互联网金融时代，银行需要怎么做？

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:37:39

何谓“互联网金融”

　　“互联网金融”这一提法最早出自IT行业，从狭义上明白，指互联网企业（通常是第三方付出机构）向公众提供金融服务的活动。在最初阶段，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的付出需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国发达发展，尤其随着海量用户数据的积聚，互联网企业徐徐相识到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的付出分泌到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务范畴。在金融脱媒的配景下，这种分泌尤为显得令人担心，意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的门路进军。

　　在现今中国市场，根植于互联网行业的“类金融公司”重要有以下四种范例：

　　平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和巨大的用户根本，通过与各大银行、通讯服务商等互助，搭建 “网上线下”全覆盖的付出渠道，在牢牢把握付出终端的根本上，颠末整合、包装商业银行的产物和服务，从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包罗阿里巴巴团体旗下的付出宝、腾讯团体旗下的财付通、谨慎团体旗下的盛付通等。

　　行业应用型。面向企业用户，通过深度行业发掘，为供应链上卑鄙提供包罗金融服务、营销推广、行业管理方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包罗汇付天下、快钱和易宝。

　　银行卡收单型。此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处置惩罚平台和银联POS终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务，得到付出牌照后转为银行卡收单红利模式。拉卡拉为此中较为乐成的范例。

　　预付卡型。通过发行面向企业大概个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产物形成替换，挤占银行用户资源。代表企业包罗资和信、商服通、百联团体等。

　　2005年以来，互联网金融发展可谓风起云涌。比年银行羁系部分对互联网金融企业开闸发放付出结算、金融产物代销等牌照，更为此类公司的规范康健发展进一步夯实了根本。与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心上风。通过运用云盘算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技能大量举行金融服务创新；通过买通金融机构、移动运营商、商户、用户等财产链各环节举行金融服务整合；通过数据发掘，正确把握财产链资金流向，以此提供定制化金融服务??充满创新精力的互联网企业正在沿着数据的门路，敏捷陵犯传统银行业的版图。

　　便捷与安全，互联网金融的两要素

　　互联网金融企业上风种种，终极落着实用户端只简化成两个字：便捷。“关注用户体验”“致力界面友爱”，互联网产物的筹划理念在金融付出应用中亦表现得极尽描摹。“小额快捷付出”使用户摆脱了U盾等安全防护产物的繁琐操纵，二维码扫描、语音付出等近场NFC应用使“无磁无密”概念延伸到线下，阿里金融乃至革新了传统的信贷理念，以商家在淘宝或天猫上的现金流和生意业务额作为放贷评估尺度，创建了无包管、无抵押、纯名誉的小额信贷模子，从申请贷款到发放只须要几秒钟。

　　越来越快的生存节奏使“便捷”成为多数用户的首选，这一点还表现在金融付出工具的功能集成化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产物相比，互联网金融企业提供的捏造钱包有更多接口，所能集成的功能更加多元，这无疑简化了用户的付出界面，更容易赢得使用者的青睐。

　　然而就金融这一特别产物而言，便捷性与安全性存在明显的抵牾对立。怎样包管自有资金、客户备付金、客户信息、运行和业务体系的安全，强化客户身份的辨认，规范业务运作，是跨界的互联网金融公司须要偏重思量的标题。别的，以全新的信贷模式涉足贷款范畴，将来毕竟是否会积聚巨大风险，新兴的网络金融公司无法给出肯定的答案。现在，互联网付出公司只有客户生意业务数据，没有资金流向数据，数据库不能有效把握贷款人的资金流向，名誉风险判断大概发生失误。生意业务数据是否能支持金融模子，金融模子是否能确定把违约率降到肯定概率，都须要时间来验证。

　　就风险控制而言，传统银行毫无牵挂地完胜了互联网付出公司。别的，富有操纵履历、对软硬件投入巨资的商业银行在处置惩罚大批量订单时也可以更好地保持体系稳固性。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌入，付出宝一度无法正常付出。根据易观智库推测，2015年中国第三方互联网付出生意业务规模将到达13.9万亿元，对于资源短缺、红利渐薄的第三方付出企业来说，是否有本领提升安全和稳固性，早晚会成为一个不得不面临的标题，这大概也为传统商业银行加入竞争提供了砝码。

