神奇的“角色扮演”：扒一扒现金贷催收的各种“诈”

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:54:58

壹
“我们催收，那是介于‘客服’和‘黑社会’之间的脚色。”这是老林跟我握完手后的第一句话。“愉见财经”对这句话印象深刻，软硬度一听便知。
老林是催收行业干了十多年的老兵了，十多年前他就在银行名誉卡的外包催收公司里工作，一起关注了台湾卡债风波的潮起潮落、现金贷行业的潮起潮落。在P2P、网络小贷、消耗金融等公司崛起，动员了催收行业发展契机的时间，他带着原公司的两个催收组长和一批客户资源出来单干。现在他也算是一家催收公司的领头人了。
渴望催收太软，软到像羁系要求的那样，吓唬、欺侮、诽谤、骚扰这些本领齐备不能用？在老林看来，这简直就叫“客服”，天天按时打电话来关照或哀求客户尽早还款，还负责跟爹妈一样讲原理，还必须挑你或你亲朋好友方便接电话的时间打来，乐意听的时间说，否则就是骚扰。别开顽笑了，催收如果做成如许，根本带不动采取、赚不到佣收。
催收太硬，动手动刀、泼油漆泼硫酸、绑架小孩啥都来？在老林看来，这叫“黑社会”，那是用来讨几百上千万的债，才有须要动用的大资本。现金贷单笔债务才几百、几千元，那里会为了这点钱真动粗，不敢、没须要、也划不来。
老林们干的都是电催，很少外访。在老林的履历里，有须要真正动用外访本领的债权，好歹也得有个一两万吧，山东辱母案发作后，甲方公司们（就是那些请他们催收的贷款公司）多数变得更审慎了，尤其是一些把荣誉风险看得较重的甲方公司更是在意这点，比如银行的名誉卡中心、有羁系看着的持牌放贷机构、有上市计划的公司、怕羁系部门来找贫困的头部平台、怕负面舆论太大会影响他们的资金方互助意愿的平台等。
于是，以辱母案为分界限，老林把动用外访的债务底线拉高到了3万元，归并债务3万以下（偶然候他们接单的几个公司，会出现共债债务人，多个平台债务可加总催），一样平常情况下不乐意上门催。
关于上门“外访”，给各人穿插两个小故事。
老林说，在天下范围内，他有几个地方是划外访黑名单的，一样平常情况下，不去。他举例了几个东北的都会，以及南方的潮汕地区，由于民风彪悍。外访员上门，讨债的气魄没有负债的大。
老林说多年前有一次，就在潮汕地区，外访员刚进村，就被一群人黑糊糊围住，里头很多还不是债务人自家人，都是村里的邻里村民，都来资助，催收员简直像中了“十面匿伏”，只摸到了债务人的家附近，连债务人的家门都没进成。
更倒霉的是，外访员和电催员着实是两批人，外访员那天但是头回照面债务人，之前也并无交集，也本没有任何暴力动粗之意，就是想实地相识情况、也让债务人在村委村支书面前丢丢脸，天晓得这电催员的在电话短信里是怎样施压了，债务人对外访员敌视得很，那群把外访员围住的人，不分是非黑白对他就是一顿打。这种全村一条心的彪悍民风，让老林赶紧把这个地区拉进了黑名单。
再讲一个上门的故事，在某直辖市。催收员刚进门，负债的一哭二闹三悬梁打派出所电话。民警过来了，听完情况壹泵η两端品评。对债务人，就说了一句，负债么总要还的；对催收员，也明白体现了，别进人家家里，以后要谈，就楼下公共场合谈谈。

