供应链金融风险管控的信息技能思绪 一、弁言随着国表里经济情况的厘革，商业银行信贷业务风险徐徐袒露，金融危急后开始盛行的供应链金融业务也不破例。由于这项业务具有链条长、主体多、使用环节复杂等特点，且融资客户多为抗风险本领相对较弱的中小企业，以是银行在经济下行期很难包管贷款安全。尤其是在资金面宽松、利率市场化的情况下，商业银行利差水平明显降落，较以往更难以维持一支规模巨大、履历丰富的客户司理队伍，来”看管”产业链中的每个交易业务主体和交易业务环节，风险势必难以控制。 面对这一困难局面，部门商业银行改变谋划方向，临时放缓供应链等中小企业融资业务的拓展速率，主推PPP、产业基金等大资金量、低职员投入的投行业务，绑定国家光荣、政府光荣，以维持资产负债表的规模和质量。但这一战略的代价极为惨重——随着银行把持竞争局面的冲破，一旦商业银行放慢脚步，市场就将被其他供给方灵敏霸占——商业银行传统业务萎缩、客户流失的另一面，就是供应链融资业务已成为互联网金融机构群雄逐鹿的核心范畴。 因此，从商业银行的角度来说，为巩固自身的客户和业务底子，仍应费尽心机的发挥自身谋划风险的传统上风，自动改变、迎难而上，并解放头脑、自我革命，通过调解产物战略、业务流程、风控本领等方式来顺应新的市场情况。尤其必要注意的是，当前信息科技范畴的一些新结果，可以作为信息获取、风险防控的告急工具，资助商业银行在供应链金融业务中实现低资本的展业、监控和管理。 二、使用交易业务平台实现全流程管理随着互联网技能的发展，人们的生产、生存越来越依赖于一个个会集化的交易业务平台，购买生存用品时会去淘宝、京东，购买生产资料时会去大宗商品交易业务平台，另有供应链内核心企业使用的各类产供销平台。交易两边在平台内方便的征采交易业务标的和对手，并在平台内完成条约签订、货款付出、物流登记等流程，直至终极完成交易业务。这些平台低沉了各方的交易业务资本，为交易业务告竣提供了便利。商业银行也可以顺应这种平台化交易业务的趋势，根据各类交易业务场景操持机动的供应链金融产物，并将其嵌入平台的交易业务流程，再从平台内提取所需的各类信息、数据，来实现客户、交易业务和融资的全流程管理。 （一）基于交易业务场景操持方便高效的供应链金融产物 互联网产物操持的关键在于产物与场景的融合，即将各类产物嵌入具体的应用场景中去，从用户体验角度出发，思量其在特定场景下产生的特定需求，根据这一需求提供产物。迩来各家银行也开始引入这种”场景化”的产物操持理念，在互联网、尤其是移动互联网范畴推出了很多创新产物，取得了良好的市场效果。 比方，工商银行等机构在天下棉花交易业务所平台中提供了电子仓单质押贷款产物，生产方将棉花存入交易业务所指定堆栈，按同一尺度天生电子仓单，交易业务商购买时可同时申请银行贷款，以该次交易业务的标的仓单设立包管，一旦贷款违约，交易业务所将共同银行在交易业务平台上处理该仓单，收回货款。这就是传统动产质押产物的平台化、场景化改造。同样，京东金融团结邮政速递物流，在其京东供应链平台中推出了”云仓京融”产物，也是把动产质押产物通过今世化的仓储管理方式改造成在线化的融资工具。中企云链公司与中国邮政储备银行相助，推出了”云链保理”产物，把大型核心企业与上卑鄙企业间的交易业务纳入互联网平台，以核心企业光荣为底子，将其应付账款包装为雷同商业承兑汇票的结算及融资工具”云信”，持有云信即可取得商业银行得到资金支持，这是对传统保理业务的在线化、平台化改造。 从原理上说，供应链金融是商业银行对公产物中最得当”互联网化”、”场景化”改造的一个分支，由于究其本身就是服务于产业链上卑鄙之间高频次、多主体的交易业务，它的流程相对简朴，层级少、服从高、创新快，准入门槛也低于一样平常的公司授信产物，相对更得当嵌入互联网平台中的交易业务场景。改造后的供应链金融产物将拥有更好的用户体验，与平台绑定后，能在交易业务场景针对核心目标客户直接展示产物要素，这将为商业银行拓客展业提供低资本、高服从的途径。 （二）全面把握交易业务流程 在平台中举行的交易业务，其流程、步调均由平台同一规范，尺度化水平较高，银行通过自建平台或与平台相助，可以获取与融资相干底子交易业务的全部信息，并提出风控要求，改进交易业务结构和流程。