蚂蚁金服不想做最大的金融机构，而是超级平台

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:45:14

本文为蚂蚁金融服务团体首席战略官陈龙在“2014中国微金融发展论坛暨微金融50人论坛创建大会”上的演讲全文，零壹财经略有删减。图文均来自和讯互联网金融。
本日我只是代表我自己，我如今是在蚂蚁金服工作，刚才也有人讲我们是蚂蚁搬家，我们最想做的就是微金融，我跟这里的人理念是一样的，热情也是一样的。而且我以为这个场真的非常不一样，本日下战书我不停在这里听，起首我们这些听众都非常不一样。从1：30熬到如今，我是一个老师，我在高校内里做了十几年的传授，在美国呆了17年。被煎熬了三个多小时，另有那么多人坐在这里，我们的听众非常有草根的烈性。而且我们的高朋发言也很有水平，以是我特别开心，也等待转头跟你们做更多的互换，我们一起推动微金融的发展。

我本日讲的很多多少东西会跟很多高朋讲的是号令的，会特别开心。汤珂跟我是老朋侪，他原来给我的话题是讲一下微金融的平台战略。
分两块：第一，跟各人讨论一下我对互联网金融本质的明白。反面讲战略、平台的都是天然可以推出来。
我工作了一个多月，这张图可以讲一下我对金融生态圈的明白。如果你想一下金融，上面是贸易平台圈，金融是属于贸易服务的，是最上面那一块。底下有两块，一角是金融机构，金融机构是为贸易服务的。别的一角是羁系，通过羁系金融机构为贸易服务。无论是金融机构照旧羁系，他们焦点的因素，他们要做得好，必要三个方面的东西，他们必要渠道、技能、数据。这是任何一个金融机构最根本的元素，就像炒菜一样，最根本的元素是那些。你可以通过这三个角度看任何金融机构的优点、短处，以及它的定位。
未来互联网金融就是这三角：第一，必要知道贸易和金融关系的本质。金融是由贸易来驱动的，也是为贸易服务的。讲起来很简朴，但是天然我们会说，由于互联网期间的贸易不一样，金融应该长什么样，这是一个天然的延伸。第二个角度，金融的本质是什么？是渠道，是数据，是技能。第三个角度，羁系。
第一，贸易。如果看一下整个金融的发展史，就是满足贸易需求的汗青。最早的银行是在意大利、荷兰产生，由于他们跟东方的贸易是最早的，最早的银行是为贸易服务的，就如许产生。中国的山西票号也是由于支持他们的贸易产生的。阿里巴巴做的是天上的贸易，以是我们必要天上的金融支持它，以是有付出宝。贸易跟金融的逻辑不停是如许，从来没有被改变过。金融生态圈的第一环是贸易
第二是金融机构。金融机构本质是渠道和技能。为什么说渠道呢？金融机构叫金融中介，现实上是搭桥梁，是搭投融资的两边，两边可以或许有多广的渠道黑白常紧张的。以是，金融机构第一是渠道。第二是数据。举例消耗者信贷，本日很多多少学者讲征信，讲数据对金融的作用，一个很好的例子是消耗者信贷，好比名誉卡。名誉卡如许一个金融产物，在70、80年从前无法想象，由于人类几千年前就是典当式的买卖业务，我们非常不信托。我固然不信任你，但是你在我这里押一百块钱，我给你贷50块钱，根本上标题不大。典当不停到如今，我们在做信托，还在做如许的事。名誉卡是一个没有包管的小贷，着实黑白常难做的，肯定要有一个征信的底子。起首，名誉卡是怎么产生的？如果在70、80年从前，人手一张名誉卡，银行肯定会疯掉。它的产生，起首由于有了消耗者信贷的需求，中产阶级上来，我们必要很多消耗。但是又没有办法量化，我怎么去看你的风险。在如许的配景下，在1956年推出FICO个人消耗分数，如今也照旧最权势巨子的分数，1956年如许征信得分数出来，在如许的底子上到了1958年，第一张银行的名誉卡才产生，但是真正名誉卡遍及是60年代后期，这时盘算机已经被很多机构在利用，也就是随着科技的进步，我们搜集信息和处理处罚信息的本事大大进步，在这个配景之下，名誉卡整理体系才真正发展起来。以是，名誉卡黑白常好的由于贸易的需求、科技的进步推动金融创新的汗青。以是，数据对金融创新非常紧张。
