“蜗牛族”泛指将买房作为自己理财主要目的的那部分人。蜗牛族为了拥有自己的房子，他们不吝节衣缩食大概背负长期房屋贷款，然而，如果这一目的耗用太多的资源，必将影响其他目的的实现，以及生存程度的进步
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5 U4 G8 k& s9 A, e8 ]7 \% p 撰文 宗学哲& d+ E7 ^! f8 |' g3 E! Y
% l; C$ v+ S: p1 ]2 \. h 迩来加入同砚聚会集会，不知不觉间各人评论抵家庭理财话题，有一位同砚的家庭财务状态比力特殊。该陈姓同砚新婚一年，因双方家庭条件尚可，都事先早早为子女付了首付款购买了房产，但是由于自住的和新购的两套都是按揭房，现在深受房贷压力之苦。别的，完婚时他们还按揭购买了11万元左右的轿车。小两口现在就像两只蜗牛背侧重重的壳困难前行。经向其相识具体情况后，为其做了以下一番理财规划。# \( B+ g4 \& }+ H7 x7 W' B
" I. `4 @: J) [( [. J" ~ 根本情况$ P& N6 m8 q; u
8 U! O' E; k) ~2 o5 g 家庭资产负债情况：房产2套，一套在市区，100平方米左右，现在时价80万元，房贷余额20万元，贷款剩余限期5年，月供3821元，已入住作为新居；一套在市郊，150平方米左右，时价75万元，房贷余额35万元，贷款剩余限期15年，月供2861元，客岁年底刚交房，现空置；自备车一辆，折旧后市值10万元，车贷余额3万元，贷款剩余限期2年，月供1326元；尚有活期存款1万元左右。
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家庭成员收入情况：陈老师从事通讯行业，月收入5000元，年末奖2万元；陈太太从事金融行业，月入4000元，年末奖1万元左右。
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* W0 l2 Q6 z/ H8 p1 i 家庭付出概况：贷款月供8000元左右，养车费用1000元，月生存付出1000元左右。- a$ i0 y9 q& Y ]
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家庭成员保障情况：单元都缴根本医疗保险，无贸易增补保险。" h3 K; p9 m% L/ V0 F0 C, [
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理财目的+ }) ]7 M( B v
4 k6 \! q; m& U& l0 m 1、早日摆脱当前财务告急局面，进步生存消耗程度。6 W/ G5 G0 l) L" p0 P/ a P
" q: B; a" s8 w6 c$ Z+ g 2、筹划不久添个宝宝，为小孩准备肯定的养育和教导费用。: U. Y, ?, U" _
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3、如那边理市郊房产？出租照旧卖掉？ ~1 R% s/ P2 u, x
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4、增强家庭抗风险本领，何时投保？买什么保险最为符合？; Q& x! }+ o% ]" }& d9 y. e2 M
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理财发起, U6 i8 L; Z* v/ w% x: Z! d! ~
7 K3 ]9 |7 g5 b& h. l! N0 M. ?, |3 [ 1、出售市区房产，改善家庭财务近况7 _! u( @) g+ e% D: l7 I- |
7 l6 f! ^* q1 e* V1 K' c 与陈老师的思量差别，对于市郊的房产的处置惩罚，发起生存自用，而是出售市区的房产。其来由重要如下：* j& H5 u; }0 a7 N
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（1）市郊房产出租租金过低，租不能养贷。因地段偏离市区，现在小区配套还没有完全跟上，而且该地段现阶段楼盘林立，短期内租金很难上涨，投资回报率不高。6 J" c7 m& U1 ?# k' M
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（2）税收负担高。根据房地产税收政策，对购买住房不敷5年转手买卖业务的，贩卖时按其取得的售房收入全额征收业务税。市郊房产交房不到2年，在近期宏观调控下，郊区房产代价未有显着上升，而且面积有150平方米，再转让必要另交税费，税收负担显着偏高。+ H/ o) r8 L+ ?
8 j1 i3 w/ f* J# l 2、公道设置生息资产，进步资金投资收益
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根据陈老师夫妻两人的风险属性偏好，可归到妥当型的投资者一类中。发起对其生息资产做如下设置：1万元继续存银行活期做备用金，别的资金40％投资于妥当型的人民币理财产物、债券等，60％投资于股票型基金、黄金等风险性投资，月结余资金还可定期定额投资开放式基金。通过公道的资产设置，预期可到达10％左右的综合投资回报率，不光可反抗通货膨胀，实现资产的保值增值，还可累积小孩的养育费用和本人的退休养老费用。
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3、选择符合险种，增强风险保障力度
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购买保险产物的重要目的应为得到保障，投资收益的最大化不应成为思量的重要因素。因此，根据陈老师家庭情况，主要应思量双方的身材康健保障和不测保障，以包管房贷和正常的生存开支，及未来小孩的养育费用不会由于一些不测而受到影响。 | 
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发表于 2019-6-13 01:03:24