这几年,银行坏账率年年攀升,网贷行业大洗牌,大量坏账出现。经济进入下行周期,不良资产就出现逆周期繁荣,直接导致后端的催收行业,变得炙手可热。 3 S- u; z; T+ V5 U. T
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6 e; }: a6 b# q0 \9 R% ]然而催收江湖,深不见底。这里已形成一条完备的产业链:前端,黑客网络负债人的数据,只需400元,就能实时定位;中端,电催员先通过电话、短信“温柔”告知后,就使用“呼死你”等软件,打到欠款人手机瘫痪,乃至给欠款人全部的亲朋挚友打电话;而后端,“带着大金链子,浑身纹身”的人,泼油漆、把欠款人拉进面包车“囚禁”,乃至组建了艾滋病催债队,举行“高压生理战”。
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这个逆势繁荣的催收行业,已出现极度扭曲、可憎的一面。不停召唤的“文明催收”、“绿色催收”,在高额的返佣眼前,变得细若蚊蝇……
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1、黑客前哨黑客小邢,给本身注册了一个“私家侦察”的网名,混迹在各大催收群中。
' h- V9 W+ b6 O8 p6 }5 @6 u# C! f$ _这个90后的年轻小伙,每个月靠给人提供催收数据,月入十万。 9 S' e! T) E, G2 x9 |
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, X. s6 l8 T1 r“我这叫信息修复”。小邢用一个高级的词汇,包装本身的业务,说白了,就是使用“社工库”和一些黑客本领,对人举行隐私信息获取。所谓的社工库,是大量外泄的用户隐私数据聚集地,也是黑客常用的“数据共享库”。只要客户提供负债人的电话号码、姓名、身份证号,小邢就可以查到对方新换的电话、住址、公司,并可以实时定位。“代价很美丽,只必要400元”。 3 x O4 w* d: M% R3 B# Z) f/ {
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实时定位,这个听起来像只在科幻影戏才会出现的镜头,小邢却容易可以做到。他做了一个演示,拿到一个陌生的手机号码,很快就能知道对方的位置,乃至办法轨迹。小邢的利用逻辑是,只要拿着用户数据,去社工库“滚一轮”,很有大概就知道对方常用的用户名和暗码,登岸一些可以获取定位的应用,就能知道对方位置。他通常用于获取对方定位和地点的,多为生存类应用,如饿了么、美团等。除了定位,如果运气好,还能获取对方的淘宝账号、付出宝账号,“固然不能转走资金,但却可以得知对方是否有还款本领”。 ^/ F- N* O0 g
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小邢在此之前,只是一个“私家侦察”,偶尔帮别人查查开房记载、配景观察,买卖很平庸。这两年,催收行业的火热,让他收入大幅度增长。“大部分,是P2P公司,也有斲丧金融、名誉卡还款,尚有追查携款叛逃的公司老板”。
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* \9 u: G# w1 h而像小邢云云,专门在市面上提供“信息修复”的黑客尚有很多。 & |$ g2 ]' F( e& J( G. B9 Y
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在各大催收群中,浩繁类似的工作室招揽买卖,会根据获取信息量的多少,收费300到800元不等。“催收行业最大的痛点,就是找不到欠款人了,我们提供的服务,是刚需”,小邢对这份在多金的行业的工作甚是满意,以为“合情公道”,“我帮人找到负债不换的老赖,这不是做功德吗?” ) s2 X$ r* ~9 j8 |: e
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+ C( m1 M$ M2 G4 e! _这几年,经济出现猛烈的下行信号。7月,银监会国有重点金融机构监事会主席于学军,在一次论坛上第一次透露了一个数据:制止本年5月,中国银行业不良率突破2%。而网贷行业,因风控远不如传统金融机构,多位业内人士透露了“行业秘密”,网贷行业的坏账率,高达12%。零壹研究院陈诉体现,2015年国内不良资产团体规模可达3.5到5万亿元。随着经济形势下行,这个数字,还会以每年10%的速率上升。
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虽是经济下行结下的苦果,但是这颗苦果,却形成了万亿级别市场,并催生了火热的催收产业链条。受益者,远远不止黑客的黑产链条。
