|
导读：看似谋划的风生水起的企业，老板却突然跑路。不少人将此种缘故因由归结于，经济调解期的中小企业，碰到了融资困难，企业无法谋划。果真云云吗?在下面这位银行客户司理的眼中，毕竟并非云云，他所履历的这些企业的倒闭，并非融资难。那么，到底是什么呢？接着往下看。我是一名银行客户司理，紧张工作就是放贷款。这两年来，看到越来越多的企业倒闭了，此中经手的就有好几个，亲眼看着他们一每天倒闭，另有几个在弥留挣扎的，估计来岁另有更多的企业要咽气蹬腿。从这些企业身上，我看到了许多标题，既有财政标题，也有管理标题，但绝不是中小微企业融资难的标题。这是一个最困难的期间，也是一个最多彩的期间，许多企业将会在危急中走向成熟。下面就我碰到的一些案例另有我个人的一些想法和各人分享。案例一：为转移资产，跟老婆办了仳离手续，把钱都转移给了老婆；结果，老婆在表面有恋人，真跟野夫君跑了！这个案例有些极重，这个乞贷人跑了没几天，上周电话才打不通的。得知他跑了，这次我倒没有畏惧，早就推测有这一天，在11月份行里的风险排查会上，我就陈诉了这一环境，但是没有想到他跑的这么快。多快呢?从他开始放肆向银行乞贷到跑路，有一年半的时间;重新店开业到跑路，整整一年的时间;从出现危急环境到彻底趴下，只有四个月时间。实在他还很年轻，82年的。“其兴也勃焉,其亡也忽焉"。在他要跑之前，我还给他发了个短信：你这是做了一场梦吗?没想到醒得这么快……大概是客岁九月份，这个伙计约我用饭，想增长一些额度。他的贷款是4月份放的，增额度是没有办法的。但是用饭的时间，我得把他的谋划筹划问清晰。那晚的饭，只有三个人，他是批发方便面的，另一个是批发小食品的，他们预备合资，实在他的合资人我熟悉，在我们行里有贷款，但不是我做的。他说他们俩预备开一家KTV，我大吃一惊，问他须要投多少钱，他说须要800万，我开门见山地说，你们这是在找死。他们丝毫没有一丝不安，向我娓娓道来KTV是多赢利，己经观察了许多地方、许多KTV了。我长这么大只去过一次KTV，对这一行业不相识，但我说，你们都是做食品批发的，对这个行业不相识，管理起来有难度，而且固定资产投资这么大，你们那些家底我还不清晰吗。他俩是如许说的：第一个，管理标题不消担心，我们约请管理公司，而且签了项目互助协议，他们能包管我每天业务额5万元，2年收回全部投资;第二个，资金也不是标题，这么赢利的项目，有人抢着投钱，我一个公安上的朋侪，说要投200万，但我们没要，他这是在抢我们的钱。我说，职业司理人靠不住，职业司理人没几个好东西(盼望有人看到不要介意)，靠职业司理人，赚了钱满是他的，没你什么份，把你卖了都不知道。假如有人入股，双手接待，入得越多越好，减轻你们的资金压力，低落你们的风险。但是我的话两人一句也听不进去，房租条约己经签了，第一年的90万房租付完，装修队伍现在正在装修。他们己经深深地陶醉在对KTV赢利的向往之中了。对于这个80后老板的谋划思绪，我有许多不认可的地方，我之前给他提过几个发起，他听得不多。有一次他说请了一个职业司理人，10万年薪，给他管理的很好。我说就你TM这么个小微企业还用请职业司理人?就那么几十号人，你数不清晰，你管不了?他说，人家很有思绪，方法许多，管理得不错。有一次去他公司，看到弄得确实一套套的，墙上有企业文化，有标语，有公司的拓展训练，另有各种评比。对于这么三四十人的小公司，这简直算栩栩如生了。厥后他和我说，把职业司理人辞了。