　　信息，决斗互联网金融的核心代价

　　已往，企业通过与IT公司、银行、物流公司三方互助来整合“三流”，现在出现了跨界于IT和银行之间的互联网金融企业，其本身就已做到“合一”，天然比银行更具有数据发掘方面的上风。除资金流信息以外，互联网金融公司还留存了海量的布局和非布局化生意业务信息，包罗汗青生意业务记载、客户交互活动、海关收支明细等，可为精准营销和定制服务提供数据支持，进一步增长客户黏性。

　　只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才气筹划出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略辩论——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息发掘发现的增值业务拿在本身手中。在互联网金融公司的将来蓝图中，金融业将会划江而治：银行的市场定位是金融根本网络、业务骨干和金融被页粳付出公司则是业务触角和付出前端。它们将这种互助形貌为“小江小河终极汇入大海”，商业银行的脚色将成为只是为互联网金融公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。

　　如许的界限无疑堵截了银行和客户之间的接洽，由于谁把握了付出终端，谁就把握了客户的全部信息，以及基于数据发掘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用名誉卡，银行就不再把握用户付出通道和该通道所毗连的全部用户信息，无论产物开辟、市场营销、交织贩卖都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端信息，成为互联网企业的工具，其业务含金量就会大打扣头。以现在美国最大的互联网金融企业Paypal为例，该公司网上付出重要包罗四个环节：终端、交换器、交易处置惩罚器、整理和结算，只有末了一环毗连到银行处置惩罚器，这一环节的整理结算业务免费提供给客户，前三个环节才是真正的数据业务，通过得到信息和生意业务细节形成收费性服务管理方案。免费的根本业务与收费的数据增值业务，这也是中国互联网金融的发展方向，如果银行继承放弃对用户付出终端和信息的夺取，其信贷转型（方向零售和小微企业）和谋划转型（成为提供金融管理方案的服务型企业）将会遭遇来自行业外的强有力的打击。

　　在巨大压力下，商业银行和物盛行业纷纷往“三流合一”的方向探索，前者自建电商平台和物流公司，后者自建电商平台和金融服务公司。这不肯定代表了通往将来的精确方向，毕竟行业分工风雅化才是最终趋势，“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它表现出一种开放的态度，即在对“信息”这一宝贵资源的争取中，必须逾越行业的概念，与互联网公司、物流公司和电信运营商充实竞合，只管将自身划入“信息把握者”这一领土，才气确保在将来有蛋糕可分。

　　移动付出，零售银行怎样破局

　　就现在而言，互联网金融公司通过把握“付出通道”而对银行产生威胁重要落在零售方面（个人和小微企业）。在B2B范畴，由于生意业务单笔金额较大，生意业务两边对资金安全顾虑较多，客户更乐意选择安全名誉度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面，怎样通过握住付出终端来黏住客户，却是商业银行亟需思考的标题。

　　互联网企业经常提到“ABC”这个概念，即Application(应用)－Bank(银行)－Customer(客户)，渴望通过牢牢把握“应用”（付出终端），确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”须要思量的则是，将来如果“应用”意味着唯一终端，“客户”要么选择多功能银行IC卡，要么选择手机捏造钱包，毕竟要如安在这场非此即彼的零和竞争中胜出，克制有朝一日客户跳开银行，“ABC”简化成为“AC”。

　　在上一轮线上付出终端的竞争中，商业银行无疑失去了先机，但这并不意味着彻底失去时机。毕竟上，现在第三方付出已进入战略转型期，趋势之一是O2O（Online to Offline从线上到线下），通过全业务线满足用户的团体付出需求；趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化，由满足需求向创造需求转型。在此过程中，商业银行和移动运营商同样也看到了时机。所谓O2O，重要是为了满足人们“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何时间、任何地方和任何方式）的消耗需求，围绕移动付出管理方案睁开。由于2013年将要出台移动付出国家尺度，银行、第三方付出、移动运营商从客岁起就蓄势待发开始布局。