借助交易业务平台，银行可以在线完成底子交易业务验证、资金及物流羁系、贩卖回款归集等多项工作，全面把握交易业务流程，在有效控制风险的同时还能极大地提升业务服从。 比方，核心企业在交易业务平台上向供应商采购货品，两边签订条约后，核心企业划转预付款至供应商账户，供应商收款后发货，并将物流信息上传至好易平台，厥后向银行申请一笔保理业务。银行放款前，应当确认该笔应收账款真实存在，这在传统业务流程中必要银行客户司理取得相干条约、票据，并由核心企业劈面签章确认。但在交易业务平台上则差异，核心企业与供应商的购销活动在平台内部留存了完备的交易业务信息，银行从平台调取相干数据后，再辅以账户资金监控和物流监控，足以确认应收账款的真实性。银行在保理放款后，也可以或许在线关照核心企业应收账款转让事件，并在交易业务平台内部更改后续货款付出路径，确保到期还款。同时，银行还可获取交易业务各方的汗青交易业务记载，作为主体评级授信的告急参考。 三、使用物联网技能强化物权管控 供应链金融是银行对产业链每一主体之间交易业务活动的全方位金融支持，为包管交易业务完成和资金安全，必须夸大货权管控。尤其是动产质押、仓单质押等多个信贷产物，货品在用于交易业务的同时还成为了第二还款泉源，这对管货的要求就更高了。但克制现在，商业银行在货权管控方面仍只有一些大帆海期间传播下来的传统招数——票据考核、委托第三方羁系、现场盘库等，老方法应对新形势，标题和风险都很多，比方国内动产抵质押登记手续不美满导致的包管物权设立风险，第三方羁系机构不尽职导致货品丢失，客户动产重复质押导致银行失去包管物等，银活动此付出了惨重的代价，也使得很多机构失去了创办存货类融资业务的动力，存货融资市场渐渐萎缩。这导致中小企业失去了一项告急的融资泉源，银行、物流企业、仓储羁系企业也都少了一块告急的收入泉源，可以说是一个各方皆输的效果。但是，迩来物联网技能的鼓起似乎可以为管理这些痼疾提供了新的方案。 物联网（Internetof Things）技能是指，通过射频辨认体系（RFID）、红外感应体系、举世定位体系（GPS）、激光扫描仪等信息传感装备，按约定的协议把物品与互联网毗连起来，形成一个物品与物品相互毗连的分布式网络，从而实现智能化物品辨认、物品定位、物品跟踪、物品监控和管理。随着长间隔无线通讯、无线射频、传感器等技能的快速发展，物联网技能徐徐具备了多场景机动架设的应用底子。商业银行可以通过物联网技能来强化供应链金融业务的货权管控。 （一）进步包管物羁系的安全性 通过在单元物品上安置或印刷射频辨认（RFID）标签，并在存储场所架设传感器、分布式接入网络和监控体系，银行可自界说各项羁系指标和报警条件，以此实现低人力占用条件下更安全的包管物羁系。比方，通过读取物品标签内的信息，任何人均可相识货品的当前权属状态，通过公示物权来克制重复包管；在仓储羁系场所的立体空间边沿摆设辨认装置，一旦货品非正常移出，则立刻报警并关照债权人；也可为货品标签添加防盗功能，一旦标签本体遭到粉碎、修改、移除标签则启动报警步调；同时共同传感器技能，可实现一旦货品发生粉碎、变质等物理状态及化学性状的改变，均能触发相应步调，资助债权人和仓储羁系方维持货品齐备。 （二）优化货权管理服从 在当前的业务使用流程中，商业银行必要派出客户司理或专门的贷后管理职员定期前去客户堆栈盘货库存，大概付出高昂的资本委托第三方机构反复检考查对，泯灭大量的人力财力，使用也很繁琐。但是，通过物联网技能，商业银行就可以容易实现”长途盘库”，通过电脑、手机等终端及时查询货品位置、存储状态、交易业务汗青，下载各项统计报表，还可通过摄像头观看实地情况，这为各岗位职员方便、快捷的获取可靠信息提供了极大资助，可以有效提升贷前观察、贷中查察和贷后管理各个环节的工作服从。 （三）链接大数据，全面加强风险辨认及处理惩罚本领 通过物联网传感技能，银行可以精准把握货品性子、状态、编号代码等信息，如果能将这些信息与记载商品交易业务情况的数据库毗连起来，通过逐一比对，实现对在押货品市场代价、销量、供求关系的智能监控，并能向核心信贷体系及时反馈，这将为商业银行管理光荣风险提供极大资助： 起首，银行可以改变贷后管理职员手工重估押品代价的低效方式，依赖盘算机及时监控抵质押率厘革情况，使得押品代价不敷的风险可以或许及时袒露，之后就可以通过提示客户补货、追加包管金或提前还款等方式来缓释风险。 