【编者按】与传统电商的业务模式差别，银行布局电商的战略考量在于，获取买卖业务数据，与金融数据举行整合，为客户提供金融服务。传统电商紧张拥有买卖业务斲丧数据，但这些数据也不完全真实，仅凭斲丧数据作为信贷支持，团体风险相对较大；而银行多年积累的金融数据能完备相识账户资金的收支、沉淀等环境，但缺乏买卖业务数据。若将金融数据与买卖业务数据举行有用整合、分析，将产生积极的“化学反应”。作为中国工商银行互联网金融布局中的紧张平台之一，电商平台“融e购”率先面世，于2014年1月上线，已经运行一年。以该平台B2C业务2014年中期用户数近500万、买卖业务额近100亿举行估算，预计到2014年底，用户数将突破1000万，买卖业务额有望高出500亿元。单就B2C平台而言，银行系电商平台在商户和用户上，与传统电商开展差别化的竞争。以注册用户为例，高出95%的融e购注册用户接纳实名制，而且客户均匀购买力相对更强，比如平台中代价最高的画作成交价达几百万；对入驻商户而言，现在银行系电商平台广泛接纳商户零本钱入驻和运营推广的模式，而这一块则是传统电商的紧张收入泉源。与传统电商的业务模式差别，银行布局电商的战略考量在于，获取买卖业务数据，与金融数据举行整合，为客户提供金融服务。传统电商紧张拥有买卖业务斲丧数据，但这些数据也不完全真实，仅凭斲丧数据作为信贷支持，团体风险相对较大；而银行多年积累的金融数据能完备相识账户资金的收支、沉淀等环境，但缺乏买卖业务数据。若将金融数据与买卖业务数据举行有用整合、分析，将产生积极的“化学反应”。搭建B2B+B2C平台作为电子商务的成熟模式，B2C成为贸易银行布局电商平台的“桥头堡”。“目的差别，决定了业务模式上存在较大的差别性。”工商银行融e购干系负责人先容，银行系电商与传统电商在商户和客户间均存在肯定差别性竞争。一方面，从入驻商户尺度来看，融e购接纳定向约请制，现在已搜集数码家电、汽车、金融产物、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几大行业的数百个品牌。这一模式与传统电商平台满足肯定条件即可入驻差别，更多为银行系电商所接纳，如创建银行的善融商务对B2C入驻商户的尺度是“省域及以上着名品牌企业”。上述融e购干系负责人表明，起首，工行颠末几十年积累，可以或许约请到着名品牌入驻；其次，如许可以最大限度杜绝赝品，且着名企业本身有较为完备的一套售后管理体系，能低沉荣誉风险；第三，与传统电商差别化竞争，融e购没有“淘”的概念，以商户直营为主。工行以此平台为商户拓宽贩卖渠道，配套提供银行金融服务，从而增长中心业务收入、增长存款规模等，特别是对拓展目的企业客户结果较为显着。以往营销企业成为银行金融服务客户较难，但借助融e购则很容易把金融服务推广出去。据统计，融e购入驻商户中，高出20%是新增企业用户，这些企业从前在工行连对公结算户都没有。另一方面，从客户角度上看，融e购接纳实名制注册，斲丧水平也相对比力高。融e购干系负责人先容，该平台上1000-10000元的商品更受欢迎，反而自制的东西不太好卖。以国内一着名服装企业为例，2014年该企业的低端品牌在传统电商平台上的贩卖非常好，在融e购则销量一样寻常；当该企业实验推出高端品牌并在融e购平台举行贩卖后，一举扭转了此前贩卖不佳的局面。别的，工行还全新推出逸贷业务，与融e购网上购物相团结，可以即时申办、即时发放光荣类斲丧信贷，为客户购物提供更便捷服务。而线下浩繁网点凝结了海量的客户资源，也成为此类银行系电商的发展底子与条件。在B2C平台推出一年后，融e购的B2B平台(即企业商城)也已于克日正式上线。融e购干系负责人先容：“B2B的市场空间非常大，但B2B不像B2C有相对成熟的模式，正由于不成熟，银行才有更多时机，将成为逆袭传统电商的紧张筹码。”民生银行电子银行部人士告诉记者，B2B能带来大量的结算存款、可以批量获取企业客户、增长中心业务收入，但对银行来说是“难啃的肥肉”。由于B2B并没有同一模式，各类企业运作方式、结算方式不一样，此前多家银行电商平台均没有取得很好的结果。克日，民生内部已将B2B平台转移至公司部分，操持将其与供应链融资、产业链融资等进一步整合，综合开发客户资源。记者相识到，现在建行善融商务旗下涵盖企业商城(B2B)、个人商城(B2C)、房e通三大业务板块，此中对B2B业务发展有肯定偏重。以模式成熟的B2C切入电商市场，借助银行的上风发展B2B“对抗”传统电商平台，工行电商平台业务板块已初具雏形。金融数据+买卖业务数据2012年以来，银行系电商敏捷崛起，现在工行、建行、交行、民生、浙商银行等均推出了电商平台。