网络金融：商业银行新“蓝海”

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:38:10

网上银行、手机银行、第三方付出、移动付出、网上借贷均属于网络金融的范畴，对于商业银行传统的策划模式构成了巨大的打击和挑衅。

随着经济金融形势的不绝变革，金融脱媒和利率市场化步调加快，网络金融、移动金融等新兴金融业态发达发展，我国银行业金融生态情况发生了亘古未有的变革，传统的银行业发展模式面对严肃挑衅，策划转型已成为银行业改革发展的“主旋律”。信息通讯技能的高速发展，特别是“云盘算”、移动付出、外交网络等新技能的出现，正在改变着人类社会的生产、生存方式，引发了媒体业、零售业和服务业的深刻厘革。据统计，2012年我国网民数量达5.64亿，互联网遍及率42.1%，此中手机网民数量突破4.2亿。网络技能高效性、经济性的特点也越来越受到金融业的青睐，催生出借助盘算机、移动终端或其他智能装备，通过互联网、专用通讯网络向客户提供金融产物和服务的网络金融模式。网上银行、手机银行、第三方付出、移动付出、网上借贷均属于网络金融的范畴，对于商业银行传统的策划模式构成了巨大的打击和挑衅。

一、网络金融的灵敏发展对商业银行的挑衅

现在，互联网企业、非金融服务机构依赖强大的创新本领、高效的市场反应本领，从各自上风范畴出发，针对网络金融终端离散化、身份数字化、服务通用化的特点开辟满意市场需求的产物和服务，分别在付出结算、存贷款等范畴利用信息技能参与金融服务业，蚕食着商业银行的业务，产生的影响重要有三个方面。

资源设置分流，金融脱媒加剧。通过搭建假造账户和储值平台，形成了大量沉淀资金，使本该属于商业银行的资金被分流到这些假造账户中，游离于银行体系之外，影响银行存款的泉源，仅付出宝一家日均沉淀资金就达数十亿。资金运用方面，供需双方通过网络借贷平台直接接洽，甄别信息、探求客户，自由定价、拉拢成交，边际本钱险些为零。不必要通过银行、券商或买卖业务所等中介，同样可以到达与直接和间接融资一样的资源配备服从，且融资买卖业务门槛和本钱较低。比年来，本来并不属于传统金融业范畴的电商、网商、电信运营商等开始反复以金融服务提供者的姿态出如今公众面前。比如，谷歌推出的广告名誉贷款，专门针对自有客户的广告投放需求发放贷款，被评价为“互联网企业进军金融的打门砖”；再如国内阿里小额贷款公司，开启了以网络数据分析为底子的信贷工厂化运营新模式。这些企业依附对市场的高度灵敏，运用自己善于的信息技能和网络平台，不绝创造网络金融中的奇怪词汇，在本业之外开辟了新的金融蓝海。固然现在电商等涉足金融业的份额尚不敷以对金融业格局产生根天性打击，但这些创新的商业模式和服务本领蕴含着未来的大趋势，已在金融业内引起了广泛关注。

对传统付出方式形成更换效应。现在，央行颁发的付出牌照涵盖了钱币汇兑、互联网付出、移动电话付出、固定电话付出、数字电视付出、预付卡发行与受理和银行卡收单等七大业务范例。此中，互联网付出无疑是紧张的一环。根据最新数据，2012年中国第三方互联网付出的买卖业务规模达3.8万亿，同比增长76%。现在，在付出链条中，银行依然处于强势职位，不外，其他付出公司对于银行的依赖程度正在降落，这在快捷付出范畴比力显着。据悉，通过快捷付出，用户无须开通网银账户，就可以直接输入卡片信息快速地完成付出，换言之，整个付出链条绕开了商业银行自己的网银。别的，券商也开始侵入付出环节。此前，光大证券率先在证券业内推出了斲丧付出业务。对此，商业银行喜忧参半。对于银行而言，用户通过名誉卡举行付出，也相应地增大了名誉卡的斲丧金额，名誉卡业务规模得以扩大。不外，快捷付出绕开电子银行渠道，则使得电子银行被边沿化。总之，快捷付出的出现，打击了商业银行电子银行端。

