神秘的银联：银联是什么？银联为什么？

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 00:08:17

从浦东新区含笑路66号、到上海、杭州、广州的子公司、竞争对手和银行卡终端。上月中旬的一周，付生产业多名从业者给理财周报记者陈诉了对银联的印象。

他们当中有中国银联高层、银行商务、银联国际员工、第三方付出公司管理者、银行光荣卡中央负责人，但说故事的人似乎并不愿谈太多银联的话题，大概就如他们中的一些人所言，银联是什么？很难讲清晰。

152个股东，十余个子公司，是付出机构，更是唯一的整理构造。就汗青轨迹而言，银联的规模仍在扩张，但其把持职位正在受到寻衅。中国银联总裁时文朝称，“互联网通用期间对中国银联的政策扶持与掩护已经彻底取消，中国银联一夜之间开始‘裸泳’”。

只管银联在线下付出市场的天赋上风难以撼动，但以付出宝为主的第三方付出企业，通过与银行直连，绕开银行，也绕开了银联收单—转接—整理的传统模式。除此之外，移动互联网将齐备产业链轻便化的趋势，都让时文朝感到焦急。

从其对银联转型的亮相中，银联接下来是要往开放平台进发。从不回应反攻、到出头站台，履新不久的时文朝说银联正在二次创业，其拿出的几个战略业务，毕竟成效多少，只能期待时间查验。

银联是什么机构？

“银联没有控股股东，也没有实际控制人。”这是银联给理财周报的官方口径。

具有“国家队”配景的中国银联，此前少少公开披露关于本身的信息，其构造架构、谋划数据更是难寻根据。银联是什么？在包罗银联内部员工在内的多数人眼中，都是一个难以解答的标题。

此前，曾有媒体报道银联的股权构成，但这并未得到银联官方回应。而是根据财务部和央行的一些批复文件、上海市工商局工商注册资料、以及干系管帐师事件所的验资陈诉，来还原银联的股权结构。

从公开资料来看，银联的前身由国内18家银行卡中央建立。根据财务部文件财企（2002）54号《财务部关于中国银联股份有限公司（筹）国有股权管理有关标题标批复》表现，85家法人单位共同发起设立中国银联。建立其时的银联，总估值是16.5亿元。

彼时银联的股权结构相对简朴：初创的85家发起人单位中，除中国印钞造币总公司外，险些都是银行，按资产规模和谋划性子分别，重要有三类，国有银行、股份制贸易银行和地方性金融机构。

此前媒体援引中勤万信管帐师事件所于2002年3月6日出具的验资陈诉、及银联注册资源实收环境明细表表现，按照出资比例的差别，六大国有股东中，工、农、中、建、交五大行和中国印钞造币总公司分别投入0.9亿元，这六大股东的持股占比类似，均为5.45%。

9家到场设立银联的股份制银行、以及国家邮政局，总计持有银联别的约三分之一的股份。

剩余的股权分别由69家城商行、光荣社和其他法人机构，分别投入在14万到4000万元不等。此中，持股比例最低的青岛利聚团体仅占0.01%，最高的上海银行也不外持有2.42%。

别的，尚有12家非银行机构，合计持有股份并不多，占比仅1.47%。这85家机构共同享有中国银联的原始股份。

中国银联建立于2002年，根据其官方先容，中国银联是中国银行卡团结构造，通过银联跨行生意业务整理体系，实现贸易银行体系间的互联互通和资源共享，包管银行卡跨行、跨地域和跨境的使用。

这一类似桥梁的作用也让银联高层以为，银联是代表中国的付出结算构造，具备严厉的任务感。根据前述报道内容，2008和2009年，颠末两轮增资扩股，银联的注册资源增长至29.3亿元，这一资源金克制本日未有改变。