贰

刚刚说了在资本考量之下，对现金贷的催收，不停是以“骚扰型”为主，少少或并无须要动用“暴力型”。毕竟上一样是在资本考量之下，尚有一个秘密，现金贷平台着实也很少对逾期户真正动用司法本领，到法院去告状。
现金贷负债不还，不像银行名誉卡债负债不还，一告一个准。涉及到所谓刑法层面的，比如要揪住对方条约诈骗、贷款诈骗，对P2P、消金、现金贷如许的民营企业来说，举证太难。而且，现金贷逾期案件量大、单件金额又太小，民事层面就是个民间借贷纠纷，一件一件去法院搞，别的资本不说，对平台而言，时间和资金占用资本就完全划不来。
某个消耗金融公司管理层有次私下跟我讲，他们由于跟本地法院有点友爱，一开始还告状过好几单，厥后法院发现，原来你反面尚有这么一大堆案子要诉，跟他们有友爱的那人立刻态度就变了，就不太高兴来办了。
倒是很多年前管理疏松时，有些地方性的贷款公司和本地公安关系好，大概有些催收公司有公安人脉，那绝对是业内宝藏。纠纷了债务人被带到派出所里呆着，不消24小时，偶然候就小半天，家里人就慌了以为出大事了，几千几万的立马就凑好送过来，大事化小。
对于现在现金贷的逾期大发作，老林对照了台湾卡债风暴时，他也关注的情况。“台湾催收其时最早的情况，我们一个电话已往也是很粗暴的，上来就‘问候他母亲’了，然后就开始各种吓唬；厥后延伸出太多社会标题，债务人离家出走、烧炭自尽等各种消息都出来，催收语言也都被更严地羁系了。”
但真正起到效用的，在老林看来，是让老赖赖账有资本。
一是在司法诉讼上，据老林说台湾有了对一批案件归并起来诉讼审理的特许机制，有点像是归并审理。老赖们一旦被法院判了接下去每月要还多少钱，就还会辅以逼迫扣薪、查封动产不动产等。如许，有还款本事的逾期户，就只好乖乖还钱了。（固然这一条我听老林说了，自己还没来得及查证到更多资料，读者朋侪里有没有认识台湾卡债风暴善后情况的，烦请留言接洽，给我引导。）
二是在社会主流征信体系上，让老赖留下污点。
但以上这两点在大陆暂时都还没有办理（非持牌现金贷公司接不进征信），如果催收再规范到跟“客服”连电话轰炸如许的根本骚扰本领都不可，那老赖的资本就不大，负债不还也不痛不痒。

叁

一些逾期户估计会反驳：你说他们很少采取上门、很少采取司法诉讼，那为什么我们却经常收到“法院传票”、“红头文件”、状师函，以及电催员说要找到我家去，要找到大哥的父母那里去，要在我家、我单元楼下拉横幅、放电喇叭，让我丢脸丢大发，还要派HIV携带着跟踪我的家人？
“愉见财经”把这些常听到的本事逐一枚举给老林，老林还没听我说完就哈哈大笑。他管这些招数叫“脚色扮演”。他的经典语录又来了：
催收，就跟贩卖差不多，真真假假，都是“话术”。你说贩卖那行算不算哄人？好的贩卖也经常把死的说成活的、没用的说成有用的，也可以让消耗者一时受到蒙蔽、脑筋一热就买了。催收跟贩卖差不多，也可以让负债的一时受到吓唬、脑筋一热就还了。
100%固然不敢说，但90%以上的小额现金贷催收中的法院传票、红头文件、以及闹上家去、派人跟踪等言辞，都是吓唬债务人的话术。而现金贷公司出具的状师函，真实的概率较大，只不外，即便是真实的状师函，里头说的要去告状，大概率情况下，也就是说说的。
照旧谁人老原理，为了几百块钱的payday loan，千把块钱的现金分期，不值得投入那么大的催劳绩本。除非老赖真拖得久了，逾期利钱、滞纳金、罚息累加形成一个较大的数字时，那倒说不定，可以动用更多一些的本领了。但现在，还没到这步。

