现在绝大多数打工的人都有劳动条约，有劳动条约的大多人都交以养老保险为主的所谓三金，我估计95%以上的人根本搞不懂什么叫养老保险，更搞不懂退休后能拿多少钱。本文就是想让一些人在大哥悔恨之前，趁着现在还年轻，搞个清楚。' F% g4 x0 M% s" s& q
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我着实刚结业的前两三年，也是没搞清楚，固然不是为了苦学性知识而延长了时间，平静凡人一样，没有这个意识。厥后打仗到了商业保险，翻着白眼反复看，根本相识了当时的规则：
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根据个人上年代均匀工资，个人缴纳8%，单元缴纳22%，此中个的缴纳的部门和单元缴纳的22%中的3%，列入养老金个人账户。这部门永世归个人全部，别的单元缴纳的部门，列为社会养老金统筹账户。
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3 w$ H& @# z. M3 T# N8 y& F( z 到退休后拿多少钱呢?缴满15年的，养老金分为两部门，一部门是个人账户部门的1/120，相称于分10年拿完，固然并不是说10年后就没有了，不停到毕命。第二部门是当时社会均匀工资的20%。! V0 T) D* W# e/ X% y2 [
7 i, k' c) F# }& J# w$ g0 L% @ 假设现在有一个小白领，月薪4000，则每月个人加单元，为其个人账户缴纳了440元的钱，一年就是5280。假设工资每年增长5%，一共缴纳了25年，则个人账户一共有251998元，则养老金的一部门就是251998/120=2099元。如果现在社会均匀工资是1500，每年增长5%，则25年后的社会均匀工资是5079，则20%的另一部门养老金是1016元。合计养老金3115元。
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是不是挺多的?但不要忘了通货膨胀，我们如果物价每年上涨3%，即相称于现金每年贬值3%，则25年后的这些退休金相称于现在1488元。着实也不少了。固然只相称于现在月薪4000的37.2%。这个3%不是任意讲讲的，100年来美国的CPI就是均匀3%。
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但是，前两年，中国养老金的规则发生了巨大的厘革：1 I# E g, s' i: \+ m# U! P
: }6 i0 r2 K. d, y 1、单元缴纳的部门全部归统筹账户，3%不再归个人账户。
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2、养老金的一部门，不再是一概为当时社会均匀工资的20%，而是根据缴纳的年限，如果缴了15年，就是15%，如果缴了30年，就是30%。2 |) `, s* A& D' G9 E' h0 c
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照旧以上面的例子来算，就是5079×25%=1270 f1 ~6 b) I( c1 S# n' O: L6 ^# x
/ ?; }/ e$ j( o/ E* m% x3 Y `5 A+ h 3、养老金的另一部门，不再是个人账户的1/120，而是根据退休年岁和当时社会均匀寿命。如果当时社会均匀寿命是80岁，而退休时是60岁，相差20年，则养老金的一部就是个人账户金额/﹙80-60﹚×12。) S8 v1 C) l9 q; `5 ?) F5 P
3 G$ F0 |5 }+ a; P& i; [4 W9 l 以上例来算，如果60岁退休，当时社会均匀寿命80年，就是251998×8%/11%/﹙80-60﹚×12=763。7 w: M$ y2 J8 Y, Y" v6 [ K" y6 p
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合计2033，以年贬值3%，25年后的养老金相称于现在998元，广泛高于各地最低工资啊。这只相称于现在4000月收入的25%不到。# P% ~8 }% ^" m2 a/ c$ v
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以是这次的养老金制度，对高收入者特别倒霉。由于统筹部门，岂论交的钱多少，是类似的。6 A% d) W& F( @/ ]8 T c+ h3 C
! }8 Q8 T$ p7 M5 q. | 那如果缴纳养老金时间不到15年呢?那就滚你的臭鸭蛋吧，一分钱都没有。这着实已经在为都会打劫外地打工者的一种本领，由于各地不能同一缴领养老金。个人只能带走本身个人账户的钱，有哪个省乐意吸取这点小钱，拿出本身省份的统筹金给外地带工返来养老的人发养老金?这不是做梦吗?
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8 z) F4 J! V9 ` 以是发起在外地打工的人，如果你们不能确认在谁人都会一连工作15年以上，最好不要交养老金，本身的8%不要交出去，有大概公司也乐意在减轻的相称于月工资22%的负担中，与你们共享比如10%。% U, T$ e4 B- e* y, m& ]; C
7 t7 _- S' H. S# ~: M. ` 有没有大概养老金制度再变呢?固然有大概。由于国家着实并没有和个人签订养老金保险的条约。法律是随时可以改的。我听说，留意，是我听说，未必是真，就是现在有6个人在交钱，有一个人在拿钱;而当现在30岁的人退休的时间，就是4个人在拿钱，1个人在交钱，这个钱够拿的吗?这个数据，前半句我比力信托，后半句我不大信托。反正我看到一个数据，美国的养老金制度，到2042年就要停业了，由于有人根据制度安排要拿钱，但没有钱可拿了。6 W. J8 H+ D! J5 A3 k6 R! E0 p
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中国未老先富是根本毕竟，生齿红利根本就是谎话，就算有红利，由谁拿走了?我看肯定不是无权无势的傻老百姓。偶然间听到给退休的人加养老金的事，我就感到非常奇怪，根据养老金规则，加的钱只能是社会均匀工资增长额的20%，但显然加得比力多。叨教这个钱从拿里来的?钱肯定不是从天上掉下来的，这陵犯了谁的长处?固然我爸的养老金显着增长，但我感觉不妥。
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有什么办法可以应对本身的养老题目呢?我以为基金定期定投最好。思量到美国股市100年以来年均上涨10%，则每月200元买基金，年增值10%，38年就可以增值为100万，4000元工资的人，每月定投400，38年后就是200万，200万如果年利钱5%，则存款利钱收入也有10万，如果钱币每年贬值3%，38年后的10万相称于32523元，相称于月收入2710元，相称于现在月薪的67.75%。关键尚有别的的200万，而养老金的话，是没有的。
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本文的盘算未必细密，又有许多的假设。由于月收入差别，缴纳养老金时间差别，则退休金也差别。同时对于CPI每年3%的假设，是否准确，到25年后，或38年再验证吧。到时间如果我是对的，盼望有网友在我博客中留言，说：你这故乡伙说得真准。说不定我大笑之下，无疾而终，留下1000万到1亿的现金资产。 | 
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发表于 2019-6-13 01:14:27