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马明哲低调，低调到除了出席一年两次的业绩发布会外，别的时间在公开场合鲜有曝光；中国安全的互联网金融筹划心高调，高调到了刚刚开张、仅有几台服务器的各路互联网金融企业在做营销和向投资人要钱时，就已经喊出“对标安全”的目标。掌舵人的低调和所向导企业的高调，这两种迥异风格在安全这家正尽力推动焦点金融业务与互联网金融业务协同发展的公司身上碰撞、交汇，尽显张力。中国安全于上周五公布了其2015年度中期业绩：实现净利润399.11亿元，同比增长54.3%；总资产约4.63万亿元，较年初增长15.6%。《第一财经日报》记者在到场该公司业绩分析会时偶遇“得空”的马明哲，整个采访的话题都会合在了互联网金融上。在马明哲看来，现在市场、行业对互联网金融的盼望值过高，这些高盼望中的99%，恐怕都是“天子的新衣”，正云云前的大数据、云盘算。第一财经日报：很多人把你和马云、马化腾合称为“三马”，各人也都在关注“三马”在互联网金融范畴的“争霸赛”。前两天安全弄的“财神节”阵容就很大，腾讯、阿里也都推出了各自的互联网金融产物，于是各人都开始“围观”安全、腾讯、阿里这三家的比拼，到底谁会赢。马明哲：（笑）着实没什么“争霸赛”。我与马云、马化腾的关系都不错，各人也是好朋侪，更多的是相互学习、共同交换、共同进步的关系。我们在互联网金融方面的探索在十多年前就开始了，从前我们说是“科技引领综合金融”，厥后战略不绝深化，技能不绝升级，现在赶个时髦，改叫了“互联网+”、互联网金融。互联网金融是安全团体战略的“双核”之一。我们的团体战略可以归纳为“124”，具体来说，“1”是一个目标，即“个人零售综合金融生存服务提供商”；“2”是两个模式，“综合金融+互联网”和“互联网+综合金融”。“4”是保险、银行、资产管理和互联网金融四个业务板块。你大概会以为“综合金融+互联网”和“互联网+综合金融”像个绕口令，但在我们看来，这两者之间还是有很大差异的。安全“综合金融+互联网”的焦点是“一个客户、多个产物、一站式服务”。这一模式还是传统金融业务，是以金融产物为出发点，用互联网本领，资助线下业务进步服从、低落本钱、改善客户体验。好比各家银行、保险公司、证券公司利用科技支持业务发展，创建网站等等。我们还是比力早在金融业开始这一模式的。“互联网+综合金融”模式的逻辑则是相反的，是从生存切入到差异服务行业，末了再到金融，将金融服务嵌入生存。我们围绕客户“医、食、住、行、玩”等需求构建生态圈，利用大数据征信、云盘算等技能，实现线下到线上的客户迁徙，线上用户从互联网向焦点业务的横向迁徙等等。从现在来看，互联网金融板块业务发展很快。我们的互联网用户规模现已到达1.67亿，移动应用用户4500万，频率上升得也不错，月活泼用户高出2000万。几个焦点平台的发展也很敏捷。本年以来，安全互联网生意业务总额到达5.5万亿元，陆金所生意业务规模仅上半年就高出5000亿，可等待未来仍然保持高速增长。要实现这个“124”，技能很紧张。安全对技能创新研发做了大量投入和积极，在云盘算、人脸辨认、眼纹声纹认证、大数据征信、移动付出等方面都有国内领先的技能突破，大部分都已经应用到我们的金融业务中。日报：你怎么看7月央行牵头颁布的互联网金融“根本法”？马明哲：这部“根本法”是一份方向性、纲领性的顶层计划文件，从国家层面充实肯定和鼓励互联网金融创新，很紧张，也很及时。所谓“国有国法、行有行规”，策划风险的金融业尤其云云。自互联网金融诞生以来，羁系部分不绝抱着开放的态度在关注、观察。“根本法”出台前，央行和各部委做了广泛的观察、走访，也曾到我们这里观察，听取了我们的意见和发起，非常深入、务实，体现出对新生事物的掩护和包涵，也反映了中央“宽羁系”的精神。在我看来，“根本法”对互联网金融有三个极其紧张、清楚的定位。一是明白本质，互联网金融的本质是金融，是金融业的增补；二是明白羁系，实验牌照管理；三是明白任务，互联网金融的作用是服务小微企业、扩大就业，为建成“功能互补、错位竞争、相助共赢、包涵性强”普惠金融体系作贡献。同时，“根本法”将P2P、股权众筹、第三方付出定性为金融业的中介，做平台，画出了“三不一存管”的红线，就是不得自业务务，不得非法集资、搞资金池业务，不能提供增信，客户资金必须在贸易银行存管。