工行融e购干系负责人表明，从银行长远发展战略角度来看，借助电商平台将银行服务前移，加强企业、个人客户的粘性，同时渗出到斲丧和贩卖端，通过把握和相识个人、企业的采购、贩卖、斲丧等买卖业务数据，团结银行已经积累的金融数据，更好的发展干系金融业务。在颠末半年多的论证操持后，工行于2013年3月正式启动电商平台创建。随后颠末职员和业务准备、体系开发测试等工作，2014年1月12日融e购正式上线。现在，这一电商团队已有80多人。买卖业务数据对银行而言，意义非同一样寻常，其更有利于金融数据的完满。以往银行获取用户的手机号码、住址等信息，必要通过物理网点的客户司理，本钱高、缺乏连续更新机制，而融e购的实名制客户则主动填写了干系信息，很容易就完满了个人信息。以往工行依据积累的金融数据确定企业、个人的信贷额度，但是其大概在工行的金融业务淘汰、在其他行金融业务增长，工行对此环境无法把握，而由于融e购是支持多银行卡绑定的，就可借此相识客户在其他银行的金融数据，利于进一步拓展金融业务。买卖业务数据还能带来金融业务的增长。比如，某企业的财政金融数据原来不敷以获取工行贷款，但由于在融e购上与某大型国有企业签订了采购条约，银行就可以配套提供融资支持。更进一步，银行可以根据某行业的贩卖厘革环境，来决定增长还是淘汰该行业信贷规模的投入。“融e购上的斲丧贷款现在还没有出现一笔不良。”融e购干系负责人先容，银行把握了发货、退货等物流信息，相识钱从那里来到那里去，通过用户实名制能确定其金融信息，通过卖弄斲丧来套取信贷资金的难度加大。不外，这套模式的底子和条件在于积累充足的买卖业务数据，这对于初入电商市场的银行来说，仍必要一段时间。除了获取买卖业务数据，服务好银行自身的企业、个人客户，也是银行推出电商平台的紧张战略考量。融e购干系负责人先容，以往银行的企业、个人客户分别与银行打交道，相互并不清晰相互之间是否是客户关系。商户现实上很器重银行的个人客户，电商平台让其直接打仗客户，而且通过各种本领实现向潜伏客户的精准营销。通过融e购平台，有用的把工行的企业客户和个人客户毗连起来，并整合干系资源，增长二者的粘性。而银行开展电贸易务的上风究竟在那里？融e购干系负责人以为，第一，现在中国电商市场仍处于高速发展期，远未成熟，将来尚有充足份额的市场空间，而融e购要在这部分市场空间中抢占份额。第二，在红利模式上，传统电商紧张靠入驻费、广告推广费等收入，而银行系电商现在暂时提供免费平台，紧张靠将来的金融服务来实现收入。以提供的分期付款业务为例，银行系电商低沉了购买门槛，而且免息；商户也节省了贩卖、宣传等本钱。别的，银行还可以从中获取中心业务收入。根据统计模子数据，部分实名制注册用户以往并没著光荣卡，现在开始申请工行光荣卡、借记卡，并用于分期购买商品。也就是说，分期不但增长了买卖业务数据，也增长了发卡量。同时，融e购还向商户提供免费的广告位。据融e购干系负责人先容，平台内部有一个评价体系，根据产物的着名度、汗青销量、投诉率等综合环境，能为平台引流的产物，将免费保举至广告位。第三，银行拥有的金融数据和金融服务，能助力买卖业务活动。比如，金融数据能运用在精准营销上，可以根据某位客户线下刷卡购买的商品种类，来判断其斲丧条理和需求，对应推送干系产物信息。融e购干系负责人先容，2014年11月份推出分期付款后，手机贩卖量出现暴涨，两个月的分期买卖业务量就到达了1亿左右，“当初并没有想到会突然这么火。”而工行现在推出的即时通讯平台融e联等干系互联网金融产物，将来亦存在进一步整合的空间。在业内人士看来，将来工行的“融e联”将与手机银行、“融e购”形成协同效应，分别从信息服务、金融服务、电子商务角度构建起工行的移动互联网金融生态圈。作为环球“第一大行”，工行的互联网金融转型布局不绝备受关注。尤其自2014年初起，该行有关互联网金融生态的布局开始动作反复，先后上线了电商平台、投资平台、交际平台，并在线上推出针对小微和个人的线上融资产物，线下推出新型智能网点。据理财周报记者相识，制止现在，工行在天下的智能网点已有7家，此中北京2家。别的，工行董事长姜建清所构建的三大平台中末了一个直销银行平台“融e行”现在也在末了的准备之中。在业内人士看来，工行正在试图完成其从生存斲丧到投资融资，线上线下相团结的互联网金融生态的完备闭环。六范畴布局成形 2015年1月初，工行的移动交际平台“融e联”手机APP在苹果市肆和各大安卓市场正式上线。在四大行中，工行也成为首个推出客户移动信息服务平台的银行，直指“移动交际”。至此，工行在互联网金融范畴的布局已经开端形成了六大模块。