大数据征信的正确打开方式——金融机构风控视角看大数据征信

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:51:22

征信业是以数据为焦点资产的金融服务子行业。比年来快速发展的大数据技能使海量数据的收罗和发掘成为了大概，大数据技能排泄到了征信业务的每个环节，给国内征信业带来了新的生气和活力，促使国内在短期内涌现出了一批大数据征佩服务机构。大数据征信促进了互联网金融的快速创新和发展，在小微金融范畴占据不可或缺的职位，产生了极其深远的影响力，导致现在金融机构言必谈“大数据征信”，乃至不少金融机构不无自大地对外宣称“我们依靠大数据征信辨认和控制信贷风险”，好像找到了辨认和控制风险的灵丹仙丹，对信贷风险管理充满了十足的自大心。然而理想总是很丰满，实际却总是很骨感，现阶段的大数据征信与盼望尚有很大差距，还存在许多亟需办理的标题。这些标题限定了大数据征信上风的充实发挥，肯定水平上也成为了影响小微金融快速发展的紧张瓶颈。如果金融机构未能精确运用大数据征信举行风控，而一味地盲目依靠，很大概会得不偿失。那么该怎样捉住大数据征信带来的市场机遇，使用大数据征信开展金融创新和风控，促进业务快速发展，是金融机构须要岑寂思索的标题。

一、大数据征信对国内金融业带来的影响

大数据征信是与互联网金融相伴而生的一项技能创新，如果没有大数据征信，就没有互联网金融的快速创新和发展；如果没有互联网金融，大数据征信就失去了一大块市场，其规模效应很难发挥。大数据征信接纳线上非现场征信模式，具有数据量大、本钱低、服从高、覆盖广等上风，可以全天候向用户提供征佩服务。正是这种特性给金融创新提供了无穷大概，已往受限于征信本钱和征信服从的小微信贷业务不停步履维艰，在大数据征信的支持下则得到了彻底解放，促进了普惠金融的快速发展。大数据征信为金融创新提供了有利条件，其创新性和快速扩张性给金融业带来了巨大厘革，而互联网金融作为“互联网+”期间的一种创新的金融业态，拓宽了金融服务范畴和业务品种，所带来的金融产物创新、业务模式创新突破了原来的时间和空间限定，对传统的金融机构、业务模式、金融羁系法律法规带来了巨大打击，金融业务边界、产物边界已很难区分，传统的羁系办法和本领不再实用，倒逼金融羁系体系不得不尽快顺应厘革。

二、理想状态下的大数据征信

任何技能都有肯定的理论底子，大数据征信以大数据和云盘算为技能支持，其理论底子是人和企业都是社会的人和社会的企业，与外界有频仍的来往和买卖业务运动，人和企业的全部运动都会被大数据收罗记载，并能实时共享，大数据征信根据网络到的运动数据，通太过析模子发掘更深的数据关系，对人和企业举行“画像”，以期反映人和企业的光荣状态。理想状态下的大数据征信应至少满足以下条件：

1、社会光荣体系美满，光荣法律、法规等制度束缚完备。

市场经济是光荣经济，光荣可以进步买卖业务服从，低落买卖业务本钱。美满的社会光荣体系是光荣发挥作用的条件，是包管我国社会主义市场经济向光荣经济变革的必须条件。社会光荣体系是一个巨大的体系，根据原中国人民银行副行长吴晓灵的观点，社会光荣体系紧张涉及三方面内容：一是规范束缚光荣运动的法律、法规体系；二是促进经济主体自觉推行答应的诚信体系；三是资助债权方辨认买卖业务对象光荣状态、违约风险，低落买卖业务本钱的征信体系。征信业既是社会光荣体系建立的紧张构成部分，同时又是促进社会光荣体系建立的紧张气力，美满的社会光荣体系是包管征信业可以或许康健发展的外部情况。美满的社会光荣体系情况下，经济主体光荣意识已大幅进步，对光荣服务机构、职员、运动的引导和束缚机制均趋向成熟，社会对光荣产物特别是评级结果的运用非常器重；在掩护国家书息、企业贸易秘密和个人隐私信息安全下，光荣信息可实时网络、充实共享和合法运动，大数据征信机构在美满的光荣法律、法规体系保驾护航下，可以依法收罗、交换、共享经济主体信息，信息泉源渠道多元化，且信息质量可靠，可以或许创新、开辟并向社会提供真实、有效、有代价的光荣服务产物。

