银行业2009年四季度几个应关注的问题【周易达】

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 23:20:46

——深化风险为本的理念仍旧是当务之急。一是部分银行轻制度实行。管理疏松，轮岗不严，潜藏操纵风险隐患。二是缺乏审慎筹谋理念。表如今违规操纵政府平台贷款和住房按揭贷款，导致部分政府平台贷款和住房按揭贷款不良率反弹。三是服务不到位。名誉卡违规授信发放，违规宣传署理保险和署理基金，导致银行信誉降落。四是管理不到位。告急银行机具、告急业务体系还潜伏信息科技风险。
提示：要始终对峙风险为本、审慎筹谋理念
——亿元以上行业大客户南北极分化。按行业统计，亿元以上行业有12个，包罗107个大客户，占大客户总数的65.24%，贷款余额63.55亿元，不良贷款余额2.95亿元，不良率4.64%。此中，无不良贷款的共5个行业41个大客户，不良率在21%以上的共3个行业33个大客户。亿元以上行业的不良客户率到达12.15%。

提示：在国务院近期印发的一份关照中，钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电装备六大行业被确定为调控和引导的重点。电解铝、造船、大豆压榨等产能过剩题目较为突出的行业也被点名。
——农信社信贷质量管理亟待增强。在将来的一段时间内，农信社信贷质量管理亟待增强。一是由于一家独大的汗青时期即将竣事。随着邮储银行挂牌放贷、农行、农发行和国开行加大“三农”支持力度，已往靠高利率独家筹谋农村市场的汗青将不复存在，利率将会下调，优质客户将会丢失。二是由于“三查”职员团体素质有待进步。如：缺乏先辈的管理理念和营销意识，在家坐等客户上门，没有机动性；缺乏美满的管理机制和营销队伍，时有违规以致违法（索要背工）征象发生。三是由于风险管理水平有待进步。风险管理缺乏连续有效性，如：农户联保贷款，取得了很好的经济社会效益，但由于对联保小组构成的质量器重不敷，工作缺乏连贯性，出现部分联保小组贷款团体超期和联保协议超期征象。
提示：其他银行业机构也要对照查抄，引以为戒。
——授信管理中的信息须要共享。一是名誉卡授信不敷审慎。多数机构都是看行业给予个人授信，而不是看其名誉记载，看现实收入给予额度增长，而不是看将来收入。从而导致部分人被动继承名誉卡，并在不知不觉中成为违约人（多数是不知道交年费），也给予了那些非法分子可乘之机，从而恶意不良透支举动剧增，有些机构的名誉卡不良率已经高达7.6%。二是公司或项目授信管理易鉴戒。一个项目，尤其是好项目，每每是银行争抢的对象，在这种环境下，各银行如果不实时信息共享，就会犯错。由于各家银行的授信额度是在假设其他银行不到场的环境下做出的，因此，现实可以大概贷款的额度应该便是本行授信额度减去该项目已经在其他行贷款的额度总和。如等壳电站现实须要贷款5.4亿元，各家银行授信总额已经到达13亿元，如果不举行信息共享，风险可想而知。
提示：现实可以大概放贷的额度应该便是本行授信额度减去该项目已经在其他行贷款的额度总和。实事求是才气立于不败之地。
——通货膨胀的到来将会引发钱币紧缩。按照经济学理论，通胀始终是钱币征象。若反过来明白，则是说防通胀实在只需一招，收紧银根。可困难在于，央行并不知道何时收紧银根才对，而且力度也欠好把握。温总理在2009大连夏季达沃斯论坛（9月10日—12日）上，夸大宏观政策要保持稳固，但又同时指出要鉴戒和防范通胀风险，表明决议层已预感到通胀的压力。根据米尔顿·弗里德曼“滞后期[1]”理论，通货膨胀（紧缩）会在钱币政策调治后12—18个月产生。4万亿救济操持已经实行10个月，加上巨额信贷投放，也就是在年底到来岁7月份之间，会发生通货膨胀，与之对应的政策必将是收紧银根。
提示：确保“放得出、管得住、收得回”。
——应对国际金融危急将是一项长期困难的使命。温总理在2009大连夏季达沃斯论坛上说，国际金融危急对天下经济的影响是深远的，中国也不破例，应对国际金融危急将是一项长期困难的使命。一是要把调解经济结构作为主攻方向，更加注意以内需、特殊是终极消耗拉动经济增长。二是要把深化改革开放作为根本动力，更加注意构建布满活力的体制机制。三是要把科技创新作为告急支持，更加注意扶持战略性新兴财产发展。四是要把统筹城乡地域和谐发展和推动城镇化作为战略重点，更加注意拓展新的发展空间。五是要把保障和改善民生作为出发点和落脚点，更加注意美满社会保障体系和发展社会奇迹。
提示：与国家政策合拍是银行家稳定的选择。
——低碳经济不可限量。根据团结国和天下银行推测，预计2008—2012年间，环球碳生意业务市场规模每年可达600亿美元，2012年环球碳生意业务市场将到达1500亿美元，有望高出石油市场成为天下第一大市场。英国帝国理工学院的传授具体分析体现，在美国政府没有答应到场减排生意业务的环境下，环球碳生意业务[2]市场总额在2008年已经突破1000亿美元。国际着名的贸易观察机构SBI2009年4月出台的研究陈诉推测，环球碳排放生意业务量将急剧攀升，到2013年将到达6690亿美元，此中，美国的份额将到达1170亿美元。近几年，在云南水电行业碳生意业务市场已经很活泼，尤其是怒江州成交量最大，保山卡湾电站也是一例，有些地方的银行已经把碳生意业务收入做为还款泉源，作为贷款条件之一。
提示：新市场蕴含新商机。
——热钱再次盯上人民币升值。一是热钱流入中国的根本条件已经具备。近来半个月大宗商品市场连续走强无疑是热钱开始活泼的征兆之一。克制9月末，中国外汇储备余额达2.27万亿美元，同比增长19.26%，继续稳居环球之首。据野村证券中国区首席经济学家孙明春分析：“第三季度中国的贸易顺差缩小为389亿美元，而第三季度外汇储备增长1410亿美元，表明近期资源流入大概已经再度加剧。”此前，中国社科院天下经济与政治研究所的研究陈诉[3]指出，综合思量国内活动性状态、资产代价的将来走向、人民币升值预期大概再度增强，以及美国经济将继续反弹等因素，预计热钱将在2009年下半年以致2010年上半年继续流入我国。二是热钱将制造阶段性资产泡沫。固然有新股上市的刺激，但连续不绝流入香港的美元暗示，国际资源已经对人民币升值有所预期。热钱流入当地每每是先屯兵于香港，然后通过各种渠道伺机进入当地。热钱的流入将会加剧国内的活动性过剩，进一步推高资产代价。到了第四序度某个时间，一旦美联储重新开始加息，一旦国表里投资者对居高不下的资产代价失去信心，热钱流向大概再度逆转，从而刺破资产代价泡沫，以致在短期内造成人民币贬值压力。
提示：汗青上，美元永久是汇率战的赢家。

