互联网金融带来的10个冲击

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:42:19

由零壹财经和金融博物馆团结主理的“中国互联网金融论坛”于2014年6月19日在北京举行。本届论坛主题：互联网金融新契机：规范与融合。中国人民银行观察统计司副司长徐诺金在发言时表现，如今互联网金融业务有一点泛滥，我听说50万就可以买一个P2P的软件，可以从事互联网的P2P信贷业务，这是不严肃的。

徐诺金指出，互联网金融要有准入管理，要有人来管、要有机构来管他。并不是任何一个有爱好的人都可以在互联网上搞一个窗口来汲取资金，吸引各人一起合资做买卖。更何况尚有金融，你是拿别人的钱去做买卖。我主张用准入管理的注册制，就像我要从事互联网金融的业务须要注册。

徐诺金说，在互联网金融期间，很有大概产生金融巨无霸，好比新浪网如许的网络公司就大概酿成金融巨头。也有大概工农中建四大行跟哪个巨头团结，又产生新的金融巨无霸。

以下是笔墨实录：

徐诺金：各位高朋，早上好！很高兴偶然机加入零壹财经主理的互联网金融论坛。刚刚从柏总这里相识到在互联网金融热度非常高的本日，他们可以大概埋头地坐下来，做一些非常底子性的工作，我以为是很有须要的。在网络发展这么快速的同时，各人可以大概静下心来搜集一些有关的研究数据和规律性的探究工作，这黑白常有须要的。借此时机，我想跟各人交换一下互联网金融大概带来的打击和寻衅。我们必须严肃认真的对待互联网金融大概带来的打击和寻衅。我紧张是从十个方面思考互联网金融给我们带来的影响。

第一，我想给各人讲讲怎么样明确互联网金融。互联网金融最紧张的照旧利用了如今的互联网上风。互联网有什么上风呢？我把它归纳为三大上风。

第一大上风是网络资源上风。不管搞一个什么样的平台，瞬间就是几百人、几千人、几万人到你这里来聚集，到你这里来欣赏，著名网站的网民都是上亿的，网络资源上风是现实物理人群的聚集里的任何一个场所都无法相比的。马路上、阛阓、汽车站、火车站，都是人聚聚集的地方，但没有任何一个人聚聚集的地方能比得上网络。这是互联网金融得以快速发展的关键。

第二个上风是大数据。人在网络内里聚集，留下了很多印记，表达出了很多需求，这就是贸易空间和贸易时机。

第三个上风是云盘算。在紊乱无章的人聚聚集里，可以发掘出规律，这是传统的算盘、盘算器无法做到的，只有云盘算期间才气把紊乱无章的信息网络起来变为有用的数据资源、数据代价、数据金矿，这就是金融和互联网团结的关键缘故起因。

互联网金融就是互联网和金融的团结，但这种团结不是简朴的加法，很有大概是乘法。它不是简朴的团结，它很有大概是融合。

我从两个方面明确互联网金融，一个是互联网和金融的简朴团结，好比银行找互联网完婚，大概是互联网公司找金融机构相助，两者之间是一种团结。第二种形态就是在互联网发展的过程中，很有大概发展出一些新的金融业态，好比说余额宝[微博]、P2P、众筹、第三方付出，这都是传统金融中没有的，它不是作为专门的金融业务，而是在互联网商务发展起来以后，衍生出的一些新的金融情势、新的金融服务和新的金融发展空间。我把它叫做融合，它是在互联网发展业务过程中发展起来的，不是简朴的金融利用了互联网。以是我以为互联网金融有两种形态，我把前面那种形态明确成物理变革。固然，它也大概产生化学效应。

第二种就是化学变革，两者确实细密的陷进去了，脱离了商务就没有金融，而前面那种是可以脱离的，以是很有大概是两种形态。

互联网金融有什么特点。我以为互联网金融的特点不是从金融范畴里发现的，而是从互联网的特点中发现。我把互联网平台的特点归纳为六个字，它是一个开放、自由、责任的平台。开放，没有边际，这个空间是无穷的。自由的，在这个空间里的很多东西是现实生存中没有办法表达、没有办法完成的，在这里可以自由的实现。它是一个自由的空间，但也不是横行霸道的，以是要负担责任。互联网跟金融团结以后也带来了金融的特点，金融服务是无边的，金融服务的创新是无穷的，金融服务是有责任的。以是我把它明确成六个字。

