先阐明，投资源身是一件复杂的变乱。本文为作者的个人观点，仅供参考，并不是针对个体财务环境优化后的投资发起。 许多人都会思量，毕竟应该将多少资产投入P2P网贷比力恰当。 " F0 l0 X! b4 l' K- ?% T4 Z
很显着，每个人的风险偏好都不一样。投资目标也不一样。我们起首把P2P投资人分为以下三类：
* o( A. O; j* C$ _# c9 A1.实验型投资者：“人们都在批评P2P网贷。它到底是什么东西?我不妨拿出2000元，实验一下。我只敢投资比力安全的，A级光荣的P2P产物。” . r& X3 B3 {* r( Y6 D
2.更换型投资者(投资一年以后)：“哇噢，我投出去的80笔贷款内里，只有一笔违约了。我赚到的回报比银行高。不错，我要再投入一万元，这次我要实验一下高的风险的产物。” + p: d( I8 Q4 V2 n
3.主流型投资者(又投资一年以后)：“太棒了，我投资了一万二，拿到了7%的综合回报率!颠末研究和学习，我以为本身可以信托P2P借贷。我计划把它纳入我的紧张投资范围，搭配股票尚有债券，构成投资组合。” K. W) t S: d
第三种投资人，就是本文紧张的服务对象。当你开始认真思量应该投入“多少比例”的时间，阐明你已经认同P2P，乐意把它纳入端庄的资产设置范围。 7 h2 J) b) w7 m9 ~9 p* u
在做投资决议之前，我们应该先明白投资目标。通常美国人都有一个简朴的投资目标：“退休养老储备”。多数投资人只是想要存下充足的钱，以便他们到了不能工作的年事，还能靠这笔钱安度暮年。为实现这个目标，有两个方面须要思量：
; S* a& {, c! y8 @0 k1.在年轻的时间就该开始投资。
/ b; y7 u6 K1 \( I& G2.在年长的阶段要维护好本金，克制丧失。
' e+ d. Z" |* P7 S9 y" K/ a4 J随着年事增长，你的资金应该怎样分配
& C% }8 r2 i2 U当你还年轻，你可以工作赢利，以是可以负担更多风险。大学结业刚刚结业的时间，哪怕全部积贮都一次性赔光了，也不是一个大标题。你未来尚有几十年的时间，可以重新找一份工作，重新存钱。正所谓年轻人总有机遇再实验一次。 + R6 E" H5 b- R4 p$ O
但如果你在80岁的时间丧失了本身的全部储备，标题就严肃了。你的身材已经不像从前那样可以工作赢利，以是拿积贮去冒风险会是一个糟糕的主意。
1 p- s6 [+ S% M# i正是由于上述缘故原由，一样平常环境下年轻人的投资比力激进;年长一些的人则更须要器重资金安全。风俗上的“履历法则”是保持防御性资产的投资比例和你的年事同等。比方，你的年事是30岁，那么你可以安排30%左右的资金在防御类资产中，别的70%投入比力高风险、高收益的项目。之后随着年事增长，不停进步防御类资产占比。 2 ^1 M% X" d3 W4 M) |9 j$ ?0 X
股票资助发展，债券举行防御 * v3 a3 E# b1 e
股票和债券已经成为美国最常见的投资渠道。汗青上来看，股票总是能提供较高的长期投资回报。数以百万计的美国人把它作为紧张的投资渠道;但是股票市场不稳固，汗青上有几年，股票市场险些没有任何回报，以致还会出现亏损。
$ L( f1 @$ a7 @) X- [6 f' o5 T% `# F债券投资的安全性则较高。债券市场在2008年那种疯狂的金融环境环境下体现依然精良，提供了2%的正收益;而那一年股票投资者的丧失高出三分之一。已往40年间，10年期国债的综合回报率是7.8%，足可以反抗通胀的风险。
4 g4 O: I/ `1 t2 k7 c% W8 `当你还年轻时，你有许多机遇，从股票市场的颠簸中规复过来。但到你年事大了，你就应该把钱从股票市场里拿出来，转移到更安全的债券投资中。 # \' v; n2 N' K9 G. g- e5 e9 v
在美国，有些公司会给雇员提供一种“目标日”基金（生命周期基金）——它们背后就是雷同的运营管理方法。
/ T- c7 O. Q2 W! s: X% J5 p请注意：实际中，财产会分布于更多的资产种类，比如房地产、现金和私家股本等。但我们本日只讨论股票和债券，这两种资产代表的高风险和低风险概念是通用的。
8 Q; H5 w- b: Y" a% c4 O P2P网贷怎样与股票债券搭配 ) h$ u5 Z4 d6 k2 Q8 g4 W
本日，P2P在投资范畴也有了一席之地。接下来，让我们来关注这个标题：我们在股票、债券和P2P网贷之间应该怎样分配投资比例?
6 R% l# c$ |! T2 D早些时间，大部门人都还没有完全相识P2P网贷，不能确定它是否安全，但是现在期间已经变了。一方面我们看到有大公司也开始投资P2P产物;另一方面，我们也有了数年的汗青数据积聚，有利于分析P2P产物在差别经济条件下的体现。 # O5 e3 F( ^/ v+ Y) k3 _: U( C
特别故意思的一点是，P2P网贷同时拥有股票资产和债券资产两方面的特质。 $ u. [; p9 D1 Z; m* N/ r$ f; H' {
比方2009年，美国赋闲率到达25年高位，LendingClub上的高风险E-G级别贷款综合回报率确实降落了;但是低风险的A级P2P产物回报率依然能稳固在5%左右。相对当年的通胀率来说，5%已经黑白常高了。
; t- L5 J& |) w7 [# }. g到了2010年，经济环境改善，Lending Club上的高风险贷款收益也随之升高。投资人能享受到10%左右的高额回报。
$ Q6 g! r, S+ w% g( M如果P2P网贷既能包管资金安全，又能包管相当的高收益率，我们就应该把它纳入资产设置中，为它找到恰当的位置。
( L: `8 I2 _+ I$ w4 p2 r我以为，设置20%左右的资产到P2P网贷中是公道的。这个比例对团体收益能有充足明显的影响(但也不至于喧宾夺主)。只不外，随着你的退休年事相近，你同样应该调解P2P内部的资产设置布局，投资更多高光荣品级产物。
, w& f" \. e% ?; P& C/ S" R让我们来举一个例子，一个50岁出头的管帐，选择为退休储备。她可以把40%左右的储备投资于债券，10%投资于低风险、低收益的P2P产物。另一图头，她可以在指数型股票基金投资40%，尚有10%投资高风险、高收益的P2P产物。
: G: O* l6 \3 } 早期就开始投资P2P网贷的人们大概更容易继续这类方案。随着年事增长，连续镌汰高风险P2P产物的投资比例，增长更稳固的低风险P2P投资。对比股票市场的风云变动，网贷的回报可以让你收益更稳固；对比债券市场，网贷的收益又更高。
* F# P: z4 z3 K% u x9 `你怎么以为呢？在你投资组合中，P2P网贷占据多大比例？ | 
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发表于 2019-6-13 19:52:19