互联网+金融的标准体系

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:45:05

　　在2015年当局工作陈诉中，李克强总理提出订定“互联网+”办法操持,“互联网+”成为新常态下我国经济转型发展的紧张课题。我国金融业是较早践行“互联网+”的行业之一，各类新兴互联网金融业态不绝涌现，传统金融机构也顺时而动，积极开展探索和实践。本刊特邀银行业、证券业、保险业、信托业的资深从业人士及相干金融专家，从差别角度对“互联网+金融”举行全方位的解读。

　　2015年当局工作陈诉提出订定“互联网+”办法操持，“互联网+”理念快速被我国社会各界所担当。我国金融业是较早践行“互联网+”的行业之一，在短短几年内，我国快速涌现出第三方网络付出、互联网小额贷款、P2P贷款、股权众筹等新兴互联网金融业态，而银行、证券、保险等传统金融机构也在应用互联网技能创新产物和服务。“互联网+”在提拔资金融通服从、低落服务本钱、支持网络和信息经济发展、加强服务小微企业本领等方面取得了显着成效。但也带来了新的标题和寻衅。在“互联网+”期间进一步深化落实金融标准化战略，可以提拔市场主体自律和自治本领，以市场化方式徐徐办理有关标题，进而对金融羁系形成有效的增补。

　　标准化工尴尬刁难互联网金融行业的意义

　　随着环球经济一体化进程的加快，标准已成为当代国际经济发展紧张的竞争本领和相助纽带，成为一个国家进步团体竞争力的战略制高点。比年来，我国金融标准化建立出现高出式发展态势，在推动信息化建立由分散走向会合，促进金融和相干财产的发展，以及宏观审慎管理方面发挥着越来越紧张的作用。在新形势下，国务院于2015年3月26日公布了《深化标准化工作改革方案》，提出了创建“当局引导、市场驱动、社会加入、协同推进”的标准化工作格局的总体目的。别的，该方案还初次提出了“团体标准”的概念，并鼓励具备相应本领的学会、协会、商会、团结会等社会构造和财产技能同盟，和谐相干市场主体共同订定满足市场和创新须要的团体标准，增长标准的有效供给。随着方案的徐徐实验，标准化工作将在国家管理体系中发挥更大的作用。

　　互联网金融是一种以网络付出、网络借贷、股权众筹和网络金融产物贩卖等为代表的新金融业态，其功能仍然是资金融通、付出整理和财产管理等。一方面，互联网金融强化信息科技和金融业务融合发展，在进步金融服务服从，满足多元化的投融资需求，提拔微型金融、农村金融的普惠性程度等方面发挥着积极作用。另一方面，互联网金融并未改变金融的本质，同样应以风险管控为核心要务。而以第三方网络付出机构、P2P平台为主的互联网金融企业起步较晚，风控意识和管理程度相对滞后。因此，互联网金融羁系总体上应当表现开放性、包容性、顺应性，对峙鼓励和规范并重、造就和防险并举，维护精良的竞争秩序。在“适度羁系、分类羁系、协同羁系、创新羁系”的框架下，团结互联网金融行业自身特点，接纳“协会构造”与“团体标准”相团结的模式，充实发挥标准的统筹和谐作用和树模效应，提拔市场主体的自律和自治本领，强化整个行业对各类风险的管控本领，对羁系框架形成有力增补。

