迩来假如在搜刮里输入“P2P存管”，满眼都是“国有大银行破冰P2P资金存管”。只管建行不是第一个试水的银行，但不能否认的事，作为中国的四大行之一，建行入局本因素量已经富足重了。 G6 m4 p, X. S/ I. D! o( p8 v8 p
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《关于促进互联网金融康健发展的引导意见》第十四条规定：' ]; {6 G8 P. K' c- A4 R
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7 e( M9 q) v" G- F' I客户资金第三方存管制度。除尚有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金举行管理和监视，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应担当独立审计并向客户公开审计效果。人民银行会同金融羁系部分按照职责分工实验羁系，并订定干系羁系细则。1 j" V6 F4 S, o
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) l" e; ], @* t6 N5 @银行对于P2P的资金存管势在必行，但值得注意的是银行的选择有许多。从最低限度的“存管”到全方位的“托管”，本身“单打独斗”大概携手第三方付出，传统银行们都在怎么玩呢？
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: Z: K0 v/ K9 n3 K6 l1、创建银行
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; f0 Z5 j. m" I5 Z7 E( x7 k1 F要点：只存管、不托管、携手第三方付出" X" [; Q, }5 u$ `! ?+ Y
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+ d) \, w/ T2 f) H! ^' h+ x1 I9 l; m以创建银行与信而富的互助模式为例，信而富将在建行开立买卖业务资金专用账户，委托建行按照羁系部分引导意见，对专用账户内的买卖业务资金举行存管。全部借贷资金直接在出借人与乞贷人的存管账户之间完成划转。, }/ d( w0 C3 x. A% e( i7 \8 T! S
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信而富将平台项目信息、用户信息、买卖业务信息及其他须要信息实时转达给建行，供建行举行信息记录及后续买卖业务资金核验时利用。$ x" h* A6 [5 i
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; r& G1 p& J4 ~7 k富友付出将继续技能辅助方，提供付出结算、技能咨询、服务定制、运营维护以及对网贷平台的资质把关考核。3 N' u) Y" A& d7 u
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5 ^1 s: \( ]7 I- P2 U2、民生银行! J3 F; ^) y4 H8 W' s: F/ K1 ~2 k
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要点：托管模式、独立隔离账户
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0 \! [: k9 H' o- j/ _一旦告竣资金托管体系对接后，民生银行方将为投资人分别单独开立并管理其投资人买卖业务结算资金管理账户，对投资人的买卖业务结算资金举行明细查对和总分查对。
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; Z! v' M" E, h' s该资金托管体系由账户层、付出层、应用层三部分构成，将为平台、投资人、融资人与包管人各自创建独立隔离的账户；同时将给每一位投资者单独开立管理账户，记录其资金和买卖业务信息，登录民生银行官网即可查询账户买卖业务信息。# S0 r. ]& i) W% O9 r+ c& c
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3、广发银行
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要点：托管模式、定期出具陈诉0 \5 q# B5 |* U- ]1 [
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3 B. Y. ^! Y' x以宜人贷与广发银行的互助为例，宜人贷在广发银行开设了买卖业务资金托管账户、风险备用金托管帐户和服务费账户三类账户，理财用户出借时并不是把钱放在宜人贷平台，而是在广发银行的资金托管账户中。这个根本是银行对P2P举行资金托管的标配。
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广发银行会验证用户账户信息是否与银行实名账户同等、用户的买卖业务与条约是否对应，并根据条约信息睁开资金划转，并定期出具资金托管陈诉。用户可在官方网站上查询资金托管环境，同时会定期披露平台的资金托管环境。( ~9 N8 ]; K9 f, _5 m. D' C/ M
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4、招商银行3 T. C6 u1 e$ ?9 a$ ?/ A2 J
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2 C7 e2 q; j: h/ Y0 m要点：资金托管、二级子账户、同卡收支
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以招商银行与你我贷的互助为例，你我贷在招商银行设有一个大账户，大账户下面有二级账户，投资人和融资方的资金都在二级账户内里收支，P2P平台无法动用资金，为了到达反洗钱的要求，资金要求同卡收支。”
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# w' ?( L- L/ \4 K7 D别的，中信银行、浦发银行等也都开始发力P2P资金托管、存管业务。要提示投资者的是，资金存管与资金托管在含以上有很大区别。存管指P2P（网贷）平台将买卖业务资金或平台干系备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方付出公司账户。这种模式下，第三方没有任何使命监视资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金；托管指的是全部借贷资金托管，投资人与乞贷人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无打仗借贷资金的大概。
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从这个意义上说，存管固然看起来有银行背书，但实在银行并不能起到羁系的作用，相反假如平台有跑路活动，会对银行信誉造成伤害。而托管的最佳状态则是可以大概实现投资人与乞贷人之间“点对点”的现金活动，从如今的状态来看，要到达如许的效果银行另有一段路要走。 | 
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发表于 2019-6-13 00:44:15