互联网金融产业政策的分析与思考

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:39:59

　　互联网金融行业的发展将是中国在金融范畴“弯道超车”，赶上美国等发达国家的难过时机。在当前，中国一些地方政府联合已有上风资源，出台互联网金融产业政策，为推动互联网金融业发展方面带来巨大的正能量。但是，仅仅依靠地方政府各自为政，出台政策推动互联网金融产业发展远远不敷。互联网金融产业政策应该由地方政策上升到国家战略的高度；调解原有严酷的金融羁系制度，以办理羁系制度与地方政府产业政策的辩论；在政府出台互联网金融产业政策的同时，还应出台配套的风险防范机制，夸大对违法、违规业务的克制，以免在鼓励互联网金融产业政策的同时，因金融风险题目给社会带来巨大负面打击。

　　产业政策是政府为实现肯定经济和社会目标而干预产业形成和发展的各种政策总和。不管是已成熟的产业抑或刚抽芽的产业，肯定水平上都受产业政策的调解和制约。

　　近两年，互联网金融产业如同雨后春笋般发达发展，尤其是在 2013 年快速成型与规模化。在《中共中心关于全面深化改革多少庞大题目的决定》( 下文简称《决定》) 中，共 18 处提及“金融”。此中，至少有两方面与互联网金融行业直接干系：第一是答应民间资源发起设立中小型民间金融机构；第二是发展普惠金融。互联网金融很大水平上是源自民间金融（借贷），普惠金融是互联网金融的根本精神之一。随着互联网金融产业化趋势的增强， 2013 年下半年以来，在北京（如石景山区、海淀区、门头沟区）、上海、杭州（如江干区）和深圳（如前海）等互联网金融公司积聚的一线都会，均麋集出台了干系产业政策，包罗《黄浦区关于建立外滩金融创新试验区的实行意见细则（暂行）》(2013年 9 月 )、《黄浦区人民政府关于印发黄浦区建立外滩金融创新试验区实行意见的关照》（黄府发〔2013〕18 号）、《北京市海淀区人民政府关于促进互联网金融创新发展的意见》（海行规发〔2013〕3 号）、《石景山区支持互联网金融产业发展办法（试行）》（北京市石景山区金融服务办公室，石金融发〔2013〕48 号）等。在中部的一些具有地区特色的中小都会（如江西省赣州市、赣县、瑞金市），地方政府也积极构造互联网金融知识培训及招商运动，推动互联网金融业的妥当发展。

　　为此，我们实验梳理地方政府互联网金融产业政策的根本要点，并作相应分析和总结，提出有针对性的思索和发起。

　　工商注册上的突破

　　作为新兴向阳产业，互联网金融产业产生晚、发展快，在很多方面突破了现有政策与法规，必要制度上的调解以顺应其发展。

　　互联网金融产业的典范代表——P2P网络借贷、众筹等从本质上属于金融信息服务机构。然而根据《中华人民共和国公司法》和《公司注册资源登记管理规定》等法律法规的规定，原有工商注册产业分类不能完全满意互联网金融行业的筹谋需求。好比北京市工商行政管理局的《筹谋范围审定规范》中，有“互联网信息服务”以及“金融服务”大项，虽与互联网金融行业干系，但都无“金融信息服务”种别。天下现有的 P2P 网贷公司大多以金融信息公司、商务信息咨询公司等注册，但这并不能正确概括其运营性子与业务范围。现有工商注册分类表中的“金融咨询”不可以或许涵盖金融资讯、众筹、网络信贷的“金融信息服务”这个种别，这就迫切必要政策与时俱进，随产业的发展厘革而厘革。因此，为推动该行业的发展，突破工商注册种别势在必行。

　　除了长沙已确定在工商注册中对 P2P网络借贷业另予以“金融信息服务中介”种别外，北京市《海淀区关于促进互联网金融创新发展的意见》中表现：“大力放肆支持互联网金融企业在海淀注册设立。工商海淀分局要简化登记考核流程，紧缩考核时间，提升考核服从。向市工商局积极夺取在海淀区注册的企业名称中使用‘金融信息服务’字样或筹谋范围中使用‘基于互联网的金融信息服务、拉拢生意业务’等字样。支持互联网金融企业在海淀开展各项互联网金融创新服务业务，区金融办对申请政策的互联网金融企业实验登记管理。”在北京市《石景山区支持互联网产业发展办法》中也明确规定：“鼓励互联网金融企业在石景山区设立和发展，支持企业在名称中使用‘金融信息服务’字样，根据行业主管部门的审批效果答应筹谋范围，政府干系部门为企业提供高效便捷的准入服务。”

