环境形貌
. a& V- X- ]: p周到斯本年31岁，从事IT业，老公31岁，从事IT业，双方工作稳固。现在有一2岁的女孩。现在周到斯月税后工资约3000元，老公月税后工资约为15000元，家庭固定付出现在为4000元左右，小孩额外养育费用在2000元左右。每月两人公积金（单元+个人）总额约5000元。5 H. }/ S9 O8 h/ L
周到斯家庭持有股票约80000元市值，基金投入50000元（南边隆元基金），现在由于市场行情不好，已经部门缩水，操持恒久投资。拥有房产两套，一套自住，132平方，采取贸易贷款，贷10年，另有15万余款没还。现在刚又投资了一套住房，总价84万，首付26万，采取公积金贷款50万，贸易贷款8万的肴杂贷款方式，等额本息法，月均还款3500元，贷款30年，现在才是第一个月刚开始。别的货币基金有约75万。有汽车一辆，当年购置代价400000元，已经购置了5年。" O, @* H* u" h
两人分别购买了中国人寿康恒重疾保险，各10万保额，年交费统共约6600元，交20年，已经交纳2年。& g4 Z) R1 v& f$ `+ J
老公大概2年后有独自创业操持，要动用20万元的资金做创业资源金。/ K" u: U0 j7 _+ ]
周到斯盼望可以为本身家庭做一个全方面的规划，可以满足以后未来养老，辅导，医疗，投资等多方面的要求。
( k% E& `- B# q——————————————————————————————————6 ]/ K- f: F4 u4 |
第一部门：家庭总体环境分析; K# E3 o! {0 A" M6 ~$ }' J2 v
家庭财务环境分析+ J* J% ]8 y P0 h* ~8 S) v
资产负债表. y2 j/ W% ]) b; E6 n2 R9 t
[table][tr][td=1,1,95]运动资产0 J+ F7 ]1 a/ g" r$ I0 }# t
[/td][td=1,1,95]活期存款/现金
@( T" h \6 u0 U _/ G# v[/td][td=1,1,95]未知
X$ Q# p9 d+ z4 S+ Y6 y- ]: E[/td][td=1,1,95]消耗负债) s. {. V7 k0 Q# }1 q/ v0 y% k& j) v' K
[/td][td=1,1,95]
8 `+ l5 N+ Y9 y0 R4 @7 B- M[/td][td=1,1,95]未知
f/ E: Q/ ]8 k4 r$ a[/td][/tr][tr][td=1,5,95]投资资产) f# U2 q& A% j3 c0 `; D6 D
[/td][td=1,1,95]货币基金) B, s; m5 u8 }, g
[/td][td=1,1,95]7500003 c' p* _# B- h1 o$ [
[/td][td=1,5,95]投资负债! v$ Q. |2 `6 x8 v( a8 p) g
[/td][td=1,1,95]房产投资负债* A; v" R6 v) x( w
[/td][td=1,1,95]5800007 {0 C6 t+ h( p0 D- Z: C
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票基金/ e# E! | _5 R" A( g/ K
[/td][td=1,1,95]40000
4 ~' |* S: A# p6 g2 n& N! d/ D3 Z[/td][td=1,4,95]小计# `* w! g, N# E
[/td][td=1,4,95]580000
& }" ~* S# K0 Q4 e& \$ A[/td][/tr][tr][td=1,1,95]股票0 z, h7 x' m" `2 Z% l2 ~" X- q
[/td][td=1,1,95]800008 k: v4 F# X* u( f: Z9 n
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]投资性房产: _9 z0 J& Q+ J$ r
[/td][td=1,1,95]840000
+ g7 R) {, e/ N[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计, v4 R3 _. Z" A. _8 [8 s
[/td][td=1,1,95]1710000- n0 E4 T C3 }5 b+ X
[/td][/tr][tr][td=1,3,95]自用资产# t v7 _# r6 C- ]) S
[/td][td=1,1,95]自用房产
9 J9 X4 t# F7 I; W[/td][td=1,1,95]10600001 o9 {' p2 v7 r3 l$ u
[/td][td=1,3,95]自用负债
# i% A1 {$ \7 ?# W[/td][td=1,1,95]自用房产负债* v- Q+ y) M& b- G Q- W. O7 t
[/td][td=1,1,95]150000
9 q# |5 B4 |5 U& U; ][/td][/tr][tr][td=1,1,95]自用汽车
% s1 N; F& D2 s, g" d, E* \/ |" ~[/td][td=1,1,95]200000
0 x; O* R5 _$ k; H[/td][td=1,2,95]小计
. F" ]. s4 ]8 t& v7 }[/td][td=1,2,95]1500008 \4 a1 k/ H$ g, N6 {" J- y8 P
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]小计3 H) E, g1 y1 D- w% N6 N% j0 X9 _
[/td][td=1,1,95]1260000
