在不停发作的风险背后,P2P行业的暴利也越发难以掩饰。
' T1 {0 D1 j, X- @国内著名P2P公司各人贷(各人贷商务顾问有限公司)网站表现,2013年第三季度各人贷线上成交金额近4.96亿元,同比增长354%。 - ?8 @7 k) g0 [+ A) s( q
但记者在观察中发现,各人贷的线下平台——友众信业金融信息服务(上海)有限公司(下称友信)信贷业务的综合资本最高或凌驾30%。而在理财端,其产物收益则多在13%以内,此中的利差,很大概被友信方面赚取。 ! A) {# P& Z: @
另一方面,在信贷资金出借中,友信方面以其法定代表人易源俏作为资金出借人签订协议,这种模式或让友信借天然人身份实现放贷业务,同时到达规避羁系的目的。 9 R$ O* [$ m a# v: Q5 ]# C1 s
在业内人士看来,友信只是当下P2P公司诸多题目的一个缩影,由于行业标准和对口羁系部门的缺失,其运作方式层出不穷,而相应的风险也在暗中酝酿。 7 M# N! p5 V2 z
年化资本超30%
/ e; C! w. [# M$ i* a$ q从友信借贷的资本究竟有多高?记者就此题目以投资者身份致电友信客服。
4 e5 \" b; W: s# V0 R" y' F“现在的贷款利率(月利率)从1.78%到2.38%,除此之外另有一笔咨询服务费,这个详细是多少,要向业务部网点咨询。”该客服答复。
' L0 ]5 [3 S% e' |8 W0 D之后,记者拨打前述客服提供的友信万达业务部电话,而万达业务部职员的答复与前述客服的答复有所收支。
, p, v0 ~6 x p4 W: ?“我们是没有咨询服务费,只付利钱就可以。”该业务部人士澄清,“工薪贷的利率是从1.78%到2.58%,这个都是名誉贷款,如果你的收入在4000元以上,就能申请到1.78%的代价。” ( ~/ j' J, g* D8 Z
而若以该人士所述代价盘算可知,从友信借贷的年化资本高达21.36%-30.96%,这一代价区间已凌驾当下法定最高的4倍基准利率,即24%。 ' D$ q2 s+ I6 S' ]" C
别的,从记者得到的多份关于友信的乞贷质料来看,或也佐证友信存在线下高利放贷的怀疑。
: O4 d! T. u$ n在一份名为《名誉咨询及管理服务协议(乞贷人)》(下称协议)的文件中,甲方“张冉(化名)”与乙方“友信北京海淀商务顾问分公司”签订协议,张冉经友信保举向“特定出借人”乞贷3.8万元,贷款范例为工薪贷。 0 S- @6 P) a; {( v2 `. V+ F
而据另一份《还款管理服务分析书》(下称分析书)表现,张冉需每月还款额为1289.54元,还款限期为36期,总还款额为46423.44元。
$ z. u$ X! h( O“3.8万元实际上是包罗了服务费的总还款额。”一位靠近友信人士表现。而按照前述协议表现,张冉需向友信付出服务费1.3万元,该笔服务费将从乞贷资金中扣除。换而言之,张冉从特定出借人地方借到的实际金额仅为2.5万元。
4 C& W) j! @! {: |5 b张冉的客户稽核流程表(下称流程表)佐证了这一推测,该表注明,“得手金额”为2.5万。同时,该表还表现其签约费率为2.38%,按照该月息盘算可知,2.5万元的3年待还款总额为4.64万,与分析书中的待还款额符合合。 / p. Z5 d- \' V- e
蹊跷的是,分析书中的4.64万元分为利钱与服务费两部门,而流程表中的4.64万则仅依据单一签约费率盘算得出。
# L( `8 Y- o, b* J' h E“客户乞贷时,已经被告知借的是2.5万元,月息是2.38%。”前述靠近友信人士指出,“分析书中则是用砍头息的方式,把实际乞贷额虚抬到3.8万,如许就低落了名义利率。”
1 N& C+ e T. T; v6 R! Q+ J别的,以4.64万元总待还款金额盘算,张冉从友信贷款3年的总资本为85.6%,而均匀年化资本高达28.5%,凌驾四倍法定基准利率,已属高利贷。
7 f3 Y! s1 F6 J出借人被“扮演” # r* d& B9 W" f" O
与贷款利率差异较大的是,友信在理财端提供理产业品的预期收益重要会合在7%-13%之间。
+ h0 @" m: f% ?* B" n/ H, r2 }“如果买3-6个月的理财,收益率在7%-10%。”友信客服表现,“如果按月付息存一年,是12%;而如果到期兑付本息,可以得到高于13%的收益。” : l1 i4 a) o" T& q
该收益较前述贷款端的综合资本相去甚远,而根据盘算可知,友信在资金运作中赚取的利差收益或达8.36%-23.96%。 8 M/ R- a9 D# o$ ~8 @+ L# q! O6 S8 w
值得注意的是,该理财筹划在债权转让的名义下,也实现无法同出借人债权债务关系的逐一对应。
5 e) Y% p3 x% T“在资金出借时,出借人不与真实对应的乞贷人签条约,只是和友信签订《资金出借及采取方式协议》。”前述靠近友信人士透露,“友信则以债权转让的名义来举行资金的错配和拆标。” & x1 [0 g; B' m4 g) k
“债权转让是P2P资金池运作中比力常见的方式。”一位前宜信(国内首家P2P公司)人士黄林(化名)指出,“比力难摸清的是,友信和线上的各人贷通过这种方式究竟赚了多少钱,而线上和线下是否存在肴杂管理的环境也很难说清。” % f8 S( V" V2 c4 i2 Z
而在乞贷端,与友信的乞贷人签订乞贷条约的也非真实出借人,而是一名叫做“易源俏”的天然人。 9 c7 @& H. d) N9 t- b$ u
易源俏何许人也?工商资料表现,北京各人友信投资有限公司及友众信业商务顾问(北京)有限公司法定代表人均为易源俏。
3 b/ v7 O( @. _# R“友信险些每一个乞贷人根本都是和他(易源俏)来签条约。”前述靠近友信人士透露,“P2P在运作中不大概让乞贷人与平台直接签协议,以是必须要有个人出头做出借人,这个人就是易源俏。”
8 l& A* a8 e, x1 A' u“这实在是一种打擦边球的方式。”黄林指出,“P2P本意是公司不能与乞贷人、出借人发生债权债务关系,否则就涉嫌吸储放贷。但是P2P在运作中不以公司,而是以关联天然人的名义参与,这就绕开了管制。”
1 \6 g( W, _8 X* w在黄林看来,P2P固然不直接参与债权关系,但在前述模式下,风险仍然留在P2P平台内部。“平台出借还是关联的天然人出借,法律意义虽差别,但就实际风险来说差异不大。”
& F g/ v4 a8 r* d- S( L9 Y7 S记者就上述疑问向各人贷网站提供的所在发送电邮,但制止截稿前,尚未收到各人贷及友信的有关回应。 |