北京市金融工作局书记霍学文：互联网金融发展的七个公式和五大趋势

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:42:15

以下为北京市金融工作局书记霍学文的演讲：

我给各人陈诉的是“互联网金融发展及其将来”，现在我们可以得出两个结论，第一个，技能的发展将使金融业发生亘古未有的将来，第二个，传统金融和互联网金融肯定会融合发展。第三个，中国金融业的发展在全天下是不可限量的。

一、互联网金融的发展

起首是互联网金融的发展，我们可以通过扼要的七个公式对它有一个形貌。

第一个公式叫什么是金融，金融便是制度+技能+创新。

第二个，互联网的四个假说，供给创造需求，情势决定内容，受众决定将来，技能改变统统。

互联网作为一种技能，同时也作为一种状态存在，我们的金融业，制度加技能、加信息，三个支柱构成了金融业。制度作为根本，决定了准入、退出，谁有资格谁当股东，全部这统统构成了金融的制度。全天下运用今世技能尤其是通讯技能发展最猛烈的就是金融业，从电报开始，金融业加以运用，从电话开始，金融业加以运用，现在互联网期间，金融业依然是技能运用的领先者。正是由于金融业广泛应用互联网技能，以是互联网才有了本日大踏步的发展，信息说的是金融业处理处罚的本质是处理处罚信息，信息的本质是0和1，做到了0和1，以是金融业处理处罚标题的本质和互联网企业处理处罚标题的本质是同质的，正是由于这个同质性，而且处理处罚标题的技能又是同一性，以是互联网企业才有了做金融的大概。

互联网金融对传统金融带来的打击是由于底层技能贯通，数据云端存储，数据存储技能越来越先辈。现在的银行业碰到的最大打击是由于底层数据还没有贯通，部分信息是分割的，而且中小微的金融服务、屌丝金融服务确实必要加强，正由于这一点来讲，我以为银行业现在大踏步的举行着改革创新。刚才董文标董事长已经讲得非常充实了，我以为互联网金融对传统银行的打击大概也就一年半到两年时间，也就是说颠末一年到一年半的时间之后，银行业将会重新抖擞它在互联网范畴的芳华。

第二个公式是供给创造需求。技能创新推动产物创新，推动服务创新、市场创新，尤其是金融生态创新。以是，这统统作育了互联网的一个特点，那就是速率第一，在推生产物的速率上，互联网金融企业确实黑白常快，而银行业推出任何一个产物，都必须举行安全测试、环境测试，直到末了确认无误，这一点来讲，互联网对推生产物是优于金融业的。

第三个情势决定内容。也就是说技能的表达情势、技能的实现情势和技能送达的情势，它作育了市场的可继承程度，没有精良的情势来承载着金融服务内容，很难熬到公众的继承。现在，到了移动互联网期间，各人继承的移动金融服务既便捷又简朴，同时暴虐的APP删除也黑白常便捷的。受众决定将来，也就是说互联网金融时期，肯定得继承客户的数目，流量在这个发展过程中起决定性作用。

第四个叫技能改变统统。没有不跨界的技能，只有不跨界的头脑，在技能上直线体现出小小的一个参数，以是，我们各人就可以看到，为什么互联网企业它是给金融机构服务的，既能给银行业服务，还能给证券业、保险业服务。实在编步伐的时间，一行三会有浩繁的部分，这些在技能上只是体现为一个小小的参数，以是，技能上的变更会导致制度上的巨大创新。

大数据金融实际上是数据积聚加上数据处理处罚方法和名誉评估方法。实在我不绝以为，传统的银行业和我们的大银行，它的数据本身就是大数据，它的数据所能评估出来的名誉应该是不低于乃至强于我们所说的阿里，为什么银行业还没有做到这一点？关键是没有做到底层数据贯通，假如做到底层数据贯通，银行业依然能给着名誉评分，假如加上人民银行的征信体系和社会征信体系的贯通，这一点会做得更强。

第五个，互联网金融将来的形态是什么？也是一个公式，互联网金融=移动金融+云端金融+大数据金融。云端金融期间由三项技能构成，一个是云存储技能，一个是云风控技能，第三是云指挥技能。将来的金融业在互联网的终端状态将是云金融，为什么搞技能的人越来越能做金融，就是由于他的跨界，同时金融也越来越技能化。金融企业大概互联网金融企业到了终极的状态实在就是一个一个差别的金融资产交易业务所。

