互联网金融的重点在于长尾市场互联网金融一直是今年的热门话题

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:38:26

互联网金融不绝是本年的热门话题。无论是近期纷纷扰扰的电商（不止一家）开银行传言，照旧多家金融机构陆一连续的“触网”操持，都在为这个话题添柴泼油。话题背后反映的是两类企业的差别方向以及它们面临的共同题目。

　　互联网企业“杀出去”与传统金融机构“杀下来”互联网企业是互联网金融的始作俑者，依赖对自身生态圈的通盘把握，互联网企业在自己的一亩三分地里玩金融已是得心应手。但是一亩三分的面积毕竟太小，加上经常受到政策的掣肘，导致互联网企业不绝玩的很憋屈，具有剧烈的扩张激动。扩张的方向固然是朝外，朝向传统金融机构的腹地。以阿里为例，无论是不绝悬而未决的“光荣付出”照旧神秘密秘的“电商银行”都体现了这一激动。传统金融机构对于互联网金融的观望态度一直显着。但是在互联网企业小步快跑的进逼之下，很多金融机构坐不住了。值得注意的是，金融大佬们明白互联网金融并没有多大的困难。无论是安全马明哲的“海量、高频”，照旧民生银行的“小微战略”，抑或近来兴业李仁杰讲的“屌丝金融”，他们非常明白互联网金融的痛点在那里。因而他们的方向是向下，即深挖零售市场。

　　两种金融的殊途同归

银行的传统零售业务偏重于斲丧者金融，比方光荣卡、个人理财等（这也是互联网企业想抢的土地）。但这块一样平常不是银行业务的重心，其重心大多放在非零售业务——吸储与放贷上。在放贷方面，银行偏幸大客户，大客户的乞贷额高，可有用摊低各项服务和风控资本，因此银行对大客户格外器重，对小微客户格外忽略。这构成了人们痛恨银行的紧张缘故原由，也是互联网企业可以或许逼上梁山的底子——那些银行不乐意服务的小微客户，成为互联网金融的主要目标群体。现在银行业开始认真杀向“小微客户”和“零售业务”，他们与互联网企业殊途同归，共同面临的是金融产物的“长尾市场”题目。

霸占长尾的关键在于资本

银行服务的大客户属于28定律里“头部”的20%，这20%的VIP占据80%的金融需求量，而互联网企业夺取的小微客户属于28定律里80%的“长尾”，人多、钱少。

互联网企业可以或许服务这些小微客户的关键在于它有低落资本的高招：比方生态链的控制权和自动化（半自动化）处置惩罚技能。前者使得客户的违约资本极高（比方：欠钱就封店）并为后者提供了富足的数据，后者使得每笔贷款的操纵资本极低。因而只管每个小微客户的油水都很少，互联网企业付出的服务资本更低，它依然可以或许赚到钱，使得对于小微客户的服务具有可一连性，而不是亏本赚吆喝。然而，低落长尾市场的服务资本并不是互联网企业的特权，像国开行的“以同一的标准模式办理千家万户的共性题目”，像民生银行的“一圈两链”，都是以批发的方式做零售，通过批量操纵的方式，同样可以或许低落服务资本，得到可一连收益。因此，是否接纳互联网本事办理长尾题目并不是关键，关键是敢于面临这一贫瘠的“利基”市场，探索出行之有用的方法，这才是真正的互联网精神。

已有的长尾市场办理模式

总结起来，现在已知的长尾市场处置惩罚方法（不范围于互联网金融）有：用户自助式：典范的就是谷歌的广告体系以及电子商务的自助下单、P2P借贷、众筹、金融产物的网上贩卖等，用户自己设定所必要的服务、要贩卖/购买的产物，平台的客户维护资本极低。该模式的寻衅在于能否计划出恰当用户使用的自助体系；数据处置惩罚式：服务提供商依托用户数据创建相干模子，自动或半自动的相应用户哀求，低落服务资本，典范的例子包罗自动理财规划网站和阿里小贷。该模式的寻衅在于能否提炼出精确的模子从而低落人工到场水平；批处置惩罚式：通过对长尾市场的细分，会集于细分市场之中的共性需求，“以批发的方式做零售”低落零售资本，典范的例子包罗C2B、网上分销和前述国开行、民生银行的案例。该模式的重要寻衅在于是否富足相识市场和行业，是否可以或许捉住个性中的共性。大概有些人以为用户体验才是霸占长尾市场的关键。用户体验确实很紧张，但它壹泵η低落资本的一个方法，起首吸引用户来用，然后吸引海量用户高频的用，积沙成塔，企业才气从用户身上赚到富足的钱。用户体验可以说是长尾市场的第一道门槛，但它只是本事，不是目标。

长尾市场的颠覆性远景

运用技能和构造本事的革新霸占长尾市场，确实存在大概性，也已有浩繁案例。但是长尾市场是否可以或许成为主流，大概说长尾市场能否颠覆“头部”市场，却还没有确切的答案。举例来说，亚马逊网络书店的图书贩卖额中有四分之一来自排名10万以后的册本。四分之一的比例固然不小，但是比起来前面的四分之三来也不外云云。如果互联网企业抢占了四分之一的金融市场（互联网企业恐怕作梦都会笑醒吧），而剩下的四分之三还牢牢的握在传统金融机构手里，那很难说互联网企业可以或许真正改变银行。

以是，互联网企业抢来大量的长尾用户只能视为互联网金融第一步（现在这一步也仅是刚刚开始），能否把那些VIP们渐渐分化、以致拉下互联网金融的浑水，才是具有决定性意义的战役。这场战役的发作之日尚早，但可以预期：传统金融机构对待VIP金融绝不会像对待小微金融那样不以为意。而诸多金融机构纷纷开始结构互联网金融，一方面是要与互联网企业争取小微市场，另一方面也未尝不是构建自己的护城河，师夷之长以制夷，确保自己在面临互联网企业的真正威胁时具备反击本事。

　　金融长尾市场的代价与意义

金融长尾市场包罗大量“微不敷道”的用户和需求，对该市场的关注意味着这些此前无法享受金融服务的人也开始拥有获取服务的潜伏时机，具有典范的普惠意义。而金融由只关注20%的共性需求到开始关注80%的个性需求，阐明我国的金融行业开始由粗放式发展向集约式发展过渡，这一迁移变化可类比于电子商务对于物流业、制造业的改造。依赖创新性头脑和技能创造增量市场、人气和效益双丰收是互联网企业给传统金融行业上的最紧张一课。而现在看来，互联网金融最大的贡献就是它催发并促进了这一发展模式的变化。这统统，源于互联网企业对金融长尾市场的发掘，是创新、同等、普惠等互联网精神在金融范畴的投射。拥抱了这些精神的金融即可称为互联网金融，而不必拘泥于它的主体是互联网企业照旧传统金融机构。至于将来属于谁，我们无法定论，但是存在如许的大概：二者渐渐合流，终极融为一体，就像著名的公孙止与裘千尺一样，“你身中有我，我身中有你，再也拆分不开”。

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