第三是技能。之前有人提到付出的技能，本日付出宝的技能已经可以做到每笔付出的本钱是2分钱，再过几年可以做到1分钱，大概很小的钱，远远低于1分钱，我们可以做到这个技能。我们在技能上有一个极大的上风。本日我们谈普惠金融、微金融，如果没有技能的发展不可想象，技能带来本钱的降落，对微金融的遍及是一个非常须要的条件。以是，金融机构的焦点竞争力在于你的渠道、数据，数据的搜集和处理处罚的本事，第三就是技能的上风。
互联网代表的是什么？颠末已往十几年的熏陶，我们已经很认识了。我们说互联网就是在线、互动、联网，在未来全部的人和物在任何时间、所在都是连线，我们进入如许一个期间。用马云讲的话，我们从IT期间进入了DT期间。
昨天我跟马云聊，马云讲到将泉源史应该怎样记取我们，上个世纪大概是工业大企业的期间，大概在我们这个期间，我们渴望阿里巴巴，他说让汗青记取我们，这是消耗者驱动的一个期间，而我们是一个最具有代表性的公司。在我们进入这个期间的时间，这是一个利他主义的期间，是消耗者体验非常紧张的期间，是透明、数据分享的期间。我们进入了协同、联网、数据分享的贸易，是去中央化小而美的构造，但是技能怎样支持它？这是我们做金融的人关心的标题。
第一，这个期间的贸易已经变革了。第二，汗青从古到如今，从刘鹰传授，到很多传授都分享过，小微企业真正得到金融资源是很少的。但是我们不能求全非难金融自己，一个很大的标题是无法做到普惠金融、微金融，由于技能做不到，本钱太高了，银举动什么不给每个人发名誉卡呢？由于征信、观察你的本钱太高了，做不了这个事，肯定是以科技的进步为底子的。自古小微企业融资难。
中国的金融体系就是一个掉队的资源体系，大的国有资源向大的国有企业倾斜。别的，未来贸易也是小而美的构造。普惠金融是一个非常大的前程，而且黑白常故意义，一个有社会责任，有本心的金融，可以把很多人想要的东西团结起来。蚂蚁金服也是想做如许一件变乱。我是一个传授，我以为这个变乱非常故意义，以是也不做传授了，我想加入如许一个过程。
这个期间由于技能的进步，传统的金融和如今的区别是渠道改变了，我们酿成用户在中央，他可以通过各种渠道去进入金融，传统线下的渠道已经不紧张了。刚才有同砚问传统金融怎么办？传统金融着实已经对大的企业有个性化的服务，最大的500强的服务，乞贷肯定很容易借，传统金融已经对它有非常个性化的服务。
传统金融对中端的企业和个人是一个标准化的产物，而最小的小微企业和个人是不覆盖的，由于本钱太高了。而由于互联网期间，恰恰倒过来，我们对中端和低端的人可以或许覆盖，由于我们科技的进步，由于互联网的进步。别的，传统金融高端的是标准化，中端的是个性化，低端不覆盖。互联网期间是个性化的定礼服务，无论是高单、中端、低端都能到达个性化的服务，我们进入了DT期间如许一个激动民气的状态。
金融原来是跟消耗、交际分开的，如今非常融合，很多金融是跟生存、消耗的场景、交际的场景团结起来。由于这些团结，你看到很多产物，原来都是各种产物分得非常清楚，如今好比余额宝是一个消耗和金融团结得很好的产物。好比说微信的付出，是交际场景，再加上它的付出。以是，金融跟很多场景的团结变得非常紧张，金融的边界变得比力暗昧，这个生态圈它的物种变得越来越多样。
传统金融里得到数据是通过人工的方式搜集，本钱比力高，像一个孤岛一样，不接洽。如今互联网金融，数据不知不觉积聚起来，本钱非常低，而且是运动的，是活数据。这个期间金融体系的透明度大大进步了，而且搜集数据的本钱大大低落了。末了，金融的技能也大大改变了。
互联网金融到底是做什么？互联网金融不会颠覆传统的金融，由于传统的金融对大客户是服务的，已经是很个性化的服务，没什么好讲。
