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从前，银行物理渠道建立致力于寻求规模和效益的均衡，互联网金融出现后，之前的策划导向面对被质疑，以致颠覆。仿佛一夜之间，互联网金融之风刮透了银行业的虎帐大帐，履历了“2013互联网金融元年”，大中型银行纷纷快马加鞭，加紧研究即将到临的“革命”。从前，银行物理渠道建立致力于寻求规模和效益的均衡，互联网金融出现后，之前的策划导向面对被质疑，以致颠覆。我们亟待答复的标题是：到底发生了什么？以后渠道应该怎么做？谋定而后动起首，互联网的手肯定可以伸到金融业。我们观察到至少有两点一定性：一是互联网的数据上风，互联网依靠服务生态体系（如阿里的电商生态、腾讯的外交生态）积累的数据，覆盖了传统银行业无法获取有效数据的客户，可以做原来有需求，但被银行战略放弃的客户。二是互联网的本钱上风，本钱的背后是服从，互联网的教义是“指数精神”，服务1000个客户和服务1亿个客户所占用的资源，对互联网本质上没有太大区别，但对传统银行业，则险些要同比例的资源投入，以是当互联网企业手上的客户数大到肯定命目级，相比传统银行业的本钱上风就出来了，为打代价战创造了空间。别的互联网的“用户至上”玩法也很可骇，它们只要能夺取到客户，就有风投养着它，钱可以通过广告挣、游戏挣，大概干脆以后再挣，银行能这么干吗？其次，互联网搅动的根本都是其他行业的渠道和服务，而银行业拥有海量自有产物。我们大抵观察互联网搅动传统行业的汗青，先是当当、良好把线下书店打倒，厥后京东在3C范畴疯狂打击线下的苏宁、国美，发现书店，苏宁、国美都只是渠道商，以是在本钱更低、服务更好的渠道眼前徐徐丧失了竞争力。而现在，互联网来搅动银行业，我们发现它是有范围的，炒得火热的余额宝、百发等五花八门的产物不外是从基金公司拿来的货币基金。众筹和P2P简直属于互联网自己的产物，但这两个范畴现在资金量很小，所谓的“去中介化”而来的金融服从要创造的代价到底能不能实现，现在来看模式尚不清楚。相比银行业几十万种产物在手上，互联网金融现在只能算是点点小浪花，阵容大于实质，营销大于创新，并不能称作海潮。银行面对互联网，可以选择不给你产物，也可以选择给你什么产物。互联网假如只做渠道和服务，上卑鄙关系不大概发生质的改变，在话语权上发生庞大颠覆之前，预计近两年会紧张找小银行或基金公司这类银行业外围的金融机构要产物。其次，别忘了羁系，有些事不是互联网不能，而是不让。着实互联网电商很早就想涉足药品了，效果不停没有发展起来。此中至少有两个线索，第一是内在的行业特质，客户须要对产物有特别的信托，好比药品，泉源不明大概没颠末专业问询，客户不敢买，大量金融产物也云云。二是外在的羁系，正由于行业的特别性，国家对医药行业的羁系不停很严格，互联网要发展药品电商，门槛太多、风险很大，而银行相较药品是有过之而无不及。思量银行业在中国政治生态中的特别性，即便羁系机构为了国有银行的久远生存而徐徐撇清“父爱主义”关怀，也不太大概放任互联网突破太多原有的金融门槛。大概换一个角度看，金融和风险是一对孪生兄妹，天然须要通过合规性的严格羁系来防范体系性风险，而当下的互联网金融作为新生事物很大概只是由于不知道怎么管、不知道应该谁管，造成了一种准羁系真空下的繁荣，可以看作羁系套利的一种情势。银行物理渠道必须转型根据以上分析，互联网金融对银行业的打击，现在能看得见，也最公道的打法就是打渠道战，运用从前摒挡其他行业的套路，用代价、用体验打败银行。银行正等着利率市场化的第二只靴子掉下来而惴惴不安，未来本钱管理很大，互联网又插上这么一杠，确实有点如临大敌。要跟互联网拼渠道，本钱和体验这一战非打不可。但是怎么打？转型。我们把网点作为银行物理渠道转型的一个根本单位，那转型的方向根本上是：以客户为中心，按时间、空间、客户分层叠加渠道需求，以网点为根本服务单位提供多渠道交互服务和切换体验，前置客户相应端口。贩卖功能上全面零售业化，服务本领上全面服务业化，通过客户体验的提拔使银行网点成为客户的目的地。起首，网点从平行渠道的中心向交互渠道的中心转型。在互联网的打击下，银行的渠道覆盖目的只有一个，就是随时、随地提供服务。网点不再是从前跟自助、电子、电话渠道平行的渠道种类（one of），而是成为一种整合交互的渠道计谋中心，作为一个渠道单位内的大脑而存在（headof）。其次，网点从利润中心向数据和光荣中心转型。以后假如跟互联网金融对阵，银行必须器重数据的代价。我不停在想象大众点评网+银行网点的商业模子，我总以为大众点评总有一天会把触角伸向自己的线下服务，但是现在看又简直没有力气在线下打造出能跟线上比肩的服务生态。在线下谁拥有这种力气？只有银行。假如银行拥有一个类似大众点评这种O2O平台，让网点成为O2O的线下接口，全面接入、整合、发掘、策划网点服务半径内的当地化客户的各种生存、各种服务数据信息，网点成为了周边商业服务数据交互平台，用这些数据去提供增值服务，好比可以帮当地餐厅评级、等位叫号等。至于光荣中心，由于银行策划的商品的特别性（货币），数百年来银行最值钱的资产，应该是它的光荣。怎么让这种焦点资产变现？可以试试让网点变成光荣中心。两种大概：一是物理网点可以为电子、电话等银行内部的其他渠道增信，通过网点提供的引导服务，增强客户对其他渠道的信托，进步在其他渠道的使用频率和买卖业务规模，通过服从和体验创造代价。二是为其他行业增信，好比当地社区有商家在卖土鸡蛋，客户不容易信赖是真正的土鸡蛋，但是通过跟银行的相助营销为土鸡蛋背书、增信，就可以轻松完成贩卖。再次，网点从贩卖中心向服务和体验中心转型。未来银行从渠道意义上，我明白是一个跨界概念，跨的是物理渠道与假造渠道、软件与硬件、人工与体系等，某种程度上是对“银行”的一种重新界说，对外部科技条件和银行配景整合都提出很高的要求，以是现在境内的银行多数还停顿在小规模试点的阶段。但不管各人详细怎么做，未来银行对银行渠道的意义是在于让客户体验360度无死角的渠道切换和超乎想象的人机互动。末了，无论按零售业还是服务业的尺度，银行业的渠道服务可以提拔的空间都还非常大。有个“目的地”说法我很认同，就是盼望有朝一日银行不再是客户为相识决一个标题、带故意理负担被动来的地方（同比医院），而是客户为了得到某种享受、某种体验而主动访问的目的地（同比餐厅、影戏院）。（泉源: 第一财经日报，作者：周书恒，供职于建立银行总行个人金融部） | 
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发表于 2019-6-12 17:37:15