一、传统金融机构的业务模式令其在风控上具有短板
( P# |3 S4 u, Y c/ ?, T9 e# u6 i基于大数据的互联网信贷可以或许实现低于传统金融机构的贷款不良率，从而提供更低的贷款利率，低落乞贷人的融资本钱?这是毫无疑问的。只是现在国内网贷的总体规模太小，且分布于上百家平台，互联网信贷大数据期间的真正到来大概要比及行业贷款余额突破10万亿那一天。
1 b7 o, x6 z$ y实在，纵然利用和传统金融机构完全一样的风控模式，网络信贷也完全可以在风控上做的更好。 - ^3 z3 m+ Z1 j N
我们先来看一下传统商业银行的业务拓展模式：银行是以实体网点为根本举行业务拓展的，想在一个新的地域开展业务就必须设立一个网点。网点周边的生齿、企业、经济状态决定着该网点的业务结构。
; M4 _' I8 h! ]! U' i' ]% F我们假设一家商业银行的总行研发了一款三年期的个人消耗信贷产物，过往数据体现，30-40岁的公务员和西席违约概率最低，其他人群违约概率则较高。假设总行本年给这款产物定的发放目的是50亿元，对各地分行、支行来讲，将50亿元额度全部放给30-40岁的公务员和西席肯定是最划算的。标题是，受分行、支行的地域限定，该犯葱所管辖地区内很难有充足数目的公务员和西席来消化这50亿元的额度。此时，为了完成贩卖使命，各分行、支行必须向其他人群推广这款产物，终极的客户构成将包罗各个职业群体。
' g& A' L6 K7 s% i! ~$ q这种征象在银行业务发展过程中是经常出现的。如一个分行当地的支柱财产是钢铁制造，该财产产值占当地的80%以上，突然间，钢铁制造业有下滑趋势，而分行在当地有较多贷款结余。此时对银行来讲，退出是最明智的选择。可分行若完全退出，将失去大部分收入和存款，在业务上体现为负增长，这是分行不可担当的。终极，纵然风险大点，银行仍不得不维持对当地企业的授信，或至少减缓自身退出该行业的步调。
: y5 G- |$ x9 J# ]" n# o二、纵然只是基于传统的风险管理本领，网贷仍可实现更优的风险控制
: d( V8 v; C. W回到上面的例子，假设研发那款个人消耗信贷产物的是一家网络信贷公司，则同样的50亿元额度，该公司可将它推送给天下各地30-40岁的公务员和西席。由于这个人群的违约率最低，网络信贷公司可在雷同实行利率下可得到比银行更高的利润，或是在雷同的收益率下实行更低的利率，进一步扩大自身的市场份额。
; x$ O& L1 p* V7 B在公司授信业务上，网贷公司相比实体金融机构在客户选择上的空间更大。 * n! c" a E4 D1 h9 u) {4 b) K
假设某一类客户在银行和网贷公司本年订定的授信政策里都被界说为“根本维持”类客户。 . U& d4 p) T- o4 I0 P/ x/ L
实体金融机构在对根本维持类客户举行再授信时，由于地域限定，再授信的通常还是之前服务过的那些企业。而没有地域限定的网贷公司则要机动得多。网贷公司可以将有限的信贷资源优先分配给这类客户中利润率最高的，或谋划净现金流量最强的，或资产负债率最低的客户，从而低落自身风险。
# r% i# W) Q @9 \由此我们可以看出，若实体金融机构不做厘革，在市场竞争中，他们最优质的客户有大概被网贷公司蚕食。一旦网贷公司在市场份额的扩大中得到了数据的积累，这种竞争上风将进一步拉大。 , J- d2 c I' E( r- p; D* l/ j2 N
实在实体金融机构和互联网银行之间并没有边界，传统的商业银行一样可以从事互联网业务。不外，每一种互联网服务终极不是形成寡头把持，就是只剩下几家企业相互竞争。我们是否即将看到实体金融机构和互联网公司在网络银行的战场上厮杀? | 
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发表于 2019-6-13 00:39:04