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2013年被称为互联网金融的元年，2014年是互联网金融在备受关注、广泛争议中大发展的一年。2014年年初政府工作陈诉中首度提出“促进互联网金融康健发展”，使互联网金融有了正式名分。余额宝风波一连发酵使得2014年上半年互联网金融成为中国经济金融行业的热门事故。P2P的大发展，众筹融资的登场，互联网第三方付出的猛烈竞争，特别是阿里和腾讯两家互联网银行试点开始筹办，互联网金融敏捷进入到国际国内经济视野。 2014年互联网金融到场者、进入者可谓蜂拥而至。大型网络公司比如阿里巴巴、腾讯是主力和探路人。原来产生于市场、民间、草根、民营资源的互联网金融也吸引来了贸易银行包罗四大国有银行开始涉入以致进入到P2P网贷平台。更加引人注目的是，大型国企通过控股情势到场到互联网金融的P2P网贷开始破冰。植根于湖南、面向天下的芒果金融，成为中国首家大型国企与阿里巴巴产业带运营商共同到场运营的互联网金融网贷平台。 无论从互联网金融的业务种类、产物品种、机构数量、到场主体等等方面，2014年都是互联网金融大发展的一年。不可否认的是，此中存在的标题特别是风险是显而易见的。会合表如今P2P网贷上。P2P网贷这一两年发展近乎到了疯狂地步。停止2014年底，天下约有正常运行的P2P平台1575家，投资者100多万人，累计成交量高达2528亿元。仅2014年新上线的网贷平台凌驾1000家。做为高风险行业的金融业，疯狂发展的背后肯定是金融风险的快速发作。干系数据表现，客岁一年的标题平台多达275家，占比高达17.5%，是2013年的3.6倍。此中仅12月份的标题平台就高达92家，凌驾2013年整年岁量。而2014年全部标题平台累计导致投资者丧失信60亿元。跑路不停，倒闭潮袭来。 正是由于P2P网贷的云云盲目发展和风险凸现，使得社会各界包罗羁系部门谈互联网金融色变，使得中国互联网金融这个巨大创新蒙羞。那么，在饱受争议中风雨飘摇发展的互联网金融进入2015年后会是怎样的一个发展远景呢？笔者以为时机大于寻衅。 从高层政策层面来看，互联网金融的草根性、普惠性、特别是对于办理将近20多年来中小微企业融资难的顽症起到了较大作用。固然饱受争议，对P2P风险诟病不少，有因噎废食的头脑倾向。但就在这个关键时间，李克强总理观察深圳前海微众银行时要求：“政府要为互联网金融提供便利的情况和温暖的春天。”并肯定了互联网金融在办理中小微企业融资难上的作用和职位，给予极大盼望，还对“互联网金融倒推传统金融的改革”以厚望。有总理的支持，互联网金融的春天就要到来。 中国金融羁系部门给予互联网金融最大的包涵性、观察期和发展空间，是中国互联网金融发展比任何国家都好的羁系情况。至今中国羁系部门没有出台任何实质性针对互联网金融的羁系政策。这个情况稍纵即逝，一旦P2P蛮横生长闯出金融风险大祸，对互联网金融的羁系标准立马就会收紧。这一方面要求肯定要爱惜这个羁系宽松情况，千万不要弄出不可摒挡的大风险，另一方面趁羁系宽松之机灵捷发展互联网金融业务和种类。这个时机肯定要捉住。芒果金融以大型国企为支持，首家探索大型国企进入到互联网金融行业，不但拓展了国企最告急的范畴——金融而且还是最为领先、最具创新力的互联网金融，这个时机抓的好、抓的妙。 2015年互联网金融发展的网络银行版块来说，腾讯微众银行已经试业务，蚂蚁小微金融的网商银行也开业在即，都尚处于试点试运行阶段。2015年这个版块估计以两家试点为主，最多在年底再答应一到两家大型互联网公司试水网络银行。网络第三方付出业务按照正常步调发展即可，此项业务也比力成熟。一个看点是网络征信业务和机构大概出现几家。同时，银行包罗大型银行、证券公司、基金公司、保险公司等金融机构大概都将加速互联网金融发展的步调和加大其投入。互联网金融的竞争将会更加猛烈。 变数最大的是P2P网贷和众筹融资两个板块。P2P网贷的羁系政策早晚要出台，只是时间标题和羁系内容严与宽的标题。一方面2015年P2P网贷和众筹融资还是一个大发展时期，平台增速仍将居高不小。另一方面一批P2P网贷将会“死掉”：一是被本身的高风险引爆后“炸死”，二是被市场化镌汰，重要是业务萎靡，策划不下去导致的；三是大概被羁系政策“卡掉”。 P2P网贷肯定要将防范风险、控制风险放在第一位。众筹融资肯定要回归天性，还其真实面目。投资者将会青睐于平台安全性高、风控严格的P2P网贷。笔者不停夸大，P2P网贷平台本身不能做包管的条件下，肯定要寻求第三方融资性包管模式，给平台业务发展以出路。一个可供鉴戒的最佳网贷模式就是芒果金融的P2B模式。 从网贷平台发起本质来看，芒果金融P2B网贷平台一开始就定位于做金融信息中介，而且控股的是大型国企。背靠国企大树，实际是控股的大型国企给予了名誉背书。从模式上看，中国互联网金融发起人——阿里巴巴的产业带运营商共同到场运营平台，模式和技能都没有任何弊端。 更为关键的有两点：一是芒果金融的P2B网贷平台融入资金方定位非常清楚—企业直募模式和债券转让模式。把融入资金方限定在企业定位上，打扫了在市场盲目探求融入资金方特别是个体和自然人的风险,而且切切实实旨在办理中小企业融资难标题；债券转让模式的债券在原始发行环节已经颠末一次名誉评估和稽核，作为转让平台的风险将会大大低沉。二是芒果金融引入了大型国有包管公司第三方包管模式，全额包管项目。跑路的平台都是自身包管而又气力不敷，终极导致资金链条断裂。芒果金融引入第三方况且还是大型国企包管公司，投资者资金有了安全保障。 我们注意到，芒果金融P2B网贷投资者一样平常享受8-10%有保障的投资收益，这个回报定价在网贷中是偏低的，正是由于偏低才公道、才理性、才有保障底子。同时，芒果金融网贷平台答应“若乞贷人逾期，则保举乞贷子目的贷款机构会在2个工作日内代偿该期本金、收益和罚息。”这就彻底消除了投资者的顾虑。 2015年，互联网金融将是又一个大发展之年。在这种大发展中，千万不要忘记和忽视风控。金融的本质是名誉，金融管理的关键是管理风险。不要让P2P网贷蛮横发展导致的风险泛滥毁了互联网金融的前程，也毁了2015年互联网金融发展的又一次时机。芒果金融模式大概是全部网贷平台应该效仿的模式，应该是全部投资者最为青睐的平台。 总之，2015年，互联网金融发展的时机大于寻衅！ | 
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发表于 2019-6-13 00:38:10