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央妈50多条网络付出的征求意见在业内引起广泛议论，在昨天初读意见之后，笔者实在尚有诸多个疑问，本日恰好遇到一位央行权势巨子人士，就逮住问了一把。金融魅丽交换之后的结论是：第三方付出的可以有资金归集功能，但央妈渴望第三方付出只管少大概只管小的扮演整理脚色，回归“小额便民”付出，同时淘汰备付金规模和沉淀。按此办法，第三方付出公司创建在付出根本上的斲丧场景，大概都只是为他人做衣裳。意见中第18条规定，付出机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、包管、货币兑换等金融业务的其他机构开立付出账户。这一条款业界迷惑较多，不得开立付出账户何解？P2P的资金存管、托管，第三方付出是不是就彻底出局了？如今第三方平台的基金贩卖、理财平台好比招财宝、基于账户的名誉贷款是不是就不能做了？央行的这位人士对笔者体现：这一条规定不影响付出机构为他们归集资金，付出机构可按与互助机构的约定，好比P2P平台，按时将资金归集户的资金打入银行结算账户，这种非付出账户，雷同付出机构为P2P设的内部台账纪录，实质这个账户对应的资金在划转前仍停顿在付出机构的备付金池子里。之前P2P开了付出账户并可向付出机构发出指令随时回提到其银行账户或直接向其他付出账户转款。这位央行人士说到，新规有利于付出机构监控P2P在资金完成归集前不让其随意动用。若与托管银行共同，可在银行端继续监测让P2P对外付款只流向融资项目标企业，实际上根本可以封闭运行，只要贸易银行做好入金出金管理，至少P2P无法携钱跑路。这就给不少第三方贩卖平台吃了一颗放心丸。就是说，央行对付出公司资金归集的功能是认同的，只要没有整理，通过内部台账纪录，扮演资金通道就没有多大题目。第三方理财、斲丧金融、理财平台，好比招财宝之类的大概就不会受到影响。实在，对招财宝、基金贩卖如许的理财平台，关键还在于20万的额度。按照意见对综合性账户的规定，理财账户的余额付款买卖业务年累计应不高出20万元，如许央行可以压缩付出公司备付金的规模，固然假如通过网银是不受限定的。而对于P2P，第三方付出可以做P2P的资金通道，但仅仅是资金通道，也就是帮用户实现银行资金的转移，不能成为整理通道，这相当于按照银行托管的要求来规定第三方付出机构。不外我想说的是，纵然央行答应第三方付出做P2P的资金通道，但市场未必会做如许的选择，银行存管是P2P平台最好的选择，像汇付天下、易宝付出这些业务根本是完蛋了，固然他们对外界还宣称“合规合法不受影响”。在意见释义里有一条写到：付出机构根据客户授权，向客户开户银行发送付出指令，扣划客户银行账户资金的，付出机构、客户和银行在事先大概首笔买卖业务时，单笔金额200元以上，付出机构不得取代银行举行客户身份及买卖业务验证。这是说以后200元以上的付出都得银行验证吗？央行人士的说法是：200元以上的付出，详细银行验还是付出机构验，必须是客户授权同意银行与付出机构按约定做的。假如他们约定由机构验，那么一旦发生资金诓骗或偷窃，银行必须负担资金安全责任，不答应推责给付出机构。实际是明确了银行与付出机构的责任，掩护弱势的斲丧者权益，否则两类机构扯皮会令斲丧者受伤。笔者是这么明白的，央妈从安全的角度思量，皮球丢给了付出机构，假如你能让银行同意把验证权给你，同时还由银行负担风险，那么央妈就不管了。但如许的环境笔者以为不太大概大概是小范围的，好比根据风险控制，银行把500元以下的小额付出都交给付出机构去做，而双方签署一个风险公担的协议来分散风险，如许银行也会稍微轻松一些。但更多的银行还是会把握在本身手里，把握客户斲丧信息，克制看不到信息干瞪眼。已往快捷付出敏捷鼓起，已经给他们上了一课。意见中第17条规定，付出机构为客户管理银行账户向付出账户转账的，转出账户应仅限于付出账户客户本人同名银行借记账户；管理付出账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。从付出账户转出时，不得限额。央行干系人士：这是各人认识的本人付出账户资金回提，只能回到本人指定的一个银行账户，且不限额也不许付出机构设置回提停滞，是鼓励各人及时回提至本身的银行账户。央行人士称：这是从法律掩护更强更安全，在压缩备付金沉淀的同时，也清晰付出往来关系，有利于防范非法资金划转。金融魅丽的明白是，以后通过银行卡给别人付出宝不能充值了，付出账户的钱也不能转到其他人的银行卡里去了，这对于如今第三方付出的许多免费转账业务来说打击很大。跨行、跨账户的转账以后只能通过银行体系，意见尽大概地淘汰第三方付出账户体系里的划转行。我们看到第三方付出公司这些年积极在付出根本上打造各种斲丧场景，形成一个闭环，创建一个斲丧王国，但假如付出这一根本被瓦解，那这些大概都只是为他人做衣裳，这种打击也是致命的。 | 
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发表于 2019-6-13 00:47:59