改变银行传统的信息处置处罚机制。“云盘算”的出现，使盘算本领也作为一种商品举行运动。商业银行不必购买复杂昂贵的服务器、存储及网络装备，不需组建额外的灾备体系，不消负担日益增长的维护服务付出，统统信息处置处罚题目都可交给“云体系”和外包服务商完成，且升级机动、稳固性高、本钱较低。现阶段海量数据的存储和处置处罚是金融业碰到的大题目，创建在传统IT底子架构的应用很难处置处罚这些数据，探索以大数据为底子的办理方案，是金融机构IT升级，服从进步的紧张方向。云盘算特别恰当办理海量异构信息处置处罚和多样化复杂应用的整合题目，具有这两个特性的应用也是未来增长最快的客户需求。银行业IT体系先辈、数据量巨大的上风，将渐渐被“云体系”所代替。同时，利用记载大量个人运动状态的“云”，分析、辨认、分类客户风俗，开辟满意市场需求的产物，便于金融企业提供更具针对性的服务。

二、网络金融的灵敏发展给商业银行带来的机遇

　　在构建新发展模式的过程中，金融业将面对不少抵牾乃至是困局：现实与假造、制约与突破、传统与厘革、安全与便捷、本钱与效益等等。新的潮流势不可挡，新的改变已在发生，从瓶颈中寻求创新，从创新中得到突破，从突破中动态平衡，从平衡中渐趋调和。

　　一是同质策划与差别化服务。网络期间的到来，将为推进差别化金融服务、破解银行业同质策划困难开辟一条可行之路。网络期间的到临使我们得以借助网络传输、云盘算、海量数据处置处罚等技能，对每一个客群，乃至每一个客户举行高频度的关注，再运用客户运动分析体系对其金融运动风俗和其他经济运动举行研究，有针对性地提供个性化的定制服务。同时，实现差别化必要摒弃大而全的发展思绪，有所为有所不为。每家银行的资源都是有限的，纵然能通过技能实现全客户的信息管理，也难以完善地设置资源对全部范例的客户做全部服务。银行业改革发展的一个紧张目标，就是要创建起多条理的银行服务体系，最大程度发挥特色和比力上风。

　　二是金融脱媒与新代价发现。金融脱媒重要是指随着直接融资市场的发展强大，银行作为存贷款名誉前言的功能渐趋弱化，而网络期间的到来，不但为企业直接融资提供了更多的便利条件，也加快了银行作为名誉中介脱媒的速率。网络期间在这方面是双刃剑，既加快了部分范畴的金融脱媒，也带来了一些新的“建媒”大概性。网络可以大概在假造的空间拉近隔断，却不能收缩现实间的隔断，可以大概提供海量的数据，却不能办理信托题目，有用的信息、人性化的渠道和现实的信托，正是网络期间最必要的。银行有最广泛的客户资源，有较受公众认可的信托感，另有相当完满的物理和电子渠道。依附这些资源，银行作为信托前言、付出前言、渠道前言的作用将进一步强化。

　　三是分业策划与“云金融”生态。我国自1993年开始实行的金融分业策划，保障了金融秩序的稳固，促进了金融业康健发展。随着市场经济体制的不绝完满，特别是在WTO之后外资全能银行进入中国市场、以及资源市场快速发展的趋势下，商业银行在分业策划的框架下循规蹈矩地形成了全面的金融服务体系，网络技能的发展特别是云盘算的应用，更是力促了开放共生的“云金融”生态徐徐形成。云金融生态终极的本质内涵是通过云化的融合共享、分散会合，实现对客户的一站式服务。不可否认的是，对于中小商业银行而言，云金融生态冲破了拼网点数量、员工人数、客户基数的范围，实现了与大型银行、网商在内一系列资源信息的互联共生，为超过式发展带来新机遇。