　　现在，已经有一批企业拿到了“互联网金融信息服务”的牌照，只是必要工商部门特批，地方政府的意图可明确为放松“特批”的审批力度。工商注册方面的突破与宽松政策，有利于开释行业发展的活力，同时也为专门的羁系与风险防控工作通例化提供了肯定的制度便利。不外，现存题目是，一些自称为 P2P 网贷的公司所从事的业务涉及债权转让、与小额贷款公司互助放贷、推出优选理财操持大概提供本息包管等等，已经远远超出了“金融信息服务”或“基于互联网的金融信息服务、拉拢生意业务”范畴，这为新设立的工商注册名类和正常的羁系带来了困难。

　　设立互联网金融产业投资引导基金

　　在资金支持方面，已经订定政策的各地政府都表现了在大力放肆支持互联网金融产业发展方面的雄心，诸如安徽等地地方政府开端有设立互联网金融引导基金的意向。北京市《石景山区支持互联网产业发展办法》规定：“设立互联网金融产业发展专项资金，每年安排 1 亿元，用于支持互联网金融产业基地建立、完满互联网金融根本配套办法，对互联网金融创新有紧张贡献的良好人才和焦点骨干给予夸奖。”设立专项资金，将极大地促进互联网金融产业的发展。

　　在资金的运作与使用方式上，北京市海淀区政府的如下方式更值得推广。《海淀区关于促进互联网金融创新发展的意见》规定：“发起设立互联网金融产业投资引导基金，纳入现有 5 亿元海淀区创业投资引导基金同一管理。该基金按照《海淀区创业投资引导基金管理实行细则》（海政办发〔2013〕3 号）举行出资管理和绩效评价。”如许一种设置投资引导基金的方式对于变更资金使用服从方面具有显着的上风。投资引导基金是由政府设立并按市场化模式运作的政策性基金，重要用于扶持创业投资企业发展，引导社会资金进入创业投资范畴。该基金一样平常不以营利为目标；按市场化模式运作；发挥引导作用的机制是“通过扶持创业投资企业发展，引导社会资金进入创业投资范畴”。通过设立专门的基金运作公司来对资金举行管理运作，更能顺应市场的需求并充实变更企业的活力。

　　对中小微企业举行融资支持

　　小型、微型企业是我国国民经济紧张的构成部门，是市场经济中最生动的细胞，占我国企业总数的 95% 以上，广泛分布于各行各业和各地区，在增长就业、促进经济增长、科技创新与社会调和稳固等方面具有不可替换的作用，对国民经济和社会发展具有紧张战略意义。但小微企业存在着抵抗风险本事差和融资难的题目，大量小微企业得不到传统银行的金融服务。只管自 2012 年来国务院、一行三会下发多种文件，要求传统金融机构为中小微企业提供融资便利，然而收效甚微。互联网金融自产生伊始重要为草根经济服务，故从政策角度促进互联网金融行业与中小微企业联动发展意义庞大。

　　北京市海淀区的政策规定：“鼓励互联网金融机构对中小微企业开展融资支持。通过互联网金融模式开展中小微企业融资业务的机构按照海淀区中小微企业金融服务专营机构予以支持，按照《海淀区促进科技金融创新发展支持办法》（海行规发〔2012〕7 号），根据其业务量规模给予其风险补贴和业务增量补贴，补贴上限 400 万元。”石景山区也在《石景山区支持互联网产业发展办法》第十四条中规定：“进步互联网金融服务民生及中小微企业发展的本事。鼓励金融机构创建面向中小微企业的线上、线下多条理服务体系，在融资规模、周期、本钱等方面提供更具有针对性和机动性的服务，提升融资服从。金融机构通过互联网模式切实低落中小微企业融资本钱的，按相应额度给予肯定补贴。”这种做法促进了中小微企业和互联网金融行业的共赢，同时符合中心精神、经济发展趋势和规律。

