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在北京出差，一个头痛的题目是打车难。尤其在上放工高峰，打不到出租车是家常便饭。北京的一些“的爷”也很欺客，对于市区内短途游客的拒载想象触目皆是。在出租车司机看来，运用有限的资源拉选择去机场或长间隔的“优质”客户，可以更好地进步筹谋的收入。而短间隔的搭客车资低，又每每面对堵车的题目，拉一趟刨去油钱的赚头非常有限。 随之应运而生的是黑车市场。在打不到正规出租车的情况下，人们只好选择出更高的代价，加十元不可就加二十元乃至五十元。通常情况下，对于搭客来说，这是克制延长正事的理性选择。只管事前过后，各人仍会广泛诉苦黑车导致高价并扰乱了正常的出租车市场。 黑车征象的产生与民间金融有很多类似之处。民间金融（包罗民间借贷）的产生，归根结底是由于现有的以银行体系为主导的金融市场无法满意小微企业的资金需求。小微企业占中国企业数目标90%以上，对国民经济的贡献达60%以上，但其贷款却仅占银行信贷总量只占20%左右。 小微企业融资难不但是中国征象，也是个举世征象。依靠银行体系对小微企业举行融资，最大的题目是信息的不对称。小微企业大多规模小、固定资产少、负担风险本领弱、企业本身管理存在更大缺陷。别的，由于小微企业通常没有富足的包管抵押品，对其举行名誉观察的本钱更高。因此银行体系对小微企业惜贷是正常的征象。而大企业对银行而言，如同远程的客人之于出租车司机，在本钱效益的根本上无疑是优质客户。 在银行体系无法向小微企业提供有用的金融支持的情况下，民间金融应运而生。从最早的七八十年代在浙江一些地域（如温州、台州）开始的民间借贷，到专门从事小微企业贷款的一些民间银行（如泰隆银行），民间金融在风风雨雨中徐徐发展，给小企业的发展提供了名贵的资金支持。另一方面，由于民间金融的借贷活动更多地创建在贷款人对乞贷人地缘、血缘、因缘关系的相识的根本之上，它可以有用地补充小微企业包管不敷和名誉记载缺失方面的题目。 随着近些年温州老板跑路征象、吴英案和温州金改的各种报道，民间金融何去何从再次成为关注的核心。温州金改在初期引起了市场很高的期盼，但是如今来说团体令人扫兴。从已往的几个月的实践和11月尾公布的金改细则来看，温州金改的重点在于民间借贷阳光化，在当地建立了民间借贷登记服务中央。但是，在市场最渴望的两个方面，民营银行开放与利率自由化，至今尚未看到显着的动作。 假如我们沿着管理打车难的题目这一思绪，温州金改如今的办法类似于建立一个登记机构，让全部的黑车去举行登记。这显然对办理题目于事无补。而且，很难明确黑车司机们出于什么动时机去登记。毕竟上，温州的民间借贷登记公司建立之后，由于缺乏配套的服务和鼓励机制，并未能到达预期的民间借贷信息阳光化的目标。 办理打车难的题目，实在关键在于两个方面。一个是正规出租车市场的整理和改革。出租车司机嫌短爱长的征象分析如今的订价机制不公道，可以通过进步起步价或等候费的方法（同时远程的收费可以相应降下来）来办理。就银行体系的题目，应该尽早推进利率自由化，创建美满征信机制，美满银行体系的风险订价机制。 另一个方面是怎样对待黑车市场。应该看到黑车对于正规出租车不敷的时段和地域是个有益的增补，因此原则上宜疏不宜堵。假如仅仅创建登记制度而不提供使其合法化的途径，黑车征象无法根本消除，其大概带来的社会题目也无法办理。而对于金融改革而言，对于民间金融，最关键的是开放民营银行，放宽金融准入门槛。 根据如今的中国贸易银行法的规定，民间资源不能办银行。温州金改开了个小口子，答应小贷公司在肯定条件下转为村镇银行，但仍规定主发起人必须至少包罗一家银行。 笔者以为，这方面的改革步子可以再大些。在银行准入方面，应该更多地运用市场的原则和羁系方面的要求，而放宽行政方面的束缚条件。真正开放民间银行，将有利于使民间借贷活动真正阳光化并将其置于羁系体系的范围之内，从而防范相应的金融风险。与此同时，这也有利于生存民营银行及民间金融的特色，以补充现有银行体系尤其是大银行服务中的不敷。 固然，温州的题目不但仅在金融层面，更深层的缘故原由是实体经济空心化，产业升级滞后，导致资金流向房地产行业或别的捏造经济。改革企业制度，推动实体经济的有用转型，才是根本的出路。仅仅渴望通过温州金改办理实体经济的题目无疑是不实际的。 | 
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发表于 2019-6-14 13:13:48