本日我要重点讲的是互联网金融大概给我们带来哪些打击和寻衅，我从十个方面明确。

第一，打击传统的物理银行概念。互联网金融产生以后，在我们脑筋内里已经定型的传统的物理形态的银行金融机构大概会像恐龙一样逐步消散，这是完全大概的。由于金融本身黑白常假造的，金融本身是一个记账体系，就是记人和人之间的债权债务。金融的假造性跟互联网的假造性是可以自然的融合。有什么样的金融业务是在网上做不到的？你想象不到。任何事变都可以在网上完成。以是我以为第一个大概打击的就是到某个地方设一个物理网点，这个银行完全存在在互联网的空间里。我以为这种发展方式是完全大概的。

第二，打击传统的时空概念。起首是在空间上，互联网的空间是可以无穷延伸的。第二是在时间上，互联网的金融服务时间是无穷的，没有限定的，7×24小时。在任何时间、任何地点，可以用任何方式到达获取金融服务大概是提供金融服务的目的。没偶然间概念，没有空间概念。

第三，打击货币金融主权的概念。如今的货币都带上了国家主权的烙印。纵然你口袋里装的是美元，也是代表美国政府，大概是美国美联储银行对你的负债。纵然是美元在全天卑鄙通，但其他国家也有限定它的权利。美元的这种发展形态也预示着互联网金融期间的电子货币利用货币职能，好比比特币。前段时间，比特币履历了低潮，如今又在逐步复苏。由于这种货币在互联上有其生存的空间和须要。假如未来的互联网上只能流畅人民币，这个做不到，而且也没有须要。再好比说金融服务，在互联网上可以向地球上另一个地方的人提供金融服务。在未来，货币金融的主权概念是大大突破的，比特币是有存在空间的。比特币是一种货币，但不是我们现实中的法定货币，各个政府可以担当，也可以限定。由于我们是主权国家，经济主权紧张体如今货币主权方面。未来，在互联网期间，各国之间会逐步放松主权的管制，淡化主权的概念。

第四，带来利率全面降落。互联网金融的发展可以大大低落资金本钱，为什么？各人知道，互联网的最大上风是规模上风、网络资源上风，一个金融产物覆盖的人群黑白常巨大的。通过这么多的人群分摊，本钱大幅度降落。互联网金融可以低落很多本钱，好比人工本钱，余额宝在短时间内到达了几千亿的规模。现实中的银行分支机构从设立到进步到一千亿，没有五六年的时间是做不到的，而余额宝用五六个月的时间就做到了。汲取这么多的资金，用的职员也黑白常有限的，而且也执偾阿里巴巴[微博]的附属业务，只须要在网页里开一个窗口，根本没有生齿本钱。网点本钱更不须要了。风险本钱和信息本钱大大低落，互联网的信息对应水平得到改善。

第五，突破风险管理的制约，大大拓展了金融服务的空间和范畴。金融的本质是什么？金融的本质现实是风险。金融之以是很专业，是风险控制本领本身要求你很专业。它是一个非常专业的范畴，核心就在于怎样控制风险。互联网可以资助我们进步风险的控制本领。可以通过海量信息辨认人的光荣，在互联网空间上找到有光荣的客户。余额宝为什么是一个大大的资源呢？由于它拥有大量的商户信息，进货、出货、资金、生意业务、转移的信息都很清晰。

第六，打击现有规章制度。我们办光荣卡，须要你到现场具名管理，完成生意业务也要现场柜台去办。在互联网电子生意业务的实地，这种规定已经不实用了。所谓面签、所谓生意业务资金的限额控制，有很多规定大概是不适时宜的，好比服务时间的限定、服务范围的限定等等。这些方面的很多规章制度大概会过期。

第七，打击现有金融格局，产生互联网期间的金融巨无霸。以四大国有贸易银活动主的银行业，如今少数几家证券公司占据了泰半的证券生意业务市场的份额，这种格局在互联网金融期间会大大突破，竞争会带来相互之间的融合、吞并，很小的金融机构大概就没有生存空间了。小金融机构已往生存的空间是小范围服务，可以依托社区银行。在互联网金融期间，很有大概产生金融巨无霸，好比新浪网如许的网络公司就大概酿成金融巨头。也有大概工农中建四大行跟哪个巨头团结，又产生新的金融巨无霸。