2014年1月12日，工行旗下的“融e购”电子商务平台正式上线。理财周报记者从工行内部得到的一份最新数据表现，制止2014年12月末，工行的融e购电商平台整年累计买卖业务金额突破700亿元，注册客户1200余万人，签约商户高出3000户。“该平台有机整合客户与商户、链接付出与融资，同一物流、资金流与信息流，积极打造客户喜好的斲丧采购平台、商户倚重的贩卖推广平台以及付出融资一体化的金融服务平台。”工行总行的干系负责人对理财周报记者表现。据相识，制止现在，融e购商城已搜集数码家电、汽车、金融产物、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等二十余大行业。在此之前，在付出范畴，工行已经上线了小额快捷付出产物“工银e付出”。2014年9月，基于付出平台的“线上P0S”推出。所谓“线上POS”是一种全付出方式、全受理卡种的，类似线下POS付出的线上收单工具。据工行方面的信息表现，2014年，工行对“工银e付出”举行了优化，制止2014年末，工银e付出产物客户数已高出4000万。在线上融资产物方面，基于B2C电商平台和线下POS机斲丧，工行推着光荣贷款产物“逸贷”，半年多时间累计贷款余额超290亿元，至2014年末，小微商户逸贷公司卡商户数已超1万户。“融e购商城将工行逸贷产物与网上购物团结起来，订单高于600元即可在线申请‘逸贷’斲丧贷款业务。”在上述工行的干系负责人先容称，工行正在不绝加强客户与商户、链接付出与融资，同一物流、资金流与信息流，积极打造客户喜好的斲丧采购平台、商户倚重的贩卖推广平台以及付出融资一体化的金融服务平台。线上投资板块，工行于2014年8月上线了“工银e投资”平台，并推出了账户根本金属和账户农产物的投资产物。工行方面的数据表现，制止2014年末，工银e投资客户数高出11万户，账户投资买卖业务类客户高出1200万户。工行在互联网金融范畴线下的布局也是从2014年初开始。2014年12月，工行先后在北京中关村、西单开设2家智能银行网点。至此，工行的智能银行网点共有7家，此中深圳3家，北京2家，南京、广州各1家。 “2015年工行将会在天下范围加大网点智能化改造力度。”工行方面称。据记者相识，除了工行外，中行、农行也在加快向智能银行范畴布局。2014年10月，中行天津分行对外公布，其智能化网点——天津分行旗舰店正式对外业务。2014年12月以来，农行的广东、山东、湖北、北京、辽宁等地分行的均有“超等柜台”正式投入利用。农行“超等柜台”推动网点转型升级的改革进入实践期。直销银行准备中在工行新一轮的创新改革中，互联网金融被作为重中之重，2014年年中，工行的董事长姜建清曾作过四个维度的解读。所谓四个维度是指：一是创建电商平台、直销银行平台和即时通讯平台；二是创建基于互联网的付出、融资、投资理财三大产物体系；三是构建线上、线下一体化的金融体系，即以创建O2O的方式，把线上斲丧和线下的斲丧融合起来；四是创建健全大数据的应用，紧张是用于融资和付出方面的工具。工行正积极制作全新的“e-ICBC”。工行北京分行的干系负责人对记者表现：“智能银行的创建，意味着工行北京分行积极落实总行战略摆设，积极利用互联网理念和技能，调解线下渠道布局，加快对传统网点的改造，构建‘线上云银行—线下智网点—线上线下一体化’的服务体系。”据这位分行负责人先容：“下阶段，我行将加快创建电商、直销银行、即时通讯等“三大平台”，全面推广付出产物线、融资产物线和投资理产业物线等“三大产物线”。据理财周报记者相识，到现在为止，董事长姜建清所提及的三大平台中，电商平台“融e购”和即时通讯平台“融e联”均已落地，只有直销银行平台“融e行”尚未正式推出。据记者获悉，现在该行的直销银行平台“融e行”还处于准备之中。在业内人士看来，将来工行的“融e联”将与手机银行、“融e购”形成协同效应，分别从信息服务、金融服务、电子商务角度构建起工行的移动互联网金融生态圈。随着智能银行网点的扩张、直销银行的上线，工行将完成线上线下相团结的互联网金融生态闭环布局。“当前互联网金融的致胜要素和竞争焦点已颠末产物转向金融生态，但金融生态具有明显的排他性，产物只有深度融入生存场景才更加有生命力，更加生存化。”上述工行人士表现，2015年，工行将连续完满本身的互联网金融生态，构建开放、互动、更具活力的生态体系，夺取更大的市场空间和更多的业务时机。 | 
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发表于 2019-6-13 00:39:03