其次，通过对货品供销数据的深入分析，银行在信贷违约发生、必要处理押品时有了更明确的方向和代价尺度，进步贷款清收服从。 末了，在货品安全性得到保障、代价颠簸可以或许及时有效监控的条件下，银行完全可以扩大押品范围，不再范围于传统的不动产、大宗商品等易于管理的产业，还能把日用斲丧品、电子产物、农副产物等传统技能本领下难以管理的货品都纳入供应链金融的业务范畴，匹配短限期、可循环、放款还款便捷高效的融资产物，用物联网技能和大数据处理惩罚方法来实现智能化的风险辨认和监控，并依托大型交易业务平台批量拓展业务，这必将成为供应链金融未来发展的告急范畴。 四、使用区块链技能把握交易业务环节 把握真实的商业配景是供应链金融业务风险控制的关键，与传统的条约、发票等票据考核方式差异，区块链技能的产生和发展为商业银行提供了更便捷高效的技能方案。区块链（blockchain）劈头于比特币，区块（block）指存储单元，记载了肯定时间内各个区块节点全部的交易业务信息。各个区块之间通过随机散列（也称哈希算法）实现链接（chain），后一个区块包罗前一个区块的哈希值，随着信息交换的扩大，区块与区块相继接续，形成的效果就是区块链。从本质上看，区块链技能是一种记载到场各方全部交易业务及事故信息的分布式数据库。区块链具有去中央化、透明度高、安全性强、交易业务费用低、智能可编程等特点，在商业、金融、社会管理以致立法范畴都具有广泛的应用远景。 （一）与物联网技能联合，验证交易业务真实性 根据IBM提出的概念，物联网与区块链两项技能可以自然的融合起来——”当产物终极完成组装时，可以由制造商注册到通用的区块链内里标示着它生命周期的开始，一旦该产物售出，经销商可以把它注册到一个地区性的区块链上（社区、都会或国家）”——如果说物联网技能赋予特定物体一个唯一的身份，并使之融入了社会关系网络之中，那么区块链技能就可以记载关于它的全部汗青。 比方，一件商品从上游批发商贩卖给卑鄙零售商，一旦交易业务完成，特定区块链中就会对这笔交易业务加以记载，同时确认物权的移转，并向全网广播。基于区块链技能本身极高的安全性，这一信息无法被篡改或删除，商业银行读取后，无须再通过其他本领交织验证这笔交易业务的真实性，可以或许方便快捷简直认这笔交易业务，并基于这笔交易业务提供融资服务，这将极大的进步供应链金融业务的管理服从。与此同时，任何相干的市场主体，均可以通过读取区块链信息来相识商品的产权状态和交易业务汗青，克制出现”一物二卖”、”重复质押”等风险，这也将极大的提升交易业务安全性，缓释因底子交易业务瑕疵而造成的银行信贷风险。 （二）使用”智能合约”提升交易业务和融资服从 在区块链2.0阶段，科学家根据其可编程特性开发出了更多的高级功能，如”智能合约”体系，它所使用的区块链支持”图灵完备”的编程语言，不但支持可编程的钱币，还支持嵌入了复杂规则的金融衍生品、投票体系、身份注册、信誉体系等，而且可以自动实行规则。 在基于区块链的市场交易业务情况中，交易业务各方在区块链中编写”智能合约”并写入本身的交易业务条件后，一旦条件告竣，则该份合约将自动实行、完成交易业务。对于提供金融服务的商业银行来说，一方面可以根据区块链中记载的客户交易业务汗青来评价其资信水平，另一方面，也可以在”智能合约”中写入自身的融资交易业务条件，一旦体系判断条件告竣，则可以实现融资的智能发放，以致包罗厥后的贷后管理，也可以通过预设条件来让体系只能判断并接纳相应的风险缓释步调。这一场景大概是金融服务在未来的实现方式，也是金融机构的高级以致终极形态。 五、竣事语 综上所述，信息科技的进步为供应链金融业务的业务拓展、风险辨认及管控等提供了全新的思绪和方法——通过在线交易业务平台可以实现融资业务及底子交易业务的全流程掌控，通过物联网技能可以安全高效的管控货权、并能动员押品范围的扩大，通过区块链技能可以方便高效的验证交易业务环节，并能实现自动化交易业务。这些新技能如能进一步推广，必将改变供应链金融以致整个金融市场的现状，创造新的增长点。 版权：云图金融（专注于中小企业供应链融资） | 
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发表于 2019-6-13 00:54:16