至于什么缘故因由我也没问，我说辞了就对了小微企业和大企业差异，大企业人多，老板管不外来，管理要靠制度，靠流程，对构造的要求更高，以是须要一些职业司理人。小微企业就差异了，企业的焦点撤消老板和老板娘外，就是几个最密切的人。如许的长处是，小微企业不须要太多的管理，只靠感情就能将各人凝聚在一起，不消算绩效，也不消算薪酬，不消研究授权，也不消研究鼓励，各人在一起凭感情服务。这也是小微企业在某些方面相对于大企业的上风之一。假如小微企业想到聘职业司理人，替你全面管理公司，这简直是瞎扯蛋。小微企业的收益多少?资产收益不多，紧张是老板的辛劳钱，连这个你都不要了，还赚个什么钱?到了本年1月份，也就是春节之前，他们的KTV颠末告急施工，终于试业务了。但是总投资还是超出了预算，大概整整投了1000万。我去看了看，从内部办法来看，在本地应该是一流的，固然是正规的KTV，没有陪唱的。刚开始试业务，也正值春节前后，客流量还可以，但每天的业务额也只到达二万到三万，和谋划公司允许的五万相差若远。春节之后，业务额也没有增得许多，还是这个水平，一个月五六十万的业务额，撤消各项开支，利润二三十万的样子。实在这对他们来说，己经很满意了。卖多少箱方便面才赚20万啊!正是我对这笔贷款根本放心的时间，糟糕的事故还是发生了。本年8月8号，他的合资人选了一个非常祥瑞的日子，跑路了。之前我也说过，他的合资人也没多少钱，投的500万根本满是借的，原来银行另有个二三百万的贷款，到期后也没办下来，如许他的500万贷款根本满是民间融资，最高的利钱听说到达了6分，即一个月百分之六的利钱。KTV每个月只有二三十万的净现金流，无论怎样是支持不住这500万的债务的。在借主们的逼要之下，他选了一个祥瑞的日子，跑路了。合资人跑了之后，最坑苦的是这个80后的老板。在合资人500万的贷款中，他就包管了200多万，债务人跑了，借主肯定会让他还。他本身就有快要500多万的负债，在替他背上之后，更加步履维艰。这们伙计与他的合资人相比，好的是他500多万的融资中，全部是银行贷款，没有利钱很高的，分四家银行贷的。但是在银行得知他的合资的跑路之后，在一个月的时间内，两家银行的贷款到期收回未放，别的两家的是没到期的，包罗我们的。还银行的钱，全部是民间融资。如许，撤消银行的贷款，他的民间融资也到达了500万。8月12日，我到了他公司，找到他，当时要求他老婆也一块已往，他说老婆有事。我告诉他，我的发起很明白，当前处理的办法只有一个，就是断臂求生，抓紧把KTV卖了，还一还表面的债，你还继续卖你的矿泉水方便面。我说第一你管不了这个KTV，喝完酒生事砸场子的多了，你能都摆平吗?表面的贷款利滚利，依你现在的现金流，是支持不起的。他听得有些动心了，说思量思量。还真有人乐意接这个摊子，但是出价不高，只有400万。可这在半年之前是投了整整1000万的啊!我说，你贵平沽出去，留在手里早晚是个祸殃。再说你也不亏多少，你只投了500万，根本能保住你的那一半。但是他老婆差异意，舍不这投了1000万的家业。话说返来，女人在大事上是万万不能拿主意的，见地比力短浅，不知道事故将来发展下去的严肃性。她说，不就是500万吗，有啥过不去的!我们回家找父母借，一家100万，只要再有一家银行借给我们，不就已往了吗?!接下去的一段时间，他把全部精神放在了跑银行贷款上，寄盼望于银行贷款来办理他的资金困难。但是没有一家银行同意他的申请。包罗之前收回贷款的那家，也表态了，你把KTV卖了，回到主业上，我们还会支持你。但是他没有照办。