[1]滞后期：弗里德曼从前曾研究过多国的钱币资料，结果他发现一国钱币供应量的增减，并不能立刻体现为物价厘革，中央的“滞后期”约莫需12—18个月。

[2]碳生意业务是为促进环球温室气体减排，镌汰环球二氧化碳排放所接纳的市场机制。团结国政府间天气厘革专门委员会通过艰巨会商，于1992年5月9日通过《团结国天气厘革框架公约》（UNFCCC，简称《公约》）。1997年12月于日本京都通过了《公约》的第一个附加协议，即《京都议定书》（简称《议定书》）。《议定书》）把市场机制作为办理二氧化碳为代表的温室气体减排题目的新路径，即把二氧化碳排放权作为一种商品，从而形成了二氧化碳排放权的生意业务，简称碳生意业务。2008年，北京环境生意业务所、上海能源环境生意业务以是及天津排放权生意业务所相继创建，中国2010年将启动国内的碳生意业务市场。

[3] 2009年7、8月份，我国的外汇占款增长额分别为2205亿元与1188亿元人民币。如果用“月度外汇占款增长额减去贸易顺差减去FDI(外商直接投资)”的大抵方法盘算，则2009年7月热钱流入170亿美元，8月流出58亿美元。但这并不意味着从8月起，热钱流向再度发生了逆转。更为告急的是，吸引热钱流入中国的根本面因素并未发生改变。比方，只管8月下旬以来A股市场连续下跌，但A股市场在2009年下半年仍有上升空间。与此同时，只管部分都会的房价泡沫已经比力严肃，但下半年房价依然有上升的空间。

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