6 \1 G8 u: i a* x( V3 D, @1 `[/td][/tr][tr][td=1,1,95]总资产
6 c4 R5 Z! ^3 t8 X3 L4 y7 b' b- ~# q+ x[/td][td=1,1,95]# ?2 l$ P. C9 T2 w9 O
[/td][td=1,1,95]29700003 H; f* b/ M. U* ^0 h0 ?: |* d
[/td][td=1,1,95]总负债' |1 i9 F1 L G: V, u
[/td][td=1,1,95]
0 ^( c! [& q7 j) R2 y+ z[/td][td=1,1,95]7300001 d7 |5 Z! k* t% `, o/ A. m
[/td][/tr][tr][td=1,1,95]净资产
n* Y% |$ e: q$ Z+ X! j7 A% @[/td][td=1,1,95]
% c7 ^, A9 ~; z: Y( S2 x& d[/td][td=1,1,95]2240000
+ r2 Z3 i) H2 N$ @) ~[/td][td=1,1,95]负债比率' c5 }7 u# y, f2 L9 ~# T
[/td][td=1,1,95]
# ^# Z$ E+ m$ h, R: H[/td][td=1,1,95]24.58%5 j0 l! S7 k H: w$ g8 T' F
/ m" o' v' A. G* ~" \% v
PS：自用房产按现价8000元/平方米估算，汽车原价40万，按折旧一半估算，基金按至少缩水20%估算。, @$ o2 s _+ F. x. p: H( K
收支储备表& _3 i8 q3 v1 P8 W, l9 m2 a2 s
[table][tr][td=1,1,114]
c: t+ \3 ^& K/ G' Q$ Z Y[/td][td=1,1,114]
8 f9 ]& w! }! V1 m( P4 [% S[/td][td=1,1,114]月
n: V1 `/ I7 Y, Y[/td][td=1,1,114]年单独给付, C* w+ x2 n: c8 s0 U2 }3 r+ s
[/td][td=1,1,114]整年总计
; l* T g& z5 C% h; N3 n8 T' H: V[/td][/tr][tr][td=1,1,114]工作收入
* r8 t- Z6 V f) Y1 j# r[/td][td=1,1,114]家庭税后薪金* Y9 w W2 g3 |8 f: L, j; R
[/td][td=1,1,114]180001 Y' U j( U1 Y( n/ _
[/td][td=1,1,114]
1 q1 l- T- u# D! g- S# D7 A[/td][td=1,1,114]216000
6 l2 ~5 |" X/ n) N( F% L[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财收入8 \! C: d3 S5 v& ^
[/td][td=1,1,114]租金收入
f S) i7 F4 y. G( l# h[/td][td=1,1,114]06 _4 H: A6 d' o0 P; {
[/td][td=1,1,114]0
& Y1 c9 n* Z1 W9 L8 D7 L* Y[/td][td=1,1,114]0
. U3 `( d8 y$ g3 @8 }2 u[/td][/tr][tr][td=1,1,114]生存付出* D; d. E: g+ E- Y# q9 N. w
[/td][td=1,1,114]家庭固定开支
: I4 \! ?% @2 |. A[/td][td=1,1,114]60004 E( J* k% _# u/ v% u& w" p' D
[/td][td=1,1,114]
/ j3 u0 P+ k B. c0 n[/td][td=1,1,114]72000. m2 {- b7 c/ Z1 X. D; b4 ?& p
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]/ A( D* e0 N# ]
[/td][td=1,1,114]养车费用
5 I$ ^0 x( |, X2 X2 R* r, y[/td][td=1,1,114]
1 Z. u8 t- N( l( e. D[/td][td=1,1,114]20000
' t% `+ u+ h6 y2 f! m[/td][td=1,1,114]20000
- C0 f1 ^9 o: \( G3 B/ R( A[/td][/tr][tr][td=1,1,114]
; ^: ?& }8 f1 [% H% f[/td][td=1,1,114]小计
" ~8 _" ^ K5 i/ U[/td][td=1,1,114]6000
" T1 ]5 R. Q7 `3 n[/td][td=1,1,114]20000
1 G. J/ o% z3 `, P/ F) {- _. Y[/td][td=1,1,114]920004 j* X; f8 G' {) S) J
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]理财付出
$ ~: M. M$ p U7 c( n4 ][/td][td=1,1,114]房贷利钱付出0 m2 v+ J! ~' a( n. J$ v
[/td][td=1,1,114]3500
2 R8 R1 y& `/ `[/td][td=1,1,114]
. R6 e2 b2 y/ ~[/td][td=1,1,114]42000 B% c4 r. B) _7 C/ i6 C7 [' a
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]8 \$ w/ N- a3 Q ~, d