而颠末两轮扩股之后，银联股权结构变得更为分散。现在银联一共有152家股东，克制2009年6月22日，认缴注册资源量最大的单一股东为中国印钞造币总公司，其出资额为1.425亿，以发起人股东1元/股的兑换比例和银联现在注册资源共29.3亿元来盘算，其持股占比也不外是4.86%。其次是工、农、中、建、交这五大银行，除建行持有4.78%外，别的四大行均为3.84%。前六大股东合计持股25%。

银联有什么业务？

这个没有实际控制人的企业，怎样处置惩罚起巨大的运作体系？通过银联官网不丢脸出，现在银联的一样平常运作，由银联总部以及部属多个子公司协力完成，齿轮环环相扣，各司其职。

“银接洽统里共有十几家子公司。”一位银联内部人士先容。

这十几家子公司，通过银联官网的产业服务体系构架只能清晰地看到6个，分别是银联国际、银联商务、银联数据服务、银联电子付出、银行卡检测中央和中金金融认证中央。

“其他的都很零散，而且有的是银联商务的子公司，也有的是由于控股关系比力复杂，没法界定，一样平常都不提。”上述内部人士也没法为理财周报捋清详细架构。

除了前述部门、各地域公司外，银联尚有一个紧张构成：包罗广州银联网络付出、上海银联电子付出、深圳市银联金融网络、北京银联商务、上海银联商务、宁波银联商务、广东银联商务、北京数字王府井科技等8家子公司。除此之外，银联部属5家均没有下设子公司。

通过上述可查的14家子公司，理财周报实行还原银联的业务链条。

从子公司中最大的3家睁开，银联商务重要做银行卡收单和专业化服务。“在这里银联既是整理机构，又是付出机构。”曾担当银联要职，现在一家三方付出公司任职的知恋人士表现。

银联商务重要负责线下业务，线上付出银联也有涉及，子公司银联电子付出重要就负责这一块。别的，银联商务部属子公司尚有涉及网络付出、电子付出，实际上涵盖了整个付出链条。

银联国际同样是银联业务链条中紧张的一环。银联官方先容，其重要负责运营银联国际业务，拓展银联卡境外受理网络。

另据一名靠近银联国际的人士先容，“国际业务部说白了，是偏市场性的部门，让国外银行发的卡上有银联标识，这个国外银行包罗境外银行和本国银行的境外分部。现在东南亚、南美、非洲这些不太发达的地域和日韩覆盖的环境比力好，现在业务拓展的重点是西欧。”

银联数据是银联的重要子公司之一，“做发卡端服务，重要服务于一些没有发卡体系的中小银行。提供银行卡数据处置惩罚，集成和提供各类银行卡业务所需的管理方案、服务平台和网络底子办法。”银联公关部人士先容。

子公司银行卡检测中央，是银行卡产物和机具检测机构。

子公司中金金融认证中央，建立于1998年，是互联网第三方安全认证机构，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务，克制2013年已发放4000万张CFCA数字证书。公司旗下有全资子公司中金付出，前身是北京金科信安科技有限公司。

中金付出主做B2B业务的平台，承接母公司原有的第三方付出业务，有央行颁发的付出牌照，面向公共服务类机构、行业生意业务市场、供应链、物流等范畴提供网上付出管理方案，重要的客户是银行。

付生产业链现状

广泛被知晓的信息是，银联的线下付出市场上风显着。

根据央行发布的《2013年付出体系运行总体环境》中数据表现，克制2013年末, 电子跨行付出中，共有132家机构接入网上付出跨行整理体系。网上付出跨行整理体系处置惩罚业务4.76亿笔，金额6.45万亿元。银行卡跨行斲丧业务67.97亿笔，金额23.75万亿元。

上述132家机构接入的付出跨行整理体系，这个体系被银联所拥有。根据银联干系人士的先容，付生产业链构成中，为了毗连银行、商户、和斲丧者，出现了收单—转接—整理这种模式。

