自2012年以来，互联网金融敏捷发展势头让人惊叹，而且已硝烟四起，让人目不暇接。P2P网贷迅猛发展、阿里余额宝寂静上线、京东已公布创建金融团体、民生电商前海注册。更让人看不懂的“耍宝”式互联网金融产物也麋集上线，余额宝、全额宝、收益宝、活期宝、现金宝、易付宝、红利宝等不一而足。4 J* J( b% _; d
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面临互联网企业涉足互联网金融范畴，羁系部分不停接纳承认和鼓励的姿态。本年8月，在中国互联网大会上，央行副行长刘士余体现，央行支持互联网金融业务的发展，近期将发放一批互联网付出牌照。5 @* q$ w! J) O0 Y. ]4 R
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别的，日前，央行、银监会等干系部分构成了互联网金融发展与羁系研究小组，特地赴沪、杭两地举行调研，并到中国安全部属上海陆金所和阿里巴巴举行实地观察，就行业发展、企业诉求和羁系发起听取发起，阐明高层对互联网金融的高度器重。那么互联网金融海潮的袭来，是否会对传统银行业造成打击？传统银行业又该怎样通过自身厘革，以应对寻衅？
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1 f1 D+ s( f: S" g 互联网金融对银行业是否构成打击？
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' j7 i) j1 ]& C2 r3 y0 \: ? 笔者以为，这取决于羁系层政策放开到何种程度，假如放开程度越大，则对传统金融业的打击越大。如今互联网公司固然被允许创办余额宝、第三方付出、P2P贷款公司、小贷公司，但是照旧有许多功能是不具备的，比如汲取存款、发卡派生、创造钱币等功能。9 _2 D3 q7 ?6 L* }4 k
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更令人关注的是，央行副行长日前曾亮相，互联网金融有两个不能触碰的底线：一个黑白法汲取公共存款，一个黑白法集资。这阐明白，为了制止互联网企业给传统金融业造成致命打击，影响到我国金融体系的安全，以是互联网企业在独资创办网络银行的大概性已经不大。正由于云云，互联网金融给传统金融带来的有压力、有寻衅，但还构不成很大打击。
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传统银行业厘革还显不敷) i) V6 Z2 t+ ~9 H% T
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如今，互联网金融业正从单纯的付出业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、名誉卡还款等传统银行业务范畴分泌。可以说，在互联网金融的“打击”之下，银行业已碰到全面寻衅。传统银行业面临寻衅，也做了一些厘革和创新，但是力度还显不敷：& H3 u' z9 t2 {1 \7 c4 z# \, |
' H% i9 l4 d% T- B1 r 其一，传统银行业跟进、模仿无疑很被动。2012年4月，民生银行、包商银行、哈尔滨银行牵头创建的“亚洲金融同盟”，此中一项紧张目标就是团结同盟成员创建电子商务平台，发展多元化的微贷业务，与新兴金融体分庭抗礼。2013年国内四大很行对包罗电子渠道创建在内的科技范畴项目投入将到达250亿元。对于券商而言，网上开户、搭建网络平台、发展移动终端服务等等到处都留有券商进军互联网的足迹。7 G6 z+ t3 X' S, P- T4 H$ `0 ~
% g, v7 T! V+ Q6 d 不外，在银行的钱荒里，付出宝推出的T+0理财产品余额宝，上线近两月资金规模就到达了200亿元。有的金融机构对此不屑，有的机构如建行则发布陈诉号令贸易银行快速跟进推出同类产物。但是我们必须看到，在吸引新增草根客户方面，互联网公司依附产物与营销长项，余额宝如许的产物注定占尽先机。
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其二、互助要么感情破裂，要么被互助方驾御。2011年之前，建行跟阿里巴巴的小微企业贷款互助筹划实行了两年，阿里从建行学到了大量专业的信贷风险控制的依据和方法，随后一方面以为此中的大量互联网金融的赢利机遇该自己赚取，不应该分给别人；别的也意识到国企部分之间服从之低，两家互助转冷。这也是刺激建行自己做电商平台“善融商务”的缘故原由。
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- b! `: ~1 Z. ~ 固然，银行业与互联网企业互助过程中也有怨言，用户们在付出宝、财付通、快钱上通过快捷付出购买了一样产物，付出宝提供给银行的信息仅有买卖业务金额，却截留了具体的商户、产物分类等信息。但它们手中有大量的付出结算需求，银行又不得不互助去夺取客户资源。一些激进的银行工作职员干脆把这类互助形容成引狼入室。
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4 R! V: r) b+ V! x 银行业该怎样拥抱互联网金融海潮？
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$ v+ [+ O! W g/ F; x. c, C 面临互联网金融海潮来袭，传统银行业于其扭扭捏捏，欲拒还迎，不如主动出击，热烈拥抱，积极求变，以应对寻衅。笔者给传统银行业界提出如下几点发起：
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: [3 J6 I1 X: g 起首，传统银行业应变革思绪，着力于更好的服务于中小微企业。不停以来，传统贸易银行更喜好将信贷资源投向上市公司、龙头企业、房地产、地方融资平台等范畴，而对广大中小微企业的融资需求却顾及甚少。而互联网金融企业则能更多的向中小微企业或个人贷款倾斜，如许既可盘活社会存量资金，又可够补充商品银行存在的不敷。以是传统银行业在模仿、跟进互联网企业的同时，也要在中小微企业融资业务上夺取主动权。
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5 w5 N' P/ x( ?' |: w 再者，传统银行业应该加大金融改革创新步调。金融与互联网攀亲，是金融业未来发展的大趋势。怎样牢牢捉住网络金融创新的契机，大力大举开发新的金融产物是关键。一些银行已经看清了这一趋势，正在向着网络金融的方向寻求突破升级，如，招商银行携手中国联通推出移动付生产物——招商银行手机钱包，浦发、农行、建行等也连续公布了在移动付出范畴的战略规划和最新产物。可以预计，随着互联网金融的创新产物越来越多，消耗者将会得到更多实惠，经济的内生动力和金融支持也必将更为强劲。; y$ H. [1 v2 Z2 J4 L6 N- l
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别的，传统金融机构可以从构造架构方面创新。传统银行与其诉苦被银行法、银监会与各种牌照缚制止脚，没法跟草根机构列同一起跑线，不如想想怎么变通。关于创新的构造架构，民生银行玩得很漂亮：即将在深圳前海注册的民生电子商务有限责任公司，认缴资源金30亿元人民币。这家公司的妙处在于，公司的发起人是民生银行的七家紧张非国有股东单位和民生加银资产管理有限公司，而非民生银行自己。如许一来，民生电商与民生银行没有直接股权关系，仅为关联企业，为创新尽大概镌汰过严的羁系拦阻。' l% G6 k) q5 X0 U5 j7 K7 X
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末了，互联网金融企业运用网络技能使买卖业务本钱低沉、服从进步，从而加快钱币的流通速率，这即是绕开银行，增大了市场的钱币流通量。而传统的银行业也应该从进步工作服从和服务质量方面入手，唯有如许，才气一改国企部分服务服从低下的毛病，更好的惠及和吸引客户。
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* O( R5 Y- l5 f Q4 J 总之，互联网金融的袭来，对于传统银行业而言必将是一场不小的打击。传统银行业应该通过争揽中小额贷款、加大金融创新步调、进步工作服从和服务质量来惠及客户，唯有如许银行业才气直面拥抱互联网金融的厘革。 | 
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发表于 2019-6-12 17:37:57