如果要用一句话来形容当下的互联网金融，白熊君以为，大概没有比狄更斯写在《双城记》开头的那句弁言更为得当的了：
' `. U7 D/ S5 S' N: c6 u% }这是最好的期间，也是最坏的期间。( I( e5 s* a+ W1 w
简直，互联网技能的发展，终于使得资源突破了银行的壁垒，金融普惠到了民间；但同时随着互联网金融井喷式的发展，行业内鱼龙稠浊，良莠不齐，不绝发生的平台跑路事故给整个行业背上了太多的误解。“该管管了。”这已是大多数投资者和互金行业从业者的共识。' f0 H$ L; K6 M5 v; {9 Y2 a
然而，克日北京市金融局在某闭门集会上的一句话却引起了白熊君的不解与“遐想”。会上在被问到一些收益高得过于浮夸的理财平台时，干系人士非常轻描淡写地给出了发起，“像这些收益20%的平台最好不要碰。”( T2 k; O6 M& U2 j* s. r/ q5 |+ {
这让白熊君很不解。/ x: d9 _! R2 Z/ y+ z2 Y- q
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疑问1：云云浮夸的高收益，为何不查一查？2 t/ x- }. G% h. J, ], z
20%的收益真的没题目吗？大概有些读者会以为，“还好呀，不外是我在牛市中抓两个涨停板的事。”话虽没错，但是哪有那么轻易？以全天下公认的投资大神巴菲特为例吧！在他50多年的投资生存里均匀年化收益率也不外只有20.5%！神之以是为神，是由于他有凡人所不可及的地方。可见，答应20%的高收益是相当可疑的，从长期来看，要维持云云高的投资回报率，可不是一件轻易的事。0 b( q- \4 f3 m( `: H9 a, b5 y4 ?* h
( l5 {' L$ e2 E" U" @疑问2：云云高的年化收益，涉嫌高利贷？3 d' A! Y8 X% e
平台运营固然是有本钱的。我们不妨从平台所答应的年化收益来倒退借贷方的融资本钱吧。一样平常而言，平台举行营销推广以及信贷项目复合必要收取的通道费大概为3%左右。别的，包管机构收取的包管费在2%-4%。如许算来，倘使平台所答应给投资者的20%年化收益为真，那融资方的融资本钱则最少高达25%（20%+2%+3%=25%）！请注意，这还没有思量到公司的运营本钱和坏债丧失拨备率计提。之以是白熊君没有盘算在内，是由于纵然融资本钱以25%计也已经非常可骇了，已然不在法律所掩护的公道利率范围之内，已涉嫌非法高利贷。! Y; W: [7 k F, v, j. R$ m3 {
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“20%年化收益率的P2P公司，80%以上都存在跑路的风险。”网金中国.互联网金融信息查询体系总监徐洲早在2015年11月就公开指出。从那闭门集会上干系人士的表述上来看，着实北京金融局已经发现部分平台存在不公道的年化收益，那为何还停顿在打嘴炮的层面上呢？这让白熊君非常不解，不由得地想去一探毕竟。" X; G0 Y6 t. }2 T
白熊君找到了那么几个年化收益在20%以上的互联网金融理财平台：爱上贷、易享金融、黑火金融。白熊君发现，着实这些平台的端倪不难发觉，只要稍稍注意和加上那么一点点的知识，就不会轻易受骗。 }2 \! g/ X( f j
白熊君这就来个实况打假！
: @ ~/ F' R) w" N0 H 由于篇幅缘故原由，我们仅以黑火金融为例：白熊君在黑火金融上找到了一款年利率为24%的投资项目。项目限期为1个月，项目金额40万，从公开资料上来看，抵押物是一辆购买于2010年的疾驰R350。1 ~" C/ Q. [* j- P6 V
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先看平台配景：
