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作者：薛洪言
: F) |2 m/ [0 |8 ]- O1 \克日，互金巨头与大银行之间先后绽放互助的花朵，在账户层面、数据层面、科技层面、业务层面等有了越来越多的交集。对许多人而言，画风似乎变化地有点快，几年前照旧“银行若不改变、我们就改变银行”，几年后便握手言和、走向互助共赢。背后的逻辑是什么？双方的诉求又是什么呢？落地时碰面对什么标题？
6 ~6 h Y& G# W0 K下面从一个行业研究者的角度，简朴说下一家之言，不妥之处，请各人包容或留言交换。 ( ]* h$ A$ b) f) M e
科技（Fintech）与业务（Finance）的合流之势 1 k' _+ o3 p. j. ~2 E% L$ M. l
要明白互金巨头与传统金融巨头的互助逻辑，先要清楚一点，那便是无论一家企业定位于Fintech、Techfin照旧纯粹的金融机构，都开始面对如许一种田地，那便是金融科技与金融业务，正变得越来越不可分开，在一些特定情境下，二者以致出现合流、融合之势。
8 H6 f5 z' C) T( I# N1 ~一个简朴的逻辑便在于，无论是大数据照旧人工智能，都并非泉源于纯粹的科研或尖端的技能，须要业务一线的数据才气趋于美满；无论是区块链中分布式技能照旧物联网、生物辨认技能等，也都须要与业务端的融合才气落地并进化、美满。同样，任何一项金融产物和业务，也须要及时罗致前沿的技能和模式，以此确保在客户体验上的连续竞争力。 0 @! a7 O! p7 k% w
科技与业务的合流之势，反映在机构层面，便是科技与业务的共荣发展、缺一不可。找不到充足多业务应用场景的技能，一定难以连续保持领先；不能连续罗致先辈技能的业务和服务，也一定影响用户体验。
) F* p5 a9 V; _) a+ J互金巨头与金融巨头的互助逻辑
; U+ e4 o# L. |1 p0 c6 q站在互金巨头的角度，随着羁系框架的落地，面对着技能力气、客户底子与业务发展空间的错配标题，即业务定位于小额普惠，但其技能力气、数据积聚和客群底子等，均存在更大的应用场景与空间。在这种配景下，通过与传统金融巨头的互助，实现内部“冗余”资源的最大化利用便成为顺理成章之事。 0 ~' @/ \4 [% c9 U
别的，从金融科技本身的发展进化来看，业务场景本就是多多益善的。当企业明白了“金融科技”定位之时，也就埋下了“开放互助”的基因。非云云，其定位难以落地。
% p* F- m* H$ @% v& n1 h: }# ~3 n站在银行等金融巨头的角度看，固然资金力气雄厚、业务模式齐备，但在数据积聚、场景、营销以及新模式探索上简直处于下风，通过与互金巨头互助补足短板，简直也是可行的选择。
- |& f& `" q0 a. D5 X9 f何况，在猛烈的市场竞争和迫切的转型压力下，金融巨头对于通过互助实现增长与转型有着很高的期待，这一期待突破了其“守旧”的氛围，某种水平上也加速了互助的告竣。 ) S+ |/ s& B4 v! {
分久必合，合久也会必分吧？
, W4 `8 a4 ^% Y7 D/ n- G7 z互联网企业与大银行的互助，十年前就曾有过甜蜜的开局，厥后也是分道扬镳。遍观其他范畴的互助，也莫不如是。以是，如果我们把眼光放长远一些，天然须要思量，这种互助能长期吗？分久必合，合久也必分吗？ & n0 H0 w) t4 a5 e$ e' D
在我看来，分短期和中长期两个阶段，分别存在一些差异的拦阻因素。
. B0 [/ `* O5 p短期来看，大概存在以下几个因素： f( @' A4 d- R1 I9 T& l' ^; d% j) W
一是开放的心态是真照旧假。若开放的心态为真，最少在短期内，各人有望看到在特定范畴出现希望；否则，大概就没有下文了。 - q* k6 J! U" v! Y/ O3 s
二是开放的刻意有多大。在互助过程中，客户、数据是最焦点的，属于可转移的资产，你的可变他的，他的也可酿成你的；场景、资金反而都是次要的，是谁的始终都是谁的。至于分润嘛，那就更次要的，按协议来就好了。以是，评估开放的刻意有多大，不是看场景和资金，而是看客户与数据，是否共享？共享多少？ % @, A* O7 _, N. [9 z( T6 d
三是落地难。再精美的互助协议，在大的开放刻意，都有大概在落地实行中难产，内里既有细节标题、互补度标题，更有文化标题，另有决议层与实行层的明白与认识差异标题。家家有本难念的经，每一对互助双方也都云云。
# p+ L7 ^ L1 E$ E; M- U. P中长期看，大概是如许几个因素：
! B/ B7 _5 S, A+ h) z4 r一是科技与业务的融合。随着科技与业务融合水平的加深，客观上也会要求科技机构与金融机构的合二为一。此时，要么双方进一步增强互助，你中有我、我中有你，牢牢捆绑在一起；要么，便只好分道扬镳，分别去找可以大概实现合二为一的互助搭档。 9 T' g {' e5 {' G$ V
二是自业务务与互助方业务的竞争。现阶段，互金巨头的自业务务与银行业务以互补为主，竞争并非重要抵牾，为二者在科技方面的互助留下了空间。随着时间的推移和业务的天然发展演变，双方在业务层面的竞争会有多大？这种竞争会不会反过来影响技能层面的互助？这是值得关注的长期标题。 + p) }9 Z: |! ?2 c: S( D9 y' s+ R7 [% z
远景猜测 % z# ~% Z3 p0 Z: V
从国际范围内看，接下来几年是金融科技的大发展时期。互金巨头与金融巨头的精诚互助，有望大幅提拔中国金融科技在国际范围内保持领先的概率，无论对企业自身照旧对整个行业，都是功德一桩。 ; N' x- l) R: ^/ B" |0 o- s
不难预见，将来的一段时间，类似的互助还会越来越多。此中固然有些不乐成以致是单纯的噱头，但肯定也会涌现一些经典案例，让我们继承拭目以待吧。 | 
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发表于 2019-6-13 00:51:44