但是互联网金融我们利用的是渠道数据和技能的上风，更好地为长尾用户提供普惠金融的服务。这种服务不光是技能自己的改变，它是一个头脑方式的改变，就是所谓的互联网头脑，以客户为中央，这黑白常紧张的。不光是你的技能改变，你做变乱的方式也改变，这黑白常紧张的。传统的金融机构就是变革不外来，固然原理可以讲，但是所谓的互联网头脑是有差别的。
众筹就是平台，筹资金、筹资源，论坛自己就是众筹，把各人的力气筹在一起，大部门众筹是一个渠道的平台。渠道的平台再加上数据的处理处罚本事，比力好代表的是P2P，网贷有两个，一个是渠道，渠道把借贷两边接起来，但只是接起来，没有降服金融的第二个寻衅，就是它风险的寻衅。以是，你只是把借贷两边接起来是不敷的，要对资产端的风险有一个评估和订价的本事。比力范例的例子是LendingClub，是比力范例的P2P的公司。固然不包管，但现实上是通过渠道融资。别的，它通过现有的征信为底子，由于已经有数据风险评级了，在这个底子上发放贷款，是如许一个组合。LendingClub是渠道的平台，再加上肯定命据处理处罚的本事，是现有的征信已经提供给它了。中国大部门的P2P是有包管的，包管无论有没有，着实有包管只是把它的风险测评本事转移到包管方，没有淘汰它的风险。我以为平台化是一个长期的趋势，否则就酿成一个庞氏骗局了。P2P也是一种平台，是渠道的平台。
第二种平台是数据的平台。如今由于数据很多，各个渠道的数据不一样，把数据合起来，蚂蚁金服叫数据共创，可以产生新的金融产物。我举一个例子，一个保险的产物，我们如今有运费险。如今淘宝商城买东西有一个运费险，很自制，几毛钱，这个险很紧张，进步用户体验。这个险一开始请保险公司做，它是精算，整个团队做了半年，亏了好几万万，厥后他们的老总说再如许我们就不做了。这个时间我们的大数据参与了，把我们的数据和他们的数据接起来，通过数据共创的分析，非常精准地把它的风险找清楚。在如许的情况下，我们很快三个月做到不亏钱，又过半个月就把亏钱赚返来了。这是一个很故意思的变乱，我进入到蚂蚁金服才知道这个例子，做大数据的人比做专业保险的人强。在这个例子内里，那是由于数据。通过你的数据和别人的团结，可以打败最有专业水准的精算公司，这很好玩，这是为什么互联网公司可以或许去做金融，就是由于它有它的刚强，有数据分析本事，这是数据共创的例子。蚂蚁金服也是渴望可以或许有如许一个平台跟各人分享数据，一起去做数据共创开发性的产物。
末了一个平台是技能的平台。如今付出宝的处理处罚本事，整个云盘算、大数据的处理处罚本事，我们是天下最一流的水平。（图）有人以为你们付出大概比传统的银行有风险，飞机上掉下来，一百万分之一，大概性比力小，陨石掉下来是七十万分之一，我们余额宝的风险比陨石掉下来的几率还小，如今是互联网金融安全的标杆，我们是天下领先的水平。我去蚂蚁金服不久，恰恰履历了双11的过程，前十几分钟，我们每秒大概要处理处罚3.8万笔的买卖业务额，在国外VISA理论上的上限是2万笔，他们没有这个场景，我们一下子就突破了。我们每年还在大幅度进步。我们没有办法，原来也是用国外的LOE体系，厥后发现随着成交量的上升，我们的本钱同步上升，我们一算再过几年阿里巴巴就停业了。以是，几年从前我们就刻意好好地投资云盘算和大数据。由于云盘算这几年见到很好的成效，我们云盘算是全天下前几名。
金融的本质是渠道、是数据、技能，这些都可以去做平台的。
可以是渠道的平台，搭一个平台，各人上来买东西、卖东西，像理财的产物，可以做渠道的平台，可以做数据的平台，可以做数据共创，各人把数据加进来，各人的私密掩护，原来的名字可以隐去，加起来产生新的金融产物。不是每一个金融机构都必要自己去做你的IT，我们如今投入花了很多很多钱，我们已经是天下上很领先的水平，我们着实可以帮很多金融机构去做，我们信任云盘算、大数据加上金融着实是全部金融的前程。