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7 t/ O" r3 l U" T; {8 t2、电催门道全部的催收业务,通常分为两个部分完成。从温柔到高压,就是一场生理攻防战。第一个阶段,就是电话提示,行话叫“电催”。最开始会温柔的发一条短信,提示“用户逾期”,如果依然未还,就会电话提示。 7 ^! ~# W/ l$ E4 V$ ]
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\* z" F8 p+ @/ J* ^6 p0 c! z P" t# v催单侠的CEO李晓炜称,90%的逾期用户,都是不鉴戒忘记了,会在提示后还款。然而剩下的10%,要么没有还钱本领,要么就是恶意欠款。 8 C- `0 B4 m* S% K2 y p0 B
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% `- l1 ~6 J- ?; C; K9 g战役开始打响。“我一天会给同一个客户打20个电话,反复提示,如果他不接电话,或挂断,我会一连打”,林程是一家P2P公司的电催专员,他们有一整套的“话术手册”,应对客户的各种推诿和拒绝。 ' q* t3 X- S' i0 J8 t
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然而,如果温柔催收无效后,高压本领就开始出现。 ' a- y1 g1 T- s3 P& r- Z; x
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2 A6 R& Q. ^' e$ J: @林程说,他们会在市面上购买一些“呼死你”软件,通过网络软件一连给欠款人拨打电话,“直到对方手机瘫痪”。这还不是最暗中的招数。“我们会给他的亲朋挚友,乃至前男女朋侪打电话,让他身边全部的人,都知道他欠钱”。 # i% w& v! G# s. n' k, x I c: M
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而这些接洽方式,是怎样获取的? ! \: d3 }1 M) _2 B. |; i
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( U$ c) G2 T$ C C; Z. a# g4 _3 Y实际上,大部分乞贷的APP,都会“读取通讯录”,如果是安卓手机,会静静隐蔽完成利用,如果是苹果手机,只要不通过,“通常是无法完成乞贷考核的”。而通讯录上的接洽方式,就成了后期催收的有力武器。林程透露,乞贷金额不高的用户,都会在公司给朋侪施压后还钱,“着实丢不起谁人人”,然而对高额欠款的人,催收效果则大打扣头。
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3、暴力施压电催失败,催收便进入到第二个阶段:上门催收。
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高额欠款者,成了暴力催收的抢食之物。“5万之下的催收,通常催收员上门正规利用,就有大概催回;而5万之上的市场,则被各地的黑社会把持”,李晓炜称。
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通常,到了必要上门催收的地步,一样平常都是逾期3个月以上,颠末多轮“电催”洗濯的单子。也就是说,剩下的都是最难啃的骨头。大部分的公司都将这些坏账放弃,乐意付出高额的“提成返佣”,多少有点死马当成活马医的生理。 B5 @( x) y E6 M4 b/ o4 o$ O
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行业通常的做法是,要返来多少钱,就可从中提成50%,有些乃至高达90%。 : ~- s( f# d8 C1 z; b* A: c- j
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# J3 P% Z, D1 C5 |如果按照最低的5万来算,一个单子至少可得2万多。这个价位,已足以让一些人铤而走险。 $ l/ `; x7 J5 Y( P" u- K
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李晓炜带着催收员正常上门催收的时间,经常可以看到欠款人家门口被各种血红的大字涂满:“还钱”、“杀”,乃至一些“不堪入目的脏字”。李晓炜还相识过行业中一些极度的做法:直接将欠款人拖上面包车,带到一个偏远的地方或小宾馆,“不打电话叫人来送钱,就不放他归去”。 . X: g4 x j6 f0 V. N- c
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而有一些平台,专门给这种难啃的骨头“找消化渠道”。他们进入各大催收群或催收论坛,去收购这些难啃的不良资产,再分发给各个地方的“地头蛇”。“涉黑范畴的利润很高,大概10万收进来,能追返来100万”,某平台的负责人称。