[/td][td=1,1,114]保费付出
9 |# q; r# X$ I5 a[/td][td=1,1,114]9 J# g( f* D, V
[/td][td=1,1,114]6600; f- {- _2 g% w5 ~6 F
[/td][td=1,1,114]6600
) E q# m7 O+ D F3 U* ]% \[/td][/tr][tr][td=1,1,114]
0 w4 M' ?$ \5 w8 O[/td][td=1,1,114]小计% f# k8 z3 t! ]: v% R2 W: Z+ b
[/td][td=1,1,114]3500; F6 N( I% ]! ?* j4 x- c
[/td][td=1,1,114]6600: a9 x( J/ K% Q2 Q, K4 J- o- O j
[/td][td=1,1,114]48600) z. p( O/ ^0 D3 b! Q
[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总收入
: g) `; s* [4 M. _[/td][td=1,1,114]
: L6 ?; ]. o$ A& S, j C[/td][td=1,1,114]18000
( i$ D# G9 r/ N5 c) A1 R% j2 r. G[/td][td=1,1,114]0
- ]' q. u7 q; B) i[/td][td=1,1,114]216000
3 h6 J- A7 G# H! I- {" B[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总付出+ u0 a. _" w! p/ @1 |
[/td][td=1,1,114]! S: a i+ A5 c/ }0 V/ I# I
[/td][td=1,1,114]9500
9 u/ f3 p! n; _% \ Q( o$ \[/td][td=1,1,114]26600
' m9 z( |4 U# r3 z[/td][td=1,1,114]140600
, X/ q4 J; ^3 W[/td][/tr][tr][td=1,1,114]总储备
( @. C! y5 u* q; r& h[/td][td=1,1,114]
6 g1 y: h) c* X# e# ~[/td][td=1,1,114]8500
1 ?9 p% [6 \ |8 C( L[/td][td=1,1,114]-26600
3 j( P" e' R! V' v& K# F[/td][td=1,1,114]75400
" J4 L5 N4 w1 T, Y* [[/td][/tr][tr][td=1,1,114]自由储备率
; P. X: } E% a/ P[/td][td=1,1,114]35%
9 O8 P: y! H5 o2 p[/td][td=1,1,114]
6 j/ ~0 E. h9 Q6 t[/td][td=1,1,114]收支平衡点
* m# Y9 a+ S8 k7 x% P& X[/td][td=1,1,114]14250
" D7 S; t0 t5 ~4 H4 K. p2 b, ]% K9 n' r9 l! B4 }' O# e) x* [
PS：家庭固定开支按4000元/月估算，养育小孩费用按2000元/月估算，养车费用按一年一次性20000元左右估算，由于没充足数据知道月付出和一次性付出。该表不思量住房公积金，也不思量现住房子的贷款月供题目（因无数据，而且操持提前还）2 n2 w! _4 h4 H. S
/ V% c4 d$ N( {$ k; H- I
根据周到斯家庭的财务环境分析，周到斯家庭财务状态比力康健。已经通过两人的打拼，积聚了不少的净资产，而且开始用贷款方式投资新的房产，负债比例也比力低，有充足本领归还。投资资产约占总资产的58%，有股票，基金，房产，应该说也开始了多元化的投资，比力有投资意识。从收支储备环境分析，每月约有8500元储备下来，而一年里比力大的单项付出只有保费和车费，共26600元，因此在一年下来，照旧有相称的净储备，75400元，自由储备率35%，相称高，可以举行比力充裕的资产设置举行投资大概满足生存消耗须要。
. \5 ^. I3 z+ v现在不敷重要存在于资产设置上，有高达75万的资金处于一个运动性强，但收益非常低的状态，须要举行公道的资产设置来取得一个更高的收益。别的，其他投资会合于中国股市，在本年股市风险充实袒露的环境下，无疑是面临着相称大的风险的，必须做资产组合，分散投资，探求次贷危急发作后的金融避风港。现在两处房产均要还贷款，思量到安全风险题目和日后的机动性，发起先还贷现在的自住房。/ ?7 q! B7 M( K5 Y5 w! L
4 I: v1 {6 F. W% L
家庭生命周期分析
# {- I) t8 d7 i3 h# {5 @/ e周到斯的家庭正处在家庭发展期，时间标志是从后代出生到后代独立为止。在这个期间里，家庭压力是最大的。后代的发展辅导的开销，家庭归还车子房子的负债，还要预备大人的未来养老金题目，因此各种抵牾都会合在了一起，须要通过投资来增长收入，满足各项日益增长的付出的须要。同时，由于是家庭发展期，小孩尚未独立，家庭负担重，家庭的保障操持至关告急。现在周到斯家庭，固然有了部门的贸易保险，但是一个是保障单一，仅为重疾类保险，保障范围不敷全面。别的也保额过低，真的发生风险，无法提供充足的保障。现在周到斯家庭重要面临的将是后代辅导题目，还贷及投资题目，准备养老金题目。' r* S3 p/ r$ O" T
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发表于 2019-6-13 01:15:21