肆
各种真真假假之下，催收到底靠什么乐成？
一. 就是骚扰。电催员电话轰炸，从早到晚，一会来软的、一会来硬的，一会体贴、一会说教、一会吓唬，把债务人的生存打乱，心情弄烦，焦急不安，最好感情靠近瓦解，就肯想办法还钱了。
二. 行话叫“第三人代偿”、或“通讯录骚扰”。就是爬你的各种通讯录、外交媒体、电商等上头留下的数据和接洽人，骚扰到你亲朋好友那里去，闹到学校单元故乡。老赖自己大概不怕烦，但家人怕，不想生存受到骚扰，想想就这么点钱，就代偿了。大概很多乞贷人，负债自己没有羞辱感，但闹到父母那里、闹到故墟落委去，就以为面上无光了，就还了。
备注一段。用户在注册某些借贷平台、举行APP乞贷时，有一项必选条款是允许平台调取用户通讯录。这一潜伏的打勾项给了平台或催收方以某种托词，即获取用户通讯录、以致外交媒体信息，是用户自行授权的。比及用户逾期，爬虫软件获取的用户各类通讯录上亲朋好友便大概因此收到骚扰电话或信息。
这种对公民隐私信息的陵犯，着实处于某种灰色地带。有现金贷平台人士向“愉见财经”辩称，贷款讲求抵质押，而现金贷自己是一种无实体抵质押物的贷款，乞贷人授权检察通讯录，这“通讯录”所关联到的乞贷人的体面、人际关系等，就算是一种变相抵押品。
三. 是“提供接盘侠”、骗客户先还再借。但这着实就是把客户往更大的火坑里推，保举他们去更差的、利钱更高的平台乞贷，做一个资金“过桥”，也就是煽惑和诱导他们拆东墙补西墙。
催收员都很清楚哪些现金贷平台贷审很松、对共债的客户也是放贷的，如果探测出客户有还款意愿、但没有还款本事时，他们就会煽惑客户先去这些平台乞贷来还给自己（平台），然后再来本平台“复借”。
但到了现在的行业“抽水期”，着实很多平台已经严厉紧缩，不会再给客户“复借”了。但催收团队照旧会“哄”客户先还再借，客户还款后，才发实际在“受骗”了。
“能到我们手上的客户，很多都是靠借新还旧维系资金链的，我遇到过谈爱情开支很大的、打游戏砸钱的、迷上直播主播砸钱的、好赌博的、靠乞贷买奢侈品上瘾的，很多人恒久入不敷出，都不是用下个月收入在还贷，就是用新借的钱还旧在滚下去。”老林如许说。
但如许下去，这批客户的资金代价每每越借越高、债务总量越滚越大、共债平台越来越多。在现金贷行业的发作期，这些风险曾经是隐匿的，但在羁系风暴乱员的现金贷快速缩量之下，债务危急敏捷发作。
四. 就是靠上文说的那种“软暴力催收”了，脚色扮演、吓唬、配以无中生有的威胁、以及继承软磨硬泡。老林那句话怎么说的来着：“让负债的一时受到吓唬、脑筋一热就还了。”
末了再给各人增补一个电催员的trick。着实他们也受到通话抽样“质检”，也知道不能咒骂或威胁用户，否则给甲方公司招来投诉或举报，反而变主动为被动，他们自己遭遇这类投诉也要跟着扣奖金。
这种情况下，业内不少电催员都有自己私下的几个手机号码，所谓“马甲号”，亦即与公司无关、非实名的手机号码。他们会用这些“马甲号”去骚扰客户，用一些凌驾规范的语言，以求增长回款量、催收公司和自己也能多赚一些佣收。然后打死不认这是自己干的、这是职业举动。
对于这种把戏，现金贷平台和催收公司即便知道，也会采取睁一只眼闭一只眼的态度。

伍

当前的现金贷催收市场，张力很大。
一头，对现金贷的羁系趋严，在《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实验方案》中明令克制“通过暴力、吓唬、欺侮、诽谤和骚扰等方式催收贷款”，这让还在求生的现金贷公司催收态度更加回撤，以免撞上羁系枪口。
另一头，现金贷逾期大面积发作，让一些中小平台将之前的利润大幅回吐，靠近存亡临界点。各人大概不知道，不少现金贷平台之以是能从信托、P2P等处得到资金，是有现金贷老板的个人无穷责任包管签下去的。在这种情况下，存亡一线的现金贷平台，在催收上就大概反而“加码”，不但是给外包催收公司或催收员增长业务量和提成，还大概是在催收本领上，也会狗急了跳墙，趋于激进。
再一头，乞贷人老赖却也利用了这波现金贷危急，在外交媒体上集结成各种“反催收”群，互通讯息相互打气。这也让当下的催收市场，不管在业务量、照旧业务难度上，都大幅上升。我发现在个案里，有现金贷平台，以致靠免除反催收群群主的债务来促使其将“反催收”大群驱逐，以致向群友谎称已经还债“登岸”。
现金贷催收，深度故事尚有很多。敬请关注“愉见财经”在《第一财经日报》上的跟踪报道。
下附“愉见财经”最新视频《现金贷“老赖”胜算多少？》。我们态度明白——收取高息的现金贷、和赖账不还的逾期户，各打五十大板。现金贷再有标题，可没人说过本金和低于24%部门的利钱可以不还。老赖们，别给自己的人生埋隐患。

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