互联网金融离农民有多远 P2P能解农户贷款难吗

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:42:35

新渠道既能贷到款，也能得到增值服务

本年36岁的毛智军至今还记得2012年那次乞贷的履历。

毛智军来自河北保定满城县南韩村镇宋家屯村，现在在满城县谋划“五花头养殖基地”，在深山里散养有机黑猪。

2011年底，毛智军开始筹建养殖基地，很快自己的积贮就用光了，急需周转资金。银行贷款贷不到，向亲戚朋侪借又得看人家表情，一筹莫展之际他在网上偶尔发现了一个P2P网贷平台——翼龙贷。

“当时真是病急乱投医了，拨通网站上的电话，没想到服务职员第二天就来基地实地观察。看了我的业务执照等质料，看了栏里的猪，向四周的朋侪邻人确认了我的为人，就让我把贷款需求上传到网站上。只用了3天，就拿到了通过网站筹集来的10万元贷款。不消抵押包管，全凭光荣，固然利钱贵点，但真的是帮我救了急。三四个月后，我周转开了，第一时间就把钱还上。人家书托咱的品德，咱也得爱惜自己的光荣不是。”

打那以后，每到毛智军急需周转资金，他就选择翼龙贷这个P2P平台。三四次下来，凭着积聚起来的光荣，他的贷款额度上涨到30万元。他告诉记者，“每次看着自己的贷款需求在网站的投资列表里很快就体现‘已满标’，内心总是有点小激动。”

从零起步，现在基地已存栏有机黑猪1200头。随着养殖规模渐渐扩大，翼龙贷开始为毛智军提供增值服务。“我计划在顺平县做一个基地+农户的模式，利用那里精良的自然环境，资助贫困农户发展有机黑猪养殖。翼龙贷为我们提供财产链金融服务，为每个农户提供6万元的贷款，让他们有脱贫致富的资源。我也在假想，将来能否通过翼龙贷的网络帮我再扩大点销路。”毛智军说。

究竟上，已经有P2P平台开始提供这种增值服务。客岁，另一家P2P网贷平台宜信和甘肃省平凉市静宁县的一些苹果莳植户相助，搞了一个基于互联网众筹平台的“宜苹果”项目。一方面，宜信通过资金服务，资助农户得到更多的资金去发展苹果莳植。另一方面，通过互联网平台资助农户发布广告，不但提升静宁苹果的着名度，拓宽了销路，还让“宜苹果”的贩卖代价比平凡苹果每斤高出0.5— 1元，为农户户均增收上万元。

线上线下联合，互联网金融离农民并不迢遥

自2013年以来，互联网金融无疑成为市场上最热门的字眼。互联网开放、多元的特性，给金融市场带来无穷的发展空间。各大电商平台、互联网企业、新兴的互联网金融平台纷纷进军互联网金融行业，既给斲丧者带来新的投资方式，也给资金需求者带来新的融资渠道。据不完全统计，停止2014年底，国内仅P2P网贷运营平台已达1575家。

提及P2P网贷平台这种融资服务新模式，人们总以为它和“离网”的农民之间，尚有些迢遥。

但在毛智军看来，“一点都不远。如今不但我在用P2P借贷，还保举给有必要的朋侪，他们若想借一二十万贷款应急，也都乐意用这种方式。而且，如今村里各家各户根本都开通了网络，即便大人不会上网，让孩子帮助上传一下资料也很方便。”

数据体现，我国农村地区互联网遍及率及网民规模不停增长。停止2014年12月，我国农村互联网遍及率到达28.8%，较上年进步0.7个百分点;网民中农村网民占比27.5%，规模达1.78亿，较2013年底增长188万人。与此同时，农村移动互联网用户数量也在不停增长。这些都为P2P等互联网金融新模式走近农民提供了技能上的大概性。

理论上讲，通过网贷平台，放款人和乞贷人可以直接对接，信息透明，纯线上模式运作服从更高。但究竟上，现在开展“三农”业务的P2P平台全部运用了线上线下联合(O2O)的模式，以更加契合农村现在的发显现状。宜信普惠农贷综合管理部总司理许超说，“P2P进入农村，不大概完全依赖在线长途批贷，必须依赖线下。让信贷员到农户家里去做入户观察，并对他们的现金流做分析，相识他们的还款本事和意愿。然后将审批中的一些环节举行移动互联网化，节省操纵时间和本钱。” 据先容，依托自营的业务网点，现在宜信最快可以在8个小时之内完成入户观察、分析和资金对接的工作。

翼龙贷更是把线上线下联合发展成同城O2O模式，线下的加盟商负责当地乞贷人的数据收罗以及贷前、贷中、贷后的服务。翼龙贷董事长王思聪以为，“虽说纯线上模式是P2P网贷行业发展的将来，但由于‘三农’客户通常都缺少完备的光荣记载，传统的光荣评估模子对于他们意义不大，纯线上模式存在诸多拦阻。相反，基于人情社会的线下考核每每更加有利于风险防控。”停止现在，翼龙贷平台生意业务总额已高出46亿元，乞贷人中来自 “三农”的比例高出90%。

管理贷款困难，P2P还是传统金融渠道的增补

固然陪同着改革的深入，我国农村金融发展取得了显着成效。但由于多方面缘故起因，现在农村金融仍然是我国金融体系中最单薄的环节。此中农户贷款难贷款贵题目尤为突出。

一些业内人士以为，P2P行业与农村金融同样起于“草根”，其相通的精神内核可以资助P2P成为管理农村金融困难的紧张本事。但在中国投资有限责任公司副总司理谢平看来，现在我国P2P本质更靠近互联网小微贷，只是我国金融市场的一个紧张增补，还远远不能撼动我国传统的金融体系。

中国社会科学院金融所所长助理杨涛也以为，“P2P固然在向小额借贷、普惠金融回归，但这种模式对于缓解农村金融窘境的作用应该好坏常有限的，不能预期太高。一方面，现在P2P发展仍处于蛮横生长的时期，行业规范性宁静台的束缚性、风险控制本事、业务模式的可连续性等都有很大的不稳固性。P2P管理农村金融窘境到现在为止还只能起到对传统金融渠道的增补作用。另一方面，纵然是在西欧P2P发展较快的阶段，它们的农村金融题目也不是依赖P2P来管理的。”

对于管理农民贷款贵的题目，人们似乎更不看好P2P网贷平台。据相识，现在向“三农”提供信贷的P2P平台将乞贷人的综合费率通常定在20%—25%左右。这个费率固然较民间借贷要低，但较银行利率则高出不少。“这个事儿得看怎么看”，毛智军说，“银行给的利钱看起来低，但各种隐性本钱全算上，并不比网贷平台给的低多少。而且从网贷平台贷的都是用来应急的周转贷款，额度不高，周期还短，综合本钱还能蒙受。”

王思聪说，“我们的资金泉源于浩繁分散的投资人，资金本钱肯定要比银行高。而且农民贷款困难，起首要管理的是可得到性，要让农民能贷到款。现在网贷平台的‘三农’乞贷人多以农户家庭为主，他们自雇佣的用工模式，可以或许有效低落综合本钱。平台又针对农业生产周期为他们特殊设定了还本付息方式，这些能有效低落农户对利钱的敏感性。”

“管理农村金融困难，不但是管理融资渠道题目。将来更必要创建综合性的农村金融服务平台，除融资外还能提供一系列配套的服务，推动农村企业、住民培养个人光荣意识、管理水平以及将来发展本事，在这方面互联网金融大有可为。”杨涛说。

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