第六个，我们现在谈互联网金融肯定要脱开互联网金融从体系论的角度去看标题，互联网金融的状态空间=互联网金融模式+互联网金融生态圈+互联网金融生态体系。

第七个，移动金融是什么？起首是无线接入、智能终端再加上APP，移动金融=智能终端+APP+内容。有这么多特性，移动性、交互性、民生性、大众性、资产性、民享性，最紧张的是大众性，假如说你的互联网企业得不到大众的支持，你就必要思考你的生死关是APP运用的量。

互联网金融企业的存在是有本身的状态空间，差别的目的使得互联网金融企业存在差别的贸易模式。差别的贸易模式构成一个生态圈，完成同一个功能，差别功能的生态圈组合起来形成了一个生态体系，对互联网金融企业来讲肯定是以生态体系赢得末了的胜利，假如不能构成一个生态体系，单逐一个P2P、单逐一个众筹，想颠覆金融业是根本不大概的。不但是不大概，连想都不消想。为什么互联网对金融在本日会有云云大的影响？是由于它形成了本身的生态体系，一旦构造了本身的生态体系，实在你想打败它，已经不太大概了。大金融体系为什么打不败它？遍布环球的营销网络、服务网络和产物创新，这一点实际上是互联网企业应该鉴戒的。

互联网企业自体态成产业，到产业链，末了到产业集群，才气到达一个精良的状态，因此，单个企业便是殒命，只有团体共赢，那才可以大概赢得状态空间。

互联网金融的羁系，产物登记的时间，是要给任何一个金融产物加标签，加了标签才气举行风险辨认，有了风险辨认才气做好风险的处理，信息披露是为了诚信谋划，假如你连信息披露都不敢，就不要做金融企业了，你敢于做信息披露你就是好人，假如做好人，才气有创新的机会。资金托管是肯定要把互联网金融企业的资金托管到银行，这一点是底线、是不容置疑的。

构造一个底线，托管的银行就是强化外部监控，然后外部监控有了，才气真正的把互联网金融纳入羁系。

那么互联网金融创新的方案就是复杂标题简朴化，简朴标题标准化，标准标题极致化。极致体验是互联网金融发展的紧张标准。

末了，互受众决定将来。联网金融的本质是为人民服务，正由于它为大众服务、为屌丝服务，而且在这一点上来讲，它赢得了一个空间，也就是说我们可以看到为什么传统金融和互联网金融到末了肯定是融合发展的？由于为小众服务的、为蓝海服务的、为屌丝服务的这些互联网金融企业很难跟大银行在高大上范畴举行竞争，以是，大路朝天各走一边，实在是完全可以相互融合发展。

互联网金融现在让天下进入到四维空间，为什么本日各人在探究互联网金领悟对经济、社会、政治产生影响，由于现在我们有了一个来往方式，正由于这一点使天下发生了变革。这是我们没有办法在平面上表征四度空间，以是我用一个盒子来表征。生产方式、生存方式、头脑方式，这是已往我们的界面，现在又加了一个交际方式，交际方式的存在紧张的特性是互联网和移动互联网以及来往网站，在信息期间，交际已经成为紧张内容，交际成为新的生产力，正由于交际成为新的生产力，以是，它才改变了方方面面的内容，也就是交际软件以及交际软件的内容将来会成为创造GDP的内容。

末了，将来在大数据的环境下，将改变我们的银行业、证券业、保险业。银行业本身就是一个大数据集成商，证券业大概证券公司是动态服务商，保险公司是生命周期大数据的开辟商，金融机构的焦点资产才是大数据。基于大数据，金融机构提升了风控本领，基于大数据，金融业提升了付出结算功能，基于大数据，银行机构大概传统机构的账户功能才得到进一步的加强。

互联网金融将使我们的金融业由粗放谋划向精准化谋划变化，由抵押文化向名誉文化变化，由利润中心向客户中心变化，由关注团体向关注个体变化，由关注20%的高大上客户向关注80%的屌丝客户变化，也就是说80%的没有得到银行贷款的中小企业将有得到重生的机会。

二、互联网金融的五大发展趋势

互联网金融将来的趋势是五项，一是技能成为金融发展的紧张动力，一个是大众理财期间的到来，普惠金融将成为实际，长尾理论将克服二八定律，传统金融与互联网金融融合发展。

将来金融业的焦点竞争力我想是这么五个，一个是金融业的互联网化，也就是说传统金融业将在互联网改造之后得到大踏步的发展。第二，互联网金融化，互联网企业将大踏步进入到金融范畴，在创新业务上取得更大的进步。第三，由于大数据的存在使得我们可以构造一个新的名誉体系。第四，风控将基于云端化的办法。第五，金融人才将进一步资质化。互联网金融将使得服务小微变成大微，这内里名誉就是产业，服务就是代价，场景就是实际，数据就是资产。

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