详细而言，当斲丧者在商户举行刷卡斲丧的时间，类似银联商务、汇付天下的POS终端，举行收单业务，收单公司通过银联的转接平台，毗连到发卡银行，再举行结算。现在来讲，银联既拥有银联商务作为POS收单终端，也有转接整理平台，在线下市场上风显着。

“线下付出的黄金增长时间还没有已往，巨大的需求还期待满意，现在的三四线和小都会中，许多商家连POS机都没有。”一家第三方付出企业人士在先容产业现状时表现。根据其观点，线下付出从上世纪90年代至今，仍旧有每年10%-20%的增长速率。

“2011年前，银联现在收单险些占全部市场，是绝对的老大。”前述第三方付出人士告诉记者。从2011年开始，央行开放线下付出市场，并向其他第三方付出公司发放付出牌照，这让诸如汇付天下如许的付出公司到场收单竞争中。“但银联还是重要的，各人都只能敲边角，我们为什么做小微，最根本的缘故原由是，大商户都是银联的，我们动不了。”该人士坦言。

“银联建立初期，技能并不是那么发达，收单机构如果要跟每家银行都毗连的话，技能和物力资本相称高，而鉴于银联在银行间的上风，市场就根本继承了银联一家转接机构，并遵照7：2：1的分成模式。”银联内部人士告诉理财周报记者。

除了国内的线下市场外，银联比年来在国际市场上增速也较为可观，据一位银联高层先容：“银联现在20%的收入来自国外，这个数字大概不到20个亿”，从这一数据中推算，银联现在的业务收入约为100亿元。

随着付出牌照下发、电子商务鼓起，付出整理产业中，线上付出的比重正徐徐进步。

根据易观智库的最新数据，2013年中国非金融付出机构各类付出业务的总体生意业务规模到达17.9万亿，同比增长43.2%。此中线下POS收单和互联网收单分别占比为59.8%和33.5%。企业综合付出生意业务份额中银联商务占比42.51%，排名第二的付出宝只有20.37%，排第三位的财付通仅占6.69%，规模更加无法和银联对抗。

从市场分布来看，现在的付生产业链中，线下POS收单和线上收单的比数约是六比四。

收单转接模式被打击

显然，银联现在最大的贫苦，是线上市场对其生意业务量的分流。用银联总裁时文朝的话来说，“我近来非常苦恼一件事，中国人民银行答应了250家第三方付出机构，付出机构当中前20家占了90%的市场份额，这20家机构费尽心机地绕过银联举行转接整理，银联的生意业务量分流得非常显着。”

毕竟上，银联与付出宝积怨已久，双方的抵牾在客岁年底发作，付出宝愤然“由于众所周知的缘故原由”退出线下收单业务。

根据理财周报记者的相识，固然付出宝有到场线下付出市场，但其刚强仍在网络付出，以是放弃线下收单业务对其实际影响并不会太大。

银联内部人士坦言，技能更迭带来的斲丧风俗改变，并非现在最大的寻衅。最大的对手就是来自付出宝，“由于付出宝的资金力气，它与许多银行创建接洽，把收单和转接业务收入囊中，直接绕开了银联转接平台。”

时文朝所说的“绕开银联”，也可以从前述第三方付出机构人士口中得到更直观的明确。

“第三方付出公司会找银行点对点地谈，好比我们现在已经有95%以上的贸易银行开展相助，并不须要银联对接，网上付出的费率、代价、政策对接的接口也不须要银联提供，就线上付出而言，银联和其他付出机构是平行的，简而言之，绕开银联，与银行对接更为机动了。”

即便云云，对银联而言，壹卞崆在平行市场上多了竞争对手，但最为致命的是，付出宝乃至把银联维持了十多年的贸易模式突破。银联的模式是，收单—转接—整理，但付出宝等机构与银行直连的模式，省去了与银联的转接，这也就意味着，7：2：1模式中，银联的1被抢去。

