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农村互联网金融如何拓荒?蚂蚁金服产品经理实地调研的结果是……

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发表于 2019-6-13 00:38:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
  每年两会,许多“老浩劫”标题便会被拿出来反复讨论,本年也不例外,农村金融再度成为许多代表委员关心的话题。 % x' @$ k8 y$ [
  刚好已往一年,我们团队也不停在探索农村金融,走访了吉林、河北、江西、浙江等地不少农村,思考怎样可以大概让农村也享受到互联网金融的红利。下乡过程中,既有前所未见的震撼,也有不撞南墙不转头的实行,更有百思不得其解的狐疑。岂论成败,只谈思考,借两会之势做一番探究,也渴望能有更多的人能跟我们一起去啃一啃这个老浩劫。   S' \; T  i. }# L7 s7 n
  一、金融在农村不平水土? / @8 R- Z6 u; b( i$ B
  金融这个高富帅的行业,在农村不停不平水土。 / _7 o. v8 E! ~$ |3 p$ w5 O& j
  一来,大多数金融机构不乐意去农村开网点,由于网点资本较高,农村居住密度低,金融业务量不敷,很轻易导致这些网点入不敷出。在我们走访的一些农村,别说ATM机难觅踪影,就连最根本的揽储放贷的网点也常常没有。在不少地区的农村,我们听到的情况是,迩来这些年金融机构的网点不停在紧缩。农夫存钱取钱汇款,有的还要特地去趟县城,非常繁琐。另有农夫讲了个故事,让我们一群人陷入了沉思,打工回家过年,由于乡里没金融网点可以存钱,只能把钱藏在床底下,正月里走亲戚时,不敢百口都去,专门还得留一个人在家里看着钱。 - ?$ R' `; g3 z+ _+ P4 F8 p
  二来,农夫通常没有抵押物,包管人,面对这些硬伤,银行很难把钱放心借给农夫。但同时,农夫在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时,又有乞贷需求,我们采访的农夫,八成人的乞贷都是通过民间借贷,非常不规范。 . E, Q: a6 ^# T$ [$ N: M0 X( j
  这就很轻易引发恶性循环:农夫存贷汇的需求越是得不到满足,他们和金融机构之间的接洽就越少,如许他们就越是留不下身份家庭信息,斲丧信贷纪录,如今有数亿农夫在央行的征信体系里是一片空缺。如许一来,金融机构更加无法甄别他们的名誉,无法提供借贷服务,双方只有渐行渐远。长此以往,在农村无法得到精良收益的金融机构,对于农村业务难免意兴阑珊,更遑论计划真正贴合“三农”的付出服务和金融产物。 2 {4 S6 W! H9 U
  二、移动互联网是破局机会 5 o" [2 c% T  p; R
  但是,农村金融在这两年出现了汗青性的破局机会,这就是移动互联网。
0 b8 d/ n( e& S% f# m$ G, X  许多PC期间无法触网的农夫朋侪,在移动互联网期间,通过手机打仗到了移动互联网。如今,农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3,有1.7亿左右,此中的1.5亿是手机网民,其寻常手机上网的比率比都会还高3个百分点。 ! m' f' _( @6 A; Y
  互联网是个很神奇的东西,它生而划一,天然具备超过地理鸿沟的本领。这至心是个汗青机会,这意味着我们偶然机突破网点的制约,用互联网的方式和农村用户创建接洽,并形成良性循环。当他们享受到便捷的付出、理财和各类金融服务后,他们的诚信举动就开始徐徐被纪录了,而当他具备名誉纪录时,信贷就可以在风险可控的范围内产生了。 / r8 X  D1 ?3 [/ O- W) ~
  三、先栽树,后纳凉 % `. M1 W9 g! t
  移动互联网给农村金融的发展提供了风口,但是,农村金融照旧很难,如果你做一头猪,坐等风来吹起,那照旧飞不起来的。这就好比当头烈日,我们想栽树纳凉,但是,十年树木,得有耐心才成。