, {8 T" O7 m6 b! a9 l% F0 s) y; V 平台有无配景？力气怎样？投资者评价怎样？这些都可以通过如网贷天眼，网贷之家第三方P2P流派平台查到。一看注册金额，虽不能绝对对待，但也多少能反应平台力气，让本身心田有个数。如黑火金融，注册金额仅为1000万元，这金额，在行业内也就是一个小平台罢了。平台那么小，收益却那么高，显然是违背常理的。* b* k9 g4 q/ K3 z5 V' e
* r3 i% e* u. N5 Y Z再看收益：
( F7 W4 q. `! T0 i. w# t 我们已经知道，答应收益过高的平台是必要鉴戒的。那理财小白肯定会有一个迷惑，那多高才算高呢？不妨参考一下行业均匀水准吧。在网贷天眼等网站上可以看到“行业数据”。现在，全行业的均匀年化收益不外在9%-11%之间。这年化收益比行业均匀水准要翻一番都不止的理财产物你还信吗？再说，平台答应的年化收益越高，融资方的融资本钱也越高。如果你是融资方，为何不去找利率更低的借贷方呢？一样平常只有真的断港绝潢的人才会不吝本钱地去融资吧！
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; D6 x! U/ p: i$ C, }2 u# b- @# G! C末了看抵押物：
. t. w% S/ J9 G" |# G9 f/ J' C 理论上，不清除有任性的大神，他们就是会赢利，根本不在乎你融资本钱高不高！简直，是存在这种大概性，那不如看看抵押物吧！好比这个案例中，项目金额为40万，而抵押物是一辆2010年买的疾驰R350。那做最坏的计划，倘使投资方末了没有本领归还贷款，平台被迫出售抵押物来举行兑付，那抵押物的代价真的够吗？这事很好验证，任意找一家二手车交易网站吧。输入“疾驰R350”，车龄选择6年，看看代价就知道了。立刻就会发现，二手车市场上，该车售价不外也就是26万-30万左右！可见一旦融资方无力归还债务，投资者连本金都难以包管。! ?1 Q" j# a$ y5 D# V, M
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与之相比那些正规平台简直“弱爆了”！你有一万个来由去嫌弃他们。好比马甲袋金融，8000万的注册资金，在业内也算力气雄厚，但提供的产物白熊贷其年化收益怎么只有10%，投资限期还长达3个月？那么牛，就不能收益给高点，运动性再强一点吗？% y" h" D5 p& q) b' ~5 v
欠盛情思，还真不可。由于“白熊贷”属于中期标，年化10%的收益在可控范围内。而且项目性子也差别，并非常见的抵押贷，而是周转贷。周转贷的特点是还款泉源清楚，重要来自于企业一样平常性谋划收入。至于企业谋划状态，各人实地走访一遍也就一清二楚了，不消太担心融资的的还款本领，也不存在抵押物折价、变现本领低劣等顾虑。
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从以上三点出发观之，不难发现不少平台的“忽悠”本质。再想想，就连白熊君如许一个理财新手都能从中看出平台的猫腻，那想必也难逃北京金融局的火眼金睛吧！但为何干系部分还不脱手整治，防止更多的人跌入陷阱呢？$ ]) @/ l/ m3 [0 M4 a `
以是白熊君以为，互联网金融行业到本日这般举步维艰，缺乏公众信托的田地与干系羁系部分的不作为有这密切的关系。在中国，均匀不到两天就会有一家P2P平台跑路。人们的反应也已经从最初的不信任、质疑、震惊、愤怒、维权，到现在的家常便饭和自认倒霉。然而在美国，却并没有雷同“跑路”的说法。着实，那些跑路平台的骗术并不高明，只是在如许一个不作为的羁系环境下容得下他们的肆意妄为。
0 k9 j! E* ~% f* S; e! q白熊君不禁想到2000年前的一段自问自答：橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳，叶徒相似，着实味差别。以是然者何？) b, i) u: O; k
答曰：水土异也。 | 
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发表于 2019-6-13 20:06:24