 动力：技能进步与斲丧举动改变 + A$ e8 t5 d! L0 h- O9 X& v. C; G
信息技能正在飞快地发展（见图1），斲丧者预期和举动也随之厘革，二者的相互促进驱动了互联网保险的高歌猛进。保险公司需未雨绸缪，及时相应客户举动的厘革并应用快速发展的新技能，力图在行业竞争格局重塑时争得一席之地。 & a' s* h$ t9 E
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- 移动互联用户排泄速率远超想象。互联网仅用了十几年就风靡环球，而新兴的移动智能装备排泄速率更快。保险业务作为客户互动低频业务，在移动互联期间必须通过某些本领与客户创建接洽，防止被移动互联网“脱媒”而沦为单纯产物供应商，而被迫将金融产物制造的利润过渡给移动互联分销商——这是移动互联带给保险公司的最大寻衅。
# Z: s/ M4 k, R ~ - 外交网络影响越来越大。BCG环球数据调研体现，26%的客户在外交媒体上保举了保险公司，而21%的被观察者通过朋侪或家人在外交媒体上发布的保举信息决定购买哪家公司产物。用户对外交媒体的依赖与信托带来很大时机与寻衅。这些外交平台很大概成为客户讨论、对比、筛选、购买保险产物的场所。若能订定良好的外交计谋，将带来极大的品牌效应。
+ W; O) K& K* O+ [5 q' O. r - 云盘算极大地低沉了盘算资本。随着盘算资本的大幅降落，IT 运营资本可得到极大低沉，答应企业将节流的资金转移投入到一些创新和投资上。越来越多的保险公司已经或正在应用云技能，如将HR体系、财务体系等转移到云服务平台中。BCG判断，云盘算对于中小保险公司更加有利。由于云技能可以让小保险公司像购买水电气一样购买盘算和服务本领，在资助其低沉IT投入资本的同时，得到足以与大保险公司媲美的IT服务和本领。物联网、车联网技能堪称是对保险公司影响最大的一项技能。许多保险公司已纷纷在其产物和服务中应用了相干技能。在意大利和英国，传感器的应用已经比力乐成，对汽车险、家财险、寿险都产生了很大改变。比如，通过汽车传感器监控驾驶人驾驶风俗，依据驾驶风俗确定其保费金额，使得驾驶风俗良好的年轻人保费过高的题目得以办理。再如，在寿险和康健险范畴应用可穿着装备，可及时监测到被保险人的生理数据，尽大概早的提示被保险人防范康健风险，低沉理赔率。由此可见，物联网技能在保险公司确定订价基准、防范风险等方面可以发挥很大作用。但在物联网范畴中，互联网公司也选择进入了智能家居范畴，如谷歌收购了Nest，三星买下了SmartThings。互联网公司在物联网范畴具有很大竞争上风，使得保险公司酿成了整个智能生态体系到场者而非主导者，这给保险公司带来了极大寻衅。
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( F% y: x) s+ D$ |" e/ W7 { 陪同着上述四大技能的改变，斲丧者的客户举动已发生深刻改变。在线方式已成为保险贩卖过程中越来越紧张的渠道。一个典范客户购买保险根本包罗 5 个关键步调：萌生开端购买动机，到开端研究、报价、产物选择，再到终极购买。可以看出，客户实在是通过差异渠道渐渐明确购买意向的，而非通过单一渠道。根据BCG在环球12个市场举行的调研体现，在购买保险产物的用户中，仅8%的受访者完全不利用在线方式购买产物；而在92%会利用在线渠道购买保险产物的受访者中，88%的利用了两个及以上在线渠道。 / M. V# q! _, m$ U `% p' d0 c
5 V1 h. l c& D$ S9 t/ C6 M 对比传统的依赖署理人贩卖保险的方式，环球保险业都在积极思索：怎样将保险贩卖的过程渐渐数字化、在线化？怎样让原有的署理人担当并充实利用数字化渠道？这是保险公司应对斲丧者举动厘革的紧张困难之一，既是时机、也是寻衅。* v% ?/ M9 S% r4 B& e& y% {$ u
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对策：改良与创新业务模式
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: B% |+ c, z5 V/ q: r3 u: x 已往十年中，保险公司不停注意通过数字化渠道改善现有业务模式，渐渐实现传统保险业务模式向互联网保险模式的演化。 $ ^( [! \0 P# I/ b6 X0 Z