我以为，这些定位、红线的影响是巨大、深远的，对互联网金融未来康健、有序、规范发展大有益处。可以说，“根本法”竣事了行业的“无序生长”，之前很多企业，特殊是互联网企业对互联网金融抱有过高的盼望值，是不实际的，开句打趣，99%以上的盼望大概都是“天子的新衣”。日报：怎么明白你说的“人们对互联网的盼望太高了”，和“99%的预期都是‘天子的新衣’”？马明哲：这几年，很多人以为互联网金融是大金矿，纷纷来淘金。互联网公司有阿里、腾迅、百度，金融业有安全，这些都是大机构，之前已经拥有巨大的数据和流量；不外，尚有不少企业，说句着实话，它们的业务和金融大概关系不大，以致没有关联，但只要对外说是“互联网金融”估值就高出数倍、数十倍，市场就趋附者众，一时间市场上显得很热闹。但是，不得不讲，这是对互联网金融有误解，盼望有些高了。最大的误解，就是很多人以为有时机通过互联网来跨进金融业的门槛，以致可以“奥妙”地绕过金融羁系，来分金融业的蛋糕；而且，在不少人的印象中，金融业很“暴利”、赢利轻易，互联网又没有物理门店本钱，那互联网金融天然是一本万利。但刚才我们说了，“根本法”的定位很清楚，互联网金融作为中介，不能像金融机构做自营，不能搞资金池，否则就好坏法集资，就是金融业的中介，其贸易模式、红利模式和金融业主体全然差异。而且，颠末已往十多年的高速发展，金融业比年来的利润率已经开始收窄，互联网作为金融的中介，固然可以优化本钱、服从，带来新增的中央收入，但也非常有限，不存在一本万利的空间。以是我说，很多人想象中的互联网金融，都是“天子的新衣”。这就像前几年，大数据的话题也是红极一时，很多人以为和信息沾点边就是大数据，可以一本万利，但岑寂之后看看，究竟并非云云，少少企业拥有真正的大数据，绝大多数所谓的数据只是信息。要在互联网上判断一个人的全貌，必须把握其3600种差异因子的数据，安全有20多家金融公司，拥有高出7亿用户的多维度信息和数据。所谓大数据，必须有充足大的量和频率，要有多样性，用户的斲丧数据、交际数据、一样平常举动数据等，而且可以或许智能互联、动态分析，否则只是局部的资料，也是“天子的新衣”。同样，互联网金融也是云云。日报：你刚才提到了互联网金融的贸易模式、红利模式，那么怎么来明白所谓的“金融业的中介”这个定位？马明哲：很多人都会问“金融是什么？”在我看来，“金”就是钱，“融”是生意业务，金融业自己是资金供求双方的桥梁，本质就是中介，但金融是一个重资源、重资产的中介，必须有资源，才气“用钱生钱”，有多少资源做多大交易。打个比方，好比一架波音747飞机，造价须要几亿美元，一样平常还须要维护和飞行费用，代价不菲，但它只有400多个座位，一天也飞不出24小时，即便是没有金融租赁利钱付出，航空公司也须要十来年才气回本。假如有些比力有钱的航空公司有本领一次性买下飞机的话，算上维护费用，大概须要十年才气回本，而且假如飞机报废，航空公司将遭受经济丧失，固然飞机拥有保险，但保险公司肯定会通过其他渠道（涨价）来从航空公司手里再重新拿回丧失。那互联网又是什么？互联网更是中介，它最巨大的作用，是冲破层级、消除间隔、对称信息。也就是说，互联网改变了品级森严的社会秩序，让信息交换、商品生意业务、服务交换突破了时间、空间的限定，让人们的对话更同等，让信息、商品、资金活动更快，让资源设置更高效，很了不得。但是，互联网并不改变、不创造信息和物的自己，它是信息、商品和服务交换的新平台、新渠道，这就是中介的作用。和金融差异，互联网是一个轻资产、轻资源的中介。什么是轻资产？这是说，没有物理网点，以线上服务为主，少量线下服务。这是互联网的共性，突破时间、地域，比传统模式更便捷的客户体验、更低的获客本钱。那什么又是轻资源呢？就是不做高资源斲丧的业务，不多占以致是完全不占用资源。任何业务假如须要斲丧资源就轻不了。以是说，互联网金融和电商一样，都是平台，提供渠道和服务，赚取服务费，其特点就是轻资产、轻资源，假如做“重”了，贸易模式就不建立。同理，互联网金融也没有改变金融业的实质，大概说互联网金融不大概自己创造金融产物和服务，就像电商不能自己制造商品，而是用互联网技能，在资金供求者之间搭了一个新前言，管理或改变了传统金融的很多标题，好比信息封闭、市场隔离、资源活动性差、非标准化、受地域和时间限定等。