但对于银行而言，既然选择清单中，既有银联又有付出宝，银行何以选择付出宝？

“实际上，线上的分成模式，并不是接纳7：2：1，付出宝是与各家银行直接探究分成模式，去掉银联的10%，付出宝有更多的议价空间。”银联内部人士表现。但实际上，各大银行积极与阿里相助，仍旧是看中其强盛的零售平台以及巨额备付金。

如果以此前业内曾盛传的，付出宝光荣卡付出会给银行千分之四左右的手续费提成盘算，倘使当天的生意业务额有一半来自光荣卡，那么银行当日中央业务收入就能到达7000万元。

固然，对以信贷业务为主的银行机构而言，更有吸引力的是，付出宝过百亿元的备付金。只管工行是其唯一托管行，但付出宝可以选择其他相助银行。如许巨大的一笔资产，对于任何一家银行都有充足的吸引力。

“付出宝以备付金为焦点议价资产，实际上就即是拿别的业务来做付出的筹码。”银联内部人士表现。但不管怎样，银联维持了十多年的红利模式，正在受到第三方付出的巨大打击。

就如时文朝所言，“互联网通用期间对中国银联的政策扶持与掩护已经彻底取消，中国银联一夜之间开始‘裸泳’”。

银联怎样转型

虽曾任职央行，在时文朝身上很少看到中央机构官员的影子，他是个市场化的人。

曾经推动债市海潮的时文朝，戏称本身为“中国付生产业新兵”。而毕竟上，银联历任董事长和总裁均身背央行履历。

第一任董事长兼总裁万建华，先在中国人民银行总行从事货币政策管理工作，2001年主持准备中国银联。前任总裁许罗德，自1996年历任中国人民银行办公厅秘书到处长、办公厅副主任、中国人民银行付出结算司司长。前任董事长刘廷焕，曾任中国人民银行副行长、党委副书记。

现任董事长苏宁，2003年11月任中国人民银行党委委员、副行长，2008年10月起兼任央行货币政策委员会委员。而时文朝，空降银联前，任中国银行间市场生意业务商协会实行副会长、秘书长。并曾在中国人民银行观察统计司、柳州分行、办公厅、武汉分行、金融市场司工作。

市场化的时文朝履新后，从银联对市场的思考上看，已经表现了充足的转型刻意。

就可否鉴戒付出宝模式的标题，前述银联内部人士先容，“银联不会做这个模式，银联要做一个开放式的平台，这个平台将对全部付出行业各方开放。”

“从银联自身来说，面临发急剧厘革的市场环境与技能进步，我们对中国银联举行了重新定位。”时文朝说。详细而言，新的战略定位是以银联品牌为焦点，以转接整理为底子，通过市场化运作，把银联打造成为具有环球影响力的开放式平台型综合付出服务商。详细表现为：成为高效、安全的转接整理服务提供者，规则、尺度的订定者和推广者，新业务、新产物的创新者和引领者，境内付生产业各方长处的调和者，中国付生产业国际化的推动者和实践者。

时文朝也曾公开认可，他接办过来的中国银联已由原来的当局支持、资源独享，走向了互联网通用期间。他明确，现在银联身处内忧外祸之境。

为此，时文朝在接任后也重新调解了银联的市场计谋。时文朝称，银联将从已往带有肯定程度封闭性子的卡构造，全面向市场开放，支持全部通过银联转接整理平台做业务的到场方，也有勇气和信心坦然面临第二个、第三个转接整理机构的出现。

面临汹涌的互联网大潮、以及支离破碎的传统贸易模式，银联同样也在补强弱势环节。

“毕竟上，第三方公司有的创新产物和业务，银联也有在实行。”易观智库的研报中说，银联一方面积极保持自身在银行卡收单范畴的市场上风，另一方面在互联网和移动互联网的大趋势下，也加大了对互联网付出和移动付出的创新力度，同时，其也增强了个人收单业务拓展，加大便民缴费类终端的布放和推广。

时文朝的态度和细则都非常明确，转型成效毕竟多少，也只偶然间和用户能解答。

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