　　怎样做好互联网金融标准体系规划

　　本质上讲，互联网金融是利用互联网技能实现资金融通的一种新型金融服务模式，应从技能标准、产物标准和服务标准三个层面做好互联网金融行业标准体系框架的规划和计划。

　　对峙技能标准先行，创新与可控并重

　　技能创新是互联网金融的底子，范例的包罗付出技能的厘革，以及移动互联、大数据、云盘算、搜索引擎等技能的应用等，在付出整理、信息处理处罚、风险管控、筹融资等方面发挥了显着作用。当前互联网金融范畴技能创新呈百花齐放的态势，以付出技能为例，从最初的网银付出到基于NFC的移动付出，再到二维码付出、声波付出、指纹付出和刷脸付出等，技能创新使越来越多的市场主体加入到付出服务中，财产链更加复杂，推动了线下金融服务与线上金融服务有效融合，不绝催生出新的金融产物和业务模式，同时也对安全管理提出了更高的要求。订定同一的技能标准，一方面有利于引导财产朝着安全、自主可控的方向发展;另一方面，有利于推动财产各方形因素工协作、优点共享、互利互惠的运作模式，创建实现社会效益最大化、公平开放、竞争有序的相助发展机制。在订定和实验技能标定时，应分身标准的逼迫性、演进性和包容性，在信息安全方面，依托检测、认证、查抄等本领，确保标准的实验和落地。别的，要注意标准的演进性和包容性，在风险可控的条件下答应新的技能和业务模式出现，鼓励创新并营造良性竞争的氛围。

　　做好产物标准，强化风险管控

　　借助互联网渠道贩卖的传统金融产物，如存款、基金、股票和保险产物等，一方面要有明确的羁系要求和市场准入规则，另一方面，要有标准化的产物计划流程和风控机制、较完备的风险提示和信息披露机制以及标准化的产物阐明书。而一些新型的互联网金融产物在这些方面与传统金融产物相比则有所短缺，如部门P2P网贷产物。针对这些新的互联网金融产物，在从羁系层面举行规范的同时，也要从行业自律角度，订定相干标准对其具体的要素和指标举行束缚。一是规范产物的计划流程和风控指标体系，并在各环节中表现风控的头脑;二是规范产物阐明书要素，对产物要素、投资管理、费用、收益阐明，以及发行、运行、到期等阶段须要公开的信息举行明确;三是规范产物风险提示机制，对风险展现书的要素，包罗风险级别、风险点、顺应人群等举行细化。通过订定和实验各项标准，切实做好风险管控，为互联网金融产物创新奠基精良的底子。

　　美满服务标准，保障斲丧者权益

　　互联网金融出现个性化、碎片化、微小化等特性，让更多的用户体验到了随时、随地、随身和无门槛的金融服务。但是，这也带来了一些新标题：一方面，平常用户的金融知识每每比力短缺，维权意识不敷;另一方面，部门互联网企业在提供金融服务时，省略了传统金融产物面签纸质文书等环节，导致维权环节多、举证难。别的还存在信息透明度不高、对用户隐私掩护不敷、纠纷调解机制不美满等标题，使得群体性讨债事故时有发生。针对这种环境，在当局羁系之外，还应当有行业自律构造举行监督，并推动形成同一的行业服务标准，对各类互联网金融企业的服务流程、关键服务指标、信息披露规则、用户隐私掩护机制、纠纷调治机制等举行规范，强化企业的内部管理，加强对服务事项的事中过后监督，加大对违规举动的处罚力度，引导互联网金融企业切实推行社会责任。

　　推动互联网金融标准化战略有效实验

　　此次标准化改革方向是由当局单一供给的标准体系，变革为当局和市场共治的新型标准体系，当局主导订定的标准偏重于保根本，市场自主订定的标准偏重于进步竞争力。究竟上，无论是哪种性子的标准，其目的都是在于加强行业羁系和和谐，规范和引导市场康健发展。在以技能标准、产物标准和服务标准为条线的体系框架下，根据标准所规范的对象差别，对标准范例及其订定、推行主体应有清晰的定位，这是确保标准化战略有效实行的关键。

　　具体到“互联网+金融”范畴，在涉及保障信息安全和财产安全、服从业务底线等方面，应由当局主导实验逼迫性标准，并做好对实验环境的监督，确保其实行效力;在涉及技能创新、服务规范及市场竞争等方面，应充实发挥市场自身的自律作用，实验团体标准，引导互联网金融企业推行社会责任，特殊是大型企业应在创建行业标准、服务实体经济、服务社会公众等方面起到排头兵和模范引领作用。别的，充实发挥当局对市场的引导作用，行业主管部门应徐徐研究订定互联网金融范畴团体标准发展的引导意见，创建与业界和社会公众的精良沟通与互动机制，推动团体标准的进一步美满和有效实验。

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