互联网“开放、共享、同等”的特点，放在互联网金融身上，就体现为“普惠金融”，是金融的中介，必须是轻资产、轻资源的模式。再举个例子。大部分金融业门类和制造业一样，都是资源麋集型行业，特殊是银行、保险公司。拿银行来说，本年上半年，我国贸易银行总资产有145万亿，此中16家股份制贸易银行一共占18%左右，用了好几千亿的资源。微众银行的注册拙置婊有30亿，假如做银行贷款业务，纵然按照羁系资源富足率要求，加上杠杆全部做足，市场份额还是不会大。以是，微众银行很智慧，顾敏（安全团体原副总司理、现微众银行董事长）说要做“没有存款、没有贷款”的银行。这种互联网金融模式的选择是很明智的，只有作为轻资源的中介，互联网金融才有发展空间。日报：那么能否归纳为“互联网金融的竞争就是一个‘轻’模式的竞争”？你以为，现在市场上谁的胜算最大？马明哲：应该说假如做不到“轻”模式，无论是金融机构，还是互联网公司转型互联网金融，都不会乐成。但光是“轻”也不敷，没有极其巨大的线上流量和线下的金融专业共同，仅仅是搭了一个平台，没有流量上来“唱戏”、没有专业本领、没人信托，也是“蜃楼海市”。金融资产和平凡商品的最大区别之一，在于其属于非标准化产物，要实现在线上平台的标准化、高活动性和安全性，必须具备先辈的全金融范畴专业技能、金融风控技能。以是，放眼市场，只有少数公司有条件和本领，特殊是“根本法”之后会有羁系细则渐渐出台，行业不绝整理、规范，有三类主体盼望较大，固然竞争会很猛烈。一是金融业的先行者，安全是范例，一方面我们拥有全金融牌照和线下上风，一方面我们对互联网金融的战略、体系、团队准备还是比力充实的。二是有牌照、有流量的互联网企业，以BAT中的蚂蚁金服、微众银举动代表，它们的上风也很显着。三是金融业和互联网企业的细密相助者，像众安保险，信托未来会有越来越多的金融机构加大力大举度和互联网公司缔盟。日报：对金融业来说，互联网金融的中介作用具体有哪些？又该怎么去发挥这些作用？马明哲：2013年，我曾在复旦大学的一个论坛上说过，随着互联网技能的发展，未来10年内，金融业会出现四大趋势：一是60%以上的现金、光荣卡会消散；二是大部分中小金融机构的前台由互联网企业取代；三是大型金融机构的前台向“小型化、社区化、智能化、多元化”发展；四是90%以上的个人金融业务在线上服务。这四个趋势现在已经非常显着了，速率比我预估的还要快。归纳起来，互联网金融对于金融业的作用紧张有三点，获客、订价和服务。“获客”就是看成本。好比获取一个光荣卡客户，地面渠道须要400元，通过互联网做到200元，这就是代价。“订价”这一点，我要讲一讲。互联网金融利用大数据、云盘算技能，可以提升金融业风险甄别、风险订价的本领，这在未来会比传统金融更强。这里的大数据除了相对静态的客户光荣评级信息以外，还要有各种举动数据，包罗客户在交际媒体的举动、一样平常活动的紧张轨迹，以及金融斲丧、驾驶举动和康健记载等等，都是每一个客户风险订价的底层数据，颠末分析，可以应用在光荣卡、小额斲丧信贷、车险核保、康健险产物订价等业务上。以是，能不能发挥订价的作用，关键是有没有巨大的数据，而大部分企业现在仍不具备这一本领。“服务”这一点不复杂，好比第三方付出，收取服务费。付出的收费也好坏常有限的，简朴讲就是当个“存款搬运工”，负责把钱从A银行搬到B银行。日报：你刚才提到了互联网金融产物的标准化标题，那么我由此产生一个疑问，是否全部的金融产物都可以通过互联网平台实现标准化？马明哲：互联网只能将可以或许标准化、数额较小的产物标准化，实现标准化、透明化、流水化作业，最大限度淘汰人工因素的干预。好比在银行范畴的小微企业贷、个人斲丧金融等，投资范畴的信托、基金、证券二级市场，尚有保险范畴的不测险、车险等，都是标准化产物大概有标准化的底子，固然尚有股权众筹这一新兴业态，也是恰当通过互联网发展的产物。除了这些产物，尚有很多金融产物难以标准化。好比在保险范畴，长期人寿险、企业财产险，每个客户的个性化情况都很复杂，条款多如繁星，承保范围广或保费数额大，有的企业财产险条约比字典还厚，涉及企业策划的方方面面，这在短期内很难想象怎样实现标准化，须要专业职员面临面地跟进服务、核保。 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发表于 2019-6-13 00:47:10