起首，随着斲丧者对数字化方式的担当和依赖程度越来越高，保险公司纷纷开始重新思索客户体验，创建同类最佳的数字化体验将是巨大的时机。根据调研，在中国斲丧者渴望保险公司做出的改进点中：第一是个性化产物服务；第二是对隐私的掩护；第三是用户界面的简朴便捷性。保险公司如果能在斲丧者渴望高的点上做出符合的改进，信赖肯定可以大概极大地提升客户体验，进而在客户心中拔得头筹。
! K4 z0 c T; t% ]# p' Z2 K0 U2 q 比如，创建于2008年的youi是一家澳大利亚产业和商业保险公司，它改进客户反馈方式，引入公开及时评价，提升客户满足度。 youi.com网站包罗创新 “墙” ，及时张贴客户评价，客户在欣赏网站其他页面时，最新评价将出如今屏幕最下方，也可以按盛行关键词过滤评价。在如今68079条评价中，用户满足度高达85%，取得了很大乐成。
0 g2 r% D8 v" c0 T+ u& i* W 别的，一家叫做Oscar的康健险公司，创建于2013年，仅在纽约州提供在线保险平台。该公司将“以客户为中心”发挥到了极致，客户可通过不多于5次的在线点击完成保险购买、理赔等；客户在选择购买保险时，网站可根据客户调解预界说参数，在每一步提供即时订价信息；客户在预约医生就诊时，网站将医生出诊信息、谷歌舆图等功能完善团结，让客户快速完成绩诊预约并获知具体的就诊地点。正是通过这些知心的、极简的功能，Oscar为客户提供了堪称“尖叫”的体验，开业几个月的时间就得到了极大的乐成。
+ I x/ ?* W- t; P( R: k8 o8 E 其次，保险公司应用技能来低沉运营资本、提升服从，资助企业创建资本上风，许多国外的保险公司在运用技能低沉资本方面已经取得了非常好的结果。以车险为例，BCG曾举行过推算，信息技能可将综合赔付率低沉16-22个百分点，此中费用率可低沉10-12个百分点，赔付率低沉6-10个百分点。
5 r @! `- C% ^8 | 末了，保险公司正在积极发掘数据代价。保险公司固然通过常年积累拥有了大量数据，但对客户个人信息等关键数据存在客户担心隐私泄漏、不肯分享，及客户信息有误等题目，其须要办理的第一个题目就是数据的缺乏、不敷全面和正确。实在，大多数客户乐意通太过享信息调换切实的长处，中国客户更甚。此中，跌价、更好的理赔流程是客户最乐意担当的长处调换。 5 R5 g& `0 J- R. [' _" l3 I
Discovery公司是南非最大的康健险公司，也是安全康健险公司的相助搭档，它在数据获取方面的履历非常值得鉴戒。Discovery 的“健行天下”（Vitality）康健促进操持，旨在通过创建科学的康健管理和鼓励体系，鼓励斲丧者关注自身康健，并对到场者的康健举动和饮食举行干预，改变其举动。比方，通过线上、线下都可以有用评估一个人的康健状态，公司会根据康健状态的差异给予客户差异的旅游、购物夸奖，并影响后续保费的数额。通过这一操持，Discovery网络了大量的客户数据，但客户也通过该操持得到了实际的长处，形成了双赢的局面。
/ c/ x$ b( W$ v/ D; D) \+ ?' Y' D 除了前面提到的对现有业务模式的改良外，也出现了许多基于互联网的颠覆式的保险业务模式。
/ b% Q; b1 G5 b 比方许多保险公司已经围绕长尾产物和服务的提供，创建了新的保险业务到场方式。英国一家保险中介公司Bought By Many通过外交平台吸引具有雷同保险需求的人，为这些客户同一协商保险条款、同一报价，客户可根据自身具体需求购买保险，这种做法在为客户节流开销的同时，也为保险公司低沉客户流失率。Bought By Many的业务模式是外交相助保险的一种应用，更多针对长尾需求客户。 , C5 r5 R/ ]9 j q5 h; |) W. u1 K% X0 u
如今出现了另一种更充实应用了外交相助理念的新业务模式——RishHuddle，它让客户构成小组并共担风险，同一小组的客户共享保费资金池，赔付也优先从共享资金池提取，除非资金池赔穿保险公司才会负责后续的赔付，而如果共享资金池年底有结余则会作为鼓励返还给客户。这种模式充实利用口碑和保举以低沉获客资本，同时由于强盛的鼓励机制，客户会自行选择风险更小的客户纳入小组而剔除高风险的客户，低沉了保险公司的团体风险。
+ S" v0 Y, O: M* B1 A! m 除了创建新的业务到场方式外，别的一大类颠覆式创新是围绕生态体系构建。在生态圈的构建中，有两种到场模式，一种是本身构建，中国的安全团体接纳的就是该种方式；别的一种是与别人合建，德国安联团体接纳磷泼种方式。 | 
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发表于 2019-6-13 00:39:19