第三方付出在金融业态受限将大大低落其牌照代价和功能，尤其是对于付出宝，财付通之外的全部第三方付出品牌，缺乏了自生用户和付出场景的第三方付出公司将举步维艰，由于他们丧失了金融——这个最有力的变现工具。克日围绕着央行出台的《非银行付出机构网络付出业务管理办法(征求意见稿)》引发了广泛关注和讨论，央行此次团体思绪清楚方向明白，厘清了银行账户和第三方付出账户的边界，此前社会舆论的关注意点一样平常都会合于账户余额付出的限额题目上，会合于付出便捷性和安全性的制衡。
+ O" }) W/ j* `$ E# V1 b X5 d) W6 x作为互联网金融圈的从业者之一，我个人更多地感受到是此次新规对整个互联网金融业态的影响，按照央行新规，如今互联网金融生态里以第三方付出为主导的账户体系将发生彻底反转，而变革为以银行账户为主导的体系，这将很大概是近几年行业业态一次根天性厘革，而账户迁徙对应的客户群的迁徙，则更将对行业发展产生深远的影响。' @' |- ?2 b, Y& k' Z' H& y! {
我所提及的干系规定会合体如今第八条第三款“付出机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、包管、货币兑换等金融业务的其他机构开立付出账户”和第十三条“付出机构不得为客户管理大概变相管理现金存取、信贷、融资、理财、包管、货币兑换业务”，这两条规定本质上就是克制第三方付出机构从事金融大概类金融业务，纵然可以充当金融业务的通路，但全部金融业务的账户必须落地于银行账户，而非第三方付出账户！
$ S$ i) ]) h- v4 a7 X熟悉中国互联网金融业态的读者肯定清楚，中国现行的互联网金融的账户体系是第三方付出主导的，最为范例的是付出宝账户衍生出的大量金融业务和P2P业务中的第三方付出账户托管。在传统银行账户受制于线下柜台开户和极强内涵封闭性的期间，第三方付出业者通过开发出便捷，体验精良的第三方付出在满足了斲丧者一样平常付出应用之外，也和互联网金融业者共同相助开发出P2P借贷，基金购买，互联网证券和基金等账户付出体系，大量的互联网金融业务依赖于第三方付出公司快速的资金流转和便捷的用户体验。3 W: ~& i" h1 k4 r
从用户体验角度看，原有的第三方付出是给予用户“一站式”金融服务的最有力的账户工具。比如通过一个付出宝账户可以购买差别基金公司的货币基金，股票基金产物，购买P2P类的招财宝资产，乃至可以直接炒股，但一旦不能让付出宝成为其底层金融账户，我们可以想见，购买差别基金产物须要注册差别基金公司账号，并通过背后银行账户举行多次资金划转，您如果要炒股则是要新开立一个证券公司账户，再从银行转入资金进入证券公司户头。
2 z. Z$ p- ]& }2 D7 d8 m5 X而购买现行银行理财产品的体验则更加糟糕，你非但不可以线上开立银行账户，纵然有了该银行账户，理财产品购买则必须线下劈面签署协议购买。重新规的要求来看，这断送了第三方付出作为底层账户体系发展一站性全功能金融管理方案的大概，也大大断送了用户的体验。, P, F2 { ]9 R u' X7 N
从行业角度而言，第三方付出在金融业态受限将大大低落其牌照代价和功能，尤其是对于付出宝，财付通之外的全部第三方付出品牌，缺乏了自生用户和付出场景的第三方付出公司将举步维艰，由于他们丧失了金融——这个最有力的变现工具。/ [4 z' u; J4 W0 V# Z
更为告急的是，我们常说的“得账户者得天下”，互联网金融的账户体系将被迫从第三方付出迁徙至银行账户体系，如果这一条兑现的话，那险些可以肯定央妈救了全部银行儿子一条命，由于这些年来以付出宝和腾讯财付通为代表的第三方付出对于传统银行业最大的威胁就在于，全部客户和应用场景都抓在互联网公司手上，付出宝大概财付通账户成为客户最焦点、最常用、最高频利用的账户，而全部银行账户则成为他们第三方付出的整理背就连打仗不到焦点客户而被“管道化”，此次新规将金融业务的账户，以及大额生意业务账户留在银行账户之内，将大大低落第三方付出对传统金融体系的威胁。1 K& n; E% s6 A# c( _
如许账户体系厘革之后将遗留一个题目，银行账户是否可以承接互联网金融业务这一重任，增补第三方付出欺压出清后留下的市场空缺？8 q' g8 r) h; A$ W, @& K
以后前来看，银行账户由于其严格的线下开户要求，不存在离线开户的大概，险些和互联网金融绝缘，在2014年直销银行和电子账户体系在得到羁系部分答应之后，银行账户理论上存在买通多张银行卡，实现多元化投资理财的功能，但是众所周知如今对于银行电子账户的功能仍然受限严峻，纯线上的电子账户只能举行理财，在付出汇兑上被完全封闭。6 T9 l' N( j) `" a- L' ?9 E
如果渴望银行账户体系完全参与互联网金融范畴，笔者以为，一是须要羁系对于银行的电子账户在功能上放开相应限定，至少包管线上开立的银行账户具有相对美满存贷汇根本功能，二是改善银行间的汇兑体系——央行大额小额付出，超等网银的用户体验，至少包管不要在非工作日停运，影响部分用户的告急需求；第三则是须要贸易银行自身强化对互联网金融业务的相识和熟悉水平，方可以把控此中的风险同时为用户提供精良的服务。
# g% l. u0 q) d) @8 Z从笔者银行和互联网金融行业两方面的从业履向来看，必须说如今银行在资源、头脑和专业本领等方面尚没看出做好充实的预备，将来仍然任重道远。 | 
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发表于 2019-6-13 00:44:53