现金贷落幕：欲望狂欢趴的散场

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:55:36

作者：刘旷

近来关于贷款悲剧消息接连不停，一系列的悲剧惨烈事故不得不引起大众对贷款标题标深思，特殊是近两年鼓起的互联网金融新模式—现金贷，标题频发，愈演愈烈。

克日，网贷整治办向各省P2P网络借贷专项整治团结工作办公室下发了《关于开展“现金贷业务运动清算整理工作的关照”》（下称“整治关照”）以及《关于开展“现金贷”业务运动清算整理工作的增补分析》，即将在各省市睁开浩浩大荡地现金贷整治，这意味着标题频发的现金贷全面进入羁系期间，蛮横生长将宣告竣事。

欲望让“现金贷”迷失了双眼

简朴来说，现金贷就是小额现金贷款业务，一样寻常指7-30天，1000元以下的个人短期名誉贷款，具有乞贷方便快捷，时间短，范围广，年龄轻等特点，在国外，现金贷由于在发薪水的日子还贷，以是也被称为发薪贷，也多以年轻化斲丧群体为主。

据观察体现，真正能享受信贷服务的仅占中国生齿的15%，而现金贷却向绝大部门的人打开了大门，撤除工薪阶层之外，还席卷了门生、农民、蓝领这几类长期无法得到传统金融机构名誉服务的“零征信”人群，这类人群对贷款的缺口相称巨大。

一方面是刚出校园大门生，没有富足工资，又必要一次性交三个月以致以上的房租等开销，另一方面是周转资金少的农民蓝领。而“现金贷”恰恰能缓解燃眉之急，它的特点就是小额、短期、无抵押、不消分析资金用途、快速到账、机动的乞贷与还款方式等。这些特点恰到好处地满意“短时间办理小额现金周转标题”的要求。

2013年开始，随着移动付出的大面积覆盖与遍及，借贷类项目标融资开始了发作式蛮横增长，随借随还类、短期、超短期现金贷发力，从最上游的投资机构来说，现金贷是2014~2015年间金融赛道的VC热门投资主题之一。据智投云的统计数据体现，借贷类的投融资时间在2015年到达了顶峰。别的，由于2016年底网贷羁系规则出台，很多P2P平台无法绕过企业乞贷200万的限定，因此绕道拓线现金贷业务。

现金贷平台融资事故此时也开始反复出现。2016年2月，“现金卡”完成数万万元A轮融资；3月，用钱宝拿到C轮4.66亿元融资；4月，明特量化完成1亿元B轮融资。现金贷成了业内公认的科技金融（Fintech）的新“风口”。短短三个月内，资源急速向这个细分的信贷市场涌入，融资金额一家比一家大，创新工厂、华创、晨兴等多家一线风谋利构都已脱手投资现金贷企业。现金贷为何云云受到追捧？

现金贷体现良好，以现金贷为重要产物的中银斲丧金融，2016年度净利润为5.37亿元，财政报表上红利相称可观。招联自创建以来，就主营纯线上的现金贷业务，团队规模仅600人，客流量重要来自付出宝和招行两大流量入口，一个潜伏在手机APP页面里不起眼的入口，通向的是漂亮的财报数字。

导航网站发迹的2345同样由于现金贷发家致富。2016年，“二三四五”公司业务收入和利润双高，净利润中有占比17%、总额为1.13亿元净利润都来自其现金贷子公司。如许的业绩吸引了资源市场大佬们的注意，3月份中旬它在短短一周内，就接待了公募基金等87家买方机构的调研，位居同期全部上市公司之首。与此同时，至少30家网贷平台上马或直接转型做现金贷业务。

然而，刚需的优美假想一旦没把持好就酿成了“欲望”的无尽泛滥，在各类人群的欲望中，现金贷走向越来越偏的深渊，而深渊里的人还在蒙住眼睛自我狂欢......现金贷，开始沦为群魔乱舞的“欲望狂欢”。

