“嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有济困解危。然而，以策划风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。( C! h( p/ E* i: r* A( n8 P$ U
一家股份制商业银行信贷科人士日前对记者透露，一样平常银行放贷紧张考核5个方面14小项，真正能达标的企业少之又少，这是钱贷不出去、企业贷不到款的紧张缘故原由之一。, i9 _) M! x1 }8 `
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一些房企负债率惊人8 ?" u2 m6 G5 i$ ~+ `
2 v' g) C% P4 f2 i“资质好一点儿的企业，想要贷款找我啊！”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋侪圈留言称，符合条件的企业经手时，可以适度放宽政策。! i6 `& I9 _' k# S3 ^
7 S0 n7 a) {: O7 `她向《金证券》记者透露，一样平常来说，银行对贷款企业的考核非常严，会从财政结构、偿债本事、现金流量、策划本事以及策划效益等方面举行考核。; Y+ v' r0 U) ?, h0 @
6 Y' k/ [3 A) J& E Q' e3 a* c“财政结构上，最紧张的是负债率要低。”她表明说，通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值，必须大于100%，不外在实际操纵过程中，对房地产企业会适度放宽到80%。 b3 Q6 ~8 q5 N% \1 m: E% a/ K! @
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一样平常来说，贷款企业的资产负债率必须要小于70%，最好低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的，银行会直接拒贷。”她对《金证券》记者透露，自己打仗的项目中，部门房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有如许的题目，不外近两年银行已经不向它们贷款了。
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有钱“金主”最吃香
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, w7 |1 f: D1 C9 T! r对银行来说，放出去的钱要能收得返来。因此，企业归还本事的评估就很紧张，评估的依据涉及活动比率、速动比率、现金比例等。
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% k8 i7 b |7 \' Q$ O: @( F# h张小姐向《金证券》记者表明说，对银行来说，贷款企业的活动比率要在150%-200%，速动比率在100%左右较好。这反映了活动资产，尤其是有价证券、应收账款等可灵敏变现的资产，对短期债务的归还本事。! m& k$ b" I" \9 z/ f" D
# a+ e3 B0 E9 i7 D1 d“别的，企业的现金比例要大于30%。”她举例说，假如贷款一个亿，企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。+ H, g! d* B. {. F8 M, s4 G
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《金证券》记者相识到，在大部门银行信贷人士的眼中，现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时，银行通常会将该项尺度视作是否放贷的紧张尺度。“你说现在吸储使命这么重，要是手上的大客户不支援一把，日子就没法过了。”张小姐说。8 X2 K# O) b8 Y# w0 [# l( J
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毕竟上，在对企业的现金流考核中，尚有一些紧张的尺度。比如，企业策划活动产生的净现金流应为正值，贩卖收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业贩卖收入的含金量：是真金白银进账，还是只收到了白条？4 B8 d$ |" w" |. X' F! \- H
G* q' z3 T Q: T" y9 g- g应收款、存货易造假$ {7 H2 j: N/ G- X. t
/ K4 x9 c. r6 K2 C& f财政指标考核只是放贷的条件之一，银行还要对企业的策划本事举行多重考核。
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! U! B" f9 D x9 ^4 }张小姐告诉《金证券》记者，比如，银行会看企业的主营收入增长率，一样平常要在8%以上才算及格。“这分析这个企业的主业正处在发展期，假如比率低于5%，分析进入生命末期了。”4 W' w- x" r8 [7 B A* v9 Y& ~' t
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她透露，银行内部规定中，对一些向阳财产在信贷上更侧重；一些纯劳动麋集型加工企业什么的，现在很难贷到款了。
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在考核主业务务增长率的同时，企业应收款、存贷的周转速率等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者相识到，部门银行要求，年应收款周转应大于六次，中小企业的存货周转应大于五次。这是由于，应收款周转速率越高，账期就越短，资金回笼也就越快；存货周转速率越快，存货占用程度越低，活动性越强。& u+ Q6 w+ B; L( A4 D
9 h# }: ]3 E4 y: n/ F: Z尤其是，企业通常会使用应收款和存货，粉饰报表造假骗贷，银行对这方面的核查非常审慎。% A& a% J5 G2 |4 n" U) @
) z9 g7 I) c0 O; x2 p1 `企业南北极分化颇严峻
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! q( ~& b* {8 Y, D5 U颠末这么些关口之后，能拿到贷款了？慢！银行还要看企业的策划效益。《金证券》记者相识到，对大部门银行来说，企业的业务利润率越高，银行的授信即越高。
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2 N7 b+ K& n+ @) ]张小姐告诉《金证券》记者，她们银行对企业业务利润率设定的尺度是，大于8%才算及格。“固然指标值越大，表明企业综合赢利本事越强。”对一些中小企业来说，一样平常银行要求其净资产收益率必须“大于5%”。
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) [1 g" q5 U" T3 y6 P她向《金证券》记者透露，现在南京的一些企业出现出较显着的南北极分化征象。一些资质好的企业，红利本事强，策划效益好，现金流富足，成了银行争相服务的对象；但真正一些须要资金的企业，由于达不到银行的硬杠杠，只能望钱兴叹。
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" {5 y2 C/ o: h' I: _贷款14条门槛 谁能过关？
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: L! y$ ]6 E; J+ x8 j) f《金证券》记者相识到，张小姐供职的股份制商业银行，向企业贷款的14条尺度为：9 \3 A% H" i5 P# C1 s Y. z2 z- c
6 A& J( H$ T% D) s+ X7 S7 }1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）； d4 [$ w2 y) a5 z' n: X
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2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；3 u/ ]6 k6 u2 S- ~- l
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3、活动比率在150%-200%较好；* _8 |. R& A% t& I. J+ @
& y/ l3 w6 X/ y! ~3 ~ }4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；5 |4 g* R. w- u; M
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5、包管比例小于0.5；$ i X( W% K* s. B
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6、现金比率大于30%；
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7、企业策划活动产生的净现金流应为正值，其贩卖收入现金回笼应在85-95%以上；* N' L" w' _& q
& B p' a8 Y' `9 D) r8、企业在策划活动中付出采购商品，劳务的现金付出率应在85-95%以上；) a3 \# h. Z) Z! v
4 h* ~7 Y- U- q" W9、主业务务收入增长率不小于8%；' d: Y0 ~1 [" ~
: J" u: n2 C/ f( y/ ^8 i! E$ Q- H4 F10、应收账款周转速率应大于6次；
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11、存货周转速率中小企业应大于5次；8 z9 K( l8 z! Z# f ^ B0 a
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12、业务利润率应大于8%；. k3 D& W5 v6 _' D6 t" b0 M
6 d6 o) f- J4 A" Y7 A13、净资产收益率中小企业应大于5%；
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14、利钱保障倍数应大于400%。 | 
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发表于 2019-6-14 00:17:36