一家接一家银选择申请，给了他一次次盼望，但一次次的拒绝，又把他的盼望一点点浇灭。借主们轮替催收，堵门。他的性格，原来有些脆弱，遇事就慌，常常吓得不敢开机。末了，终于支持不住，一跑了之。他两次都没听我人发起，第一次劝他不要开KTV，没有听。第二次失事了，让他抓紧处理，也不听。末了越挣扎越深，无法自拔。他跑路之后，我又听说了几个段子，提及来非常可笑。为了以防万一，他们两口子早就做好了还不起债大概是不还债的预备，9月份办了个仳离手续，想转移资产，把产业都转移到他老婆身上。到了11月，在统统盼望都幻灭了之后，在按既定方针预备一起跑路时，他老婆说，我们己经仳离了。假戏真做了。据别人说，他在表面有恋人，另有孩子，她老婆也不是省油的灯，表面另有野夫君，两人感情原来就欠好。这可真是一对80后啊!他跑路之后，听说另有人欠他120万。我很烦闷，他原来说很缺钱，怎么还把钱借给别人。实在KTV是9月份开始预备开的，6月份就把钱借出去了。当时银行贷款很好贷，找几家联保，150万得手，放在手里没有效(主业用不了多少钱)，就放了高利贷，谁想一分也没要返来。客岁形势还没有这么差，银行的放贷热情很高，一家放了，别的银行跟着放。如许，没用半年的时间，从4家银行借到了500多万。末了，险些一分钱也没用到主业上，除了放高利贷就是投到KTV上。说没用于主业上也不全对，客岁下半年他又开始卖酒，有红酒也有白酒，有低端的也有中端的。他供应了一家新开业的大旅店，这家旅店开业没半年就倒闭了，欠他50多万的货款。可笑的是，人家倒闭时，把欠款都还清的，就是不还他的。原来，他送的酒代价高，别人卖100多的，他卖300多，而且茅台五粮液满是假的。人家扔下一句话，就TM不给你。这家企业倒闭，现在我还没有琢磨出哪些须要反思的来，只是以为倒闭的太快了。合资人8月份跑路，他接着12月份就完了。幸亏他的几个联保体成员还正常运转着，己经告竣了还款协议。案例二：疾驰S350成磷七利贷者的标配；开好车的真不肯定有钱，开孬车的大概真没钱！这是客岁的时间的一笔业务，没等批下来，申请人就跑了。当时另有些心有余悸，这次太荣幸了!粗看这家企业，家底还是不错的。他是一家物流公司，有二十多台车，固然内里肯定有一些是别人挂靠谋划的。公司名下没有贷款，个人名下只有一笔车贷。到公司的时间，一看也很正规，财政上就和银行的开放式柜台一样，收付款还挺忙。现有的谋划园地(停车场)是租的，在工业园区又新买了一块地。老板拿出红本的地皮证，60亩。我说去看看吧，于是坐着老板的车，去看他的新厂区。他开的是一辆新买的疾驰S350，还是一辆高配的，100多万。工业园区正是施工，路还没修睦，坐着一辆高级轿车，走在凹凸不平的土路上，也着实为他的车心疼。新厂区位于工业园的规划路边上，占面面积确实很大，门口树着一块大牌子，上面有项目先容和结果图。新厂正在施工，一些工人正在焊储存罐。房边一排平房，应该是办公区。问问了老板，新厂区投了多少钱了。老板光买地花了600多万，填土100多万，搞建立花了小200万，加起来投了快1000万了。我突然想到，他的公司才建立两年多，他本身年事也不大，30多岁，从提供的个人简历上看，物流公司建立之家谋划一家个体汽车补缀厂，这个规模的物流公司两年可赚不了1000万，汽修厂20年也赚不了。我问他，建厂的钱都是那里来的，他说是他爹给攒下的，他爹前些年干着一些不太正当的买卖业务，赚了许多钱。这就欠好再问了。现在想想，他也真能编，瞎话随口就来。