一、“甜蜜”的诱饵——大门生贷款“罪与罚”

校园现金贷款原来应该是针对在校大门生周转资金少没有存款而推出的金融服务，用来资助大门生微创业、应急周转、培训助学等用途，申请门槛低，手续简朴，只要通过个人身份资料，稽核通过后就可以申请到肯定额度的名誉乞贷，如许的平台有分期乐、爱又米、趣分期、任分期等，部门还提供肯定额度的现金提现。

然而很多平台利用大门生初出社会，自我掩护意识、风险辨别本领、独立判断思索本领、自我控制力都很差的特性，捉住大门生这一缺点，低落贷款门槛、掩蔽资费尺度、诱导过分斲丧，使他们陷入借贷陷阱，终极拆东墙补西墙陷入泥潭中不可自拔。

这时裸贷、培训贷纷纷现身，利用裸照，裸体视频为威胁以致形成了一套完备的色情财产链，培训贷则利用了寒门学子急于找工作的心情，用高额薪水为诱饵，骗取高额培训贷款，于是大张旗鼓的校园现金贷落得满地的鸡毛。

二、心急吃不了“热豆腐”——创业贷款利率滚“雪球”

对于创业者而言，固然有非常多的贷款渠道，但通常手续繁杂、对贷款人的资产名誉等要求高、放款速率慢，导致浩繁创业者，小微企业碰到资金困难通常难以通过传统金融机构贷融到款，这时间现金贷就成了他们的救命稻草。

这种现金贷模式笔均金额凌驾1万元，笔均限期凌驾12个月，以宜人贷、51品德、功夫贷等为代表，然而很多非法借贷公司，乘机利用乞贷人迫切的心情，将利率一调再调，有的竟能高达596%，8万块短短一年就酿成300万。此时的现金贷便袒露了另一副高利贷面貌，酿成了暴力恐吓威胁等追债公司，此时追债的现金贷本事比起民间高利贷只有过之而无不及。

三、“优美”背后的无知深渊—布衣金融理念的缺失

对大量蓝领，农村等在正规金融机构得不到乞贷支持的人群来说，借贷需求不但存在而且缺口巨大。农村的承包大户必要购买化肥大概换季蔬菜滞销、干腻了保安的农民工兄弟想去蓝翔学开发掘机、初入都会又有点爱慕虚荣的在某厂打工的女孩想咬牙买个苹果手机......

这些正常的需求背后却是无尽的坠落深渊，想买东西的小妹越来越想买、想开发掘机的保安年老发现开发掘机短期内也赚不敷还贷的钱，一拖再拖、农民伯伯根本不会算利钱，当贷款利滚利猛然增长到天文数字时，才猛然惊觉却也为时已晚。

而现实是这个群体确实是没有巨额欠款的还款本领的，借贷机构就开始挑拨他们连环借贷，拆东墙补西墙、逼他们做灰色劳务、卖身还贷、更有甚者骚扰家人、人死债清.....

当欠款人本领依然不敷，赢利杯水车薪无法补充毛病而坏账者的欠款又终究要囊返来时，这些机构便将坏账变相转移到相对优质用户身上，用尽本事把他们压干榨尽，让惨剧转嫁而且因此进一步扩大。

现金贷本期许了这些被忽视群体一个优美的将来，各人好不容易等来主伸开放、低门槛的互联网金融期间，欲望却像崩堤的洪流，奔涌而出一泻千里，期间在进步，但是布衣百姓的名誉观念，精确的斲丧理念却没有跟上。

四、“哄人”还是“受骗”这是一个标题

陷阱无处不在，不但是现金贷对乞贷人设立的种种骗局，现金贷公司也在时时间刻面临着玄色财产的反向敲诈，险些每家借贷公司在用户筛查机制风险控制评估中都存在毛病，让骗子乘隙套取贷款。这种刻意探求借贷公司风控毛病的畸形玄色交易已经形成一条财产链，大批骗贷团伙和贷款中介腐蚀着整个行业让大批借贷类创业公司血本无归。

