蚂蚁金融首席战略官陈龙：互联网金融的三个逻辑

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:40:24

2015年1月19日，在北京经济技能开辟区管委会引导支持下，由互联网金融千人会（IFC1000）、北京市网贷行业协会和北京亦庄国际投资发展有限公司团结主理、中国人民大学重阳金融研究院等协办的“2014第二届互联网金融环球峰会”在北京召开。

蚂蚁金融团体首席战略官陈龙发表主题演讲，他以为，互联网金融不可以颠覆传统金融，二者是互补的关系。

以下是笔墨实录：

陈龙：各位恭敬的来宾，各人早上好，起首我想庆贺一下互联网金融实行室启动，北京网贷行业协会的创建以及亦庄入区企业战略互助的签约仪式，恭喜你们。

本日早上我想跟各人分享一下，我以为互联网金融在现在经济的常态下，它应该饰演一个什么样的位置，这大概是一个很老的话题，但是它是一个比力争议的话题，包罗我们互联网金融千人会的如许一批热情的做互联网金融的这些支持者和从业者，包罗刚才我听了王巍传授也提到了颠覆如许一个词，但是如果我们知道的话，包罗央行的领导也说，互联网金融不会颠覆传统的金融，以是我以为着实这个事照旧比力粗的，由于颠覆这个词是一个很宽的暗昧的词，争议的是，互联网金融到底饰演了什么样的脚色。

如果我们关注的话，在客岁底12月份刚刚完成的中央经济工作聚会会议内里，他已经指出了，中国的斲丧形态正在发生一个非常大的厘革，他从所谓的模子排浪式的斲丧根本已往，个性化多样化斲丧成为主流，我们怎样推动经济增长成为一个非常告急的挑衅。

刚才讲的是斲丧形态的厘革，那么生产的形态和构造形态也在发生厘革，原来的从供给不敷，原来的产业产能过剩，有两条路可以走，一条路是大企业优化升级，吞并重组，生产会集，而小企业这个期间的主流，他们会是新兴的产业，服务业，小微企业作为更加凸显，生产小型化，智能化，专业化将成为产业新的特性，以是如果我们总结一下，新常态下的一些关键词，是个性化，多样化的斲丧，小型化，智能化，专业化的生产，推动全面创新，创新动员就业，加快厘革征服只能，市场决定资源设置，三农题目和农村金融，这些都是中央经济工作聚会会议内里的关键词，我想大部门做互联网的同砚和做互联网金融的同砚看到这些词都会以为高兴鼓舞，由于我们做的恰恰是如许的一些事变，这也是不希奇的，由于互联网企业和互联网金融的企业恰恰是这个期间的产物，而所谓的新常态不外恰恰是对这个期间的一个总结，以是它们之间的默契是不希奇的。

以淘宝为例，淘宝和天猫他们做的事变，就是已往几年中他们构建了一个国内线上的大市场，他们把东部的沿海的过剩的产能和内部的80后，90后刚需联合起来，他们把多样化，个性化的斲丧，和小型化，智能化专业化的生产联合起来，而互联网金融也是在这个配景之下为商业去服务的。

为什么互联网金融可以大概做这些事变，我们必要明白一下金融生态圈的本质是什么？如果你问我，我以为金融的生态圈就是一个三角，最上面就是商业生态圈，右下角是金融机构，左下角是羁系，通过羁系金融机构为商业去服务，为金融斲丧者去服务，全部的底层是渠道，数据和技能。

什么意思呢，以是我们如果要明白互联网金融，必要三个逻辑，第一个逻辑，金融是由商业为驱动，为商业服务的，为什么互联网公司现在在做金融，由于他们离商业场景是近来的。第二，金融的本质是渠道，数据和技能。第三，金融羁系依照金融本质。

说到第一个，商业的生态圈，为什么现在要谈商业，由于你看一下金融的话，大部门的金融创新都是围绕商业的创新服务的，最早的是在荷兰产生，英国的工业革命鼓起，到现在的淘宝鼓起，推动了付出宝是中国最大的第三方的付出公司，他们背后都是有商业逻辑，新的商业必要新的金融，这是我第一个想说的点。