2、光荣服务业的市场化运作机制成熟，征信机构独立

在美满的社会光荣体系情况下，光荣服务业的市场化运作机制趋于成熟，当局对光荣服务业只负责依法羁系，社会对光荣产物的使用水平渐渐加深，非常器重为光荣产物创造应用情况，社会光荣产物供需茂盛。征信机构的独立性表现在机构独立、职员独立、数据泉源独立、技能独立和业务独立。按照市场机制运作的光荣服务机构应该独立于当局、金融机构以及其他服务对象，不应该与被评级对象大概服务对象有任何长处上的关联关系。独立、客观、公正是社会光荣服务机构的立品之本，也是创造代价的源泉，可包管评价结果的权势巨子性，基于此并通过恒久实践积聚而得到的社会公信力是征信机构的最大代价地点。

3、拥有光荣褒扬和惩戒本领。

“取信鼓励，失信惩戒”机制是社会光荣体系正常运行的根本保障。一方面要美满正向鼓励机制，鼓励取信，造就和营造良好的光荣文化情况，形成诚实取信的社会氛围，只管低落取信者的光荣本钱；另一方面要强化对失信者的惩戒制裁本领，加大失信者的违约本钱，让失信者在市场中无驻足之地。《国务院关于创建美满取信团结鼓励和失信团结惩戒制度加快推进社会诚信建立的引导意见》国发〔2016〕33号文件已正式提出了创建“取信鼓励，失信惩戒”的制度要求。使用大数据征信开展风控不光要办理信息不对称带来的风险辨认、风险衡量标题，还应当可以办理风险控制和风险处理标题，在光荣法律法规掩护下应拥有合法的光荣褒扬和惩戒本领，形成风险辨认—风险衡量—风险控制—光荣惩戒（褒扬）的风险管理闭环，有利于社会光荣体系的康健运行。

三、实际中的大数据征信

国内的大数据征信由于发展时间短，现在还处于低级阶段，大数据征信机构自身以及外部情况都存在一些亟需办理的标题。

1、社会光荣体系建立刚刚开始，光荣法律法规还不健全，外部光荣情况还不成熟

我国从2011年开始订定社会光荣体系建立规划，国内的光荣体系建立力度在近几年渐渐加大，行业光荣体系建立已初见成效，光荣法律法规正在渐渐创建。社会光荣体系建立是一个巨大的体系工程，涉及社会经济的方方面面，须要统筹安排，渐渐推进。社会光荣体系建立的痴钝希望决定了外部光荣情况的改变须要一个漫长的过程，现在征信业的外部光荣情况尚不成熟。

2、数据泉源渠道有限，跨机构数据共享难度大

央行征信中心是现在国内大数据征信的范例代表，其网络的金融征信数据泉源渠道广泛，涵盖了现在国内绝大部分银行的信贷信息，数据的真实性、有效性较高，金融征信的把持职位无法撼动。近几年涌现出的社会大数据征信机构紧张网络的是网络买卖业务、交际、公共出行等社会光荣信息，一些主流征信机构依托于股东或关联企业所把握的买卖业务数据大概交际数据，数据在肯定范围内具有把持性、独占性，但维度有限，相互间未实现信息交换、共享。而且，随着市场竞争形势的加剧，这种数据壁垒状态会日益加剧。现在社会公共信息的公开数量和公开水平还很低，跨机构间的数据交换机制还未形成，怎样让社会公共信息充实共享，使差别征信机构间的数据可以或许依法交换、快速运动，对数据举行充实发掘使用，为社会创造更多代价，是国内征信业须要办理的又一个困难。

3、大数据征信机构不独立，评价结果的权势巨子性还未形成

现在的主流大数据征信机构均是从把握肯定命据泉源的其他业务机构衍生出来的，如依托于电商、交际平台，大概保险公司、通讯公司，关联公司在业务开展过程中积聚了大量的客户数据，如果加以发掘使用，确实可以或许反映出客户在肯定方面的光荣状态，对特定的客户群体、在特定的景象下开展征佩服务具有显着的上风，而在其他景象下则显得力有未逮。大数据征信结果的可靠性取决于数据源和评价模子。现在的大数据征信机构均使用自身所把握的数据、按照自己的评分模子对外提供光荣评分服务，由于接纳的数据差别、评分模子差别，存在特别显着的“同人差别信”的标题。评价结果的公道性也受到质疑，一方面，现在大数据征信机构的数据泉源有限，数据的真实性、有效性很难包管；另一方面，所接纳的评价模子尚未颠末实践验证，而且自己社会光荣数据与借贷违约大概性的关联就具有较大的不确定性，如果数据关联关系界说不敷公道（评价模子计划），大概会形成片面的评价。