存活下来的借贷类公司，不出破例每一个都履历过猛烈凄切的反敲诈战争，而且为之付出了巨大代价。

老牌持牌斲丧金融公司捷信十年前从捷克入华，入华第一年，就亏损了3亿多而且在玄色财产上交了5年的学费；惺惺相惜的另有中国网贷赴美上市“第一股”宜人贷，也在黑产眼前遭遇重挫，其财报披露，由于一款极速贷款产物也遭遇“有构造敲诈”的重创；现金巴士作为新人更是难以制止，在建立初期，就被15万人只借不还，按笔均千元来算，大概交了一亿多的学费等等，云云案例不可胜数。

以致在微信中也存在浩繁教黑户骗贷不还的公众号，在公众号“黑户网上小额贷款”、“黑户贷款”的底部导航栏可以看到，小费钱包、现金白卡、花无缺、信而富、安全普惠等产物均在诈骗去行列，可见从各个平台上骗钱已经成为体系的一套诈骗本事，借贷公司无处追款也苦不堪言。

是什么让天主的天国酿成凯撒的地狱

无论是大门生、蓝领、农民还是创业者，现金贷本该完成他们优美贷款愿景的将来，办理他们的燃眉之急。而怀着如许理想而来的短期小额贷款利率设定着实也并不高：金额几千块钱，时间一周左右，利钱算下来也就一杯咖啡的钱，怎么就成烈利贷？成了玄色生意业务羁系打击的对象？本该双赢的局面怎么就酿成现在这哀鸿遍野的惨状了呢？

1、征信体系的不美满，对比美国盛行“发薪日贷款”80%的优质收借率，乐成办理了社会无保障人士的生存逆境标题，另有校园贷款大于名誉卡贷款，无不是借力于美国发达美满的社会征信体系。而我国的信征体系由于数据的不全面、生齿分布数量过于分散和巨大，难以快速创建，名誉体系的断层让不良分子钻了空。

2、风控技能程度有待加强，现在大部门贷款机构的风控评测和大数据库创建还尚未成熟，有部门平台根本就没有大数据分析、大数据建模、名誉评分以及反敲诈等技能和本领，对乞贷人的风险把控不敷，坏账率也就相应的变高。就连美国的坏账率也是以大数据为本事的金融科技公司出现之后才有了好转。

3、互联网金融期间名誉意识不强，工薪族、门生族、农民族、蓝领族等群体的名誉观念创建环境乱七八糟，名誉意识单薄，以致名誉恶劣。譬如，当下大门生过早打仗到外在各类的奇怪事物，提前斲丧、剁手网购的意识已经开始已经影响到他们不太成熟的心智和认知；农民、蓝领更是缺乏贷款根本概念的知识遍及。这种环境下，忽视自身还款本领，盲目多头借贷的环境就容易发生，无形为市场悲剧的埋下了定时炸弹。

4、政府羁系步调尚未跟上，我国的贷款规定和羁系毛病较多，仍不美满。反观其他现金贷发展成熟美满的国家：美国为现金贷规定了36%的利率天花板，而且有相应的严格且明白的法律法规。英国在此前也规定现金贷的利率不得凌驾每天0.8%，否则充公其全部财产。日本以致非洲兑现金贷都有明文的规定和羁系，松严并进，既不一棍子打死，也不任由其肆意发展，有需求的市场易疏不易堵，政府的羁系和引导将会起很大作用。

人性难以克服欲望，人性本身就是很脆弱很难同一的的东西，只有通过欺压科技的本事规范市场，把精确的观念根深蒂固的植入民气，现金贷才气在康健稳固的门路上越走越远，其时间就让凯撒的归凯撒，天主的归天主吧。

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