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常常被问到一个题目：手里有点钱，贷款要不要提前还?
4 v/ c/ M5 g }' g& Y. p 本日和各人分享一些关于还房贷的学问。% b7 s1 R: ?! A
房贷要不要提前还，不但仅只看钱
- E! Y- h" o+ _, w1 s* U9 d 我贷款15年，月还款2400左右，对现在家庭来说，不抵家庭收入20%。以是按通例意义来说，房贷是对家庭没影响的。我用了不到三年的时间，把首套贷款全部结清了，一共节流了利钱14w。& k c1 C. U2 j) x
很多人大概不明白，我为什么选择提前结清呢?8 `3 T7 U' X# A; E) X! u) K( P
一、贷款方式决定4 Z" j8 e0 U1 ]) `9 |7 n% ]( j0 ?
第一，我选择的是商贷。
3 T ~6 Y1 g. \/ J3 F# e# c 13年底的时间买的，刚开始利率7.2%左右，厥后降了也有5.3%左右。这个利率不算高，但和通例投资，国债、货基、定存等通例方式相比还是高。0 Q- }+ s9 e r6 P# V
我家的钱现在通例投资占的比重比力高。我不乐意冒太大风险赚取高收益，如许一来，投资收益率无法覆盖房贷利率，以是我选择提前还款。/ z$ f) K* z& v. p
假如是公积金贷，那就另当别论了。由于3.9%的收益很轻易逾越。! D# r1 y$ u3 e1 v
第二，思量好是等额本息还是等额本金，假如有计划提前还款，最好选择等额本金。这个是在我这次还贷后才知道的。
+ f8 p E) [; m. k0 c 第三：还款时间最好是前五年内还，特别是三年内。还贷已经凌驾五年了，就没须要还了。 B4 ^/ y9 {0 n+ \( K
别的须要提示的是，要留意未还本金。假如你已经还了1/3左右的本金，这时间等额本金法还款已经没多少利钱要还了，以是提前还贷意义就不大了。
3 b: l. r8 v0 v, ?' m7 X, P" u 第四：还款方式假如想节流利钱，肯定要选还款金额稳固限期紧缩。别的一种方式是限期稳固每月还款额镌汰，假如我选这种方式的话，我还7万，我的利钱大概只结余了4万左右。固然假如当前月供压力大，也可以选这种。
- l: I: E! |- v( t+ I4 ? 二、为什么不投资二套房?
" ^" u# p7 Y- F# b 大概有的人会说了，我可以拿着提前还款的二十万做首付，买二套以租金养贷款。简直，这是一种可行性很大的方案。7 S |1 T/ b$ [" F- A
但是，我细致分析过，一来，我地点的都会，房价相对比力安稳，涨跌都不大，盼望靠投资房产致富大概性不大。(假如你地点的都会像北京上海这种涨幅较大的话，就另当别论了)
1 O) I3 E0 I z7 H 二来，我的资金不多，投资高端户型大概学区房的话首付比力高，会有点吃力。# l4 o z! C$ Q! o3 s
三来，以租金养贷，须要买二手房，我看了我中意的地段和片区，没有特别满足的二手房，以是要买新居，就会有空档期，要负担期房到期和装修这期间的房贷，短则半年长则两三年。有两套房贷背着，我不是很乐意。
/ M. v4 }, V1 ` 以是，纠结再三，还是计划先结清这套，等反面逐步看机遇。有符合的二手房最好，即买即租，没有的话也可以选中意的新居，期间只有新居一套房子的房贷，完全无压力。
+ @. q( f+ y1 n, }6 B c 三、其他因素' Q- y3 p8 x3 S, e
备用金是底子：富足的备用金是我敢结清房贷的底气和底子。迈入30+的家庭生存，我不会再清空存款了，父母开始迈入60岁，我们也在备孕中，以是投资、换车等事项，都是在家庭备用金已经预留富足的底子上举行的。: Q) X" I8 F; H3 Q9 v) _
风险反抗：大概我是比力守旧的人，不想每天揪心于理财收益率是否凌驾房贷，也不想由于高收益而让本身负担高风险。( t4 x( q5 p( y; @
别的，我盼望能对风险有较高的反抗。我这套是自住房，结清房贷后，我以为生理很安全。房价涨跌对没太大影响了。
; K# \3 g, [- f# x" V5 E7 g5 k 工作方面，固然我家收入现在还不错，近来三年都有增长，但是，以后怎么样，谁也说禁绝。我们俩都不想受贷款的制约，也不想为了每月公司的公积金福利，工资奖金等等，就放弃大概到临的新的工作机遇和挑衅。
, |* f4 @% N% d m. s 我想做本身相对喜欢和蔼于的工作，假如着实太累、工作有委曲，大概遭遇不合的向导等等，我们可以大概潇洒的转身和放手，而不是为了贷款委曲责备。6 l, u3 _# |8 U/ i2 Z4 Q
四、生理层面
7 i# _/ C4 V8 v/ d( [0 } 末了一个缘故原由，大概也是占比力大的一个，就是生理缘故原由。假如这笔贷款成为极重的负担，为此吃不下睡不着，不敢辞职，不敢享受生存，有钱就提前还了吧，怎么着都不如有个好身材。% F6 M: }- s6 J( d4 y9 ^* j
既然我们有本领，为什么不潇洒点呢?钱是我们辛劳挣的，我们有权利决定它的去留。' B# f6 X/ m5 ^$ c/ @# `* S
以是，我们俩就这么一拍即可，舒畅的提前还款，无债一身轻。9 E1 }7 F3 k" u6 ?8 i' V; [
大概，我们会错失一部分投资的收益，大概我们立刻买二套，新居升值的钱会远宏大于我们节流的利钱，但是呢，大概投资会失败，房子涨跌也欠好说，管它呢，生存原来就充满了变数和惊喜。
$ Z/ ^5 K ?' }: g. G2 l! o 我们轻装上阵，相对自由的，轻松的，欢迎30岁+的生存，不也是一种挺好的状态吗?有一套小房，有一辆小车，有一些存款， 另有喜欢的工作和技能，这就是现在我们最想要的生存。
! H9 m$ x% t7 z# O 还与不还，不外是得与失的小小权衡罢了。无所谓对与错。以是，要不要提前还房贷，不但仅是关于的钱的题目，另有关整个生存状态，家庭环境，和个人的弃取。
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发表于 2019-5-26 01:38:08