4、没有特定命据泉源的大数据征信公司鱼龙稠浊

除以上有特定命据泉源的大数据征信机构外，尚有部分大数据征信公司依托于公共信息开展征佩服务，依靠通过网络爬虫技能搜集、整理的光荣信息形成光荣陈诉。这种大数据征信公司的技能门槛很低，乃至成为了不少年轻人的创业项目，由于现在当局公开信息非常有限，缺少奇怪的信息泉源渠道，光荣产物也缺乏创新，导致信息同质化、产物同质化严峻，缺少焦点竞争力，终极都会沉溺到恶性的代价竞争，倒霉于征信行业的康健发展。

5、风险控制与风险处理标题

在美满的社会光荣体系情况下，光荣惩戒是风险控制和风险处理的一种有效本领。大数据征信现阶段仍然紧张是办理信息不对称标题，可以反映客户在特定生存场景中的光荣本事。个别征信机构可以使用关联企业间的共同长处关系举行光荣惩戒，实现风险控制和风险处理的目标，形成了“数据——征信——征信结果运用——风险控制——风险处理——数据”的光荣数据闭合循环。现在由于光荣惩戒的信息共享渠道还不通畅，大数据征信机构还没有光荣惩戒的本领，不具备使用光荣惩戒本领举行风险控制和风险处理的本事。

6、信息安全及个人隐私掩护标题

《征信业管理条例》规定：克制征信机构收罗个人的宗教信奉、基因、血型和病史等个人信息；在明白告知不良结果并取得书面同不测，不得收罗个人的收入、存款、保险、有价证券、不动产等信息；收罗个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得收罗。而现在一些大数据征信公司收罗的数据泉源于互联网，这些数据是否包罗克制收罗或限定类信息不得而知，且收罗的数据显然未颠末本人授权。通过地下暗盘非法交易个人信息已成形成了盗卖财产链，包罗家庭住址、接洽电话、家庭成员信息、交通出行、旅馆开房、通讯定位、房产、车辆、银行账户与存款等详细信息，一个人险些赤裸裸地展示于众人眼前，没有了任何隐私可言。个人信息的非法交易、滥用使骗子可以使用精确的个人信息放肆行骗，骗局横行以及行骗本领的快速升级换代使人们真假难辨，对骗局防不胜防，直接导致人民财产丧失和社会之间不信托感加剧。现在国内非法举行的个人信息交易等征信行业乱象已对国家书息安全、社会安全形成了极大的威胁，对国家书息安全、企业贸易秘密、个人隐私信息的掩护刻不容缓！

四、大数据征信的精确打开方式

大数据征信给金融机构打开了一扇通向广阔的小微信贷市场的大门，其积极作用不容置疑，但现在大数据存在的一些标题和弊端也毋庸讳言。大数据征信作为金融机构风险管理的一个得力工具，能否扬长避短、发挥积极作用全在于金融机构怎样精确使用。

1、大数据征信只能参考，不可完全依靠

众所周知，金融与风险跬步不离，没有风险不叫金融，金融的焦点就是风险管理，风险管理本事也是金融机构的焦点竞争力。如果一个金融机构没有创建自身完备的风险控制体系，而完全依靠外部气力举行风险控制，就好比把自己的运气交由别人掌管，其风险巨细可想而知。风险管理绝不能靠赌，必须依靠科学的风险管理方法，金融机构必须创建自身完备的风险控制体系，创建表现自身风险管理政策和风险偏好的客户评价体系（包罗评价模子和评价尺度等），这是一个金融机构的生存之本、立业之基。可以将大数据征信结果作为客户风险评价的一个参考因素，大概直接从大数据征信公司购买须要的客户光荣数据，用自己的风险评价模子完成客户风险评价，结果更为可靠。风控的紧张责任在于金融机构自身，大数据征信只是有效增补，不可舍本逐末，故大数据征信只能参考，不可完全依靠。

2、静态风险辨认和动态风险监控相联合

传统的风控模式更多关注的是静态风险，通过评价模子用定性分析、定量分析、趋势分析等方法对违约风险巨细举行预判，对动态风险的监控紧张依靠贷后管理实现，隔断周期长，由于人的主观因素的存在，大概存在遗漏和误判，风险监控结果一样平常。动态风险监控正是大数据征信的上风之一，大数据征信在金融范畴的运用紧张会集在小微信贷，小微信贷的客户紧张是小微企业和个人，客户数量大、客户分散、稳固性低，客户的光荣状态变动较快、违约风险高，须要实时、动态把握客户的光荣变动情况。大数据征信接纳的互联网大数据技能和云盘算技能很好地办理了这个标题，大数据可以对客户光荣信息实时更新，云盘算可以秒级相应，按照事先订定的风险预警规则实时向金融机构反馈客户光荣变动情况，为金融机构风险处理抢占先机。