但是当我们在讲互联网金融的时间，着实各个机构相对的优点是不一样的。有的相对是互联网强，有的相对是金融强。以是，大概你可以让别人去做技能，你做金融，大概合起往复做，我做你的底层，一起开发金融，定位是不一样的，会有各式各样的平台。
为什么要做平台？由于在DT期间，在数据的期间，利他、体验、透明是它的精力，而平台最能领会如许的精力，由于平台不是一家牟利为目标，肯定是以透明、以可以或许低落本钱、高效、让消耗者满足为目标，而不是让一个商家红利为目标。这个平台恰恰符合了这个期间精力，也恰恰是这个期间故意思的贸易模式之一。这是为什么要做平台的缘故原由。
谁可以做平台？你在数据、渠道、技能上有上风，各自的上风不一样，为什么如今会有这么多互联网公司做金融？由于他们就是天然的平台，他们已经有很多贸易的场景，在做它的贸易，已经有渠道了，已经有数据了，再把金融加进去就是很天然的东西。以是，金融的本质是渠道、数据、技能。以是，全部这方面的上风，你就可以做这方面的平台，这就是为什么如今的互联网公司都在做金融的缘故原由。
蚂蚁金服的定位，我们叫“蚂蚁”，我们着实是想让各人忘记我们是阿里，我们去阿里化，我们叫蚂蚁，起首我们是想做的就是微金融，我们从小做起，由于是微金融的期间。我们是这个论坛的实践者，我们想从小做起。别的蚂蚁是很有力气的动物，是地球上唯逐一个可以或许举起凌驾自己体重四倍的动物。以是，蚂蚁照旧不要鄙视它。
我们自己的定位，蚂蚁金服就是原来的阿里金融。刚才90后的小姑娘讲余额宝，我在底下听，我不知道是谁费钱把她弄来的，反正她自己讲得很开心，我自己听着更开心，我们立即把她讲的东西告诉了负责付出宝、余额宝的老总，说在讲你们，而且夸了你们，讲了你们的应用场景不敷多，还不敷便利。他们说立即改进。我第一步已经转达已往了你们想说的东西。
我们的定位，我们是一个技能驱动的数据的公司，我们是互联网发迹的，技能、数据、渠道是我们的刚强。我们是一个平台化的定位。从互联网金融的角度，我进到蚂蚁金服工作一个多月领会，互联网金融和金融互联网真的不一样。有人说互联网金融我们说是互联网公司去做金融，金融互联网是说金融企业上线。各人以为殊途同归，但真的不一样。
为什么不一样？由于相对的优点不一样。互联网金融是大数据、云盘算加上金融，是金融的未来。但是大数据的投入和金融相对的刚强不一样，它们应该有肯定的差别化。
我们是一个平台化的定位，我们不渴望再做一家最大的金融机构，这不是我们的初志，我们想搭一个平台。
由于平台的精力恰恰是我们阿里的精力，阿里是最大的电商的平台，我们也渴望做一个金融的平台，这个平台内里包罗了我们可以做的是渠道的平台，我们可以帮各种金融机构卖产物，我们做数据的平台，我们自己有数据，加上各种渠道的数据跟我们团结起来，产生新的金融创新，我们还可以做技能的平台，我们可以有所谓的金融云，我们帮很多金融机构做它的IT民工，一下子可以帮它做到天下很领先的水平，而且黑白常非常安全的。
我们如今已经是这个行业安全的标杆，各人在讲起互联网金融不安全，我们可以说我们非常安全，我们在安全度上属于天下最一流的水平。以是，我们渴望做一个行业的标杆。
末了，为了推动互联网金融的发展，我们也要拥抱羁系。一个是让羁系进来看，别的，我们要资助羁系机构发展一个及时的面向未来的，在过程中羁系的一个体系。就像帮金融机构做的变乱一样，我们是一个技能驱动的公司，这是我们想做的相对的定位。
结语，我们贸易正在走向小而美的繁荣期间，相对金融也正在走向微金融繁荣的期间。如今你会发现如今很多讲的微金融，包罗讲的众筹、P2P，着实就是一个平台模式。为什么要做平台模式？由于平台模式是体验为焦点，是利他的，是透明的，这恰恰符合这个期间的未来。但是做平台的选择，基于你的渠道、技能和数据的差别化，也各自会有所差别。

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