  |9 N% j3 a& {4 t  怎样栽树,我的明确,有几条路(不代表公司观点): 3 U  {/ O& j% t5 }7 l1 P
  1、先把各人搬到网上来 + l' D' \( `+ x7 d8 z7 [
  现行的方式是建村级服务站,只管我昧攴斧的目标是通过互联网的方式来服务用户,但在“栽树”阶段,传统的“地推”依然是必要的。这些村级服务站的作用,简朴说,就是手把手教各人学会在电商平台上买东西、卖东西,先用互联网把各人武装起来。
3 p; f# B* I0 J* e  我自己所处的团队,重点工作就是为此事提供各种金融配套。好比说,村级服务站资助农夫网购,可农夫已经风俗了先看到货,再付钱,这就意味着村级服务站要先行垫付,这对于不少服务站来说,是不小的压力。这个时间,我们就可以为其提供低利率的贷款,缓解其垫付压力。 5 F' X: y, H7 E" m4 R! [
  一旦把农夫搬到互联网上,那么我们既有的许多互联网金融产物就可以直接复制已往,由于对于我们的授信来说,无论你是在农村开店照旧在北京开店,只要你是诚信可靠的,我们都乐意放贷,资本上并无差别。
- ?: `4 v7 G7 u% z, U  2、让村镇银行变强
$ ]; r4 l7 C% L( I) ~$ `  国家扶持农村金融,从2006年开始就设立村镇银行,如今已经有上千家,他们才是农村金融的中坚气力。但是,相对来说,村镇银行力气不敷雄厚,窘境在于如果其左手不能有好的服务,来留住客户,吸引资金,右手也就很难做出好的信贷服务。
$ d7 e5 V$ u2 H. M  以是,如果我们可以输出一些本领,让村镇银行变强,那对于农村金融无疑事半功倍。好比说帮村镇银行建网银,这个在公司内部的项目名称叫“聚宝盆”,也真是够接地气的……网银这个东西,照旧有比力高的技能门槛,对于村镇银行来说,搭建资本太高,但是用金融云的方式,就可以办理这个标题。有了网银,许多服务就变得方便了,客户也就更乐意成为这个村镇银行的客户。
. C3 A% d' g$ K& p' a. v" k5 Q  3、授人以鱼不如授人以渔
4 D0 ?, B  m- O2 L2 j  走访的过程,我们直观感受,国家每年给予农村的各类财务补贴力度都不小,但是,能拿到补贴的人照旧少,偶然间也未必是真正底层必要资助的农夫。单纯的补贴,实在是很能让农夫致富的,金融之以是被称为万业之源,在于资金能四两拨千斤,产生杠杆作用,通过运用这笔资金,可以大概创造更大的产业,而不是说将资金简朴地斲丧掉。
& G- s  i% }3 ~/ L$ t  这方面,我们的思考是,在农业的供应链上做文章。好比说,有一些大型的农业企业,它会负责同一的原质料采购和农产物贩卖,和农业生产相助社的关系精密,很相识他们,也有触达他们的渠道,如果我们和如许的企业相助,是完全大概通过他所把握的信息,构建风控模子,计划出互联网信贷的产物的。这个过程中,这家供应链上的核心企业可以负责业务的推广,信息的网络,像我们如许的互联网金融公司负责将信息转化为金融数据和授信,负责资金和整个互联网借贷和还款的体验顺畅。
1 b7 Y! b0 {! B! `. C5 p3 ~  从前,总以为干金融,是天天把自己整得人模狗样,收支高档写字楼的活儿,没想到,如今一样寻常的工作就是下乡走访,和老乡谈天,告诉他们如安在网上做买卖,在网上理财挣钱,偶然至心以为多会几门农村方言才是正事。只有在琢磨怎样把农业数据整成风控模子的时间,才以为自己照旧一个互联网产物狗。 / }% L: i+ n; L  j4 F, G
  不外,拓荒一事,大概向来云云,和弟兄们浩浩荡荡开赴农村,也算是一份难过的人生履历了。希望,中国的农村金融,可以大概通过我们的积极,撕开那么一个口子,不再永久是两会上的热门老浩劫标题。 9 `3 x( l9 Q' U( X
  (作者为蚂蚁金服产物司理 安瑟)
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