　　2010年，美国移动付出公司Square方块刷卡器的出现引领了一场付出革命。抛弃了繁琐的现金生意业务和款式繁多的银行卡，只须要一部智能手机或平板电脑就能完成付款，无现金、无卡片、无收据。厥后，谷歌钱包和Paypal扫码技能出现，开始与移动刷卡器Square争取市场份额。

　　可以说，纵然在成熟的美国市场，移动付出市场也仍处于百家争鸣的战国时期。本日的中国移动付出市场，在发展性和竞争剧烈水平上亦是云云。拉卡拉刷卡器采取雷同Square便携刷卡器的发展模式，付出宝钱包雷同于谷歌钱包，微信扫码雷同于Paypal扫码，它们核心代价在于实现了全银行付出功能的聚合。在名誉卡刷线下POS机的期间，银联提供了这种聚合；在网上付出的期间，第三方付出提供了这种聚合；而在灰尘尚未落定的移动付出期间，毕竟哪种产物更受欢迎，是“移动刷卡器”，“捏造钱包”，还是即将换代的可实现NFC近场付出功能的“金融IC卡”；毕竟哪种互助模式更容易胜出，是“第三方付出+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”，还是跨平台的广泛互助，全部人都不得而知。唯一可以肯定的是，轻巧易用是永恒的方向。现金的发展用了300年，银行卡的发展用了50年，网络付出发展已经有10年，而移动付出成为主流，大概速率会更加惊人。

　　从互联网金融角度重新审阅商业银行运营

　　驻足客户体验提升，重新审阅金融产物筹划。互联网金融之以是异军突起，一个告急缘故原由是它提供了更加轻巧和个性化的金融管理方案。介质单一化、功能多元化是将来的大方向，这就要求商业银行重新思考“用户界面”，是在柜面摆满琳琅满目标名誉卡、理财大概其他产物，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端（可以是卡，手机大概其他）的初始状态大概只加载了最根本的利勤劳能，如果须要其他附加功能模块，可以到“在线市肆”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金名誉卡还是特约商户名誉卡，是可以在线购买贵金属还是扫描付出出租车费??在抱负状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC对磁条名誉卡的替换将会一连提速，给银行付出终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控付出终端和提供增值信息服务的战役中，银行的“国界限”毕竟怎么勘定，勘定在那里，须要银行充实地加入竞争互助，积极与羁系部分沟通，加入并力图主导用户风俗的作育和跨行业尺度的订定，并将之表现在产物筹划理念中。

　　驻足客户布局条理演进，重新审阅金融渠道建立。在线上付出期间，电子银行与物理网点两种渠道属于互为增补的并存关系。当电子付出从线上进入线下，可以随时随地满足任何情况下的金融服务需求，物理渠道因时随机应变的个性化筹划就显得格外告急。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到产物陈列，从前台风格到配景处置惩罚，将来银行物体渠道应当表现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。

　　力图客户服务服从改善，重新审阅银行管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来寻衅的同时，也带来了开放互助的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包罗金融产物在内的各种消耗品和服务，这种毛细血管的发达大概可以低沉银行微零售的本钱，大概间接带来银行一样寻常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。将来，零售业务的尺度化和批发化运作，大概离不开与包罗第三方付出在内其他非金融机构的广泛互助。当客户越来越要求服务的个性化和集成化，银行大概须要重新思量管理的“会合”和“分布”概念。在业务需求发掘、客户评价反馈、产物采取机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中央或允许以负担更多的职责。怎样依托数据发掘和信息平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的标题。

　　驻足跨行业资源竞争，重新审阅上市银行投资者关系管理。纵然对于成熟的美国市场，O2O也是一个全新概念，可以说，物联网、云盘算和移动付出险些是在同一时间改变着地球两头金融版图的面目。在这方面，中国的银行业并没有太多可以鉴戒的对象。固然现在，境表里银行业分析师还没有来得及将眼光转移到这个标题上，但资源市场的资金流向着实已闻风而逃。市场对互联网金融的将来无疑是看好的，阿里巴巴团体私有化引入PE投资20亿美元，名单包罗了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大抵西席退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓设置了银行股，大概更偏好稳固而具有恒久回报的公司。“资源总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在将来市值管理和资源规划中，须要更加关注资源市场资金流向及相干投资者活动的厘革。

　　（作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）

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