客户，吸引资金，右手也就很难做出好的信贷服务。
: j$ O) v/ z& A5 N 以是，如果我们可以输出一些本领，让村镇银行变强，那对于农村金融无疑事半功倍。好比说帮村镇银行建网银，这个在公司内部的项目名称叫“聚宝盆”，也真是够接地气的……网银这个东西，照旧有比力高的技能门槛，对于村镇银行来说，搭建资本太高，但是用金融云的方式，就可以办理这个标题。有了网银，许多服务就变得方便了，客户也就更乐意成为这个村镇银行的客户。 - v* m! j6 g8 }: Y2 d$ u D0 M
3、授人以鱼不如授人以渔
6 N7 G s: Z/ ^! F: u8 [/ p( \, w 走访的过程，我们直观感受，国家每年给予农村的各类财务补贴力度都不小，但是，能拿到补贴的人照旧少，偶然间也未必是真正底层必要资助的农夫。单纯的补贴，实在是很能让农夫致富的，金融之以是被称为万业之源，在于资金能四两拨千斤，产生杠杆作用，通过运用这笔资金，可以大概创造更大的产业，而不是说将资金简朴地斲丧掉。 4 l# } e) D# i
这方面，我们的思考是，在农业的供应链上做文章。好比说，有一些大型的农业企业，它会负责同一的原质料采购和农产物贩卖，和农业生产相助社的关系精密，很相识他们，也有触达他们的渠道，如果我们和如许的企业相助，是完全大概通过他所把握的信息，构建风控模子，计划出互联网信贷的产物的。这个过程中，这家供应链上的核心企业可以负责业务的推广，信息的网络，像我们如许的互联网金融公司负责将信息转化为金融数据和授信，负责资金和整个互联网借贷和还款的体验顺畅。 & _( b) {# f5 s; c |
从前，总以为干金融，是天天把自己整得人模狗样，收支高档写字楼的活儿，没想到，如今一样寻常的工作就是下乡走访，和老乡谈天，告诉他们如安在网上做买卖，在网上理财挣钱，偶然至心以为多会几门农村方言才是正事。只有在琢磨怎样把农业数据整成风控模子的时间，才以为自己照旧一个互联网产物狗。
* C+ k" s* t) [; u 不外，拓荒一事，大概向来云云，和弟兄们浩浩荡荡开赴农村，也算是一份难过的人生履历了。希望，中国的农村金融，可以大概通过我们的积极，撕开那么一个口子，不再永久是两会上的热门老浩劫标题。 + T3 t' N0 H( g* S% t3 A
（作者为蚂蚁金服产物司理 安瑟） | 
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发表于 2019-6-13 00:38:25