第八，打击分业谋划格局和行业限定，使金融内部和金融与实体之间的融合更加密切。我们已往说的金融资源和财产资源的团结会更细密，好比如今出现的众筹，就是一个项目举行融资，这就是典范的金融资源和财产资源的团结。在这种格局下，就会出现金融业内部行业界限的淡化，金融业跟实体经济之间的关系更加自然的融合到一起。

第九，彻底改变传统的金融竞争计谋，真正实现“用户至上与产物营销、私人定制与大众服务”的同一。互联网的金融计谋是体验至上、用户至上，怎么样提供非常丰富的内容、非常轻便易用的网页。在互联网金融期间可以更好实现用户至上与产物营销的团结、私人定制和大众服务的团结。用户至上就是牢牢以客户为中心，而如今的金融机构照旧以产物为中心。互联网金融不一样，倾销的不肯定是产物，汲取的是人流，会根据差别人的须要满意差别的需求，它又是私人定制型的，可以满意普通化的须要，好比1块钱可以拍影戏，这就是影戏的普通化；1块钱可以买基金，也是典范的普通化。在现实生存中，纵然规章制度不限定，但银行也不乐意为你服务，由于1块钱太少了，服务本钱太高了。你拿1块钱去买基金，银活动你提供半小时的服务，怎么划得来？互联网金融不一样，你本身存进去，它就给你归集了，1万个人存进去，不到1秒钟就完成了。

第十，互联网金融对传统的金融羁系理念会带来打击。这是我特别想重点讲一讲的，也是我们必须严肃认真对待互联网金融的缘故起因。如今有很多同质化的互联网金融，只讲求发展和创新。如今互联网金融业务有一点泛滥，我听说50万就可以买一个P2P的软件，可以从事互联网的P2P信贷业务，这是不严肃的。我在互联网上挂一个众筹的项目投资，就可以得到10%、15%、20%的收益率，谁敢贴出高收益率广告，谁就能汲取资金，这种征象是不允许存在的。由于互联网金融本身照旧金融，金融照旧核心。不管互联网金融的两种形态是团结，照旧融合，它始终没有改变互联网金融的本质，其本质就是风险。风险的底子就是光荣，没有光荣就是风险，有光荣就是风险得到控制。

在互联网金融期间，同样须要夸大规范和羁系。固然，也不能像如今一样羁系，只能进，不能出，业务限定的死死的。如今这种羁系方式肯定要有所变革。怎么变？我夸大几条。

不能完全把如今的管理理念和规则简朴搬到网上去。网上、网下的羁系规则可以同一，但不能把对传统金融的管理方式简朴的搬到网上。由于如今是互联网期间，网民的心态本身和这代人的风险蒙受本领、社会体验差别于已往，差别于50岁、60岁人群的观念。年轻小伙子，就喜欢在网上投资、试试手气，我们应该允许这种征象存在，但要告诉他一点，这是有风险的，风险是要自担的。我在这里要夸大，起首我们要信赖网民本身的风险控制本领。

二是要对网民负责，这个过程中要衡量好，在对网民负责的同时，不是掩护网民，是应该在网上订定一个公正、公平、公开的生意业务规则。

我这里夸大互联网金融羁系的四点想法。第一，互联网金融要有准入管理，要有人来管、要有机构来管他。并不是任何一个有爱好的人都可以在互联网上搞一个窗口来汲取资金，吸引各人一起合资做买卖。更何况尚有金融，你是拿别人的钱去做买卖。我主张用准入管理的注册制，就像我要从事互联网金融的业务须要注册，我知道你是什么人、在哪个地方注册、我在哪个地方可以找到你。互联网上开一个窗口，找人都找不到，那不可。

第二，互联网金融的羁系要改变如今掩护投资者优点的理念。羁系政府不是谁的父母，羁系机构是社会上各生意业务主体的公平裁判。各人踢足球、打篮球，羁系政府是吹哨子的裁判。怎么订定规则，要公正、公平、公开。把规则告诉你，从事这个事变要负担责任，投资要负担风险。不能说这些风险都成为羁系政府的，不能让羁系政府帮你化解风险。

末了一点是互联网金融要鼓励竞争，反对把持，只有竞争才气掩护互联网金融的发展。

互联网期间是一个颠覆齐备的期间。互联网金融很有大概造成传统金融的颠覆，也是新的构造。怎样欢迎互联网金融的到来，关键是要有互联网头脑。就好像雷军[微博]说的，从群众中来，到群众中去。

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