　　企业补贴与相应人才政策

　　当今世界 , 人才题目已经成为关系到国家古迹发展的关键。在互联网金融行业中，人才要想充实展示其才华、发挥其本事，必须要有好的平台，即良好的互联网金融企业。为了让好的企业得以生存强大，好的人才可以或许扎根在互联网金融这一广阔沃土，多数政策均对企业补贴和人才政策作了专门的规定。

　　比方，《海淀区关于促进互联网金融创新发展的意见》中规定：“对 2013 年之后（含 2013 年）新设立或新迁入海淀区，具备独立法人资格且在海淀区注册纳税并经我区认定为互联网金融企业的，可参照金融机构享受《海淀区促进科技金融创新发展支持办法》（海行规发〔2012〕7 号）干系的购房补贴和三年租房代价补贴。入驻海淀区科技金融重点楼宇的互联网金融企业，享受海淀区科技金融重点楼宇支持政策，给予三年的房租代价补贴，第一年50%、第二年 50%、第三年 30%。上述政策不重复享受”；“探索创建互联网金融机构政府专项服务通道，依托专业研究机构，对互联网金融企业资质以及干系人才举行认定和评级，在此根本上综合思量，对认定的重点互联网金融机构高管职员给予北京户口、工作居住证、子女入学、公租房等方面的政策支持”。

　　《石景山区支持互联网产业发展办法》“支持互联网金融重点企业享受北京市和石景山区人才服务政策。包罗高端人才落户、医疗、子女教诲、人事档案管理、职称评定、社会保障手续管理等专业化服务”，为储备人才创造条件；还“鼓励互联网金融企业在石景山区内购 ( 租 ) 房。购买自用办公用房从事互联网金融业务的，经认定后可以享受购房补贴，补贴标准不低于 1000 元 / 平方米；租赁自用办公用房从事互联网金融业务的，经认定可以享受三年租金补贴，第一年补贴 50%，第二年补贴 30%，第三年补贴 20%。经认定符合条件的互联网金融企业可享受一次性开办补贴 100 万元”。《黄浦区关于建立外滩金融创新试验区的实行意见细则（暂行）》规定：“给予互联网金融企业一次性开办补贴，重要用于企业办公园地装修，标准为经审计的现实装修费用（不含办公家具）的 20%，最高不凌驾 50 万元。”

　　这些规定大同小异，固然补贴标准差异，但都给互联网金融行业人才与企业的恒久发展创造了精良的条件。不外，我们在企业的调研过程中发现，企业高管对于涉及企业补贴与相应人才的政策，更倾向于将该政策落实到企业中层焦点职员之上，以针对个人化的实质性优惠，为企业吸引良好人才。

　　推动传统金融机构转型升级

　　互联网金融对传统金融的把持带来巨大打击，成为倒逼传统金融转型的“鲇鱼”。因此，传统金融面临不创新即殒命的埋伏伤害。为了促进传统金融业的升级转型，政策中也有干系的鼓励步调，推动传统金融与互联网金融的融合。比方，上海市《黄浦区关于建立外滩金融创新试验区的实行意见细则（暂行）》将互联网金融的范围扩展到“传统金融机构通过互联网渠道提供金融服务和产物的干系业务部门或新设的独立机构”，这一规定使得相应的优惠政策可以直接被传统的金融行业所享受。在市场经济条件下，这必将刺激广大传统金融行业转型升级。别的，一些地方政策尚有支持互联网企业和银行、保险、证券等机构的融合与嫁接，创新金融服务产物的有关规定。这齐备都必将促进整个金融行业的发展。

　　配套硬件的支持

　　再精美的创想都必须付诸实践，好的软件必须要有力的硬件支持才气恒久发展。互联网金融产业作为金融与互联网技能的融合，其对于技能的依靠水平自是不必多言。为了给互联网金融行业配备最好的硬件和技能办法，海淀区政府斥重金在中关村焦点地段打造了互联网金融中心和创新金融大厦，打造互联网金融产业园；杭州市江干区则聚集资源，会集优权势量，创建了互联网金融产业基地；海淀区、石景山区团结海淀区国内着名学府的教授和良好学子，创建互联网金融研究院，为互联网金融行业发展提供智力支持。在技能方面，海淀区还增强信息安全、大数据存储和带宽根本办法建立，鼓励其开展资金融通、付出、机构间生意业务结算平台等金融业务。这齐备说到底就是为了互联网金融行业可以或许发达快速的发展。