3、线上和线下征信相联合

完备的风险管理流程包罗风险辨认—风险衡量—风险管理工具选择—风险监控—风险管理实验结果评价五个环节。按照信贷业务操纵流程贷前、贷中、贷后三个环节来分别紧张的风险管理责任，贷前、贷中环节紧张是风险辨认、风险衡量和风险管理工具选择，即信贷风险管理职员须要有本事辨认出客户存在的风险特性，判断风险发生概率的巨细和对未来偿债风险影响巨细，并接纳对应的风险管理步伐对风险实验有效管理。贷后环节紧张是风险连续监控，固然，风险监控也包罗风险辨认和风险衡量的内容，须要连续跟踪辨认客户是否出现了新的风险特性，如有就须要实时接纳对应的风险管理步伐。在贷前、贷中和贷后的风险管理中，贷前风控是信贷风险管理的最底子环节，紧张由客户司理通过现场尽职观察完成，即通过线下实地走访和观察，对客户信息举行交织验证和真实性查验，包罗对乞贷人生产谋划现场、银行流水、财产证实、财务情况、工作证实等的检察，科学评估乞贷人还款本事和还款意愿。对数量特别大的小微信贷客户可按照风险分类，接纳重点抽样现场征信的方式举行风控，通过现场征信可以有效制止贷款敲诈运动的发生，以是线下风控是不可或缺的，不能过分迷信或太过夸大大数据征信的结果和服从，线上的大数据征信和线下的现场征信相联合可以充实发挥各自上风，更好地辨认和控制风险。

4、关注大数据征信公司业务和数据泉源的合法性

鉴于现在征信行业存在的乱象，金融机构在与大数据征信机构开展业务互助时，要特别注意其业务和数据泉源的合法合规性。从业务上来看，国内对企业征信实验的是存案制管理，开展企业征信业务的征信机构到地方征信羁系机构管理存案登记即可；个人征信业务实验的是允许证制度，须经国务院征信业羁系部分答应，未经答应的，任何单元和个人不得谋划个人征信业务。中国人民银行在2015年1月5日印发《关于做好个人征信业务预备工作的关照》，要求八家征信机构做好个人征信业务预备，除了这八家征信机构外，尚有一大批征信机构也在积极为申请个人征信牌照做预备，但制止现在国内仍然没有正式发放个人征信业务允许证。从数据泉源看，一方面要关注大数据征信公司的数据泉源渠道多少、稳固性怎样，如数据泉源渠道多且稳固，数据可以或许包管即时更新，则征信结果会更可靠；如果泉源渠道单一，且不稳固，则征信结果的参考代价会大打扣头；另一方面要关注数据泉源是否合法合规，如果数据泉源于非法渠道，一样平常数据质量无法包管，而且碰面临较高的法律风险。

五、大数据征信远景推测

静止的数据是死的数据，没有任何代价，数据运动才气产生代价。数据运动表现在收罗、更新、交换、共享、加工处理处罚成光荣产物以及光荣产物应用等方面。网络企业和个人的光荣信息是否须要授权？差别征信机构拥有的信息是否可交换、怎样交换？哪些信息交换须要得到信息主体的授权？怎样包管交换过程和交换后信息不被非法使用？社会公共信息怎样公开？公开到何种水平？征信机构怎样包管数据上风？……，这一系列标题须要在法律、羁系、技能等方面订定同一尺度，包管信息的依法收罗、正常运动，只管低落信息获取本钱，为大数据征信机构康健、可连续发展提供源源不绝的数据资源。大数据征信有无可更换的上风，但需精确对待和运用，既不能将其视为无所不能的小微信贷风控的“灵丹仙丹”，渴望依靠大数据征信能一下子办理全部风控标题，也不能由于大数据征信现在存在的一些标题就将其“一票否决”。国内大数据征信发展时间还很短，须要给予更多理性的包容和等候发展美满的空间。我国社会光荣体系建立在近两年进入了快速发展期，国家已对社会公共信息公开提出了明白要求，光荣法律法规也在加快订定中，征信行业已迎来发展的春天，大数据征信肯定能在不绝地创新探索中渐渐走向美满！

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