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实际上,暴力催收的采取率,要远远高于正常催收。“这些逾期3个月以上的单,正常催收的采取率是5%到7%,而暴力本领,可以到30%以上,但时间周期也会很长”,李晓炜称。 2 _( ?7 o9 `* x7 x, L2 C9 N
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/ U9 v7 j: {& G9 p某催收团队提供的催收采取率体现,利率低于24%的贷款,180天的催收周期,最高可高达86%;而利率高于24%的贷款,180天催收周期,最高可达48%。
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对他们来说,绝非上门一次就能催回,必要不停施压。 ) m. N8 T# J( O8 _5 _9 H/ f
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$ o- M. x( |5 X9 K3 Z4、艾滋催债队在极高提成的利诱下,一些极度的本领也开始出现。
; O' x' I4 U! {: e日前引起公愤的“裸条”变乱,就是此中一种。
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% X. G; ]( u# [, L- T* l4 w+ h" I色情还不是最为极度的本领,一群艾滋病构成的催债队,已将业务发展到大江南北。
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1 }0 X( e( E+ `% H% W, K一本财经记者找到了39岁的陈田红,很难想象,这个身高不到1.7米的干瘦夫君,是百人催债队的首脑。他的队员,都是艾滋病人,并由他一手调教。大部分队员都是村民,90年代血浆买卖鼓起时,他们卖血养家而患上艾滋病,生存清苦,靠催债养家生活。
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他还特殊训练了一支几十人的娘子军,她们的年龄都是四五十岁左右,他叫她们“嫂子”。岂论什么场合,“只要望见我的食指竖起来,这是一个暗号,她们就立立刻去挠人”。 * r* X8 m5 K/ p* Z
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陈田红有一只专门接待客户的业务手机,铃声一响,他就知道买卖上门。他险些来者不拒,最火红时,一年能有上百个单子,他的标准是“不杀人放火、不冒犯法律”。久经战场后,陈田红已总结出完备一套“催债方法”。
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! m$ j8 h. M# v5 m7 E5 N; J前几年,湖南一个大老板欠了巨额欠款,他领导十几个队员突入老板办公室,亮出小红本,其威慑力,“比啥证都好使”,全部的人像避瘟疫一样缩到一边。实际上,小红本是艾滋病医疗救治办公室发给患者的,相当于艾滋病人的“身份证实”。队员们往办公室里安静一坐,拉出“负债还钱”的横幅,就如一个毒气场,全部人绕道而行。
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最开始,保安环筢上来驱赶。队员们作势,卷卷袖子。保安就不敢再往前一步。“就算他们再忠心,也不会为了老板命都不要”,陈田红说,“这就是一场生理战,我们在这里一坐,全部人的生理压力一点点增长”。 $ |! v8 @) q$ F; g- u } J
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! l5 i2 C. w. A+ j有些队员还会不定期“佯装”发病,在地上打滚干呕,口吐白沫,“附近的人吓得心情惨白”。 x* O% H# H, m
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U% A4 k- g6 M# j( g& } o他们险些成了大老板的“贴身人”。老板上车,他们一前一后站在车头车尾,车纹丝难动;老板走路,他们就一左一右紧夹两侧,微笑有礼却打骂不走。大老板避瘟疫般逃到外地出差,几天后他下飞机返来,却看到陈田红已带了两个队员来“接机”了。陈田红迎上去,嬉皮笑容说:“老板,我们来接您了,您辛劳了。”他很享受地看到,老板眼角耷拉、嘴角抽搐。 / Z4 l/ \: v: j) n9 t
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陈田红险些断言,没有两天他们就可以收工了——这种心情他看过太多,这是头脑高压已到达顶峰时的面部扭曲。
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% e6 o& u1 l0 a# E果不其然,两天后,他们每个人拿着两三千的佣金,坐火车返乡。