　　思索和发起

　　与中国差异，诸如美国等发达国家，金融机构间百年来恒久竞争剧烈，并在近二十多年来，不停积极使用互联网举行金融服务创新，故没有太多时机留给那些非金融机构。也因此，在这些发达国家，互联网企业进入金融业的发展空间比力有限。中国的金融业此前过多依靠政策掩护，形成高度把持，行业间竞争并不充实，其负面效果之一是给平常大众、中小微企业

　　提供的金融产物以及金融服务的水准都相称有限。因此，中国的互联网金融以其普惠、分享、便捷等特点，具有巨大的发展空间。以致，这一行业的发展将是中国在金融范畴“弯道超车”，赶上美国等发达国家的难过时机。

　　在当前，中国一些地方政府联合已有上风资源，出台互联网金融产业政策，为推动互联网金融业发展方面带来巨大的正能量。但是，仅仅依靠地方政府各自为政，出台政策推动互联网金融产业发展远远不敷。同时，思量到传统的金融体制和羁系体系已不完全顺应中国互联网金融发展趋势的状态，我们提出如下思索、发起和方案。

　　其一，互联网金融产业政策应该由地方政策上升到国家战略的高度。如前所述，互联网金融对中国经济发展的意义不问可知，只有在天下层面临互联网金融政策实行顶层计划与长远规划，方能进一步深化该行业的创新局面，并使互联网金融与国家经济的发展战略和谐和同一起来。

　　其二，原有严酷的金融羁系制度（包罗干系法律、法规与政策等）应作恰当调解，办理羁系制度与地方政府产业政策的辩论。有的地方性产业政策鼓励众筹的发展，但据现有中国法律，诸如众筹以及某些 P2P 网贷的营运方式存在很大的法律风险，这就必要在恰当羁系的同时，在天下层面上使羁系制度与产业政策和谐，否则地方政府某些产业政策有违法之嫌。为了冲破金融业的把持，使十八届三中全会诸如普惠金融的精神真正由文本落到实处，还应低落金融业的准入门槛，向民营资源开放，民营银行与国有商业银行同期报酬，以推动金融业的充实竞争。这两方面的制度应该同一和谐，加以调解。现在，大的方向在中心决定和根本精神中已然明确，现在的关键是尽快出台实行细则。

　　其三，现在地方政府订定的互联网金融产业政策偏重于扶持、推动该行业的发展，但是怎样防范干系风险，尤其是怎样防范互联网金融机构击穿法律底线等方面，有的地方政策虽略有提及——如《黄浦区建立外滩金融创新试验区的实行意见》、《北京市海淀区人民政府关于促进互联网金融创新发展的意见》等指出应创建金融创新风险防范机制或增强金融风险防范，但受产业政策性子所限，并无详细的防备性规则。与金融行业一样，互联网金融也是高风险的行业。因此，我们以为，在政府（尤其是国家层面）出台互联网金融产业政策的同时，应出台配套的风险防范机制，夸大对违法、违规业务的克制，以免在鼓励互联网金融产业政策的同时，因金融风险题目给社会带来巨大负面打击。

　　其四，互联网金融产业在中国是个新生“物种”，在干系人才的作育、知识的教诲与遍及等方面，国家短时期内均缺乏相应储备。固然诸如《北京市海淀区人民政府关于促进互联网金融创新发展的意见》提及创建互联网金融研究机构，以及《石景山区支持互联网金融产业发展办法（试行）》指出要开展互联网金融产业理论研究、探索创新发展路径、开展互联网金融行业标准研究、推动研究结果转化、加速作育互联网金融人才、提升互联网金融人才可连续发展本事，但是，地方政府的原则性规定对于全面作育互联网金融的紧张人才，显得心有余而力不敷。为了实现以上三个目标，应在国家层面以团结民间聪明的气力（好比互联网金融千人会、互联网金融大讲堂、互联网金融研究院、中国互联网金融学会等等）为根本，共同推动互联网金融跨学科人才的作育，互联网金融知识的教诲、遍及和互联网金融产业的研究。

作者简介:

　　邓建鹏：互联网金融与法制研究专家、《互联网金融》副总编、中心民族大学法学

　　院教授、北大法学博士

　　乔哲：中心民族大学法学院弟子

　　陈海洋：江西崇义县法院法官

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