厥后又到他家里看了看，他老婆正在家里带孩子，刚生了二胎，才三个月，老大好像八九岁的样子。在归去的路上想了想，这家还算是有力气，开着100多万的车，60亩地皮，还没大有贷款。刚生了二胎，就是为了这个刚出生的孩子，总不能跑路了吧?他的质料报上去，审批职员一看也不错。没有太多贷款，资产力气还可以。就是包管人稍差一些，为包管人的事，来回折腾了好几遍，一拖就是一个多月。就在审批的过程中，有一个晚上他打过电话来，很晚了，快10点了。电话买通后，他问我贷款批下来了没有，听着电话那头声音很嘈杂，没说几句就挂了。为什么这么晚打电话来?难道是喝醉了酒?他的贷款，由于包管人的事暂时搁置了几天。没过多长时间传来消息，他跑路了。贷款观察过程中看不到的信息，都会在申请人跑路之后明白于天下。他统共欠款2000多万，满是民间借贷，此中不少还是亲戚朋侪的，有他表姐的200多万，一个老乡的80晚，比力分散，一家小贷公司最多，400万，幸亏没有银行的。听说有个借主带人上家里要钱，看到几个月大的孩子，就说我抱抱孩子。孩子抱已往之后，他居然双手将孩子举过头顶!他夫妻两个估计是吓尿了。关于物流公司这位老板的跑路，由于打仗时间不长，相识也不是很深入。幸亏这个天下很小，失事之后，总能引起人们的讨论，各人一起也是唏嘘不已。他的借贷紧张是用于买地，买地也是2年之前的事了，也就是说他光搞建立花了两年时间。当时园区刚开始建立，地皮代价很自制，约莫就是10万一亩。他当时手里也没有多少钱，七借八借，利滚利，末了居然成了2000多万。本年，地皮被拍卖了，卖了2000多万，险些能把他的洞穴堵上，但是他还是没有返来。通过这件事我得到一个结论，开好车的不肯定有钱，他的负债大概比资产多。也有人说，开上好车“跑”得快。江苏泗洪的“宝马村”成为那一年全民放贷的一出闹剧。通过我的观察，在我们这里，疾驰S350险些成了放贷者的标配。开宝马各人大概以为有些江湖气，疾驰还是显得比力大气。有一次我和一位做资买卖的说，假如你们行业里开个全体大会的话，估计80%的是S350，他笑笑说，差不多。实在做资金买卖的各人也知道，所放出去的钱也不满是本身的，都在使用杠杆作用，对外或多或少地吸取存款。为了让储户们以为本身很有力气，大概以为本身很赢利，就故意买好车，买别墅。民间的负债又无从观察，这极大地增长了审观察客户的难度。开好车的真不肯定有钱，开孬车的大概真没钱。看来资产这个东西，无法动手了。到企业看什么?假如观察企业，那么到企业最直观的固然是看账薄，但是老板十有八有是不让你看的。尤其是内账。也有让银行看的一些报表，不外都是事先预备好的，哪家店销了多少，哪个企业应收款是多少，都是虚报的，可信度不大。有人说看老板的操行，这个也欠好把握。操行好不肯定企业干的好，好人不肯定是好老板，好向导不肯定是好人。举个例子，李世民是一代明主，他是杀了亲弟弟又逼老爹退位的，地隧道道的暴徒，朱棣也是有为的天子，可他是造反发迹，逼跑了建文帝。老板的操行和谋划管理本领是两回事，操行差不肯定管理的差。再说表面养着小老婆的太多了，假如这也是一条规定的话，估计大多数业务都做不了。但是有一个，好赌的人是绝对不要打仗的，赌性强的人喜欢铤而走险，喜欢冒险刺激，不乐意实事求是地赚辛劳钱，这和信贷的原则是违反的，我所见的两个好赌的人都跑路了。 | 
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2019-6-14 00:37:55