四是网络期间与前瞻性投入。在新生代人群徐徐把握起社会产业和话语权的网络期间，银行业也要在合规审慎的条件下，通过创新积极融入网络期间的新潮流。网络期间的金融需求日新月异，银行作为网络期间经济运动紧张到场者，应该负担起探索和创建金融新生态的责任，主动投入气力对社会趋势举行前瞻性研究，对客户需求举行前瞻性分析，投入一些资源去积极探索新的产物和业务方向，哪怕这些投入短期内不能带来相应的回报。比如设立银行智能网点和24小时智能银行，投入的资金和开辟资源都是巨大的，但这类融合高清长途视频通话、蓝牙笔等先辈技能，为客户提供全天候金融服务便利的人性化产物聚集体，将在未来的银行网点成为一种潮流乃至是主流。

三、利用网络金融发展的趋势，构筑商业银行发展的新蓝海

信息技能的进步对金融业发展的作用高出了任何其他因素，网络技能改变了银行体系的形态，银行“存贷汇”业务主体市场职位受到打击，各家银行都在抢占“网络金融”的制高点。自助银行、智能银行、网上银行、手机银行、电话银行等多种金融渠道呈发作式发展。创建银行无卡预约取款、手机申请名誉卡、招商银行上市贷、民生银行手机排号等产物受到市场追捧。面对网络金融所带来的挑衅和机遇，商业银行应该利用自身巨大的客户群和先辈的信息技能团队，捉住信息网络与银行业务融合的契机，加快推动传统策划方式变革，实现可连续发展。具体而言，必要从以下几方面开展工作：

一是研究订定商业银行未来网络金融的发展战略。银行必要变革头脑方式，跳出传统业务发展框架，研究互联网金融发展的战略。要组建专门团队，分析信息网络技能发展的趋势和特点，把握发展的重点和商机，订定发展规划和时间表。要徐徐完满和构建三个体系：一是以网络化、移动银运动方向，重构渠道创建体系；二是以便捷化和客户自界说为方向，构建产物体系；三是以客户体验为尺度，构建总分行互助的产物研发体系。

二是创新开辟顺应网络金融的产物。产物是因需求而存在的。客户是需求的主体，也是商业银行的代价源泉。应根据网络发展的趋势，连合自身业务特点，细分市场及行业，审时度势，对于市场机遇巨大、时不我待的需求做到快速反应，积极创新基于互联网的、金融中介框架内供需直接匹配的业务，创建具有“网络金融”特点的旗舰店和“智慧银行”型的特色支行，满意差别客户多样化及专业化需求。

三是提升与非金融机构的互助。网络金融服务的营销，不再实用传统的“二八定律”，而“长尾理论”则显现了在信息期间，任何微小的气力，通过网络的聚集一样会发作出惊人的能量。针对这个特点，银行要具备前瞻性的营销观念，做好斲丧者的斲丧开辟与引导，做好相干技能知识在匿伏客户层的教诲遍及和宣传。同时，网络金融生态冲破了拼网点、职员、客户数量标范围，实现了银行、网商在资源信息上的互联共生，应积极加强与网络、通讯运营商、第三方付出公司的互助，大力大举营销备付金账户，借助非金融服务机构相对成熟的名誉评级体系开辟网络融资产物，形成高水准、深条理的融合。

四是探索创建针对网络金融的风险管理体系。为应对网络金融所带来的风险，商业银行应以进步软件体系操持为底子，加强行业内、机构间的沟通与和谐，加大信息披露的程度，积极推动网络金融操纵规范与操纵流程的宣传，创建顺应网络信贷的名誉评级模子，完满针对互联网金融的行内风险防范规章制度，明确市场准入、资金运动与退出方面的规则。

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