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- ?4 T6 U; s. n2 _. u而像陈田红一样的催债队,在天下并不少见。在各大催债论坛上,都能看到雇主随处扣问:“那里可以接洽上艾滋病催债队?”也有艾滋病人本身在论坛和群里揽活。
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实际上,大部分艾滋病催债队处于食品链的最下端,分的钱并不多,完成一单,一个人两三千不等,而像陈田红如许的领队,则相对多一些。通常是,一些接到活的黑社会,再来找他们作“獠牙”。陈田红喜欢本身去谈买卖,“和黑社会相助,他们会拿大头,只吐给我们一点残渣”。 5 ^3 j* D6 w& Q3 T
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% |" u! z" J- @' }本是弱势群体的他们,将本身活成了大水猛兽,裹挟到催收江湖中——通常他们是最低端,却最伤害的棋子,也是末了出招的“杀手锏”。
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5、草泽江湖几时休?“在中国,催收、私家侦察这些职业,都不正当”,北京天驰君泰状师事件所的合资人刘维鹤称。
: |3 `8 m, S$ h2 P然而,这些职业却勃勃发展,并形成完备的产业链。 4 } _; q* S' M0 H, V8 b
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一年前,一家名为上海一诺银华投资股份有限公司提交了公开转让分析书,计划登岸新三板,敏捷引起业内哗然。
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1 ^0 f6 g e$ w8 c" D* h7 u+ d一诺银华实质上,就是一家催债公司。原来一个从事灰色行业的公司,即将登上官方的融资渠道,也预示着,催收行业确实是刚性需求,在市场的公开发作,已然呼之欲出了。 8 C5 R0 Q6 m7 l& n! S
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只管是混沌之地,但这里确实各处黄金。 + u; K" m+ L9 O% Z, C9 @
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& D8 A2 v8 ?% s. @原动天的CEO殷宾称,轻微优质一点的不良资产,第二年就可以利润“翻倍”,利润非常可观。比如,100万的不良贷款,平台花10万购买下来,只要找到老赖,和他探究,还20万,就再也不会有人来催债、骚扰他,债务一笔勾销。
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5 S; i8 p. s0 i0 u/ L* [# Q# m) I云云,就实现了利润翻番。 $ I/ q& o; ]' l6 n7 Z7 s
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在一诺银华公开转让分析书里体现,他们逾期欠款的催收服务,重要通过电话提示、上门外访等方式睁开;追讨过程全部灌音,并将电话、上门及信函等多种催收方式完备记载,形成完备记载留底。李晓炜也在试图将5万之下的斲丧金融贷的催收“标准化”,对催收员举行定位,同一管理,并全程灌音。 0 ^5 g2 }5 q+ l0 t# f1 w8 T( }& q
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7 E) o) }/ z9 S1 u一些互联网平台,围绕不良资产和催收,开始了创业之路,试图在混沌的淤泥中,掘出黄金。 ) [/ R8 ~8 ]6 y- `( q
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履历过草泽的生恒久之后,行业又在自律中迟钝推演。 ! {' y S: H7 S. c" e% n! p+ N
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/ X) E/ v5 r; P2 O5 w! b1 \这是一个充斥着玄色、血腥、肮脏的江湖。这里和长处举行殊死博弈,全部的人,驱利而动,人性最恶的一面,都在这个混沌江湖,被激化放大,乃至扭曲。长处的驱动下,黑客、黑社会、乃至艾滋病人,每个脚色都成了长处环的一个极恶棋子。
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催收的江湖,有刀光血影,有暴力血腥,也有乱中建序。一边是蛮横生长,一边是行业自律——这里也是一正一邪的战场。
& D- t l" S: G(应受访者要求,文中部分人名为化名) |