第二个，就是金融的本质，金融机构最底层的本质是渠道，数据和技能，金融机构他是中介是毗连投融双方资金的，第二个是数据，可以用斲丧者信贷来形容，我们从前想斲丧者信贷是不可思议的，他是一种无包管的贷款，以是我们人类自古以来，我们信贷最告急的是一个叫典当式的贷款，固然我不信托你，但是你押50块钱，我可以给你100块钱，而斲丧信贷是一个无抵押的贷款，斲丧信贷我们看它的鼓起是在1956年的时间，一个FICE的公司推出了征信的体系，那是由于当时有了斲丧信贷，由于有了征信体系，1958年第一张银行卡开始做光荣卡开始诞生了，而真正的斲丧者信贷是到了60年代的后期，这个时间盘算机已经大量的为金融机构利用了，我们搜集数据的本领进步了，以是我们可以突破信息的不对称，如许无抵押的小贷就发展起来了。

第三个是技能，我以付出宝为例，他现在单笔买卖业务的资本是2分钱，如果你折合一下传统的金融机构大概是，一个数目级以上，及毛钱，如果你要做这个期间的金融的话，技能大概黑白常告急的，以是我以为金融底层的元素是渠道，数据，技能。

我们刚才讲了，金融是为商业去服务的，这个期间的商业有什么特点，我们是一个在协同，联网、数据分享的商业形态，斲丧者成为中央C2B，以是企业的构造形态是去中央化的小而美的构造，以是如作甚如许的企业提供金融的服务，是这个期间金融的一个主题，我们知道小企业他们自古以来他们融资黑白常艰巨的，中国有99%的小的企业，他们贡献了80%以上的就业，他们也贡献了50%以上的GDP，但是他们融资很难。

如果我们看一下互联网金融和传统金融的关系，传统金融着实是对大的企业和富裕的个人，他们已经有了很好的个性化的一个服务了，中小企业也有一部门的服务，小微企业是没有被服务的，固然技能的革命，我们有大概对他们有更好的服务，以是互联网金融应该是服务长尾客户的。别的一个很告急的差别是传统金融，它是在时间和间隔上是有一个限定，它靠近客户，他通过网点、通过ATM，通过POS机去做，而互联网金融我们客户可以随时随地跟金融毗连起来，这是一个非常大的场景下的差别，长尾金融是为中低端客户提供了服务，为高管客户提供个性化的服务，互联网金融可以为他们都能提供定制的服务。

传统的金融斲丧生存和交际相对是比力独立的，而在互联网金融的期间，从前在移动的期间，金融跟斲丧跟交际场景已经非常地精密了，像余额宝，像微信付出，他们跟场景联合非常精密的，金融产物边界变得非常暗昧了，最告急的，在传统金融当中得到数据黑白常昂贵的，通过人工去得到，在这个期间他是用体系主动的去获取数据，这个资本黑白常非常低，靠近于0的，以是尚有一个差别就是技能，传统金融的技能是封闭的，体系的资本是比力高的，用比力低，而现在的金融，通过上云大大的低沉他的资本，阿里在大概几年从前就推动了所谓的CIOE，告急运用自己的技能，发现如许大的买卖业务量，以是我们运用自己的技能，现在是相对于全天下最好的所谓的大数据云盘算的企业之一，这也是我们一个核心的竞争力。

以是让我总结一下，我以为互联网金融它着实不是为颠覆传统的金融，我们以为大概对互联网金融非常有信心，可以做得很好，但是它是不可以颠覆传统金融的，它是互补的关系，金融机构自己核心的竞争力，甄别风险定价的本领，恒久积聚出来的信誉，他处置处罚复杂买卖业务的本领黑白常高的。互联网金融一个是前段渠道上，可以通过渠道更容易得到客户，我自己做了许多年，我们经常的底层是渠道，他黑白常非常告急的金融的产物，以数据为例，现在中国已经有8家的公司得到新的个人征信产物的如许一个允许，以是他们是提供很告急的数据产物的，以是我以为这是互联网金融和传统金融的差别，互联网金融给我们带来了什么？互联网金融它不会颠覆传统金融，但是它是利用渠道更好的为长尾用户提供普惠金融的服务，这种差别，末了一点，他们和传统金融的差别两个方面，一个客户的差别化，传统金融是大的服务，而互联网金融大概是一个相对的长尾的，别的一个是脚色的定位，互联网金融他们是联合起来，不是说1+1便是2的关系，互联网的机构大概他做互联网更强，传统的金融机构做传统的更强，也决定他们的红利模式会有很大的差别化，这是我对互联网金融的一个明白，时间有限，谢谢各人。

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